家庭農(nóng)場的種養(yǎng)殖物抵押貸款機制分析

吳娟　姚瑤　賀超

摘要家庭農(nóng)場最直接的可抵押資產(chǎn)是種養(yǎng)殖物，種養(yǎng)殖物抵押貸款作為一種新型的擔(dān)保融資方式，能夠有效的解決農(nóng)戶融資難的現(xiàn)實問題。該研究針對我國種養(yǎng)殖物抵押貸款的實施情況，分析了家庭農(nóng)場種養(yǎng)殖場抵押貸款的制約因素，并提出解決方案。其中著重分析了擔(dān)保問題，提出了創(chuàng)新型擔(dān)保方式，設(shè)立農(nóng)業(yè)貸款信用擔(dān)保中心的建議。

關(guān)鍵詞種養(yǎng)殖物抵押貸款；家庭農(nóng)場；擔(dān)保融資

中圖分類號S-9文獻標(biāo)識碼A文章編號0517-6611（2014）09-02768-03

基金項目中央高校基本科研業(yè)務(wù)費專項資金資助項目（BLX2012 011）。

作者簡介吳娟（1980- ），講師，博士，從事農(nóng)林經(jīng)濟管理、糧食安全研究。*通訊作者，副教授，博士，從事國有林管理與保護經(jīng)濟政策研究。

家庭農(nóng)場以規(guī)模化經(jīng)營為主要特征，是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重要途徑。2013年中央一號文件提出，鼓勵和支持承包土地向?qū)I(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社流轉(zhuǎn)。作為新型的土地規(guī)模經(jīng)營主體，家庭農(nóng)場涵蓋家庭經(jīng)營、適度規(guī)模、集約化生產(chǎn)、商品化經(jīng)營、農(nóng)業(yè)收入為主等5個基本特征。據(jù)農(nóng)業(yè)部門調(diào)查，我國家庭農(nóng)場平均經(jīng)營規(guī)模達到13.35 hm2，是全國承包農(nóng)戶平均經(jīng)營耕地面積0.5 hm2的近27倍。因此，充足的資金來源成為家庭農(nóng)場發(fā)展的重要保障。

農(nóng)村金融在支持聯(lián)產(chǎn)承包土地向家庭農(nóng)場轉(zhuǎn)變的過程中，提供重要的融資保證。然而我國農(nóng)村金融存在最突出的問題就是農(nóng)村金融信貸服務(wù)不足，小額貸款機制無法滿足農(nóng)戶的需求[1]。特別是針對家庭農(nóng)場的貸款，不同于一般的土地承包經(jīng)營的小額貸款，土地的規(guī)模化集中也相應(yīng)提高了融資的需求，這無疑增加了貸款的風(fēng)險性。再加上農(nóng)業(yè)在生產(chǎn)時期，受到自然環(huán)境和生產(chǎn)周期的影響，不確定因素較多；而在農(nóng)產(chǎn)品銷售流通領(lǐng)域，農(nóng)產(chǎn)品價格以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的靈活度不夠，這也限制了農(nóng)戶的貸款。

隨著金融服務(wù)改革的不斷深入，為了尋求符合農(nóng)戶需求的貸款方式，拓寬抵押貸款物范疇，一種新型的抵押融資方式——種養(yǎng)殖物抵押應(yīng)運而生。家庭農(nóng)場最直接的可抵押資產(chǎn)是農(nóng)場的種養(yǎng)殖物，種養(yǎng)殖物抵押貸款不僅具有可操作性，更能夠解決農(nóng)戶貸款難的現(xiàn)狀，具有很強的現(xiàn)實意義，因此有必要對家庭農(nóng)場的種養(yǎng)殖物抵押貸款機制進行深入分析。

1家庭農(nóng)場的種養(yǎng)殖物抵押貸款實踐

我國的家庭農(nóng)場是以種養(yǎng)業(yè)為主，但是其經(jīng)營范圍卻沒有明確的規(guī)定，從我國各省家庭農(nóng)場的實施和經(jīng)營情況來看，其中種植物包括糧食、小麥、玉米、蔬菜、水果等；養(yǎng)殖物則以水產(chǎn)品、生豬和蛋禽奶為主。

