馬蔚華，人生一帆風順沒意思

黃瀅 胡運杰

環球人物雜志記者采訪馬蔚華的當天，正是政協閉幕的日子。約定的采訪時間是下午4點，當記者3點50到達時，他已經在會議室端坐。“我這個人比較靠譜，做一件事情，肯定一絲不茍地把它做好。我做政協委員也是天天出席，沒請過假。這是一種信譽。”說完，馬蔚華遞給記者一張名片，頭銜是“壹基金理事長”。2013年5月，卸任招商銀行行長之后，馬蔚華把大部分精力投在了壹基金。

“西方把良好的社會結構分為4塊：有創新意向的政府、有創業精神的企業、不愛利益的基金會、批評監督的媒體。你看，我們公益和你們媒體都很重要啊。”馬蔚華說。言談中，他已經很好地實現了自己的身份轉型。

未來的公益是網上公益

馬蔚華告訴記者，他與壹基金結緣，源于招商銀行和李連杰的一次合作。2008年冬，招商銀行聯合壹基金共同發行了聯名信用卡。持卡人每申辦一張壹基金愛心卡，招行就捐贈人民幣1元。“我把這張卡給連杰的時候，他激動得熱淚盈眶。”

壹基金被正式批準為民間公募基金后，馬蔚華果斷加入了其理事會，與王石、柳傳志、馬化騰、馬云等人一起成為壹基金理事會成員。2013年4月，得知馬蔚華即將卸任招行行長，李連杰在第一時間邀請其擔任壹基金理事長。

“我當時還有些猶豫。退休后好多人找我做事，后來我也了解到壹基金不是一帆風順的，也存在矛盾、困難、爭議。”馬蔚華說促使自己最終下決心加盟壹基金的還是它的慈善理念。“‘盡我所能，人人公益的理念是連杰最早提出來的，我在日常生活中也總在想，如何讓中國最廣大的老百姓都能夠有機會隨時隨地做公益。我覺得這非常重要。”馬蔚華說，“我想，剛到招行的時候不是也遇到很多困難嗎？人生要總是一帆風順就沒有太多意思了。”

對于做公益的手段，馬蔚華也有自己的認識。“我把未來的公益叫做網上公益，利用現在的上網手段，比如微信等平臺開展捐款。總之，老百姓能接觸到的我們都可以嘗試。”馬蔚華透露，他已經和壹基金的其他理事建了一個微信群，隨時隨地討論公益想法和創意。

帶領招行兩次轉型

改革開放初期，中國沒有“商業銀行”這一概念。直到1986年7月，國務院批準恢復設立交通銀行。此后先后成立了中信實業銀行、深圳發展銀行、廣東發展銀行、光大銀行、華夏銀行、上海浦東發展銀行等10家全國性商業銀行，中國從此進入了金融主體多元化的時代。

在這種時代背景下，1992年10月，馬蔚華告別央行總部，南下任央行海南省分行行長、黨組書記、國家外匯管理局海南分局局長。在海南期間，馬蔚華做了一件頗具突破意義的大事——關閉海南發展銀行。

當時海南有幾十家信用社資不抵債、無法兌付到期存款，導致了多起擠兌事件。1997年12月，央行海南省分行宣布保留1家信用社，關閉5家信用社，其余28家信用社全部并入海南發展銀行。兼并之后的海南發展銀行看似壯大了，但同時也背上了沉重的包袱。1998年春節過后，海南發展銀行各營業網點前出現了取款長龍，現金以每天一兩個億的速度流出。1998年6月19日，海南省委大院里的海南發展銀行網點的兌付上限已經下降到100元。為控制局面，防止風險蔓延，6月21日，內外交困的海南發展銀行宣布關閉。這是新中國成立以來第一家被關閉的銀行，而全世界銀行清盤的例子也不多。主持相關工作的馬蔚華心里沒底，在查閱了大量國際案例后，最終在央行總行的支持下完成了工作。

至此，馬蔚華完成了成為一名商業銀行行長所需的所有積淀。1999年3月，馬蔚華出任招商銀行行長。

在招行的15年時間里，“創新”幾乎成了馬蔚華的標簽。他告訴記者，銀行要想在國際上走在前面，必須更早更敏銳地了解需求，“你要及時根據需求創新產品和服務，并大膽推出來”。在這種思維的驅動下，馬蔚華在團隊建設上“玩了很多花樣”，不僅送高管出國深造，還請時尚雜志的總編輯給員工講潮流和尊貴。“我們有很多有錢的客戶，但有錢不一定有品位。如果客戶經理或者行長不能讓客戶尊重你，他們就不會把錢放心地放在你那。”

2004年，馬蔚華提出了招行的第一次轉型，即發展零售銀行的理念。當時，中國銀行業同質化經營問題嚴重，客戶幾乎都是大企業，中小企業無人問津，零售業務嚴重滯后。招行主動轉型，在個人信用卡業務上尋求突破，成效顯著。截至2011年9月，招行累計發卡量突破3600萬張，在中國信用卡市場占有重要份額，并被譽為國際信用卡發展史上的一個奇跡，被哈佛大學編寫成MBA教學案例。

