基于SWOT與AHP分析的陜北農(nóng)村合作金融機構發(fā)展戰(zhàn)略研究

王佳楣　張珩　羅劍朝

摘 要：本文通過采用SWOT方法和AHP方法對陜北農(nóng)村合作金融機構的競爭地位進行了分析，結果表明：陜北農(nóng)村合作金融機構自身劣勢是制約其發(fā)展的最重要因素，發(fā)展面臨的最大機會是國家政策扶持，最大威脅則來自于當?shù)亟?jīng)濟結構失衡，現(xiàn)有的客戶、網(wǎng)點以及員工優(yōu)勢在發(fā)展戰(zhàn)略決策中的作用不明顯。目前適宜采用W-O戰(zhàn)略來促進發(fā)展，即抓住機構改革機遇，優(yōu)化產(chǎn)權治理結構；提升管理水平，增強風險控制能力；發(fā)掘新型信貸產(chǎn)品，開拓新的業(yè)務增長點。

關鍵詞：農(nóng)村合作金融機構；發(fā)展戰(zhàn)略；SWOT分析；AHP方法

中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2014（4）-0081-06

一、引言

作為金融監(jiān)管部門批準設立的正規(guī)金融機構之一，包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行以及縣級農(nóng)村信用聯(lián)社等在內(nèi)的各類農(nóng)村合作金融機構，是農(nóng)村經(jīng)濟主體參與農(nóng)村信貸資金活動的主要機構，長期以來在完善農(nóng)村金融體系、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著十分重要的作用。截至2011年末，陜西省農(nóng)村合作金融機構共有107家機構，存、貸款規(guī)模分別達到2800.27億元和1675.88億元，有效地支持了農(nóng)戶和中小企業(yè)等經(jīng)濟主體的發(fā)展。2006年隨著國家放寬和調(diào)整了農(nóng)村金融市場機構的準入，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融機構迅速在全國成長起來。伴隨著金融市場的放開，農(nóng)村合作金融機構長期壟斷的局面被打破，面臨著前所未有的嚴峻挑戰(zhàn)。盡管近年來陜西省農(nóng)村合作金融機構的總體運行狀況已大為改善，但仍存在治理結構不完善、歷史包袱過重等問題。如何在堅持發(fā)揮“支農(nóng)惠農(nóng)”作用的同時提高農(nóng)村金融服務質(zhì)量，如何在實現(xiàn)機構可持續(xù)發(fā)展的情況下適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的要求，特別是在行業(yè)競爭格局正在改變的情況下如何制定發(fā)展戰(zhàn)略，已成為農(nóng)村合作金融機構亟待解決的重大現(xiàn)實問題。

回顧以往文獻，對農(nóng)村合作金融機構發(fā)展的研究，一部分集中在農(nóng)村合作金融機構改革的方向上，如楊棟等（2006）認為農(nóng)村合作金融機構只能在商業(yè)性貸款和政策性支農(nóng)中擇其一。另一部分則重點研究了農(nóng)村合作金融機構發(fā)展面臨的問題，認為農(nóng)村合作金融機構在經(jīng)營管理水平、法人治理結構、人員業(yè)務素質(zhì)、風險及內(nèi)控制度、創(chuàng)新及研發(fā)水平、企業(yè)文化等方面存在諸多問題（張海林，2009；李蓉等，2009；張皓等，2011）。

關于農(nóng)村合作金融機構發(fā)展戰(zhàn)略的研究，雖然有學者從整體視角出發(fā)進行了探討，但是大部分學者對發(fā)展戰(zhàn)略的研究是按照農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行兩類發(fā)展方向展開的，實證性研究較為缺乏，且實證方法也多采用單一的SWOT決策。本文通過分析陜北農(nóng)村合作金融機構的優(yōu)勢、劣勢以及面對的機遇和挑戰(zhàn)，采用SWOT方法對其競爭地位進行了定性判斷，提出可供選擇的發(fā)展戰(zhàn)略方案；隨后引入AHP方法定量評價了各戰(zhàn)略因素的重要性，綜合兩者得出了陜北農(nóng)村合作金融機構應選擇的經(jīng)營發(fā)展策略。在SWOT決策基礎上結合AHP方法，力求為陜北農(nóng)村合作金融機構的發(fā)展戰(zhàn)略做出更加科學的決策。

二、研究方法與數(shù)據(jù)來源

本文主要研究陜北農(nóng)村合作金融機構發(fā)展戰(zhàn)略選擇問題，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)影響其經(jīng)營策略的因素大致可分為內(nèi)部與外部兩類，如何系統(tǒng)性地將內(nèi)部的優(yōu)勢、劣勢與外部的機會、威脅相互匹配來進行綜合分析，就成為決策的關鍵。對于這類復雜又難以準確量化的決策問題，SWOT分析給出了簡單直觀的方法，它通過構造結構矩陣并對矩陣的不同區(qū)域賦予不同意義，從結構入手對其外部環(huán)境和內(nèi)部資源進行系統(tǒng)性分析，從而提高了決策的科學性。此外，為了使研究結論更加準確，采用層次分析法（AHP）整合決策者的主觀判斷與實踐經(jīng)驗構建層次分析模型，對因素的重要性進行定性與定量相結合的、層次化的分析，從而增強決策的準確性。因此，本文將選用SWOT方法和AHP方法來研究陜北農(nóng)村合作金融機構發(fā)展戰(zhàn)略問題，以期對促進農(nóng)村合作金融機構發(fā)展提供參考。

