大連發展護理保險應對人口老齡化問題研究

程杰

(遼寧對外經貿學院國際經濟與貿易研究所，遼寧大連 116052)

大連發展護理保險應對人口老齡化問題研究

程杰

(遼寧對外經貿學院國際經濟與貿易研究所，遼寧大連 116052)

開展長期護理保險對養老護理服務產業創新發展具有推動作用，能夠提高護理人員服務水平和服務質量、增加護理機構數量、解決養老護理服務有效需求缺乏的問題和緩解政府的財政壓力等。長期護理保險發展的配套措施應包括建立完善的護理保險法規、政策和有效率的護理保險部門，制定護理保險行業準入機制，加大財政支持力度，增加護理資源以及提高民眾護理保險意識等。最后，提出了大連市長期護理保險的發展模式和經營管理方案。

大連;人口老齡化;長期護理保險;養老護理服務

1 大連市人口老齡化社會問題分析

從人口年齡結構變動看，以2010年11月1日零時為標準時點進行的第六次全國人口普查數據顯示，60歲及以上人口為177648705人，占總人口13.26%，其中65歲及以上人口為118831709人，占總人口8.7%。

圖1 全國和大連市老年人口數占總人口比例圖

從圖1可以看出，大連的人口老齡化問題比全國平均水平嚴重。截止2010年11月1日零時，大連全市常住人口669萬人，65歲及以上老年人口71.6萬人，占總人口的10.7%，高出全國平均水平2%左右，100歲及以上老人288人，居省內各城市之首。平均每年新增老齡人口超過3萬人，老齡人口呈遞增趨勢。許多家庭的兩個中年人需要撫養兩個以上的老人和一個小孩，生活壓力巨大，夾在中間的勞動力想要在養活家人的同時照顧好需要護理的老人，顯得心有余而力不足。而且，全市家庭戶中獨居老人明顯增多，60歲及以上老年人口的家庭戶有69.8萬，占全市總家庭戶的30%，比2000年提高了2.9個百分點，獨居老人達30.6萬戶，占老年人口家庭戶43.9%。

大連市已開始進入人口老齡化快速發展期，呈現“三快一高”特點，即老年人口增長速度加快，高齡老人增長速度加快，空巢化加快，失能老人占老年人口數量比例增高。

2 大連市養老護理服務存在的問題

2.1 養老護理資源十分缺乏

截止2011年底，我國有需要護理服務的失能老人、半失能老人愈3400萬，按照國際比例，平均千名老人應該占有50張養老床位，那么我國起碼需要800萬張養老床位，而目前僅有266萬張。按照護理人員與老年人口1:3的比例測算，我國起碼需要1000萬名具有資格證的護理人員，而實際情況則是，我國僅有22萬護理人員，其中有20萬護理人員沒有資格證。大連現有60歲以上的老年人口約110萬人，按照比例應配備養老床位近5.5萬張，而目前大連市擁有城鎮國辦養老機構190所，床位1.8萬張;民營養老機構172所，床位1.4萬多張，養老床位總計3.2萬張，缺口為2.3萬張，缺口比例達42%。可見，老人護理資源缺乏的問題既是一個全國性問題，也是大連市老年服務產業所面臨的一個重要而又棘手的問題。

圖2 大連護理資源缺口

2.2 養老護理服務有效需求不足

經濟學認為潛在需求向有效需求轉化的一個重要條件是有支付能力。大連市的大多數老年人是通過自身積累的資金、政府的財政補貼和社會的公益捐助等渠道來獲得養老護理服務的，由于資金的額度受到復雜因素的影響，使老年人無法得到充足良好的護理服務。政府的少量財政補助不能使護理服務達到一個良好的水平，可以說是杯水車薪，社會公益捐助也缺乏持續性和穩定性。而通過自己積累的資金也無法做到保值增值來應對通貨膨脹和養老護理費用增長的問題，所以護理資金實際上是缺乏的。護理資金的缺乏會使護理服務的成本降低，護理服務人員的護理程度、護理效率和護理質量都會相應的降低，而被護理人員的護理需求和意愿得不到滿足的情況下拒絕護理服務，就更加減少了護理資金的來源，從而造成了一系列的惡性循環。

