家庭如何選擇意外險和人壽保險

吳霽

歲月會奪走我們的一切，最重要的是健康、生命，只是我們無從知曉這些會在什么時候發生。如果你認為你對家人的意義重大，你承擔著種種責任，并且希望無論你是否健康或活著，都可以照顧好自己的家人，下面的內容也許可以幫助你。否則，就沒有必要花時間去看下文了。本文介紹選擇意外險和人壽保險的一些辦法。

第一，量化我們的責任。常見的錯覺是總有人嘗試評估自己和旁人的風險，例如小劉經常開車，他需要一份意外保險；麗麗從小身體就弱，給她買份大病保險吧。理性的方式是，我們并不希望自己的最后一次旅行發生在馬航370上，也不希望與浙大出事的副校長同乘一車。但是，我們不知道這一切會不會發生，也不知道這一切什么時候發生，于是做好最壞的準備就可以了。

前幾天，有一位智慧的母親找到我，她說已經咨詢過不少保險代理人，也自己琢磨了很久，對自己家庭的保險計劃已經有了些思考，需要我給一些具體的建議。她的孩子14個月，她和先生都是32歲，先生是個全職奶爸，她目前是家庭的主要收入來源，家庭年收入大約15萬元。

粗略估算，這位母親至少應該準備45萬元額度的保障，以保證在意外發生時，這個家庭有至少3年的財務準備。如果是充分的考慮，這個額度在120萬元左右為好。奶爸的額度在20萬到50萬元之間。由于人的價值是無法評估的，所以，保險額度并沒有一個確定的金額。大原則是能夠讓家庭在出現意外時，提供資金支持，以幫助家庭平穩度過危機，而不至于因為失去主要收入來源，而陷入降低生活標準、教育質量甚至賣房的境地。

第二，讀懂保險責任。總是聽人抱怨保險合同難以讀懂，實際上保險合同都是中文，相信大部分人所謂讀不懂，只是缺少足夠的耐心而已。但無論保險代理人怎么介紹產品，你買保險前必須看的內容，一定要包括保險責任一章。在保監會要求保險公司用白話訂立條款后，反而不容易直接找到保險責任一欄了。

需要注意的是，非意外身故只退還保險費，是因為保險公司并不能確定每個投保人都是誠實、健康的，而活過一年的限制，可以大大減少騙保風險，從而減少經營風險，并且間接降低了保險的成本，最終對大多數誠實、健康的人來說，保險費便宜了。

其次，筆者更傾向于選擇意外身故賠償與非意外身故賠償比例一致的條款。如果買了100萬元保額的這款保險，意外身故會得到150萬元的賠償。

第三，購買保險計劃。一般可主要考慮非意外身故險和一年期綜合意外險。如果你購買20年期限的非意外身故險，保險金額設在50萬元，每年交保費1400元。

購買一年期綜合意外險，誤工、護理津貼和境內經濟醫療救助等個人交醫療保險基本可以滿足，所以，主要考慮其他意外保險項目。可以將意外傷害醫療保險金額設為1萬元，意外傷害身故/殘疾為50萬元，飛機意外傷害身故/殘疾50萬元，火車、輪船意外為25萬元，汽車意外2.5萬元的話，每年需要投保555.2元。

如果購買期限不長，并且保障簡單的保險十分便宜，任何紅利、返還都會讓保險費的支出增大，并且調整起來并不靈活。所以我的觀點是，理財能力很差、風險承受力也差，并且不打算提高的家庭和個人，可以選擇儲蓄型的保障保險。否則就像買車險一樣買保障吧，省下來的錢只要收益高過5%，就不會比交給保險公司虧。

最后提示：很多保險公司都接受保障型保險的網上投保，費用會比從代理人處購買便宜。