對金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的思考

趙安紅

過往表現(xiàn)

臨汾市是一個傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)占比較大的地區(qū)，正處于由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變初級階段，近年來，全市通過大力發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)區(qū)域，培育設(shè)施蔬菜，推進(jìn)規(guī)模綠色養(yǎng)殖，壯大龍頭企業(yè)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平不斷提高。形成了蔬菜、水果、干果、小雜糧等各具特色的產(chǎn)業(yè)區(qū)域和經(jīng)濟(jì)隆起帶，建成各類規(guī)模養(yǎng)殖場、園區(qū)1324個，其中，無公害畜產(chǎn)品生產(chǎn)基地35個，全市年銷售收入超1000萬元的龍頭企業(yè)83家，逐步形成了農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)的產(chǎn)業(yè)集群。據(jù)統(tǒng)計顯示：2013年年末，臨汾市第一產(chǎn)業(yè)GDP完成86.96億元，比上年同期增長4.8%；農(nóng)村居民人均收入7768元，增速12.6%。

對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度逐年加大。近5年來，臨汾市農(nóng)業(yè)貸款投入逐年增加，增長速度逐年加快，農(nóng)業(yè)新增貸款占各項(xiàng)貸款增加額的比重不斷提高。截至2013年年末，全市農(nóng)業(yè)貸款余額448.46億元，比2008年增加296.34億元，增長194.8個百分點(diǎn)。

創(chuàng)新金融產(chǎn)品，充分滿足各類涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)體的信貸需求。一是結(jié)合涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)體的特點(diǎn)及其生產(chǎn)各環(huán)節(jié)特點(diǎn)開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新。二是采取（涉農(nóng)企業(yè)+合作社+農(nóng)戶或基地+農(nóng)戶等）合作體貸款、聯(lián)合授信、銀團(tuán)貸款、主辦行貸款、與擔(dān)保公司合作等方式加大貸款投放力度。

存在的問題

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐漸減少，與農(nóng)村對金融服務(wù)需求不適應(yīng)。一是農(nóng)村機(jī)構(gòu)逐漸減少。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要合作性金融、國有商業(yè)性金融和政策性金融共同支持，但隨著國有商業(yè)銀行改制、《商業(yè)銀行法》出臺，商業(yè)銀行把追求利潤最大化作為其主要經(jīng)營目標(biāo)，開始對縣及縣以下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行撤并。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)減少，難于滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求的增加。從臨汾市的情況看，1999年至2003年共撤并機(jī)構(gòu)221個，其中農(nóng)行、農(nóng)村信用社撤并機(jī)構(gòu)122個。轄區(qū)17個縣市區(qū)中，除堯都區(qū)、侯馬縣等4縣市區(qū)有工、農(nóng)、中、建、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社外，以大寧、永和為代表的7個山區(qū)縣只有農(nóng)行和農(nóng)村信用社，特別是汾西縣農(nóng)信用社2000年由于支付危機(jī)停業(yè)整頓，目前只有農(nóng)行一家承擔(dān)著全縣信貸支農(nóng)工作。二是金融服務(wù)體系不完善，農(nóng)村金融供求不平衡。近年來，商業(yè)銀行的逐利性及向大城市轉(zhuǎn)移的營銷策略，紛紛撤出相對薄弱的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。農(nóng)村的金融供給主要是農(nóng)村信用社，但農(nóng)村信用社經(jīng)營活動存在著明顯的地域限制，缺乏改革和創(chuàng)新的內(nèi)在動力。再加上歷史包袱沉重，實(shí)力薄弱，金融支持滯后，銀行貸款增速不大，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給總量不足、金融產(chǎn)品單一、服務(wù)質(zhì)量較差，難以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸資金的有效需求。

政策性金融支農(nóng)缺位，與改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境的需求不適應(yīng)。實(shí)施農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，必須改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境，加大對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和農(nóng)業(yè)扶貧的力度。農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)項(xiàng)目的周期長、效益低、規(guī)模大的特點(diǎn)決定了其資金的特殊性，即由國家財政和政策性金融支持。1994年前對農(nóng)業(yè)的政策性信貸支農(nóng)，由國家專業(yè)銀行承擔(dān)，1994年政策性銀行成立，原國家專業(yè)銀行承擔(dān)的政策性信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)，劃轉(zhuǎn)給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。但從1998年隨著糧食流通體制的改革，農(nóng)業(yè)基本建設(shè)貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、專項(xiàng)扶貧貸款、糧棉企業(yè)加工和附營等業(yè)務(wù)貸款劃轉(zhuǎn)到國有商業(yè)銀行。自此農(nóng)發(fā)行專一履行糧棉油收購資金職能，變成了專門的“糧食銀行”，對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、綜合開發(fā)和專項(xiàng)扶貧貸款無人問津。