種養(yǎng)殖物抵押貸款機制剛剛提出，江蘇省海門市申江聯(lián)牧業(yè)發(fā)展有限公司通過抵押該公司所有的382頭奶牛，并且將所投保險的第一受益人變更為銀行，以及將公司2名股東的個人資產(chǎn)作為擔(dān)保的方式，最終完成了此次抵押貸款登記，順利獲得了海門農(nóng)村商業(yè)銀行280萬元的抵押貸款，創(chuàng)新了農(nóng)業(yè)企業(yè)融資貸款方式[2]。除此以外，我國也曾經(jīng)出現(xiàn)多次活體動產(chǎn)抵押貸款的案例，比如2008年2月，四川邛崍通威擔(dān)保公司通過生豬活體的抵押，而獲得銀行貸款。總的來說，這些抵押貸款案例的成功實施，不僅為種養(yǎng)殖物抵押貸款指引了方向，也有力地驗證了其可行性。

我國《物權(quán)法》第180條規(guī)定：“債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的如下財產(chǎn)可以進行抵押：其中包括建筑物和其他土地附著物；建設(shè)用地使用權(quán)；以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)；生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；正在建造的建筑物、船舶、航空器；交通運輸工具；法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)”。由此可知，家庭農(nóng)場的種養(yǎng)殖物屬于法律未禁止的“其他抵押物”范疇，在流轉(zhuǎn)抵押方面不受制度的限制。相比較農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村住宅的抵押及其流轉(zhuǎn)處置，法律規(guī)定耕地、宅基地等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押，種養(yǎng)殖物在法律制度方面存在一定的優(yōu)越性。

同時，從農(nóng)戶能夠用于抵押的資產(chǎn)角度來看，排除受到法律限制的集體所有的土地、宅基地使用權(quán)，家庭農(nóng)場的固定資產(chǎn)較少，容易造成家庭農(nóng)場的貸款申請不能通過審核，銀行不能提供貸款的狀況。而家庭農(nóng)場最為直接的可抵押資產(chǎn)是農(nóng)場的種養(yǎng)殖物，種養(yǎng)殖物的抵押不僅能夠充分利用農(nóng)戶現(xiàn)有資源，還可以有效解決家庭農(nóng)場融資難的問題。

除此之外，部分地區(qū)對于家庭農(nóng)場種養(yǎng)殖物抵押貸款的試點探索和實施，也一定程度上驗證了這一新型抵押貸款機制的可行性。

2家庭農(nóng)場種養(yǎng)殖物抵押貸款的制約因素

當(dāng)然，由于家庭農(nóng)場的種養(yǎng)殖物抵押貸款在我國剛剛提出，現(xiàn)存的環(huán)境對其也有一定制約。其中主要包括種養(yǎng)殖業(yè)本身存在的脆弱性，金融機構(gòu)針對這一新型抵押物業(yè)務(wù)的不完善以及農(nóng)戶貸款存在的擔(dān)保難題等3個方面。

2.1種養(yǎng)殖業(yè)的脆弱性家庭農(nóng)場以種養(yǎng)業(yè)為主，對農(nóng)戶而言，農(nóng)業(yè)在生產(chǎn)時期，特別是種植業(yè)，受到自然環(huán)境和生產(chǎn)周期的影響較大，十分依賴于光照、土壤、降水等條件。除此以外，還包括自然災(zāi)害和病蟲害的影響，近年來我國每年均有幾千萬公頃的農(nóng)田遭受水旱蟲災(zāi)害，約占播種面積的1/5～1/4[3]。可以說種植業(yè)生產(chǎn)的不確定因素很多，風(fēng)險也相應(yīng)提高。

對養(yǎng)殖業(yè)而言，影響最大的莫過于動物疫病的防治。而我國的家庭農(nóng)場強調(diào)以家庭經(jīng)營為主，由家庭成員承擔(dān)經(jīng)營和生產(chǎn)任務(wù)，和其他類型的農(nóng)業(yè)主體相比，養(yǎng)殖管理人員文化水平較低，同時缺乏相關(guān)疫病防治經(jīng)驗，不能有效的抵御疫病的侵襲。農(nóng)業(yè)本身脆弱的特性，使得銀行等金融機構(gòu)對其貸款較為謹慎。

2.2金融機構(gòu)抵押貸款業(yè)務(wù)不完善對金融機構(gòu)而言，拓寬抵押物范疇的政策剛剛提出，無論是在業(yè)務(wù)的交易、審核還是工作流程方面都處于空白。據(jù)了解，金融機構(gòu)實現(xiàn)動產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)的執(zhí)行時間平均為6.5個月。執(zhí)行期超過1年以上的案件比例超過55%，執(zhí)行期在6個月～1年的案件比例為26%，執(zhí)行期在6個月以下的案件所占比例僅為20%左右[4]。金融機構(gòu)在處理擔(dān)保物權(quán)方面的執(zhí)行效率較低，作為農(nóng)戶融資貸款的重要組成部分，再加上家庭農(nóng)場本身具有季節(jié)性的生產(chǎn)特點，金融機構(gòu)能否準(zhǔn)確以及快速處理種養(yǎng)殖物抵押貸款的業(yè)務(wù)發(fā)揮著重要作用。種養(yǎng)殖物抵押不同于傳統(tǒng)意義上的動產(chǎn)抵押，必須制定一套有針對性的信貸服務(wù)產(chǎn)品，并規(guī)范具體的業(yè)務(wù)操作流程。