（一）SWOT分析法

SWOT分析法又稱態(tài)勢分析法，是把組織內(nèi)外環(huán)境所形成的優(yōu)勢（Strengths）、劣勢（Weaknesses）、機會（Opportunities）、風險（Threats）四個方面的情況結合起來進行分析，以尋找制定適合組織實際情況的經(jīng)營戰(zhàn)略和策略的方法。具體步驟如下：

1、分析因素。通過調(diào)查研究組織所處的外部環(huán)境因素和內(nèi)部能力因素。其中，外部環(huán)境因素包括機會因素和威脅因素，屬于客觀因素；內(nèi)部環(huán)境因素包括優(yōu)勢因素和弱點因素，屬主動因素。

2、構造矩陣。將所有因素根據(jù)輕重緩急或影響程度排序，構造SWOT矩陣。要將那些對組織發(fā)展有直接的、重要的、大量的、迫切的、久遠的影響因素優(yōu)先排列出來，而將那些間接的、次要的、少許的、不急的、短暫的影響因素排在后面。

3、制定計劃。制定計劃應秉持發(fā)揮優(yōu)勢因素，克服劣勢因素，利用機會因素，化解威脅因素的思路。運用系統(tǒng)分析的方法，將排列與考慮的各種因素相互聯(lián)系并加以組合，從而得出一系列組織未來發(fā)展的可選擇對策。優(yōu)勢——機會（SO）戰(zhàn)略，是發(fā)展組織內(nèi)部優(yōu)勢與利用外部機會的理想戰(zhàn)略模式；劣勢——機會（WO）戰(zhàn)略，是利用外部機會來彌補內(nèi)部劣勢，使組織改變劣勢而獲取優(yōu)勢的戰(zhàn)略；優(yōu)勢——威脅（ST）戰(zhàn)略，是指組織利用自身優(yōu)勢，回避或減輕外部威脅所造成的影響；劣勢——威脅（WT）戰(zhàn)略，是一種旨在減少內(nèi)部劣勢，回避外部環(huán)境威脅的防御性技術。

（二）層次分析法（AHP）

層次分析法主要將復雜問題按支配關系進行分層，通過對比各層各要素之間的相對重要性，最終確定各要素相對重要性，從而按次序做出最終選擇。具體步驟如下：

1、構建遞階層次評價模型。將問題分為三個層次，即目標層（M）、準則層（N）和措施層（K）。在模型中，同一層次的要素對上層要素有一定的作用，同時支配下層各要素。

3、一致性檢驗。由于在建立判斷矩陣的過程中，為保證評價分析的有效性，需要對其進行一致性檢驗。具體如下：

（2）查找相應的平均一致性指標RI，對于1——9階矩陣，Saaty給出了RI的值，如表1所示。

（3）計算一致性比例：當CR=CI/RI，當CR<0.1時，則認為判斷矩陣的一致性是可以接受的，否則要對判斷矩陣作適當修正。

（三）數(shù)據(jù)來源

本文所用數(shù)據(jù)來自于對陜西省延安市和榆林市轄內(nèi)銀監(jiān)局、人民銀行以及25家農(nóng)村合作金融機構的實地調(diào)查，數(shù)據(jù)期間為2011年5月-2012年10月。此外，本次調(diào)查采用了問卷調(diào)查與訪談相結合的方式，內(nèi)容涵蓋機構基本信息、機構經(jīng)營情況、當?shù)亟?jīng)濟金融發(fā)展狀況以及發(fā)展建議四部分內(nèi)容，保證了數(shù)據(jù)的可得性與有效性。其中，農(nóng)村信用社16家，農(nóng)村合作銀行6家，農(nóng)村商業(yè)銀行3家，地區(qū)分布詳見表2。

三、陜北農(nóng)村合作金融機構的SWOT分析

（一）優(yōu)勢分析

1、客戶資源優(yōu)勢。陜北農(nóng)村合作金融機構將市場定位于農(nóng)戶和中小企業(yè)，在農(nóng)村長期從事金融服務活動，與農(nóng)村客戶的聯(lián)系十分緊密，因而積累了穩(wěn)定的客戶資源。截止2011年底，陜北地區(qū)農(nóng)村合作金融機構涉農(nóng)貸款余額達到354.85億元，增長了22.18%。其中，農(nóng)戶貸款為328.36億元，增長22.42%，農(nóng)村企業(yè)涉農(nóng)貸款為26.47億元，增長170.78%，其涉農(nóng)貸款總額占該地區(qū)金融機構貸款總量的85%以上。因此，農(nóng)村經(jīng)濟主體為陜北農(nóng)村合作金融機構的發(fā)展提供了客戶資源優(yōu)勢。

2、機構網(wǎng)點優(yōu)勢。隨著國有商業(yè)銀行經(jīng)營網(wǎng)點撤并退出與中小型商業(yè)銀行暫時缺乏關注，設在農(nóng)村地區(qū)的金融機構主要為農(nóng)村合作金融機構和郵政儲蓄銀行。由于成立時間較短，郵政儲蓄銀行一時難以在農(nóng)村金融市場上占據(jù)主導地位，農(nóng)村合作金融機構憑借原有網(wǎng)點優(yōu)勢依然有廣泛的上升空間。截止到2011年底，陜北農(nóng)村合作金融機構共有513個營業(yè)網(wǎng)點，其中延安204個，榆林329個，成為當?shù)鼐W(wǎng)點數(shù)量最多的金融機構。

