我國(guó)實(shí)施利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響分析

摘要：當(dāng)一個(gè)國(guó)家的金融發(fā)展到一定程度時(shí)客觀需求和必然結(jié)果是利率市場(chǎng)化的改革，同時(shí)利率市場(chǎng)化也是一國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的核心內(nèi)容。我國(guó)利率市場(chǎng)化的實(shí)施對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大的影響，而如何應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化也成為了我國(guó)商業(yè)銀行需要迫切解決的一個(gè)問題。本文將對(duì)我國(guó)利率市場(chǎng)的實(shí)施和對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響做出探討并針對(duì)這些影響給出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施。

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化；商業(yè)銀行；影響；措施

利率市場(chǎng)化是指利率的確定是由市場(chǎng)資金的供求狀況決定的，市場(chǎng)作為利率制定的主體，在原有市場(chǎng)利率的基礎(chǔ)上結(jié)合市場(chǎng)中不同金融交易的特點(diǎn)進(jìn)行制定。而利率的市場(chǎng)化可以受到國(guó)家間接的宏觀調(diào)控，國(guó)家根據(jù)利率市場(chǎng)化的發(fā)展情況可以通過經(jīng)濟(jì)手段在市場(chǎng)中調(diào)控市場(chǎng)資金的供求狀況，進(jìn)而調(diào)整利率水平。隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化的實(shí)施和推進(jìn)，利差隨之縮小，各種直接融資方式也在不斷地推出，這也就決定了對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)富的管理能力將代替商業(yè)銀行依靠信貸規(guī)模來獲取盈利。利率的市場(chǎng)化給商業(yè)銀行帶來了新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，這樣便要求商業(yè)銀行面對(duì)挑戰(zhàn)和機(jī)遇必須通過改革來戰(zhàn)勝挑戰(zhàn)，發(fā)展機(jī)遇。

一、利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）加大了商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)

1.貨幣從新定價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)。貨幣的價(jià)值會(huì)隨著時(shí)間的推移而呈遞增趨勢(shì)。利率是推遲消費(fèi)的一種補(bǔ)償形式，利率的高低也會(huì)隨隨時(shí)間的增加而增高。目前我國(guó)市場(chǎng)利率化的在逐步加快，利率也隨之頻繁的變化著，并且其變化的方向比較難把握，因此銀行的收益也就很難確定，進(jìn)而造成利率風(fēng)險(xiǎn)的加大。

2.基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)是由于類似與定價(jià)性質(zhì)的不同工具在利率的支付和調(diào)整的不完全相關(guān)性引起的。若是市場(chǎng)利率發(fā)生變化時(shí)，它們之間的差異將會(huì)導(dǎo)致重新定價(jià)的資產(chǎn)和負(fù)債之間的現(xiàn)金流與收益差之間面臨巨大的變化。只要存款和貸款之間的利率調(diào)幅出現(xiàn)差距就會(huì)使銀行出現(xiàn)基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)。而利率的市場(chǎng)化優(yōu)化加劇這種基準(zhǔn)分險(xiǎn)。

3.銀行面臨信用風(fēng)險(xiǎn)。主要是指部分貸款人員在貸款期限到期后處于個(gè)人意愿和能力不能夠及時(shí)的償還貸款，進(jìn)而給銀行帶來一定的損失。在利率市場(chǎng)化實(shí)施后，利率出現(xiàn)快速持續(xù)上升的現(xiàn)象，面對(duì)高額的利潤(rùn)，借款人會(huì)出現(xiàn)從事高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)。這樣的活動(dòng)出現(xiàn)會(huì)導(dǎo)致銀行貸款項(xiàng)目質(zhì)量降低，加大貸款人違約的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）對(duì)商業(yè)銀行的收益受到影響

