淺談我國環境責任保險制度的險種設置

羅曼

摘 要：面對近年來如此嚴峻的環境形勢，我們有必要探索出新的預防治理污染與承擔責任的機制來更有效的解決環保問題。近年來，我國的環境責任保險制度才初現端倪，還沒有形成自己的一套完整體系。文章試圖以環境責任保險制度的險種為線索，參考其他國家的成功經驗，希望可以為構建我國的環境責任保險制度提供一些思路與建議。

關鍵詞：環境保護；責任保險；險種設置

中圖分類號：F840.4 文獻標識碼：A 文章編號：1006-8937（2014）11-0119-02

1 保險險種綜述

保險險種，是保險公司針對廣大的客戶需求，而開發的轉嫁責任的產品。對于環境保險而言，最完美的狀態是其險種能覆蓋所有的環境侵權行為所產生的責任。但是，被制定出來的制度最終的實際效果怎么樣，與其在社會上的被需要程度和在實際操作過程中的可執行性有很大關系。因此保險公司在開發環境保險險種上要結合市場經濟情況和環境法治的現狀，迎合市場需求。正如聯合卡比德公司理查德M英西拉所言：“很久以前是沒有的，是難以得到環境險種的，但是現在有著豐富的險種，且保險公司能夠為各種各樣的風險設計出他們的產品。”

2 國外環境責任保險險種情況

各國關于環境保險險種的設計都體現著自身的特點和優勢，但他們都有著一個逐漸演變發展的過程，總體來說，出現了以下發展趨勢：首先，把已承保的險種從傳統的保單中分離出來，更專業更具體，比如英國的聲震險；再者，是針對某一專門的領域開發出一系列的險種，如日本的原子能系列保險。可見隨著環境責任保險理論的不斷成熟和實踐的檢驗，更多的險種會被開發，給企業更多的選擇。環境責任保險險種從無到有、從有到多，不斷適應社會的發展變化，與此同時保險行業也面臨著更多的挑戰。

3 國內環境責任保險險種設計的建議

環境責任保險在我國保險市場中所占的份額極其微小，是一個新興的，亟待開發的保險種類。我國已有涉及船舶和石油鉆井領域的油污責任險、滲漏污染險。但是其內容單一，千篇一律，形式古板，附加條件多，因此可以將其整合為海洋環境責任險來統一管理。除此之外，像噪音污染、水污染、輻射污染等則缺少相關的責任保險。參考其他國家在險種設置上的發展經驗，并與我國的現實情況相結合，在現階段我國應該嘗試開辦下列環境責任保險險種：

3.1 海洋環境責任保險

海洋環境責任險是以海洋環境污染引起的環境損害為責任范圍的責任保險。海洋環境保險是我國開辦時間比較長的環境責任險。我國在1983年《海洋石油勘探、開發環境保護管理條例》中，強制了從事海洋石油勘探、開發的單位和個人購買污染損害民事責任保險。海洋環境污染危害是指因人類活動直接或間接的把物質或能量排入海洋之中，產生破壞海洋生態、危害人類身體健康、影響正常漁業活動的后果。海洋環境責任險包括油污責任險，滲漏污染責任險，海上石油開發工程建造險，陸上油氣鉆井險。油污責任險和滲漏污染責任險是其中比較典型的海洋環境責任險。

3.2 水污染責任險

水污染責任險是指以生產者或者經營者在生產經營的過程中產生的各類水體污染或者排放的污水所造成的環境損害為責任范圍的責任險。本險種與海洋環境責任險的區別在于是淡水領域而非咸水。我國淡水資源比較匱乏，水污染極其嚴重，水污染的治理難度很大，造成的經濟損失巨大，水污染造成的危害僅次于大氣污染排在第二位，因此更要重視對淡水資源的保護。但對于造成的經濟損失，一方面企業承擔不起巨額賠償，另一方面，許多企業受到地方政府的庇護，常常逃避對受害者的賠償。設立和發展水污染責任險就可以減輕生產經營者對水污染所承擔的損害賠償責任并且保護受害者的利益。

3.3 聲震污染險

聲震污染險，即以生產者或者經營者在生產經營過程中產生的各類噪音、震動所造成的直接或者間接的損害為責任范圍的責任險。環境噪音是指在工業生產，建設施工，交通運輸和生活娛樂中所產生的干擾周圍環境的聲音。噪聲污染是我國除了大氣污染，水污染之后的第三大污染。長期處在高分貝的的環境下會對人體造成嚴重的損害。此界限為白天不得超過50 dB，夜間不得超過40 dB。①近年來，人們的環境意識、維權意識不斷提高，噪音污染案件的發生具有普遍性，制造噪音的企業和個人可能隨時到要為噪音污染給他人造成的危害承擔損害賠償責任，因此其迫切的需要轉嫁風險，同時受害者也需要更好地保護自己的權益。聲震責任險使侵權責任人轉嫁了環境損害賠償風險，使受害人切身利益得到了有力的保護。