2.3擔(dān)保難題對融資擔(dān)保中間流程而言，我國曾有過農(nóng)業(yè)企業(yè)的活物抵押擔(dān)保案例，總結(jié)起來有3種典型：反擔(dān)保模式、銀行保險模式和浮動抵押模式[4]。反擔(dān)保模式主要是擔(dān)保公司為養(yǎng)殖戶提供擔(dān)保，使其獲得貸款，而養(yǎng)殖戶則通過種養(yǎng)殖物抵押給擔(dān)保公司反擔(dān)保；銀行保險模式則是養(yǎng)殖戶通過對種養(yǎng)殖物購買相應(yīng)保險，然后進行銀行貸款；浮動抵押貸款模式則是結(jié)合了種養(yǎng)殖物本身的脆弱性特點而設(shè)立的貸款模式。

但是筆者調(diào)查得知，大多數(shù)農(nóng)業(yè)代款是以企業(yè)股東的個人財產(chǎn)，或者是以企業(yè)購買農(nóng)業(yè)保險為前提進行擔(dān)保。而家庭農(nóng)場區(qū)別于其他類型的農(nóng)業(yè)組織形式，其生產(chǎn)經(jīng)營和管理主要以家庭成員為主，缺乏可以進行自我擔(dān)保的能力以及購買大額保險的資本，所以在融資擔(dān)保方面較為欠缺，一定程度上限制了種養(yǎng)殖物抵押貸款的推廣。

3促進家庭農(nóng)場種養(yǎng)殖物抵押貸款的建議

當(dāng)前我國種養(yǎng)殖物抵押融資的實踐取得了一定的成就，但是由于種養(yǎng)殖本身的脆弱性、金融機構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)的不完善以及擔(dān)保難題，其推廣方面有一定的阻礙。因此，為了拓寬抵押物范疇，應(yīng)該擴大農(nóng)業(yè)保險范圍，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險性；規(guī)范和簡化金融機構(gòu)業(yè)務(wù)流程，同時培養(yǎng)一批具備專業(yè)素養(yǎng)的人才；開創(chuàng)擔(dān)保方式，可以通過政府建立相應(yīng)的的擔(dān)保機構(gòu)。

3.1擴大農(nóng)業(yè)保險范圍，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險性農(nóng)業(yè)保險的推廣是農(nóng)業(yè)貸款的前提條件，同時也能有效降低貸款的風(fēng)險，是大范圍推廣抵押貸款的重要保證。除了加大農(nóng)業(yè)保險的推廣力度，擴展覆蓋面，還應(yīng)該拓寬農(nóng)業(yè)保險的險種。各地根據(jù)地域特色，可以開創(chuàng)出特色險種，例如蘋果、蔬菜、螃蟹保險等。另一方面，針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特性，可以構(gòu)架農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險，特別是隨著家庭農(nóng)場等適度規(guī)模經(jīng)營主體的提出和推廣，自然災(zāi)害以及病蟲害對規(guī)模化生產(chǎn)經(jīng)營的影響增強，家庭農(nóng)場面臨著更大的威脅。因此，農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險可以有效增強農(nóng)戶抵御災(zāi)害的能力。

3.2規(guī)范和簡化金融機構(gòu)業(yè)務(wù)流程，培養(yǎng)一批具備專業(yè)素養(yǎng)的人才銀行一般要經(jīng)過實地調(diào)查、抵押品評估和上報審批等程序才能完成融資，手續(xù)復(fù)雜、時間較長。但是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性和周期性，及時的融資發(fā)揮著重要作用，因此銀行等金融機構(gòu)有必要簡化農(nóng)戶貸款的程序，為家庭農(nóng)場的農(nóng)戶提供及時有效的農(nóng)業(yè)貸款。除此之外，種養(yǎng)殖物抵押是一種新型融資方式，金融機構(gòu)方面普遍缺乏具體規(guī)范的業(yè)務(wù)流程，一定程度上限制了種養(yǎng)殖物抵押貸款的推廣。所以，銀行應(yīng)該結(jié)合農(nóng)業(yè)抵押貸款的特點，加快相關(guān)操作流程的制定和試驗。而在人才方面，應(yīng)該培養(yǎng)一批既通曉農(nóng)業(yè)專業(yè)知識，又具備金融經(jīng)濟理論的復(fù)合人才，除了加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)外，著重培養(yǎng)其創(chuàng)新和開發(fā)能力。