商業(yè)銀行的收益主要來源是銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)存款和貸款之間的利差，平均占據(jù)銀行業(yè)務(wù)和收入的90%左右。但是利率市場(chǎng)化實(shí)施后，面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)，為了獲取資金的供給方，就相應(yīng)的抬高存款利率。而國(guó)家對(duì)于利率的管控主要是控制銀行存款利率的上限和貸款的下限，這樣就在很大程度上保證了銀行的收益。但是，目前利率市場(chǎng)化的推行，存貸利率差在逐漸縮小，而存貸業(yè)務(wù)之間又有著千差萬別的浮動(dòng)，這樣的利率浮動(dòng)是商業(yè)銀行的存儲(chǔ)資產(chǎn)和貸款期限不一致，進(jìn)而加大銀行收入的不確定風(fēng)險(xiǎn)。

（三）對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響

傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行中有著重要的作用。利率市場(chǎng)化實(shí)施后，由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力加大，銀行的存貸利差在逐漸縮小，再加上現(xiàn)代大多數(shù)的企業(yè)將剩余的資金投入到一些資本市場(chǎng)中，這些都對(duì)銀行業(yè)務(wù)造成很大的影響。

二、商業(yè)銀行面對(duì)利率市場(chǎng)化的措施

（一）提高銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力

1.建立商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制。以商業(yè)銀行穩(wěn)健利率的管理為核心原則，對(duì)銀行自身的利率風(fēng)險(xiǎn)的控制建立內(nèi)部控制制度。

2.對(duì)于市場(chǎng)金融產(chǎn)品的定價(jià)機(jī)制進(jìn)行優(yōu)化。銀行在制定價(jià)格水平時(shí)要以市場(chǎng)的基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，結(jié)合銀行風(fēng)險(xiǎn)中各項(xiàng)資金問題進(jìn)行合理調(diào)整。

3.建立網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)支持下的利率分析管理。由商業(yè)銀行的總行對(duì)整個(gè)銀行的資產(chǎn)和貸款項(xiàng)目進(jìn)行統(tǒng)一的管理，并建立一個(gè)商業(yè)銀行負(fù)債差額表，用來準(zhǔn)確的確定銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而有針對(duì)性地采取措施。

（二）轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)營(yíng)模式

對(duì)于傳統(tǒng)的高成本的粗放型經(jīng)營(yíng)模式，進(jìn)行銀行內(nèi)涵集約型的轉(zhuǎn)變，以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的高收益。轉(zhuǎn)變的具體方式是對(duì)銀行資本進(jìn)行精細(xì)化的管理，發(fā)展低成本、低風(fēng)險(xiǎn)的銀行業(yè)務(wù)，以做到以較小的成本獲取較大的收益。

（三）創(chuàng)新銀行業(yè)務(wù)

目前新型的金融業(yè)務(wù)將成為商業(yè)銀行收益增加的新機(jī)遇和轉(zhuǎn)型點(diǎn)，結(jié)合銀行自身的財(cái)政實(shí)力、管理水平和人才機(jī)構(gòu)等采用多樣化的發(fā)展方式和業(yè)務(wù)模式。目前銀行業(yè)務(wù)的開展形式可以采用零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)以及小企業(yè)業(yè)務(wù)等形式，例如中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要充分利用金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新來吸引客戶。

（四）加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行工作人員的培養(yǎng)和管理

在日常工作中加強(qiáng)對(duì)工作人員的培訓(xùn)、增強(qiáng)工作人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)決策的意識(shí)和識(shí)別防范能力。并且在商業(yè)銀行內(nèi)部建立一套控制現(xiàn)代利率風(fēng)險(xiǎn)的理論方法和控制技術(shù)，并使每個(gè)工作人員都能熟練地掌握這些知識(shí)和技能，以加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行利率的控制。

結(jié)束語

利率市場(chǎng)化是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)。利率市場(chǎng)化的實(shí)施為我國(guó)的商業(yè)銀行帶來了很大的影響與挑戰(zhàn)，面對(duì)這些影響，結(jié)合銀行自身的特點(diǎn)和現(xiàn)代的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，通過采取一定的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，改善傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式，加強(qiáng)銀行內(nèi)部機(jī)制的建立和控制，創(chuàng)新業(yè)務(wù)，促進(jìn)我國(guó)利率市場(chǎng)化的發(fā)展，增強(qiáng)商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

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作者簡(jiǎn)介：

買逸帆（1986.10- ），女，回族，河南鄭州人，本科，研究方向：金融。