3、員工地緣優(yōu)勢。陜北農(nóng)村合作金融機構的網(wǎng)點員工與信貸人員，一半以上為土生土長的本地人，他們了解本地市場，熟悉農(nóng)村金融業(yè)務，服務和營銷方式深具親和力，與客戶積累了相當成熟的聯(lián)系。長期以來他們貼近農(nóng)村、深入農(nóng)村，在多年的工作中積累了豐富的農(nóng)村金融工作經(jīng)驗，對農(nóng)村各種信息看得準、反應快，對預防和解決貸款的逆向選擇和道德風險有一定的幫助。因此，員工隊伍的地緣優(yōu)勢，增強了陜北農(nóng)村合作金融機構促進自身業(yè)務發(fā)展的競爭力。

（二）劣勢分析

1、股權結構不合理，公司治理不規(guī)范。自2008年陜北各縣區(qū)農(nóng)村合作金融機構改制以來，雖然股權結構較以前有了一定的改善，但仍存在自然人股東總體持股比例過高，股權過于分散的現(xiàn)象。從2011年底的數(shù)據(jù)看，延安地區(qū)自然股占比為86.17%，法人股占比為13.83%；榆林地區(qū)自然股占比為66.51%，法人股占比為33.49%。股權的過于分散，導致股東監(jiān)管機構運營的積極性不高，以至于部分縣區(qū)已出現(xiàn)內(nèi)部人控制或經(jīng)營者主導的現(xiàn)象，損害了中小股東的利益。此外，由于“三會”之間的分工不明確，董事會與監(jiān)事會的執(zhí)行權力受到約束，外部投資者為防止內(nèi)部人侵權而建立的制衡機制難以發(fā)揮有效作用，這種不規(guī)范的法人治理結構最終將削弱農(nóng)村合作金融機構的持續(xù)競爭力。

2、風險控制能力差，抗風險能力較弱。作為一類特殊的組織，風險控制是農(nóng)村合作金融機構在經(jīng)營中面臨的關鍵問題，風險管控能力則體現(xiàn)了金融機構的競爭力。根據(jù)調(diào)查情況看，以合作制形式存在的農(nóng)村信用社不良貸款仍然較高，尤其是在經(jīng)濟欠發(fā)達的縣區(qū)。這主要由于部分信貸員風險意識不高，缺乏對不能按時到期還款客戶的及時跟蹤管理；同時，專業(yè)風險管理人才的匱乏使得對風險識別與評估的覆蓋面不足，監(jiān)督與糾正機制也較為落后。此外，與其他商業(yè)性銀行相比，陜北地區(qū)農(nóng)村合作金融機構普遍存在業(yè)務操作不規(guī)范的問題，加劇了風險。

3、服務手段滯后，產(chǎn)品創(chuàng)新不足。根據(jù)銀行營銷學的4P原則（即為Price、Place、Promotion、Product），金融機構的非批發(fā)性負債業(yè)務的發(fā)展主要受價格、網(wǎng)點位置、銷售途徑以及產(chǎn)品這四個因素的制約。就陜北地區(qū)農(nóng)村合作金融機構的發(fā)展看，網(wǎng)點服務設施落后于商業(yè)性銀行，且大多數(shù)網(wǎng)點分布在與經(jīng)濟、交通等因素相關性較弱的區(qū)域，使客戶產(chǎn)生一定的經(jīng)濟成本。其次，產(chǎn)品銷售途徑比較單一，集中于柜臺銷售，網(wǎng)上銀行、電話銀行等自助服務技術或設施發(fā)展緩慢，降低了競爭力。此外，產(chǎn)品創(chuàng)新動力和能力不足，金融產(chǎn)品相對匱乏，僅僅能提供傳統(tǒng)的存、匯和有限的結算業(yè)務，中間業(yè)務也主要局限于代簽匯票等基本業(yè)務。

（三）機會分析

1、國家政策扶持。近年來，國家對農(nóng)村合作金融機構實行一定的稅收優(yōu)惠政策，例如對農(nóng)戶小額貸款的利息收入，免征營業(yè)稅。同時，中央銀行還對農(nóng)村金融機構再貸款方面實行利率優(yōu)惠政策。此外，央行為了消化農(nóng)村合作金融機構長期以來存在的不良貸款，進行中央銀行票據(jù)兌付，有效化解歷史包袱，銀行業(yè)監(jiān)管部門并放寬了市場準入機制，同意農(nóng)村商業(yè)銀行在異地設立支行和組建新型金融組織。這一系列的政策支持不僅提高了農(nóng)村合作金融機構的盈利空間，也為其發(fā)展提供了良好機遇。

2、農(nóng)村金融需求增長。城鄉(xiāng)一體化和農(nóng)村土地流轉的快速發(fā)展，催生出新的資金需求。隨著陜北退耕還林政策的實施，各地區(qū)農(nóng)村合作金融機構紛紛因地制宜開發(fā)出了林權抵押貸款等新型信貸產(chǎn)品。例如2011年延安富縣農(nóng)合行開始通過對經(jīng)濟林和生態(tài)林的確權登記對農(nóng)戶進行貸款抵押，從而為農(nóng)戶提供了新的融資途徑。截止2012年底，富縣農(nóng)合行已發(fā)放林權抵押貸款500萬之多。農(nóng)村金融需求的新增長，為陜北農(nóng)村合作金融機構發(fā)掘新型信貸產(chǎn)品，優(yōu)化經(jīng)營服務與管理理念提供了機遇。