缺乏有效的農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保和農(nóng)業(yè)貸款保險機(jī)構(gòu)。由于缺乏有效的農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保和農(nóng)業(yè)貸款保險機(jī)構(gòu)，沒有專門的擔(dān)保基金或擔(dān)保機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保，農(nóng)產(chǎn)品的保險空白點(diǎn)多。另一方面由于沒有建立起較為完整的自然災(zāi)害預(yù)警預(yù)報系統(tǒng)，農(nóng)戶和種養(yǎng)大戶除關(guān)心農(nóng)業(yè)政策外，最關(guān)心的就是較為頻繁的自然災(zāi)害。而保險補(bǔ)償機(jī)制在農(nóng)村幾乎沒有建立。

民間融資不規(guī)范，難以發(fā)揮促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的作用。由于我國的民間融資排斥在體制之外，一直沒有合法地位，使得民間融資活動范圍窄、規(guī)模小，活動組織隱蔽作業(yè)，難以有效地補(bǔ)充農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體的資金需求。而且，民間借貸活動缺乏法人主體，組織制度不規(guī)范，在責(zé)任承擔(dān)上難以保證。由于沒有科學(xué)、合理的法制保障，經(jīng)常發(fā)生借貸糾紛，擾亂正常金融秩序。

金融生態(tài)環(huán)境有待進(jìn)一步改善。目前，在一些農(nóng)村，村民信用意識不強(qiáng)，存在惡意逃避金融債務(wù)的現(xiàn)象，使得銀行信貸管理日趨嚴(yán)格化。再加之法律對失信行為的界定不完整，信貸資金缺乏有效法律保護(hù)，維護(hù)金融債權(quán)的執(zhí)法成本較高，導(dǎo)致金融債權(quán)難以落實(shí)，嚴(yán)重挫傷了金融支農(nóng)的積極性。

對策建議

建立健全金融支持體系，加大金融支持和服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的力度。加大金融支持和服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的力度要逐步建立以政策性金融、合作金融、商業(yè)金融為主體，民營借貸組織為補(bǔ)充，分工協(xié)作的金融支持體系。改造農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，發(fā)展農(nóng)村金融投資公司，真正滿足不同層次農(nóng)業(yè)資金需求。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)更多關(guān)注和滿足具有資源優(yōu)勢和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)基地、農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場建設(shè)的資金需求，提高對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的綜合服務(wù)水平，大力支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。具體操作：一是，健全國有商業(yè)性農(nóng)村金融服務(wù)體系，為農(nóng)村中小企業(yè)和龍頭加工企業(yè)提供服務(wù)。國有商業(yè)銀行要根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，在撤并機(jī)構(gòu)時不搞“一刀切”，即要防止全面撤并造成對農(nóng)村金融服務(wù)的“斷檔”，又要防止出現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)多、費(fèi)用大、效益低的局面。條件成熟時，可將基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與城鄉(xiāng)一體化程度較高的信用社整合為地方性商業(yè)銀行。二是，健全政策性金融機(jī)構(gòu)，為改善農(nóng)村生產(chǎn)環(huán)境服務(wù)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)根據(jù)行政區(qū)域設(shè)置縣級支行，發(fā)揮其政策性支農(nóng)作用。三是，完善合作性金融，為農(nóng)戶提供金融服務(wù)。合作金融組織機(jī)構(gòu)可按行政區(qū)域設(shè)置或按經(jīng)濟(jì)區(qū)域設(shè)置，把信用站建到村委會或信用村，充分發(fā)揮其貼近農(nóng)戶的地緣信任關(guān)系優(yōu)勢。四是，探索建立農(nóng)業(yè)保險公司，保險公司可以集合分散風(fēng)險，為其他金融機(jī)構(gòu)提供配套服務(wù)，分散農(nóng)業(yè)高風(fēng)險對信貸資金安全的影響。

