互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商行貸款之影響

高暢

互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合是金融業(yè)的一大創(chuàng)新，2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，其中阿里金融發(fā)展速度極快。阿里金融推出了淘寶（天貓）信用貸款、淘寶（天貓）訂單貸款、阿里信用貸款等微貸產(chǎn)品，其中訂單貸款是基于賣家店鋪已發(fā)貨買家未確認(rèn)的實(shí)物交易訂單金額，結(jié)合店鋪運(yùn)營情況給予授信；而信用貸款則完全基于信用，無需抵押和擔(dān)保，阿里貸款根據(jù)會(huì)員在阿里巴巴平臺(tái)上的網(wǎng)絡(luò)活躍度、交易量、網(wǎng)上信用評(píng)價(jià)等情況，結(jié)合企業(yè)自身財(cái)務(wù)狀況決定是否放貸。

當(dāng)然商業(yè)銀行仍有其優(yōu)勢。首先，商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模大，更適合給較大型的企業(yè)貸款。這些大型企業(yè)財(cái)務(wù)系統(tǒng)完善，財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)度可能更高。大型企業(yè)擁有更多的不動(dòng)產(chǎn)抵押物，可利用抵押物向銀行獲取貸款。其次，商業(yè)銀行的誠信度更高，一些相對(duì)保守的人可能無法接受互聯(lián)網(wǎng)金融，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融可能遭到病毒入侵，泄露其重要信息。互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分潛在客戶可能更信任實(shí)體銀行。另外，傳統(tǒng)的銀行體系在貨幣系統(tǒng)中起著重要的作用，其嚴(yán)格的監(jiān)管體制使其具有更高的公信力。銀行的傳統(tǒng)貸款多為交易型貸款，銀行通過分析企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表評(píng)估企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，這些信息便于傳遞，適合銀行的集權(quán)型授信方式。

互聯(lián)網(wǎng)金融貸款主要針對(duì)小微企業(yè)貸款和個(gè)人信貸，這些選擇互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶貸款金額小、借款周期短，沒有銀行能接受的抵質(zhì)押物，多數(shù)無法在銀行貸款。因此，我認(rèn)為目前互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)和銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的重合度并不高。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和擴(kuò)張，互聯(lián)網(wǎng)金融不會(huì)滿足于現(xiàn)在的成就，而是會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)展業(yè)務(wù)，尋找更多的放貸對(duì)象，并尋求突破跨區(qū)域放貸的限制。越來越多的商業(yè)銀行已經(jīng)意識(shí)到與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭會(huì)日趨激烈，商業(yè)銀行開始尋求轉(zhuǎn)變。建行已經(jīng)推出了“善融商務(wù)”，面向廣大企業(yè)和個(gè)人提供專業(yè)化的電子商務(wù)服務(wù)和金融支持服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度越來越快，不可避免地會(huì)對(duì)銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生重大影響。互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)上平臺(tái)能使客戶方便快捷地獲得貸款，網(wǎng)上操作簡單、操作流程簡化；互聯(lián)網(wǎng)金融在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)積累了大量數(shù)據(jù)，這是互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于銀行的獨(dú)特優(yōu)勢。

為應(yīng)對(duì)這些問題，商業(yè)銀行可與互聯(lián)網(wǎng)金融合作共贏。首先，商業(yè)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)金融共享信息，互聯(lián)網(wǎng)金融有交易平臺(tái)上的操作信息，商業(yè)銀行也有一些長期合作的大企業(yè)的信息，同時(shí)商業(yè)銀行還可以與工商、稅務(wù)等部門信息共享，完善自身的數(shù)據(jù)庫。其次，商業(yè)銀行也可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融建立屬于自己的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，目前，建行已經(jīng)建立了“善融商務(wù)”，融合了電子商務(wù)和金融服務(wù)，提供在線交易、支付結(jié)算、分期付款、融資貸款等服務(wù)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟還不是銀行，有自由資本金和跨區(qū)放貸的限制，暫時(shí)不能為大型企業(yè)提供貸款服務(wù)，主要客戶群體是中小微企業(yè)，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融可以與銀行合作。互聯(lián)網(wǎng)金融將貸款放給小微企業(yè)，幫助小微企業(yè)周轉(zhuǎn)資金，改善運(yùn)營情況，當(dāng)小微企業(yè)逐漸發(fā)展壯大，所需要的資金規(guī)模互聯(lián)網(wǎng)金融難以滿足時(shí)，可以將與該企業(yè)相關(guān)的信息轉(zhuǎn)移到合作銀行，由銀行巨大的存款規(guī)模繼續(xù)扶持該企業(yè)。這樣就實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作共贏。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展和與商業(yè)銀行的激烈競爭，金融脫媒的進(jìn)程也正逐漸完成。“金融脫媒”，“是指在金融管制的情況下，資金供給繞開商業(yè)銀行體系，直接輸送給需求方和融資者，完成資金的體外循環(huán)。”互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使大量小微企業(yè)和個(gè)人客戶繞開銀行體系，轉(zhuǎn)而向互聯(lián)網(wǎng)金融尋求貸款。近年來，利率市場化和影子銀行等加速了金融脫媒的發(fā)展，大企業(yè)直接融資的渠道增加，因此，銀行不得不將目標(biāo)轉(zhuǎn)向中小企業(yè)。金融脫媒加劇了銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭。在面對(duì)中小企業(yè)客戶時(shí)，銀行更應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)金融合作。

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)的補(bǔ)充，目前對(duì)商業(yè)銀行的沖擊并不大。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展：自有資金規(guī)模的增加、貸款技術(shù)的完善、甚至取得銀行牌照吸收存款，這些都會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)形成激烈的競爭。大多數(shù)商業(yè)銀行已經(jīng)意識(shí)到了危機(jī)，建行推出了“善融商務(wù)”網(wǎng)上金融服務(wù)平臺(tái)，民生銀行積極轉(zhuǎn)向中小企業(yè)貸款。互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行造成了巨大的影響，使銀行加強(qiáng)危機(jī)意識(shí)，推動(dòng)銀行變革傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)。endprint