銀行業借用互聯網思維可以做的大事

周斌

銀行人談金融與互聯網之爭 ⑤

積小成大，集腋成裘。只有在解決小問題上不斷地推陳出新，銀行才可能真正擁抱互聯網和移動支付帶給銀行業的變革。筆者從零售金融、消費者金融的角度出發，談幾點建議。

首先，要加快電子虛擬賬戶的立法進程。支付寶、財富通本質上是一種基于個人銀行卡賬戶下電子虛擬交易賬戶，這些互聯網巨頭通過電子虛擬賬戶很好地解決了金融服務的入口問題。建議監管部門要加快制定“電子虛擬賬戶”立法，使其合法化、合規化。虛擬賬戶不應該成為互聯網金融的護身符，銀行增設電子虛擬賬戶可以解決許多問題。一是可以更好地滿足客戶移動支付、網上支付；二是有利于銀行構建一個更加安全的核心賬務體系；三是融資可由現金形態向電子賬戶形態的閉環，更好地控制風險。

其次，占領移動支付的制高點，搭建小額近場支付（NFC）的商用環境。4G時代已經來臨，銀行與有關移動運營商放棄技術標準的爭執，以合作共贏、創造極致體驗為出發點，盡快推出NFC應用標準，并集中兩大行業能力打造一個多元化的商用環境。筆者認為，在小額支付領域，NFC有很大的成長空間，交易體驗也會好于“二維碼”。總之，銀行也好、移動運營商也罷，真的要放下部門利益之爭，否則，只會成全移動互聯支付。我們不能再坐而論道了！

第三，迎接大數據集成的時代。銀行實際上處于一切商品信息交易的中樞，可銀行長期扮演的只是一個“賬房先生”角色，總認為把客戶的賬記好就OK了。在當下，這遠遠不夠。客戶與銀行、客戶與商家在線上交易的時間、地點、產品類別，是分析客戶、挖掘客戶需求、進行精準分類、差異化服務最重要的數據。淘寶可以告訴我們中國經濟的晴雨，百度可以反映春運的趨勢，為什么銀行的數據不能反映內需的陰晴圓缺呢？

中國銀聯是一個絕佳平臺，新形勢下應該有更多的行動，可以為銀行爭取這場競爭贏得許多的主動。銀行的大數據集成，有許多文章可以做，可以產生許多新的商業機會和利潤增長點。沒有理由規定，只有互聯網金融可以大舉進軍傳統銀行業務領域，分享銀行利潤，未來銀行不能涉足互聯網最壟斷的廣告收入領域，銀行不可能變成一家傳媒企業，但擁有數據挖掘優勢、同時具有資金流動信息和金融互聯網基因的銀行，未來的發展也是不可以預測的。

銀行數據不在多或少，不在是否達到海量標準，關鍵是銀行是否有利用數據的雄心，有入侵對手領域的魄力與行動。

第四，更加開明的監管。互聯網金融與金融互聯網的競爭絕對不是你死我活的決斗，作為銀行的監管部門，應該有更開明的態度，鼓勵兩者之間“并肩前行”創新文化。互聯網的總體趨勢是線上與線下模式（OTO）全面融合，銀行作為傳統行業，如果單純地依靠線下方式發展業務，勢必畫地為牢。基于互聯網技術的“直銷銀行”、“網絡銀行”、“社區銀行”已經具備快速發展的條件，監管部門應鼓勵有風險控制能力的銀行在一些領域先行先試。

第五，銀行間的親密合作。互聯網大鱷的聰明之處在于充分利用銀行風險控制能力、統一規范的業務標準，合理地切入了金融領域，如客戶資料的審核、開戶信息的登錄、資金的存入、貸款用途的監管等，各家銀行做得是無怨無悔。而銀行之間是競爭關系，本來可以彼此合作的內容，為防競爭、為防信息泄露，同業之間本可以彼此采信的信息被人為地割裂，互不透露。銀行之間這樣做，一沒取悅客戶，二則成本奇高。在移動互聯來襲之時，銀行之間能否放棄門戶之爭，抱著以彼此合作共贏的思維，做出一些新的嘗試呢？看看“余額寶”，看看“微信支付”就知道，受傷的不是一兩家銀行，而是全部。

（本文觀點與本人供職單位無關）endprint