3、區(qū)域經(jīng)濟快速發(fā)展。作為陜西省經(jīng)濟最為發(fā)達的地區(qū)，近幾年來陜北各縣區(qū)經(jīng)濟仍舊保持高速發(fā)展，截止2011年，延安市和榆林市的生產(chǎn)總值分別達到1113.35億元和2292.26億元，位居全省前兩位。在石油、煤礦等能源產(chǎn)業(yè)的支撐下，多數(shù)縣區(qū)農(nóng)村居民收入穩(wěn)步上升，生活水平也在不斷提高。隨著當?shù)卣呢斦杖氲拇蠓岣撸谥С指黝惼髽I(yè)成長的同時，也為促進農(nóng)村合作金融機構進一步拓展農(nóng)村金融市場提供了豐富的渠道與市場。

（四）威脅分析

1、經(jīng)濟結構失衡。陜北屬于能源產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢地區(qū)，正是這一點造成了農(nóng)村合作金融機構長期以來過度依賴于能源產(chǎn)業(yè)形成的金融市場，在扶持其他產(chǎn)業(yè)時缺乏動力，相對排擠了其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，經(jīng)濟結構的失衡不利于金融市場的長遠發(fā)展。就目前陜北地區(qū)的發(fā)展形勢來看，資源開采處于前期的資本密集型發(fā)展階段，吸引了大量的異地資本投入，盡管農(nóng)村合作金融機構憑借吸收存款和發(fā)放貸款也取得了較好的盈利，但是由于能源的不可再生性以及其價格隨市場波動的特性，僅依靠存貸利差將使農(nóng)村合作金融機構發(fā)展面臨極大風險。

2、監(jiān)管標準提高。自2011年以來，銀監(jiān)會對金融機構經(jīng)營的安全性、風險性等相關指標制定了新的監(jiān)管標準，并頒發(fā)了《關于中國銀行業(yè)實施新監(jiān)管標準的指導意見》。其中，在資本強化方面，要求農(nóng)合行和農(nóng)商行力爭在2016年底前達到新的資本監(jiān)管標準，即資本充足率不應低于10.5%；在貸款損失強化方面，要求撥備覆蓋率不低于150%，貸款撥備率不低于2.5%。監(jiān)管機構從技術指標層面加大對資本的約束力度，強化經(jīng)營安全性，加大了農(nóng)村合作金融機構的經(jīng)營難度。

3、市場競爭加劇。隨著農(nóng)村金融市場準入政策的放寬，村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等新型金融組織開始進入農(nóng)村金融市場，與農(nóng)村合作金融機構爭奪農(nóng)村金融資源，從而打破了原有的農(nóng)村合作金融機構長期壟斷農(nóng)村金融市場的局面。截止2012年底，延安地區(qū)已先后成立了建信、農(nóng)銀和民生3家村鎮(zhèn)銀行和23家小額貸款公司。與此同時，一些實力雄厚的商業(yè)銀行也開始瞄準經(jīng)濟相對發(fā)達的縣區(qū)設立分支機構。準入政策的放寬，使農(nóng)村金融市場發(fā)展出現(xiàn)了新格局，激烈的市場競爭，將使陜北農(nóng)村合作金融機構面臨的重大挑戰(zhàn)。

（五）SWOT戰(zhàn)略分析

對影響陜北地區(qū)農(nóng)村合作金融機構的主客觀因素進行分析，可能采取的戰(zhàn)略有：（1）S-O戰(zhàn)略：依靠優(yōu)惠政策，充分利用客戶、網(wǎng)點等地緣優(yōu)勢，積極支持“城鄉(xiāng)一體化”建設，進一步提升競爭力。（2）S-T戰(zhàn)略：利用人員和客戶優(yōu)勢，積極開拓新市場；細分市場，實現(xiàn)業(yè)務多元化；提高技術管理能力，降低經(jīng)營風險。（3）W-O戰(zhàn)略：抓住機構改革機遇，優(yōu)化產(chǎn)權治理結構；提升管理水平，增強風險控制能力；發(fā)掘新型信貸產(chǎn)品，開拓新的業(yè)務增長點。（4）W-T戰(zhàn)略：優(yōu)化內(nèi)控機制，降低經(jīng)營成本；改善服務質(zhì)量，穩(wěn)固現(xiàn)有市場；關注特色產(chǎn)業(yè)，調(diào)整業(yè)務結構。SWOT分析矩陣如表3所示。

四、陜北農(nóng)村合作金融機構的AHP分析

SWOT分析主要是從定性的角度來描述機構的內(nèi)部環(huán)境與外部環(huán)境所構成的競爭地位，為了能夠進一步判斷各要素的重要程度，在定性基礎上引入層次分析法（AHP）對優(yōu)勢、劣勢、機會、威脅進行量化處理，并評價各因素重要程度。

（一）建立因素評價層次模型

根據(jù)SWOT戰(zhàn)略分析，將影響陜北農(nóng)村合作金融機構發(fā)展戰(zhàn)略選擇的因素評價模型分為三層，第一層M為目標層，為戰(zhàn)略決策影響因素評價；第二層N為準則層，體現(xiàn)了影響其戰(zhàn)略的決策的主觀和客觀因素；第三層為措施層，每個層面選取了具有代表性的三類因素。具體如圖1所示。