2.3 社會養老保險面臨巨大的支付壓力

由于大連市的老齡化進程的加快，大連市政府為其居民承擔了很重的財政負擔，隨著老年人口數量的不斷增加和慢性疾病患者不斷增多，大連市政府在這方面的財政支出會越來越多。政府在醫療、養老等保險的財政支出上已經顯得力不從心了，老年人的養老護理服務需求，一部分只能靠商業保險的運作來完成了。

3 開展長期護理保險對養老護理服務產業創新發展的推動作用

3.1 提高護理人員服務水平，增加護理機構數量

目前大連市正在大力發展養老院、療養院和社區老年服務中心來應對人口老齡化社會問題，與此同時面臨著專業護理人員匱乏的問題。在開展商業長期護理保險之后，“看不見的手”——市場機制會很好地解決這一問題。保險人可以通過對被保險人采用實物賠償的方式，與相關的護理機構或者醫院簽訂合同，以護理治療的方式來代替現金的給付。如果護理的及時程度或是質量達不到被保險人的預期滿意度，那么保險公司將會在這一市場上失去競爭力，所以保險公司會盡一切努力來保證護理機構的數量，并對護理人員和護理機構提出更嚴格的要求，甚至會對其采取專業培養、嚴格選拔的方式，從而解決護理人員不夠專業、護理質量得不到認可的問題。發展長期護理保險，大連市政府從政策和稅收等方面給予支持，鼓勵商業保險公司直接建立或者投資建設養老護理機構，同時更深入地開發護理保險產品，讓商業保險資金更多地注入護理產業，增大老年消費市場，擴展老年人多樣化需求的護理服務、健身娛樂、金融理財等服務項目。同時，護理產業的發展能刺激更多的人投入其中，一定程度上解決了護理人才缺乏的問題。因此，長期護理保險能集合社會閑散養老資金，帶動養老產業發展，從而提高老年護理產業的效率。

3.2 解決養老護理服務有效需求缺乏的問題

商業長期護理的推廣會行之有效地解決老年人的養老護理資金和醫療費用缺乏的問題。保險公司可以將籌集的護理保險資金與資本市場進行聯動來抵御通貨膨脹的問題，讓居民不再擔心未來養老護理服務和醫療費用增長的問題，解決了護理資金缺乏的問題，從而把老年人潛在的養老護理需求轉變為有效的養老護理需求。

3.3 緩解政府的財政壓力，為社會養老保險提供必要補充

大連是一座在全國來說社保水平處于中上游、經濟比較發達的城市，但是目前由于房價居高不下、通貨膨脹嚴重等因素，導致需要護理的老年人越來越難以承擔高額費用的支出。商業護理保險和社會保障最大的區別就是它的非強制性。自己想要在日常活動不便而需要養老護理的時候得到一個什么樣水平的護理、什么樣程度的護理，這完全取決于個人前期的繳費水準，可以根據你自己能負擔的繳費程度自己決定，這樣可以充分利用養老資源，避免浪費。十八屆三中全會提出商業人身保險作為社會保險的必要補充應該在養老和健康問題上為整個社會保障體系的完善發揮其應有的支柱作用。

4 長期護理保險經營模式的構建

4.1 長期護理保險發展的配套措施

4.1.1 建立完善的護理保險法規與政策

相關部門應制定一套十分嚴格的護理標準，并將執行標準上升到法規層面。可以借鑒日本的做法，凡是想要接受護理服務的老人都需要先申請，政府接到申請后派調查員去老人家中對老人做身體機能檢測，判定其是否有資格接受護理服務。這有助于防范道德風險和解決信息不對稱問題。

4.1.2 建立有效率的護理保險部門

大連市政府應該建立一個專門的護理保險部門，職責和地位與社保部門相當，分管護理保險業務。同時該部門負責:①監督商業護理保險的運行。②規范大連市護理機構的發展。③監督護理行業醫護人員的職業操守與準入。④負責護理保險資金的運作。一個有效率且低消耗的部門能促進護理保險朝健康的方向發展。