創(chuàng)新農(nóng)村信用社組織形式，推進(jìn)農(nóng)村信用社改革。通過產(chǎn)權(quán)制度改革，建立科學(xué)合理、歸屬明晰、權(quán)責(zé)明確的現(xiàn)代法人治理結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)服務(wù)功能，政府適當(dāng)扶植，地方政府負(fù)責(zé)。在此基礎(chǔ)上，可以根據(jù)各地的實(shí)際情況，制定農(nóng)村信用社的發(fā)展模式。一是對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后，弱勢群體相對集中的地區(qū)，農(nóng)村信用社實(shí)行合作制，農(nóng)村信用社為其提供小額農(nóng)貸，體現(xiàn)弱勢群體之間的幫組。二是對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社，改造成股份制，由規(guī)模經(jīng)營戶、農(nóng)村中小企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織入股，為其提供融資服務(wù)。三是對經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社，在地方政府的支持下，改造成地方股份制商業(yè)銀行。四探索建立便民服務(wù)柜臺。在農(nóng)村地區(qū)可為農(nóng)民提供流動服務(wù)柜臺，或是設(shè)立“兩點(diǎn)兩機(jī)”，即便民簡易網(wǎng)點(diǎn)，定時定點(diǎn)服務(wù)，安裝POS機(jī)、ATM機(jī)。

為金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。一是改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境，吸引國有商業(yè)性金融對農(nóng)村的信貸投入。各級政府部門要以中央一號文件為契機(jī)，建立完善對農(nóng)業(yè)的投資機(jī)制，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展后勁。如每年可按財政收入增加額的一定比例增加對農(nóng)業(yè)的投入，增加農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和龍頭加工企業(yè)的固定資產(chǎn)投資，吸引國有性商業(yè)金融為其提供流資信貸服務(wù)。二是建立農(nóng)村金融的補(bǔ)貼機(jī)制，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款特別是對農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款，要根據(jù)其行業(yè)風(fēng)險的特殊性，國家財政可減免營業(yè)稅或給予一定的財政補(bǔ)貼以減少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由此形成的虧損。

加強(qiáng)政策引導(dǎo)力度，促使農(nóng)村資金回流。一是建議國家對一切涉農(nóng)貸款制定相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策，通過稅收優(yōu)惠政策刺激各類金融機(jī)構(gòu)重返農(nóng)村金融市場，提高現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融市場的競爭水平和資金支持力度。二是建議加強(qiáng)政策引導(dǎo)和正向激勵措施，強(qiáng)制性規(guī)定商業(yè)銀行對農(nóng)村地區(qū)的資金回流比例，同時引導(dǎo)郵政儲蓄資金返回農(nóng)村，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。三是建議逐步完善和規(guī)范民間融資功能，提高民間資本的使用效率，充分發(fā)揮民間資本在發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中的補(bǔ)充作用。四是建議進(jìn)一步加大中國人民銀行在支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中的重要作用，充分發(fā)揮支農(nóng)再貸款和再貼現(xiàn)等貨幣政策工具引導(dǎo)資金流向，增加支農(nóng)投入量作用。

培育誠實(shí)守信氛圍，進(jìn)一步拓寬現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的融資渠道。為使金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)與發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)相互促進(jìn)、共榮雙贏，一定要把金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)作為一項(xiàng)重要工作抓好抓實(shí)，通過金融生態(tài)環(huán)境的改善吸引更多的金融資本和社會資金。一是引導(dǎo)轄內(nèi)各個部門牢固樹立誠實(shí)守信意識，努力營造廉潔高效的政務(wù)環(huán)境。二是健全農(nóng)村金融法律法規(guī)和政策支撐體系，努力營造公正透明的司法環(huán)境。三是以農(nóng)村文化建設(shè)為載體，深入開展信用戶、信用村組、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的建設(shè)工作。四是要進(jìn)一步創(chuàng)新農(nóng)業(yè)科技推廣體制，提高農(nóng)產(chǎn)品的市場競爭力和農(nóng)業(yè)效益，防止不良貸款的形成。同時，進(jìn)一步加大商業(yè)銀行在設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、村周銀行方面的優(yōu)惠扶持力度，構(gòu)建多種所有制并存、布局合理、競爭有序、相互補(bǔ)充的農(nóng)村金融組織體系，提升對“三農(nóng)”的服務(wù)效率和質(zhì)量。