農村民間金融發展的SWTO分析

摘要：農村民間金融對于農村經濟發展至關重要，文章運用SWTO分析方法，探討農村民間金融發展的優勢、劣勢、機遇和威脅，并為我國農村的民間金融發展制定了相應戰略。

關鍵詞：農村民間金融 SWTO分析法 經濟增長

農村民間金融是農村金融研究的重要課題，農村金融改革對滿足農業生產和農村居民資金需求、改變農業生產方式和產業結構、縮小城鄉差距意義重大。在農村，企業和農戶融資難問題已逐漸成為困擾農村經濟發展的重要因素之一。同時，商業銀行改革也對農村金融體系造成了強烈沖擊。另外，農村金融制度本身在設計和運營方式上也存在嚴重的滯后性；農業經濟自身積累資金程度較低等原因致使農村居民資金需求難以滿足，促使民間金融以各種形式和組織活躍于農村市場。

1 農村民間金融的概念和發展的必要性

農村民間金融是指除了國有農村金融體系以外的所有金融交易關系的總和。農村民間金融既包括低層次、無組織的民間借貸關系。同時也包括一些層次較高、有組織的各類金融活動及交易關系。本文參照中國人民銀行的觀點，將農村民間金融定義為：民間金融是相對于國家批準設立的金融機構來說的，包括非金融機構的自然人、企業以及其他的經濟主體（除財政）間的以貨幣資金為標準的價值轉移及本息支付。農村民間金融可以界定為發生在農村社會自發性的非正規民間性金融活動。

其次分析民間金融發展的必要性。對于發展農村民間金融和解決融資問題，多數文獻認為其意義重大。姚耀軍、陳德付（2005）認為農村金融作為國家控制下在轉軌經濟中非正規金融興起的制度背景，反映了一種誘致性制度的變遷。農村非正規金融具有高效率的特點，它作為一種低層改革影響著中國農村金融制度的改革和發展。馮興元（2007）研究了農村非正規金融和農村民間金融的關系，他認為農村民間金融是在農村金融需求發展的背景下逐漸形成的。同時，相比農村正規金融，農村民間金融不僅規模較大，而且還具有其合理性。農村民間金融作為融資的組成部分，在農村經濟發展起著重要的作用，尤其是在正規金融供給不足的地區。秦唏（2010）認為民間金融是解決中小企業融資難的有效方式。朱峻宏（2010）也認為中小企業融資難的問題可以借助民間金融來解決。就民間金融對經濟的影響方面來看，民間金融的存在和發展促進經濟的增長：劉民權等（2003）在Levine的理論框架下，探討了民間金融對經濟增長的作用，其認為民間金融具有降低風險、優化資源配置等功能促使技術創新經濟增長。羅德明（2006）通過內生經濟增長模型的設計指出，民間金融可以將儲蓄轉化為投資，改善宏觀經濟效率促進經濟增長。姜作培（2009）提出為促進經濟平穩增長，必須擴大投資需求，擴大投資需求就要激活民間資本的理論，指出民間金融對經濟增長的作用。總之根據研究文獻綜述可以看出，民間金融的發展是勢在必行的，是復蘇經濟發展的需要，是農村金融體系構建的需要，是金融體系完善的需要。

2 農村民間金融發展的SWTO分析

SWTO分析法是將行業或是組織的優勢（Strengths）、

劣勢（Weakness）、機會（Opportunities）和威脅（Threat）分析相結合，以制定民間金融發展戰略的方法。

2.1 優勢

①政策優勢：2005年2月和2010年5月，國務院先后出臺了鼓勵和引導民間資本健康發展的指導意見，俗稱“舊36條”和“新36條”。當前，基礎產業、社會事業、金融服務行業和壟斷行業等多個部門，都準許民間資本進入。2012年上半年又制定了實施細則，國家發展改革委員會、稅務總局、交通部、教育部等12部委，相繼出臺鼓勵和引導民間資本進入其相熟區域的實施意見。2012年6月，國家發改委、證監會、交通運輸部等中央十二部委聯合發布了《關于鼓勵和引導民間資本進入物流領域的實施意見》。這些政策及其實施細則的制定，有利于落實各部門引入民間資本的具體過程，也表明政府推動民間資本進行自主投資的進程加快。

