金融與現代農業

周貴義

編者按：

農業現代化中國經濟發展的一項重要戰略，但是缺乏金融支持成為農業現代化發展的一塊短板。農村金融體系薄弱，農村資金外流問題突出，農業保險發展滯后，農村金融環境亟待改善。這些問題的背后又是什么樣的邏輯選擇？政府應如何根據游戲規則，合理使用激勵手段形成共贏局面。銀行應該如何平衡利益與風險，長期目標與短期目標？農業本身又應如何積極爭取政府與金融的支持？本期特以此為題，選擇了兩個有代表性的案例來進行討論。

黑龍江省佳木斯市位于黑龍江、烏蘇里江和松花江匯流的三江平原腹地，行政區內耕地總面積達2970萬畝，占黑龍江省耕地面積的13.89%，耕地相對集中連片，非常有利于現代化大農業發展，是我國現代農業示范區和三江平原現代農業綜合配套改革實驗區，素有“北方糧都”、“中國大豆之鄉”、“東北大米之鄉”的美譽。2013年，全市糧食產量達到320億斤，占全省總產量的1/4，實現“十連增”。近年來，在人民銀行貨幣信貸政策的積極引導推動下，各涉農金融機構不斷加大對對現代農業的信貸資金支持力度。但隨著黑龍江省現代農業綜合配套改革試驗深入推進，金融支持現代農業綜合配套改革的諸多瓶頸問題日益凸出。主要表現為日益增加的現代農業對資金的需求無法得到有效滿足。

農業：需求似火

生產成本投入加大導致農業生產資金需求持續增加。一是種子、化肥等農資價格不斷上漲。近5年來，佳木斯市水稻、玉米、大豆三大主要種植作物種子價格同比分別上漲51.6%、36.1%和18.7%，化肥、農藥和農膜價格同比分別上漲32.7%、26.2%和23.1%。二是農用柴油價格快速飆升。當前佳木斯市柴油價格為8112元/噸，較2009年初上漲3112元/噸，漲幅高達62.24%。三是農業勞動力成本持續增長。據抽樣調查顯示，2013年佳木斯市農業生產勞動力成本較2009年增長超過70%，目前春耕雇工平均成本達到了每人每天150元，春耕水稻插秧雇工成本甚至超過了每人每天300元。四是土地流轉價格即土地承包費不斷攀升。2013年，佳木斯市水田承包價格為8000～10000元/公頃，同比增長約2000元/公頃，增幅約為29%；旱田承包價格為5500～7500元/公頃，同比增長約1000元/公頃，增幅約為18%。

農業產業化快速發展導致經營資金需求增加。目前，農業產業化經營的資金需求主要是農產品原料收購、農產品加工、產品儲存及銷售四方面用途。近年來，農產品原料價格、運輸費用、廠房費用等一系列生產成本不斷上漲，推動農業產業化經營資金需求不斷增加。

農業基礎設施建設項目資金需求巨大。未來5～10年，佳木斯市還需以大水利建設為牽動點，加大10個大灌區、12個中型灌區建設力度，確保糧食增產。因此，農業基礎設施建設方面預計還需要21億元的資金支持，其中：僅三江平原勤得利灌區的工程概算投資就達9.5億元。

農業機械化生產資金需求快速增長。近年來，佳市積極引導和發展現代化大農業機械化生產，不斷加強新型農機裝備制造產業建設，加速推進現代農機專業合作社發展，轄區農業機械化整體水平大幅提升，使得農業機械化發展資金需求進一步加大。未來隨著農業產業結構調整和土地流轉速度加快，小型農業機械向更大馬力農機裝備升級，以及農機專業合作組織的發展，農業機械化資金需求將繼續以每年超過17%的速度增長。

農業科技投入需求不斷增長。農業科技是加快現代農業建設的決定力量。在農業科技成果的轉化和形成產業化的過程當中，資金問題始終是一個關鍵性因素。此外，農業科技在新技術、新工藝和新產品研發，科學技術推廣使用等方面也需要大量資金支持。

金融：平淡似水

金融擔保體系不完善。金融總量偏低與農業地區資金需求旺盛不協調。不是銀行部門資金不夠，金融擔保體系不健全才是重要內因。長期以來，農戶聯保貸款是涉農金融機構發放的主要農戶貸款模式之一，隨著農戶多戶聯保貸款的風險積聚，2013年，這種模式貸款開始淡出市場。農村地區擔保抵押物不足的問題越發凸顯，成為制約金融部門加大信貸投入的瓶頸問題。短期內“銀行難貸款，農戶貸款難”的尷尬局面依然難以根本改變。