4.1.3 制定護理保險行業準入機制

制定行業準入標準也是一個十分重要的配套措施。應該徹底調查大連市所有護理機構，勒令沒有營業執照的機構停業關門，對于臟、亂、差的機構予以整改，按照床位和護理人員3:1的比例對所有護理機構進行核查，所有不符合條件的都不予發放營業牌照，直到護理人員數量達到上述標準。

由于大連養老護理人員不足，可以考慮給無執照的在崗的護理人員6個月培訓期，培訓結束后參加考試，考試通過者可以獲得執照，未通過者不得繼續從事護理工作直到取得執照。這是初期過渡階段的做法，由于護理人員水平的參差不齊很難保證護理服務質量，因而長期來看，護理人員的資格還需要嚴格審定。過了過渡期，可以借鑒德國的做法，實施嚴格的標準對護理人員劃分級別，只有達到某個標準以上資格的護理人員才能直接護理患者，否則只能為護士或醫師做一些準備和協助配合工作。

4.1.4 加大財政支持力度，增加護理資源

《中國老齡事業發展“十二五”規劃》中明確要求“建立以居家為基礎、社區為依托、機構為支撐的養老服務體系，居家養老和社區養老服務網絡基本健全”。在社區增加護理資源方面，像泡崖子這樣人口密集的住宅區，應該建立多個小規模護理機構，主要提供上門護理服務。而在老虎灘等風景優美、療養院密集的地方，應該投入資金對其護理設施進行統一升級，使其達到國際護理標準。

此外，大連市政府應建立專業護理培訓學校，或者在大連醫科大學、東北財經大學和遼寧對外經貿學院等高校開設護理專業，為社會培養專業的護理人員。對選擇護理專業的學生給予獎勵措施，例如發放獎學金補助、減免學費、畢業分配工作等。鼓勵更多的人投入到護理事業中去，促進護理人員隊伍朝高水平的方向發展。

4.1.5 提高民眾護理保險意識

大連市政府應該加強長期護理保險的宣傳。由于保險行業在我國發展初期很不規范，這導致保險是“騙子”的形象深入人心。為了讓公眾認識并接受長期護理保險，政府應派人深入小區做宣傳，以專欄閱讀、專欄講座、公益廣告等形式，讓護理保險像醫保一樣為人民所接受。人們有能力投保而且愿意投保，才能讓護理保險有發展下去的空間與動力。

4.2 長期護理保險的發展模式

大連經濟較為發達，長期護理保險的發展模式可以考慮借鑒日本的護理保險模式，立法強制40歲以上公民參加護理保險，保費由個人與政府各負責一半，若被保險人的養老保險費繳納在一定額度以上，則直接從養老保險費扣除護理保險費;若養老保險費繳納不足的則根據現已加入的醫療保險計算保險費，與醫療保險費一起繳納。同時，給付方式也可借鑒德國的做法，采用多種形式，讓被保險人根據自身需要來選擇。具體保險給付方式如表1所示。

表1 12種保險給付方式

4.3 長期護理保險經營管理方案設計

4.3.1 長期護理保險保障對象的可保資格要求

大連市開展“商業長期護理保險”目的在于有效地解決老年人的養老護理問題。雖然這種保險模式也可以面向年輕人，使其進行資本投資，與資本市場進行聯動，但是商業長期護理保險主要針對和側重的對象應該是對長期護理真正有需求的老年人。因此，必須明確商業長期護理保險需要重點服務的是老年群體。保險公司可以把被保險人的年齡擴大到18-90歲，通過費率厘定來確定不同年齡的人繳納不同數額的保費，當然年齡越大保費的數額就會越高。對于被保險人的身體狀況，保險公司可以與醫院及護理機構等聯合建立一套完善的審核標準。