②地方政府的支持

各地政府為進一步引導民間金融的健康發展，紛紛推出各種優惠政策，以鼓勵和支持民間資本進入各經濟領域，推動地區經濟發展。福建省物價局通過調節物價政策來鼓勵當地民間資本的發展；溫州地區啟動“國家金融綜合改革實驗區”；深圳爭取金融創新試點；鄂爾多斯政府出臺民間借貸暫行辦法等。

③民間資本自身優勢

相比其他融資方式，民間投資具有速度快、方式靈活、成本低等優勢。同時，隨著參與主體專業素質的不斷提高，其融資行為也日益理性化。民間融資成本低于銀行借貸，且農村金融資本具有信息收集、契約達成、實現契約過程時間短、成本較低的特點。銀行借貸需要嚴格的抵質押條件和完備的貸款資格審查，周期長、成本高，而且農村經濟實體缺少有價值的抵質押物。改革開放以來，經濟迅速發展，居民收入大幅提高，使得民間資金大量積聚，成為民間金融的重要資金來源。

2.2 劣勢

①監管缺失

目前，我國主要通過“一行三會”來監管我國的金融市場，但各監管機構常出現分工不明，職權交叉等現象，這嚴重影響著我國金融市場的監管效率，同時還容易形成制度風險。另外，監管的涵蓋范圍和主要內容都比較狹窄。

②農村金融尚未建立起完善的法制體系

目前，我國還沒有制定有關農村金融投資方面的法律，這將嚴重地影響我國農村金融投資的持續穩定發展。因此，制定并完善農村金融法律體系勢在必行。首先，我國應確定農村金融的合法地位，使其享有與其他資本金同等的社會地位。轉變政府部門觀念，減少金融抑制理論的影響。同時，為進一步滿足我國民間資本的發展需求，國家應進一步加強相關法律法規建設，為民間資本發展創造一個良好的金融市場環境。

③金融專業人才不足

資本運營是一種高度專業化、知識化的運作模式，是一項高智力密集型活動。資本經營者要想做好經營管理活動，提高管理質量，就必須具備專業的金融知識，同時還要具有豐富的金融從業經驗。但目前我國普遍缺乏優秀的資本運營者，無法滿足金融投資行業發展的需求。另外，我國資本運營者的總體物質報酬水平偏低，極有可能導致道德風險的出現。endprint

2.3 機會

①實業經濟萎靡致使投資轉型

目前，我國主要以實體經濟作為經濟發展的基礎和金融體系的服務對象，但目前我國實體經濟空心化問題日益嚴重化。實體經濟融資難和資本市場的流動性強顯示了實體經濟和資本間的脫節。實體經濟空心化必然會導致產業空心化、中小企業生存危機以及企業管理人才流失等嚴重后果。國家積極引導資金流入實體經濟的政策傾向，是民間金融發展的良好機遇。

②產業結構升級需要

長期以來，我國一直存在產業層次較低、產業結構不合理、產品科技含量較低等問題。為改變中國在世界制造業中所處的不利地位，就必須積極進行技術創新，優化產業結構，增強企業核心競爭優勢。而民間資本的出現可以有效地為企業產業升級提供有強力的資金支持。

③農村金融體系改革機遇

我國農村的正規金融機構體系由農業銀行、農業發展銀行和農村信用社構成。但目前農業發展銀行普遍存在資金不足、資金來源單一、政策性金融有限等問題。中國農業銀行自2009年實行股份制改革之后，其市場定位逐漸發生了轉變，失去了原有的金融體系主導地位。而農村合作社的融資能力不高，業務范圍較小。農民手里有閑散資金卻無合理的有效的投資渠道。以上這些情況都為農村金融體系改革提供了新機遇。