（二）判斷矩陣構建及一致性檢驗

在構建判斷矩陣之前，采用專家打分法對各因素重要性打分，其中農(nóng)村金融研究學者8人，金融監(jiān)管部門專家6人，農(nóng)村合作金融機構管理層6人。本文將分值分為“0-4”5個級別，通過多次意見反饋，最終評分結果取得一致。專家評分后，采用1-9標準標度法對各組要素進行處理并構造判斷矩陣。在層次分析法軟件中通過特征值方法對上述判斷矩陣進行測算，得到各要素的權重和CR值，其中CR結果分別為0.0460、0.0000、0.0049、0.0097、0.0049，均小于0.1，通過一致性檢驗，說明分析矩陣合理。

通過建立AHP模型對SWOT分析因素進行評價，可以看出在影響陜北農(nóng)村合作金融機構戰(zhàn)略決策的因素中，劣勢最為重要（0.4963），機會（0.2275）和威脅（0.1935）的重要性次之，優(yōu)勢（0.0872）的重要性最弱。其中，在劣勢中W2>W3>W1，且W2和W3的重要性相當；在機會中O1>O3>O2，即國家政策扶持機會最重要；在威脅中T1 >T3>T2，即經(jīng)濟結構失衡的威脅最大。所以，現(xiàn)階段陜北農(nóng)村合作金融機構采用W-O戰(zhàn)略較為合理。

五、研究結論與政策建議

本文通過對陜北地區(qū)農(nóng)村合作金融機構的深入調(diào)查和分析，研究結果表明：（1）陜北地區(qū)農(nóng)村合作金融機構發(fā)展面臨的劣勢和機會要強于優(yōu)勢和威脅，適宜采取W-O戰(zhàn)略利用外部機會彌補內(nèi)部劣勢來促進發(fā)展。（2）自身劣勢是影響陜北農(nóng)村合作金融機構發(fā)展的最重要制約因素，特別是風險控制能力差、抗風險能力弱是影響其發(fā)展的最主要內(nèi)部因素。（3）陜北地區(qū)農(nóng)村合作金融機構面臨的最大機會是國家政策扶持，最大威脅則來自于當?shù)亟?jīng)濟結構失衡，現(xiàn)有的客戶、網(wǎng)點以及員工優(yōu)勢在發(fā)展戰(zhàn)略決策中的作用不顯著。

W-O戰(zhàn)略是利用外部機會來彌補內(nèi)部劣勢，使組織改變劣勢繼而獲取優(yōu)勢的戰(zhàn)略。因此，要促進陜北農(nóng)村合作金融機構的可持續(xù)發(fā)展，需要抓住機構改革機遇，優(yōu)化產(chǎn)權治理結構。同時，提升管理水平，增強風險控制能力；發(fā)掘新型信貸產(chǎn)品，開拓新的業(yè)務增長點。第一，完善農(nóng)村合作金融機構內(nèi)部制度，優(yōu)化股權結構，推進其向股份制產(chǎn)權形式轉變，明晰各股東的關系，調(diào)動股東監(jiān)督經(jīng)營管理的積極性，使“三會”力量能夠有效發(fā)揮。第二，構建責權明晰的風險管理體系，形成一套較為完善的風險信息服務平臺，通過對風險的識別、計量，有效控制和防范風險，提升風險管理水平。第三，充分依靠國家配套政策因地制宜開發(fā)金融產(chǎn)品，探索利用農(nóng)村宅基地抵押、林權抵押等新型信貸產(chǎn)品，有效解決客戶多元化信貸需求，并逐漸發(fā)展中間業(yè)務，創(chuàng)造新的業(yè)務增長點。

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責任編輯、校對：張宏亮

（四）威脅分析

1、經(jīng)濟結構失衡。陜北屬于能源產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢地區(qū)，正是這一點造成了農(nóng)村合作金融機構長期以來過度依賴于能源產(chǎn)業(yè)形成的金融市場，在扶持其他產(chǎn)業(yè)時缺乏動力，相對排擠了其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，經(jīng)濟結構的失衡不利于金融市場的長遠發(fā)展。就目前陜北地區(qū)的發(fā)展形勢來看，資源開采處于前期的資本密集型發(fā)展階段，吸引了大量的異地資本投入，盡管農(nóng)村合作金融機構憑借吸收存款和發(fā)放貸款也取得了較好的盈利，但是由于能源的不可再生性以及其價格隨市場波動的特性，僅依靠存貸利差將使農(nóng)村合作金融機構發(fā)展面臨極大風險。

2、監(jiān)管標準提高。自2011年以來，銀監(jiān)會對金融機構經(jīng)營的安全性、風險性等相關指標制定了新的監(jiān)管標準，并頒發(fā)了《關于中國銀行業(yè)實施新監(jiān)管標準的指導意見》。其中，在資本強化方面，要求農(nóng)合行和農(nóng)商行力爭在2016年底前達到新的資本監(jiān)管標準，即資本充足率不應低于10.5%；在貸款損失強化方面，要求撥備覆蓋率不低于150%，貸款撥備率不低于2.5%。監(jiān)管機構從技術指標層面加大對資本的約束力度，強化經(jīng)營安全性，加大了農(nóng)村合作金融機構的經(jīng)營難度。

