應更多地發揮商業保險機構的作用

文/荊 濤 陳 哲

應更多地發揮商業保險機構的作用

文/荊 濤 陳 哲

荊 濤

對外經濟貿易大學保險學院教授，博士生導師

中國在人口老齡化的壓力下，基本醫療保險的最大問題是基金的保值增值以及償付能力的可持續性問題。商業保險機構與社會保險機構的本質區別在于其是否具有營利性。商業保險機構的營利性，一方面會驅使其更具有積極投資、讓基金增值的動力；另一方面，此種趨利性也會使保險公司在選擇業務時對部分次標準體進行剔除，或差別費率而難以保證全覆蓋。社會保險機構的非營利性，能夠施行統一標準，將眾多傷殘、疾病和低收入人群納入覆蓋范圍，但同時由于事業單位的體制特征所造成的競爭不足、工作人員激勵不足而導致的辦事效率和資金投資效率低下，會使基本醫保的保障水平普遍較低。

傳統的社會保險機構全權負責基本醫療保險，單純依靠穩妥的投資方式的模式難以應對人口老齡化和通貨膨脹的雙重壓力。依筆者看來，未來發展的趨勢仍應更多地發揮商業保險機構的作用，這樣既能為基本醫療保險引入競爭，盤活市場；也能為投保人群提供多樣化、多層次的選擇。但由于商業保險機構主體眾多、良莠不齊，基本醫療保險體系中城鎮職工、城鎮居民、新農合三套標準共存，完全由商業保險機構經辦基本醫療保險必然存在著市場混亂的風險，故商業保險機構在參與過程中離不開一個強有力的監管和約束機構，而這正是非營利性的社會保險機構或者政府應該扮演的角色。