巧用高效存錢法

陳蓉

每逢央行上調存貸款利率，總會有不少人趕到銀行去轉存，以期得到較高的利息。銀行業內人士表示，如果能夠巧用銀行的一些儲蓄產品，同樣也能獲得相對較高的利息收益。

約定轉存讓閑錢獲取定期利息

據民生銀行相關人士介紹，現在很多銀行都有"定活約定轉存"的業務，資金可以在定期賬戶和活期賬戶間自動劃轉。客戶與銀行事先約定好備用金額，當賬戶里金額超過指定金額時，銀行系統自動根據客戶的指令，將資金由活期轉為不同期限的定期存款。

例如，如果賬戶中有12000元，將轉存起點設置為2000元，轉存賬戶是1年定期存款的"定活約定轉存"，那么，超出2000元的那10000元就自動轉進1年期的定期存款，獲取1年期定期存款的利息。在有資金需求的時候，活期賬戶上的資金不足2000元，銀行會自動將資金從定期賬戶中"調度"到活期賬戶上，滿足存款人的需要。如果存活期，按照加息后的利率，12000元一年的活期利息只有60元，而經過約定轉存之后，一年的利息有335元，約為前者的5.6倍。

銀行人士表示，這種約定轉存比較適合工薪族，留出一定的流動資金后，其他的資金就可以自動轉移到定期賬戶計息了。

每月"接力存"活錢利息增6倍

除了銀行設置的一些自動滾動的儲蓄方案，儲戶也可以自己設定一個滾動儲蓄計劃。有理財專家建議，可以在每月的工資收入中拿出一部分存成一年期的定期存款，這樣，一年下來，就有了12張一年期的定期存款。從第二年開始，每個月都會有一張存單到期，既有活錢可用，又享受到了定期利息。如果這筆錢用不到，還可以連本帶息繼續存。

因為工資賬戶一般都是活期存款，如果大量的工資留在里面，無形中就損失了一筆收入。運用這種循環存款法，從第二年開始每個月都有一張存單到期備用，既能比較靈活的使用存款，又能得到定期得存款利息，兩全其美。筆者計算了一下，目前一年期定期存款的利息為3%，而活期利息只有0.5%，兩者相差了6倍。

利用銀行產品讓存款利滾利

無論是一天通知存款還是七天利率都遠高于活期存款的利息水平，因此也有理財分析師建議，需要保持資金流動性的客戶可以選擇通知存款方式。目前1天通知存款的年利率為0.95%，7天通知存款的年利率為1.49%，分別是活期利息的1.9倍和2.98倍。不過，因為通知存款一定要在指定的時間前往支取，所以操作起來比較麻煩。

農業銀行理財師告訴筆者，很多銀行都推出了通知存款的優化版本，可以將賬戶中的存款和利息按照實現約定好的一天或者七天期限，進行滾動循環，實現利滾利的效果。這類產品現在很多銀行都有，基本上都有一個共同的特點，就是按照一天或者七天的期限滾動，復利計息。投資門檻也和通知存款相似，基本都是5萬元起。endprint