3.4 大氣污染責任險

大氣污染責任險，即因大氣污染而導致企業或個人遭受的財產損失和人身損害的責任保險。大氣污染危害是公害中最嚴重、最普遍的一種。現如今空氣質量令人堪憂，工業廢氣污染乃是罪魁禍首。歷年來發生在世界各地的環境污染事件均可看見大氣污染的身影，比如1930年發生在馬斯河谷的大氣污染事件，20世紀40年代初發生在美國洛杉磯的光化學煙霧事件，1952年發生在倫敦的煙霧事件，這些重度大氣污染均是由于工業革命以后工業的快速發展加上人們對環保的輕視而導致大量工業廢氣的肆意排放，造成大氣嚴重污染而給人們帶來的惡果。大氣污染所帶來的嚴重后果往往是日積月累而成，剛開始不易被覺察，但是一旦出現問題，就會帶來不可估量的嚴重后果。現如今我國的大氣環境不容樂觀，霧霾頻頻發生，大氣污染責任險的設立對我國而言是勢在必行，尤其是對于大量排放工業廢氣的企業。

3.5 輻射責任險

輻射責任險，即以計算機、移動通信工具以及其他輻射源的生產者，因其產品輻射所造成的損害為責任范圍的責任險。長期處在超劑量的輻射下十分有害于人體的健康。輻射無色、無味、無嗅，即使處于強度較大的輻射環境中人們也往往不易感知。電磁輻射已被聯合國環境大會列入必須控制的污染物之一。近年來，我國先后制定了一些輻射標準，如《電磁輻射防護規定》、《環境電磁波衛生標準》等。法律規定了企業必須承擔因電磁輻射污染給第三人造成傷害的民事賠償責任，這給企業帶來了巨大的賠償壓力，而受害人也往往需要通過復雜的訴訟程序才能得到賠償。為了節約時間和成本，建立電磁輻射責任保險是符合國際潮流和現實需要的。

3.6 核事故風險責任險

核事故風險責任險，即以核泄漏、核輻射、核污染、核爆炸等核風險為責任范圍的責任險。隨著科技的發展，核能更加普遍的運用，核事故發生的風險越來越大。但是在各國各保險公司的財產保險和責任保險中，核危險往往都是保險責任的絕對除外責任。所以現在非常需要建立和完善核事故風險責任險來填補這個空白。核事故風險責任險承保核事故帶來的財產損失以及對第三人造成的傷害。若是成功建立，必將推動整個保險行業的發展。現階段可以開發核能工業責任險和核能放射責任險兩項業務，以承擔核能裝置與核反應堆事故對第三者造成的損害賠償責任。

隨著環境責任保險的發展進步，我國可以考慮開發以下險種：①采礦污染責任險。采礦帶來的一系列環境問題一直困擾著中國綠色經濟的發展，由采礦帶來的環境問題眾多，比如誘發塌方，礦坑涌水，三廢的排放、水土流失以及土地沙漠化和當地種植物資源的破壞等。因此，開展礦山環境責任險有著十分重要的意義，可以有效地平衡經濟發展與環境保護的關系。②裝修污染責任險。即以責任人在房屋或者車用裝修過程中給第三人造成的直接或者間接的損害為責任范圍的責任險。室內空氣質量問題也是近些年來比較關注的問題。我們不能僅僅關注大氣污染，室內污染的危害不可小覷。我國每年由室內空氣污染直接或者間接引起的死亡數達十幾萬人。不管是出于室內環境污染問題的解決的考慮，還是出于對裝修公司轉嫁風險的考慮，或是出于受害者需要得到足夠賠償的考慮，裝修污染責任險的建立都有迫切的需要。③土壤污染責任險。各種各樣的環境污染可能最終都將影響到土壤，土壤一旦污染，想要治理和恢復相當的困難。因此土壤污染責任險的建立，不僅可以有效監督企業預防土壤污染，而且使被污染的土壤能及時得到治理與恢復。這將對保護有限的土地資源，確保土地安全有著深遠的意義。

目前，環境責任保險被應用到了更加廣泛的商業領域。提供新的險種不可能解決現如今全部的環境問題，但至少能夠為解決環境問題提供一個可考慮的方案。隨著社會需求的不斷增多，相關的險種正在不斷的增加。環境責任保險險種應以創新來迎接社會需求的變化，險種的創新最重要的是能夠滿足本國相關行業轉嫁、分散風險，滿足受害人求償的需求。隨著環境污染案件發生的普遍性，不論是出于環境保護的考慮，還是出于對受害人保護的考慮，都十分急切的需要建立和完善環境責任保險。環境責任保險的險種要根據市場需求和環保發展而設定力爭形式靈活、種類齊全，考慮本國問題多發的行業，并結合自身的經濟效益。

參考文獻：

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