3.3開創(chuàng)擔(dān)保方式，可以通過政府引導(dǎo)建立相應(yīng)的的擔(dān)保機構(gòu)一方面，相比較家庭農(nóng)場和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社等其他新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，擔(dān)保公司以及金融機構(gòu)更加偏向于后者。另一方面，家庭農(nóng)場不具備自我擔(dān)保和購買大額保險的能力。因此，為了解決家庭農(nóng)場貸款難的現(xiàn)狀，為其尋找合適的擔(dān)保機構(gòu)成為重中之重。筆者認為可以在政府的引導(dǎo)下，設(shè)立農(nóng)業(yè)貸款信用擔(dān)保中心，并且規(guī)范其流程，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地、農(nóng)村種養(yǎng)殖大戶融資提供擔(dān)保。結(jié)合家庭農(nóng)場以及種養(yǎng)殖物貸款的特性，可以按照如下框架具體設(shè)計農(nóng)業(yè)貸款信用擔(dān)保中心（圖1）：

圖1農(nóng)業(yè)貸款信用擔(dān)保中心設(shè)計框架（1）設(shè)立農(nóng)業(yè)貸款信用擔(dān)保中心。在政府的支持引導(dǎo)下成立農(nóng)業(yè)貸款信用擔(dān)保中心，選舉具備優(yōu)良品德以及值得農(nóng)戶信賴的中心負責(zé)人，招聘具備農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營以及金融核算的復(fù)合型人才。同時將中心的具體流程、種養(yǎng)殖物抵押協(xié)議以及規(guī)章制度等章程化、書面化，并且根據(jù)實際情況調(diào)整。

（2）農(nóng)戶登記，中心實地調(diào)查審核。農(nóng)戶向擔(dān)保中心提供書面材料，內(nèi)容包括家庭農(nóng)場地址、經(jīng)營規(guī)模以及種養(yǎng)殖物種類等。擔(dān)保中心安排專業(yè)人員對登記的家庭農(nóng)場實地調(diào)查審核，并且根據(jù)種養(yǎng)殖物種類進行分組劃分，將抵押物分為A（種植物）、B（養(yǎng)殖物）兩類，在每類之下，根據(jù)農(nóng)場生產(chǎn)規(guī)模劃分不同等級。農(nóng)戶通過審核后便可通過擔(dān)保中心向金融機構(gòu)融資貸款。

（3）簽訂抵押和信用協(xié)議。農(nóng)戶通過審核后，與擔(dān)保中心簽訂種養(yǎng)殖物抵押貸款協(xié)議，協(xié)議規(guī)定中心為農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保，農(nóng)戶向中心抵押農(nóng)場的種養(yǎng)殖物。另一方面，中心對農(nóng)戶進行信用評價和監(jiān)督，為擔(dān)保提供依據(jù)。

（4）農(nóng)戶貸款，中心擔(dān)保。農(nóng)戶向擔(dān)保中心提交書面擔(dān)保請求，中心根據(jù)農(nóng)戶的登記等級以及信用評價，當(dāng)農(nóng)戶的信用評價以及抵押物類別和規(guī)模符合要求時，在其向金融機構(gòu)貸款時提供擔(dān)保。

（5）農(nóng)戶還貸。當(dāng)農(nóng)戶無法按時還貸時，由擔(dān)保中心代其歸還貸款。與此同時，之前簽訂的種養(yǎng)殖物抵押協(xié)議生效，農(nóng)戶將抵押物轉(zhuǎn)讓給擔(dān)保中心，由中心自行處理[5]。針對于農(nóng)戶因無法及時還貸而抵押的種養(yǎng)殖物，由于種養(yǎng)殖物不同于一般的動產(chǎn)抵押，需要投入一定的財力、物力和人力進行生產(chǎn)和撫育，所以中心大多采用在擔(dān)保中心內(nèi)部拍賣或者轉(zhuǎn)讓的方法進行處理。

（6）信用評價體系的建立。農(nóng)業(yè)貸款信用擔(dān)保中心建立一套針對農(nóng)戶信用額度的評價體系。在農(nóng)戶登記時，通過對其經(jīng)營規(guī)模的審核，進行信用評價和監(jiān)督；在農(nóng)戶貸款時，根據(jù)農(nóng)戶貸款規(guī)模以及還貸時間和能力，審核信用額度。對于不能及時還貸和拖延還貸的農(nóng)戶，擔(dān)保中心自動降低其信用額度，甚至拒絕為其提供貸款擔(dān)保。

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