3、市場競爭加劇。隨著農(nóng)村金融市場準入政策的放寬，村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等新型金融組織開始進入農(nóng)村金融市場，與農(nóng)村合作金融機構爭奪農(nóng)村金融資源，從而打破了原有的農(nóng)村合作金融機構長期壟斷農(nóng)村金融市場的局面。截止2012年底，延安地區(qū)已先后成立了建信、農(nóng)銀和民生3家村鎮(zhèn)銀行和23家小額貸款公司。與此同時，一些實力雄厚的商業(yè)銀行也開始瞄準經(jīng)濟相對發(fā)達的縣區(qū)設立分支機構。準入政策的放寬，使農(nóng)村金融市場發(fā)展出現(xiàn)了新格局，激烈的市場競爭，將使陜北農(nóng)村合作金融機構面臨的重大挑戰(zhàn)。

（五）SWOT戰(zhàn)略分析

對影響陜北地區(qū)農(nóng)村合作金融機構的主客觀因素進行分析，可能采取的戰(zhàn)略有：（1）S-O戰(zhàn)略：依靠優(yōu)惠政策，充分利用客戶、網(wǎng)點等地緣優(yōu)勢，積極支持“城鄉(xiāng)一體化”建設，進一步提升競爭力。（2）S-T戰(zhàn)略：利用人員和客戶優(yōu)勢，積極開拓新市場；細分市場，實現(xiàn)業(yè)務多元化；提高技術管理能力，降低經(jīng)營風險。（3）W-O戰(zhàn)略：抓住機構改革機遇，優(yōu)化產(chǎn)權治理結構；提升管理水平，增強風險控制能力；發(fā)掘新型信貸產(chǎn)品，開拓新的業(yè)務增長點。（4）W-T戰(zhàn)略：優(yōu)化內(nèi)控機制，降低經(jīng)營成本；改善服務質(zhì)量，穩(wěn)固現(xiàn)有市場；關注特色產(chǎn)業(yè)，調(diào)整業(yè)務結構。SWOT分析矩陣如表3所示。

四、陜北農(nóng)村合作金融機構的AHP分析

SWOT分析主要是從定性的角度來描述機構的內(nèi)部環(huán)境與外部環(huán)境所構成的競爭地位，為了能夠進一步判斷各要素的重要程度，在定性基礎上引入層次分析法（AHP）對優(yōu)勢、劣勢、機會、威脅進行量化處理，并評價各因素重要程度。

（一）建立因素評價層次模型

根據(jù)SWOT戰(zhàn)略分析，將影響陜北農(nóng)村合作金融機構發(fā)展戰(zhàn)略選擇的因素評價模型分為三層，第一層M為目標層，為戰(zhàn)略決策影響因素評價；第二層N為準則層，體現(xiàn)了影響其戰(zhàn)略的決策的主觀和客觀因素；第三層為措施層，每個層面選取了具有代表性的三類因素。具體如圖1所示。

（二）判斷矩陣構建及一致性檢驗

在構建判斷矩陣之前，采用專家打分法對各因素重要性打分，其中農(nóng)村金融研究學者8人，金融監(jiān)管部門專家6人，農(nóng)村合作金融機構管理層6人。本文將分值分為“0-4”5個級別，通過多次意見反饋，最終評分結果取得一致。專家評分后，采用1-9標準標度法對各組要素進行處理并構造判斷矩陣。在層次分析法軟件中通過特征值方法對上述判斷矩陣進行測算，得到各要素的權重和CR值，其中CR結果分別為0.0460、0.0000、0.0049、0.0097、0.0049，均小于0.1，通過一致性檢驗，說明分析矩陣合理。

通過建立AHP模型對SWOT分析因素進行評價，可以看出在影響陜北農(nóng)村合作金融機構戰(zhàn)略決策的因素中，劣勢最為重要（0.4963），機會（0.2275）和威脅（0.1935）的重要性次之，優(yōu)勢（0.0872）的重要性最弱。其中，在劣勢中W2>W3>W1，且W2和W3的重要性相當；在機會中O1>O3>O2，即國家政策扶持機會最重要；在威脅中T1 >T3>T2，即經(jīng)濟結構失衡的威脅最大。所以，現(xiàn)階段陜北農(nóng)村合作金融機構采用W-O戰(zhàn)略較為合理。

五、研究結論與政策建議

本文通過對陜北地區(qū)農(nóng)村合作金融機構的深入調(diào)查和分析，研究結果表明：（1）陜北地區(qū)農(nóng)村合作金融機構發(fā)展面臨的劣勢和機會要強于優(yōu)勢和威脅，適宜采取W-O戰(zhàn)略利用外部機會彌補內(nèi)部劣勢來促進發(fā)展。（2）自身劣勢是影響陜北農(nóng)村合作金融機構發(fā)展的最重要制約因素，特別是風險控制能力差、抗風險能力弱是影響其發(fā)展的最主要內(nèi)部因素。（3）陜北地區(qū)農(nóng)村合作金融機構面臨的最大機會是國家政策扶持，最大威脅則來自于當?shù)亟?jīng)濟結構失衡，現(xiàn)有的客戶、網(wǎng)點以及員工優(yōu)勢在發(fā)展戰(zhàn)略決策中的作用不顯著。