馬蔚華并不滿足。2009年，招行提出“二次轉型”，具體目標是降低資本消耗、提高貸款定價能力、控制財務成本、增加價值客戶和確保風險可控。其背后不是簡單的業務發展方式的轉變，而是理念的國際接軌。

“不改變就是恐龍”

作為全國政協委員，馬蔚華在今年兩會上總共提交了7個提案，其中最引人關注的還是他對慈善和金融的想法。

環球人物雜志：您今年有個提案，就是在基金會引進信托管理制度。我們跟很多NGO有過接觸，他們普遍反映要實現資金的保值、增值特別難，您對此有什么看法？

馬蔚華：這個很簡單，在商業運作中，第三方托管能夠讓社會公眾放心。信托制度在國際社會上是很多公益慈善管理的基礎和核心，關鍵是所有權、使用權、管理權分離。資金的所有權屬于所有捐款者，使用權歸被捐贈的人，但管理要由專業化團隊來做。通過信托關系，確定捐贈人、受托人、托管人、管理人，能使運作更加專業化。

環球人物雜志：現在引入信托機制，最大的阻礙是什么？

馬蔚華：一個是法律制度問題，一個是公益組織內在動力不足。有時候法律制度有，但你不愿意做；有的時候有的人愿意做，而沒有配套制度。

環球人物雜志：您在提案中寫道，允許公益組織在確保資金安全的前提下自主選擇管理人。公益組織管理人怎樣保障資金安全？

馬蔚華：首先是制度保證，有自己內部制度，也有我國公益資金管理制度。其次是企業文化，有道德約束、自律。公益基金也要有自己的公益文化。制度是強硬的，必須這樣做的，但現實總有上有政策下有對策的事件發生。所以堅定執行制度的同時要推進基金文化，推進道德和自律，這樣就能最大限度降低風險。

環球人物雜志：您如何看待官方慈善和民間慈善的關系？

馬蔚華：是相輔相成的，中國既需要官方慈善事業，也需要大量民間的、社會的慈善事業。就像企業一樣，國企對國民經濟起重大作用，但也需要大量民營資本的存在。官方的慈善非常必要，但必須改革，主要是增加公信力，使慈善更有效率，我們希望官方慈善給我們作出榜樣。

民營銀行，要靠模式取勝

環球人物雜志：您的提案還涉及到“商業銀行綜合化經營”，您怎么看民營銀行前景？

馬蔚華：民營銀行是中國金融改革的突破，過去民間辦銀行一直沒有被允許。十八屆三中全會能夠把牌照給民營銀行，是中國金融改革的很大突破。民營銀行可以豐富我們金融市場所有制內容，增加市場競爭力，是非常有意義的事情。現在民營企業家都非常高興，樂意加入辦銀行的大軍，但是要做這個事情也是有風險的，因為銀行本身是經營風險的行業。另外，銀行還要保證公眾的利益，這是所有者和股東要考慮的問題。同時，也要冷靜分析今天的經營環境，前幾年辦銀行有誘惑，但現在情況有變化，增長從30%到20%到10%，也可能還會降。要看到風險也在積累，我們在高興的時候還要保持清醒。

現在想辦民營銀行，要看是不是有新的模式，而不是原來簡單的存貸款。我們要有風險的意識和創新的思維，才能把民營銀行辦好。

環球人物雜志：兩會透露出了另一個信號：一兩年之內實現利率市場化，這是否意味著中國金融改革在提速？

馬蔚華：這個口號已經提了18年，不提速也不應該了吧？我覺得利率市場化是必要的，因為它對整個金融改革是非常關鍵的。但同時，它的風險也比較大，美國1985年完成利率市場化，從1986年到1990年每年倒閉將近200家中小銀行；中國臺灣利率市場化，全行業虧損；韓國利率市場化，不良貸款率翻了一倍多；中國利率市場化，也可能會遇到一些風險。所以，要做好準備。

不同的金融機構，情況不一樣。比如招行，我們在本世紀初就有緊迫感，招行的轉型就和利率市場化有直接的關系。當時覺得銀行未來可能面對兩個脫媒，使銀行的金融中介地位逐漸弱化。一個是資本性脫媒。現在這10年直接融資份額迅速上漲，在商業銀行的資產負債表上，信貸資金只占一半以下了。在銀行體系外，還有一個非常活躍的金融市場，包括信托理財、PE、民間借貸，都非常發達，現在如果不改，銀行的錢肯定流出，包括流到余額寶。這樣反而倒逼銀行，你不改可能流得更多，所以這是一個加速的過程。第二個脫媒是技術性脫媒，過去支付是銀行一家的事，但現在IT發展到移動互聯，技術領域肯定對你大大沖擊。比爾·蓋茨有句名言，“不改變就是恐龍”。

環球人物雜志：中國采取了哪些措施來應對利率市場化可能帶來的危機？

馬蔚華：現在我們推出了存款保險和金融機構退出制度，這些都是應對利率市場化的。之前，我們做了大額可轉讓存單和銀行的定價機制這些措施，使存款和貸款都有一個價格上的考驗。之后還會有貨幣市場、債券市場的建設，因為將來央行調控不是簡單靠規模控制和存貸比控制了，還要靠債券市場的市場化操作來間接影響。當然，關鍵還是銀行自身努力，對可能到來的風險做好充分準備。