4.3.2 長期護理保險的保險責任確定

對于在日常生活中不能自理或失能以及患有慢性病需要長期護理的被保險人，保險公司可以對其進行給付，但是在給付之前也需要一定的界定標準:①被保險人是否能獨立完成日常生活中的活動，這些活動的內容通常包括穿衣、進食、沐浴、如廁、行動等等。如果當事人不能完成上述事例中的一項或者是幾項，那么被保險人就需要專業護理人員的長期護理。②隨著老年人老年癡呆等損傷智力的疾病發病率的增高，保險公司也將智力損傷所引起的老年人對長期護理的需求引入到給付條件之內。保險公司要與專業機構制定一個合理的標準化的認定機制，通過智力的檢測和行動能力的測試對被保險人進行評定。

4.3.3 保險金給付方式的選擇

長期護理保險的給付可以采用定額給付、費用補償給付和實物給付3種方式。定額給付是指保險人和投保人在合同上明確規定，在被保險人達到給付條件的時候，保險公司定期會支付給被保險人固定的合同事先約定好的金額，而這個金額與被保險人實際接收長期護理的費用無關，只與合同約定有關。費用補償給付的方式是指保險人按照被保險人所接受的長期護理的實際費用進行賠償，但是賠償的數額要以保險合同所約定的數額為限，不能超過該數額。這種方式從保險人的角度來說可以有效避免被保險人的“不當獲利”行為。實物給付的方式是指保險人與專業的護理機構或者是醫院之間具有協議，保險人直接為需要長期護理的被保險人提供護理機構或是醫院的長期護理。在實物給付方面我們可以借鑒美國商業長期護理保險的實物給付方式，由滿足要求的需要長期護理的被保險人自行選擇家庭護理或是機構護理的方式，這樣可以使保險公司的公信力更強，長期護理的保險產品得以更好的發展。

4.3.4 保險費的支付方式和費用負擔

由于大連市人口老齡化進程加快，老年人對自己預期壽命提高，長期護理的需求量正在逐漸加大，所以長期護理保險的費用也相對會增高，相對較為貧困的家庭將難以承擔其費用。在這方面我們可以借鑒日本和德國社會福利性質的長期護理保險。對于較為困難的家庭，大連市政府可以通過一定的標準對其進行貧困程度的認定，然后由政府為其負擔一定的保險費用，或者政府可以對保險公司采取稅收減免的方式來鼓勵保險公司對困難家庭實施保費減免。保險公司也可以認可困難家庭通過住房“倒按揭”的方式進行保費的繳納。此外，對于公司的員工，可以以團體的方式進行承保，公司可以為其員工購買長期護理保險作為員工的福利，并將其作為一種激勵制度來激勵員工。

［1］謝筱璐.我國長期護理保險需求的影響因素分析［J］.金融與經濟，2012(11):75-78.

［2］高春蘭.老年長期護理保險中政府與市場的責任分擔機制研究——以日本和韓國經驗為例［J］.學習與實踐，2012(8): 103-108.

［3］陳曉安.公私合作構建我國的長期護理保險制度——國外的借鑒［J］.保險研究，2010(11):55-59.

［4］劉金濤.構建我國老年長期護理保險制度［J］.財經問題研究，2012(3):79-82.

［5］汪琳.淺談我國社區護理現狀及發展趨勢［J］.武漢冶金管理干部學院學報，2010(1):27-28.

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責任編輯:沈玲

Research on the M ode of Coping w ith Population Aging Problem by Developing Care Insurance in Dalian

CHENG Jie

(Research Center for International Business and Economics，Liaoning University of International Business and Economics，Dalian 116052，China)

The development of long-term care insurance plays a role in promoting old-age care services industry innovation，which can improve the level and quality of nursing staff，increase the quantity of caremechanisms，solve the problem of the lack of effective demand for care services and ease the government＇s fiscal pressure.The supportingmeasures of long-term care insurance include the establishment of perfected regulation，policies and effective departments，themaking of industry permission system，the enhancement of financial support，the increase of nursing resources and the improvement of people’s consciousness of care insurance.In view of these problems，this paper presents the developmentmodes and operation schemes of long-term care insurance in Dalian.

Dalian;population aging;long-term care insurance;pension care services

F842.7

A

1009-3907(2014)01-0034-04

2013-12-05

程杰(1978-)，女，滿族，遼寧大連人，講師，碩士，主要從事保險學理論研究。