2.4 威脅

國外“熱錢”的涌入

隨著我國經濟發展水平的逐步提高，一些發達國家紛紛選擇將我國作為新的利益增長點。如匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行都在我國參與設立村鎮銀行。國外資本為了盈利，不顧我國金融市場的發展需要，盲目擴大投資規模，對我國金融市場的發展產生了極為不利的影響，因此要警惕國外“熱錢”涌入，防止金融風險的出現。

3 SWTO定量分析的戰略選擇

運用SWOT分析方法，可以產生一個SWOT分析矩陣，并根據該矩陣挑選各種可行的戰略。戰略主要類型有：S/O戰略，充分利用組織的優勢和外部機會；O/W戰略，充分利用外部機會但要盡量克服內部的弱點；T/S戰略，充分利用內部的優勢但要盡量避免外部的威脅；以及T/W戰略，盡量避免外部的威脅而且要克服內部的弱點。

根據民間金融的SWTO分析，未來民間金融發展我們可以采用以下發展戰略：S/O戰略（發揮優勢，抓住機遇），借助政策的優勢和政府的支持，促使民間資本進入行業領域，參與各種層次經濟的發展；O/W戰略（彌補不足，利用機遇），彌補民間金融發展的劣勢：建設法律法規、完善監管機制、培養專業素質人才；利用實體經濟振興、產業結構升級的機遇，大力發揮民間資本在市場經濟的作用；T/S戰略（以壓力為動力，不斷強化自身的實力），民間金融的自身運營素質的提升和優勢的發揮，可以使民間金融與正規金融結合，流入金融市場，成為同等權利的市場參與主體。

4 小結

民間金融作為推動我國經濟復蘇發展的重要力量，越來越引起我國社會各界的廣泛關注。目前，我國各層次市場參與者都對資金有著極大的需求。因此，政府部門應積極解決正規金融體系資金供應不足的問題，鼓勵和引導民間金融的發展，完善基礎設施建設，健全相關法律體系。另外，針對農村金融市場投資理財管理不到位等問題，政府部門應積極拓寬投資渠道，引導資金擁有者進行科學合理地投資。構建適宜農村金融發展的政策環境，一方面可以刺激經濟發展，一方面解決閑置資金對社會和金融市場的沖擊。

參考文獻：

[1]Kellee tsai.Beyond banks：the local logic of informal finance and Private sector development in China. The conference on financial sector reform in China，2001，81-83.

[2]Anders I.The Importance of Informal Finance In Kenyan Manufacturing.SIN Working Paper Series，2002，（5）：267-280.

[3]Champion，M.and Neumann，R.Cam Positional Effects of Capital Controls一Theory and Evidence [J].The World Economy，2003，26：957-973.

[4]康正平.農村金融融資瓶頸與民間信用的替代效應分析[J].金融縱橫，2004（12）：47-51.

[5]蘇士儒，段成東，李文靖，姚景超.從非正規金融發展看我國農村金融體系的重構——以寧夏鹽池縣、中寧縣、同心縣為例[J].金融研究，2005（12）：131-134.

[6]張勝林，李英民，王銀光.交易成本與自發激勵：對傳統農業區民間借貸的調查[J].金融研究，2002（2）：125-134.

[7]郭鷹.民間資本投資農村基礎設施的必要性與可行性[J].武漢商業服務學院學報，2008，12.

[8]苑德宇.民間資本參與是否增進了中國[J].統計研究，2013，2.

基金項目：

2012H526，寧德師范學院校級課題服務海西建設“農村民間資本存在問題及對策研究”。

作者簡介：

張靜（1985-），女，山東菏澤人，寧德師范學院，講師，碩士研究生，研究方向：公司理財，農村經濟。endprint