風險與激勵機制不協調使金融支持農業發展積極性不高。一方面，信貸風險居高不下。近年來，通過資產剝離、呆賬核銷、專項中央銀行票據置換等方式一度解決了金融機構的歷史包袱問題。但從佳木斯市現狀來看，金融機構稅前提取撥備的比例較低，受財政補貼能力不足、農業保險發展滯后、直接融資發展滯后等原因影響，信貸風險多集中指向銀行業金融機構。另一方面，涉農貸款獎勵政策執行不到位，難以有效發揮激勵機制的作用。2010年9月，財政部下發了《財政縣域金融機構涉農貸款增量獎勵資金管理辦法》。然而有調查顯示，目前黑龍江省近七成縣（市）未有效落實涉農貸款增量獎勵政策，包括佳木斯市也在其中。這在一定程度上，也制約了涉農金融機構加大支農信貸投放的積極性。僅以佳木斯市郵政儲蓄銀行為例，截至2013年年末，全市郵儲貸款余額35.14億元，各項存款余額152.29億元，貸存比僅為23.08%，大量資金上存和存貸比過低現象同時存在。由于大量資金外流使該銀行機構參與支持地方經濟發展的作用顯著減弱。

金融機構信貸方式創新受農村基礎設施管理不到位制約。從實地調查來看，農村基礎設施建設貸款資產管理權限不清、產權歸屬不明、信貸方式創新滯后和承貸主體無法落實，也是目前制約農村基礎設施建設貸款投放的主要原因。

金融生態環境有待進一步改善。突出表現在金融維權成本居高不下，在一定程度上影響金融部門信貸投放積極性。據對佳木斯市某金融機構調查，2011年至今，共向當地司法部門訴訟不良貸款1.2億元，至今僅追回0.3億元，回收率為26.8%；支出相關維權費用322萬元，占回收貸款的10.4%。金融維權成本居高不下，導致金融部門維權望而卻步。

政策建議

擴大現代農業綜合配套改革地區商業銀行分支機構的貸款審批權限。改善當前信貸管理體制，適當下放信貸審批權限， 合理確定農業信貸規模。目前各商業銀行貸款審批權限遠遠不能滿足涉農企業擴大再生產和技術改造的資金需求，需要通過省級分行甚至總行才能辦理。建議各商業銀行轉變經營理念，圍繞現代農業綜合配套改革的客觀實際，適當下放貸款審批權，以保證黑龍江省現代農業發展所需的金融供給能力。

推廣土地經營權抵押貸款模式。現代農業發展離不開規模化經營，規模經營所需大額資金的擔保，需要有效的規模土地作保證，只有破解了這一難題，才能有效保障家庭農場、農民專業合作社等新型農業組織的資金需求。建議政府有關部門加大土地流轉的引導力度，積極為流轉土地經營權頒發權證。通過推廣土地經營權抵押貸款模式，進一步提高涉農金融機構防范貸款風險的能力。

擴大農業保險服務范圍。農業是基礎產業，同時也是弱質行業，農業貸款同其它貸款相比，受自然條件、生產周期等客觀因素影響較大，貸款主體脆弱、承擔自然風險的能力低。從目前看，一旦遇到較大的自然災害，保險理賠情況并不理想。所以國家應盡快出臺相應的農業保險扶持政策，為高風險的農業生產提供配套的保險服務。

探索涉農企業直接債務融資試點。現階段涉農企業融資渠道單一，大部分企業只有銀行貸款這一條外部融資渠道。一旦出現資金需求增加或銀行貸款受阻等突發情況，企業無法及時獲得融資支持，資金鏈就會出現問題。而糧食加工企業流動資金需求量都比較大，動輒幾百萬、上千萬，通過企業間借貸或民間借貸無法滿足，而且利息費用較銀行高出許多，對于只是用于短期周轉的企業來說，融資成本太高。針對這種情況，應創新思維模式，推動企業直接債務融資試點，解決企業融資渠道單一的問題。

進一步完善農村金融服務體系。針對農村金融需求的特點，加快構建功能完善、分工合理、產權明晰、監管有力的農村金融體系顯得迫在眉睫。有關部門應抓緊制訂農村新辦多種所有制金融機構的準入條件和監管辦法，在有效防范金融風險的前提下，盡快啟動試點工作。在繼續深化農村信用社改革的基礎上，引導縣及縣以下的郵政儲蓄資金回流農村，加大政策性金融支農力度，擴大現代農業發展所需的中長期貸款比例，培育競爭性農村金融市場。在有條件的地方，可以探索建立更加貼近現代農業發展的小額信貸組織。

發揮政策導向作用，降低現代農業融資成本。通過補貼、稅收等優惠政策的杠桿作用，引導資金向現代農業傾斜。針對對金融機構投放現代農業相關項目貸款利率下浮到一定幅度的，應由政府部門對該部分貸款給予稅收、融資等方面優惠，間接降低現代農業貸款融資成本。

加快抵押擔保和風險補償體系建設，增強銀行信貸風險承擔能力。探索設立農戶貸款擔保公司、涉農小微企業擔保公司、村級信用擔保公司以或擔保基金等組織，專門為相關貸款提供融資服務。各級政府財政部門都要出臺“三農”貸款資金風險補償措施，根據地區發展實際，合理確定中央、省政府及地方政府的補償比例，有效分擔和分散金融機構的信貸風險。