W-O戰(zhàn)略是利用外部機會來彌補內(nèi)部劣勢，使組織改變劣勢繼而獲取優(yōu)勢的戰(zhàn)略。因此，要促進陜北農(nóng)村合作金融機構的可持續(xù)發(fā)展，需要抓住機構改革機遇，優(yōu)化產(chǎn)權治理結構。同時，提升管理水平，增強風險控制能力；發(fā)掘新型信貸產(chǎn)品，開拓新的業(yè)務增長點。第一，完善農(nóng)村合作金融機構內(nèi)部制度，優(yōu)化股權結構，推進其向股份制產(chǎn)權形式轉變，明晰各股東的關系，調(diào)動股東監(jiān)督經(jīng)營管理的積極性，使“三會”力量能夠有效發(fā)揮。第二，構建責權明晰的風險管理體系，形成一套較為完善的風險信息服務平臺，通過對風險的識別、計量，有效控制和防范風險，提升風險管理水平。第三，充分依靠國家配套政策因地制宜開發(fā)金融產(chǎn)品，探索利用農(nóng)村宅基地抵押、林權抵押等新型信貸產(chǎn)品，有效解決客戶多元化信貸需求，并逐漸發(fā)展中間業(yè)務，創(chuàng)造新的業(yè)務增長點。

參考文獻

[1]高雪瑞.區(qū)域經(jīng)濟背景下新疆農(nóng)村信用社的發(fā)展戰(zhàn)略取向[J].中國農(nóng)村金融，2011，（16）：76-78。

[2]劉衛(wèi)華.淺議農(nóng)村合作金融機構的戰(zhàn)略管理[J].上海金融，2009，（9）：90-92。

[3]劉洋.基于SWOT分析的農(nóng)村合作金融機構競爭戰(zhàn)略研究—以淮南市為例[J].金融縱橫，2011，（5）：55-59。

[4]楊棟，趙巍.農(nóng)村合作金融機構改革路徑探析[J].農(nóng)村經(jīng)濟，2006，（9）：75-78。

[5]張皓，郭敏.宏觀審慎管理框架下農(nóng)村合作金融機構發(fā)展問題研究[J].區(qū)域金融研究，2011，（12）：46-49。

責任編輯、校對：張宏亮

（四）威脅分析

1、經(jīng)濟結構失衡。陜北屬于能源產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢地區(qū)，正是這一點造成了農(nóng)村合作金融機構長期以來過度依賴于能源產(chǎn)業(yè)形成的金融市場，在扶持其他產(chǎn)業(yè)時缺乏動力，相對排擠了其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，經(jīng)濟結構的失衡不利于金融市場的長遠發(fā)展。就目前陜北地區(qū)的發(fā)展形勢來看，資源開采處于前期的資本密集型發(fā)展階段，吸引了大量的異地資本投入，盡管農(nóng)村合作金融機構憑借吸收存款和發(fā)放貸款也取得了較好的盈利，但是由于能源的不可再生性以及其價格隨市場波動的特性，僅依靠存貸利差將使農(nóng)村合作金融機構發(fā)展面臨極大風險。

2、監(jiān)管標準提高。自2011年以來，銀監(jiān)會對金融機構經(jīng)營的安全性、風險性等相關指標制定了新的監(jiān)管標準，并頒發(fā)了《關于中國銀行業(yè)實施新監(jiān)管標準的指導意見》。其中，在資本強化方面，要求農(nóng)合行和農(nóng)商行力爭在2016年底前達到新的資本監(jiān)管標準，即資本充足率不應低于10.5%；在貸款損失強化方面，要求撥備覆蓋率不低于150%，貸款撥備率不低于2.5%。監(jiān)管機構從技術指標層面加大對資本的約束力度，強化經(jīng)營安全性，加大了農(nóng)村合作金融機構的經(jīng)營難度。

3、市場競爭加劇。隨著農(nóng)村金融市場準入政策的放寬，村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等新型金融組織開始進入農(nóng)村金融市場，與農(nóng)村合作金融機構爭奪農(nóng)村金融資源，從而打破了原有的農(nóng)村合作金融機構長期壟斷農(nóng)村金融市場的局面。截止2012年底，延安地區(qū)已先后成立了建信、農(nóng)銀和民生3家村鎮(zhèn)銀行和23家小額貸款公司。與此同時，一些實力雄厚的商業(yè)銀行也開始瞄準經(jīng)濟相對發(fā)達的縣區(qū)設立分支機構。準入政策的放寬，使農(nóng)村金融市場發(fā)展出現(xiàn)了新格局，激烈的市場競爭，將使陜北農(nóng)村合作金融機構面臨的重大挑戰(zhàn)。

（五）SWOT戰(zhàn)略分析

對影響陜北地區(qū)農(nóng)村合作金融機構的主客觀因素進行分析，可能采取的戰(zhàn)略有：（1）S-O戰(zhàn)略：依靠優(yōu)惠政策，充分利用客戶、網(wǎng)點等地緣優(yōu)勢，積極支持“城鄉(xiāng)一體化”建設，進一步提升競爭力。（2）S-T戰(zhàn)略：利用人員和客戶優(yōu)勢，積極開拓新市場；細分市場，實現(xiàn)業(yè)務多元化；提高技術管理能力，降低經(jīng)營風險。（3）W-O戰(zhàn)略：抓住機構改革機遇，優(yōu)化產(chǎn)權治理結構；提升管理水平，增強風險控制能力；發(fā)掘新型信貸產(chǎn)品，開拓新的業(yè)務增長點。（4）W-T戰(zhàn)略：優(yōu)化內(nèi)控機制，降低經(jīng)營成本；改善服務質(zhì)量，穩(wěn)固現(xiàn)有市場；關注特色產(chǎn)業(yè)，調(diào)整業(yè)務結構。SWOT分析矩陣如表3所示。

