我國實施利率市場化對商業銀行的影響分析

摘要：當一個國家的金融發展到一定程度時客觀需求和必然結果是利率市場化的改革，同時利率市場化也是一國經濟體制改革的核心內容。我國利率市場化的實施對商業銀行產生了巨大的影響，而如何應對利率市場化也成為了我國商業銀行需要迫切解決的一個問題。本文將對我國利率市場的實施和對商業銀行產生的影響做出探討并針對這些影響給出相應的應對措施。

關鍵詞：利率市場化；商業銀行；影響；措施

利率市場化是指利率的確定是由市場資金的供求狀況決定的，市場作為利率制定的主體，在原有市場利率的基礎上結合市場中不同金融交易的特點進行制定。而利率的市場化可以受到國家間接的宏觀調控，國家根據利率市場化的發展情況可以通過經濟手段在市場中調控市場資金的供求狀況，進而調整利率水平。隨著我國利率市場化的實施和推進，利差隨之縮小，各種直接融資方式也在不斷地推出，這也就決定了對于風險和財富的管理能力將代替商業銀行依靠信貸規模來獲取盈利。利率的市場化給商業銀行帶來了新的挑戰和機遇，這樣便要求商業銀行面對挑戰和機遇必須通過改革來戰勝挑戰，發展機遇。

一、利率市場化對商業銀行的影響

（一）加大了商業銀行面臨的風險

1.貨幣從新定價的風險。貨幣的價值會隨著時間的推移而呈遞增趨勢。利率是推遲消費的一種補償形式，利率的高低也會隨隨時間的增加而增高。目前我國市場利率化的在逐步加快，利率也隨之頻繁的變化著，并且其變化的方向比較難把握，因此銀行的收益也就很難確定，進而造成利率風險的加大。

2.基準風險。這種風險是由于類似與定價性質的不同工具在利率的支付和調整的不完全相關性引起的。若是市場利率發生變化時，它們之間的差異將會導致重新定價的資產和負債之間的現金流與收益差之間面臨巨大的變化。只要存款和貸款之間的利率調幅出現差距就會使銀行出現基準風險。而利率的市場化優化加劇這種基準分險。

3.銀行面臨信用風險。主要是指部分貸款人員在貸款期限到期后處于個人意愿和能力不能夠及時的償還貸款，進而給銀行帶來一定的損失。在利率市場化實施后，利率出現快速持續上升的現象，面對高額的利潤，借款人會出現從事高風險活動。這樣的活動出現會導致銀行貸款項目質量降低，加大貸款人違約的信用風險。

（二）對商業銀行的收益受到影響

商業銀行的收益主要來源是銀行主營業務存款和貸款之間的利差，平均占據銀行業務和收入的90%左右。但是利率市場化實施后，面對競爭激烈的市場，為了獲取資金的供給方，就相應的抬高存款利率。而國家對于利率的管控主要是控制銀行存款利率的上限和貸款的下限，這樣就在很大程度上保證了銀行的收益。但是，目前利率市場化的推行，存貸利率差在逐漸縮小，而存貸業務之間又有著千差萬別的浮動，這樣的利率浮動是商業銀行的存儲資產和貸款期限不一致，進而加大銀行收入的不確定風險。

（三）對銀行業務的影響

傳統的存貸業務是商業銀行中有著重要的作用。利率市場化實施后，由于市場競爭力加大，銀行的存貸利差在逐漸縮小，再加上現代大多數的企業將剩余的資金投入到一些資本市場中，這些都對銀行業務造成很大的影響。

二、商業銀行面對利率市場化的措施

（一）提高銀行風險管理能力

1.建立商業銀行風險內控機制。以商業銀行穩健利率的管理為核心原則，對銀行自身的利率風險的控制建立內部控制制度。

2.對于市場金融產品的定價機制進行優化。銀行在制定價格水平時要以市場的基準利率為基礎，結合銀行風險中各項資金問題進行合理調整。

3.建立網絡系統支持下的利率分析管理。由商業銀行的總行對整個銀行的資產和貸款項目進行統一的管理，并建立一個商業銀行負債差額表，用來準確的確定銀行的利率風險，進而有針對性地采取措施。

（二）轉變銀行的經營模式

對于傳統的高成本的粗放型經營模式，進行銀行內涵集約型的轉變，以實現商業銀行的高收益。轉變的具體方式是對銀行資本進行精細化的管理，發展低成本、低風險的銀行業務，以做到以較小的成本獲取較大的收益。

（三）創新銀行業務

目前新型的金融業務將成為商業銀行收益增加的新機遇和轉型點，結合銀行自身的財政實力、管理水平和人才機構等采用多樣化的發展方式和業務模式。目前銀行業務的開展形式可以采用零售業務、中間業務以及小企業業務等形式，例如中間業務的發展要充分利用金融產品的創新和服務創新來吸引客戶。

（四）加強對商業銀行工作人員的培養和管理

在日常工作中加強對工作人員的培訓、增強工作人員對風險決策的意識和識別防范能力。并且在商業銀行內部建立一套控制現代利率風險的理論方法和控制技術，并使每個工作人員都能熟練地掌握這些知識和技能，以加強對商業銀行利率的控制。

結束語

利率市場化是現代市場經濟發展的必然趨勢。利率市場化的實施為我國的商業銀行帶來了很大的影響與挑戰，面對這些影響，結合銀行自身的特點和現代的市場經濟發展形勢，通過采取一定的風險控制措施，改善傳統的經營方式，加強銀行內部機制的建立和控制，創新業務，促進我國利率市場化的發展，增強商業銀行的市場競爭力。

參考文獻：

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作者簡介：

買逸帆（1986.10- ），女，回族，河南鄭州人，本科，研究方向：金融。