四、陜北農(nóng)村合作金融機構的AHP分析

SWOT分析主要是從定性的角度來描述機構的內(nèi)部環(huán)境與外部環(huán)境所構成的競爭地位，為了能夠進一步判斷各要素的重要程度，在定性基礎上引入層次分析法（AHP）對優(yōu)勢、劣勢、機會、威脅進行量化處理，并評價各因素重要程度。

（一）建立因素評價層次模型

根據(jù)SWOT戰(zhàn)略分析，將影響陜北農(nóng)村合作金融機構發(fā)展戰(zhàn)略選擇的因素評價模型分為三層，第一層M為目標層，為戰(zhàn)略決策影響因素評價；第二層N為準則層，體現(xiàn)了影響其戰(zhàn)略的決策的主觀和客觀因素；第三層為措施層，每個層面選取了具有代表性的三類因素。具體如圖1所示。

（二）判斷矩陣構建及一致性檢驗

在構建判斷矩陣之前，采用專家打分法對各因素重要性打分，其中農(nóng)村金融研究學者8人，金融監(jiān)管部門專家6人，農(nóng)村合作金融機構管理層6人。本文將分值分為“0-4”5個級別，通過多次意見反饋，最終評分結果取得一致。專家評分后，采用1-9標準標度法對各組要素進行處理并構造判斷矩陣。在層次分析法軟件中通過特征值方法對上述判斷矩陣進行測算，得到各要素的權重和CR值，其中CR結果分別為0.0460、0.0000、0.0049、0.0097、0.0049，均小于0.1，通過一致性檢驗，說明分析矩陣合理。

通過建立AHP模型對SWOT分析因素進行評價，可以看出在影響陜北農(nóng)村合作金融機構戰(zhàn)略決策的因素中，劣勢最為重要（0.4963），機會（0.2275）和威脅（0.1935）的重要性次之，優(yōu)勢（0.0872）的重要性最弱。其中，在劣勢中W2>W3>W1，且W2和W3的重要性相當；在機會中O1>O3>O2，即國家政策扶持機會最重要；在威脅中T1 >T3>T2，即經(jīng)濟結構失衡的威脅最大。所以，現(xiàn)階段陜北農(nóng)村合作金融機構采用W-O戰(zhàn)略較為合理。

五、研究結論與政策建議

本文通過對陜北地區(qū)農(nóng)村合作金融機構的深入調(diào)查和分析，研究結果表明：（1）陜北地區(qū)農(nóng)村合作金融機構發(fā)展面臨的劣勢和機會要強于優(yōu)勢和威脅，適宜采取W-O戰(zhàn)略利用外部機會彌補內(nèi)部劣勢來促進發(fā)展。（2）自身劣勢是影響陜北農(nóng)村合作金融機構發(fā)展的最重要制約因素，特別是風險控制能力差、抗風險能力弱是影響其發(fā)展的最主要內(nèi)部因素。（3）陜北地區(qū)農(nóng)村合作金融機構面臨的最大機會是國家政策扶持，最大威脅則來自于當?shù)亟?jīng)濟結構失衡，現(xiàn)有的客戶、網(wǎng)點以及員工優(yōu)勢在發(fā)展戰(zhàn)略決策中的作用不顯著。

W-O戰(zhàn)略是利用外部機會來彌補內(nèi)部劣勢，使組織改變劣勢繼而獲取優(yōu)勢的戰(zhàn)略。因此，要促進陜北農(nóng)村合作金融機構的可持續(xù)發(fā)展，需要抓住機構改革機遇，優(yōu)化產(chǎn)權治理結構。同時，提升管理水平，增強風險控制能力；發(fā)掘新型信貸產(chǎn)品，開拓新的業(yè)務增長點。第一，完善農(nóng)村合作金融機構內(nèi)部制度，優(yōu)化股權結構，推進其向股份制產(chǎn)權形式轉變，明晰各股東的關系，調(diào)動股東監(jiān)督經(jīng)營管理的積極性，使“三會”力量能夠有效發(fā)揮。第二，構建責權明晰的風險管理體系，形成一套較為完善的風險信息服務平臺，通過對風險的識別、計量，有效控制和防范風險，提升風險管理水平。第三，充分依靠國家配套政策因地制宜開發(fā)金融產(chǎn)品，探索利用農(nóng)村宅基地抵押、林權抵押等新型信貸產(chǎn)品，有效解決客戶多元化信貸需求，并逐漸發(fā)展中間業(yè)務，創(chuàng)造新的業(yè)務增長點。

參考文獻

[1]高雪瑞.區(qū)域經(jīng)濟背景下新疆農(nóng)村信用社的發(fā)展戰(zhàn)略取向[J].中國農(nóng)村金融，2011，（16）：76-78。

[2]劉衛(wèi)華.淺議農(nóng)村合作金融機構的戰(zhàn)略管理[J].上海金融，2009，（9）：90-92。

[3]劉洋.基于SWOT分析的農(nóng)村合作金融機構競爭戰(zhàn)略研究—以淮南市為例[J].金融縱橫，2011，（5）：55-59。

[4]楊棟，趙巍.農(nóng)村合作金融機構改革路徑探析[J].農(nóng)村經(jīng)濟，2006，（9）：75-78。

[5]張皓，郭敏.宏觀審慎管理框架下農(nóng)村合作金融機構發(fā)展問題研究[J].區(qū)域金融研究，2011，（12）：46-49。

責任編輯、校對：張宏亮