行業頂尖大腕為中國銀行業變革支招

李勇

從中國第一家票號“日升昌”1823年在山西平遙成立，成為中國現代銀行的開山鼻祖，到1985年中國銀行珠海分行發行我國第一張銀行卡，再到如今四大國有銀行全部完成股改上市，中國銀行業快速發展，甚至贏得了全球最會賺錢銀行的稱號。

然而，不容忽視的是，市場上對中國的銀行并不充滿好感。市場人士詬病中國的銀行嫌貧愛富、“向錢看齊”，特別是對小微企業缺乏服務，實體經濟融資難、融資貴的問題依舊突出。中國銀監會副主席王兆星在2014中國銀行業發展論壇上表示，銀行監管當局強調支持服務實體經濟是《中國銀監法》賦予中國銀監會的重要使命。

顯然，這個重要使命需要銀行業去完成，但目前來看，可謂任重而道遠。

作為公司，銀行自身要實現盈利，同時，在利率市場化改革、匯率形成機制改革、建立存款保險制度改革和完善市場退出機制4項改革同時并行的局面下，銀行本身也壓力重重。在這種情況下，銀行業自然會“向錢看齊”。

行棋至今，中國的銀行業如何能既完成使命為實體經濟服務，又在4項改革并行的局面下實現自身變革？

7月8日，在2014中國銀行業發展論壇上，來自監管層和銀行業的高管們試圖給出答案。

對話

嘉賓

僵尸企業占用了實體經濟的大量信貸資源

劉士余：我在落實調結構的任務當中，很重要的一個任務是盤活存量，在調研過程中，我們發現很多企業處于僵尸狀態，它們占用了大量的信貸資源。但實際上這一塊信貸在銀行貸款上有的情況下體現的仍然是正常貸款，但是企業好像用了銀行的糖做成了冰棍，還在不斷地融化。

對于僵尸企業，債權人沒有主動申請破產，債務人也沒有主動申請破產或者申請破產保護，這樣會對債權，不管是金融債權還是其他商業上的貿易伙伴的債權，還是職工的勞動債權，都會造成潛在的損失。

王兆星：融資難、融資貴，與整個國際經濟環境有關，也是整個中國經濟運行處在下行壓力之下的一種必然反應。

在任何時候、任何情況下，不可能所有的企業都能很容易地獲得銀行的貸款、很容易地發行債權或股票來融資。銀行有銀行的貸款標準，發行債券和股票也有其自身的基本條件。不可能所有的企業都能滿足這些標準，都能取得資金的融通。一定會有一大批的企業不能滿足這些條件，從而不能便捷融資，于是就會出現融資難的問題。

融資貴也有它的市場和歷史背景條件，我們已經處在利率市場化的進程當中，由于資金供求的作用，利率隨著供求來進行調整。同時，在傳統銀行信貸之外還有很多影子銀行，影子銀行沒有利率的管制，更多的是完全市場化的行為，這種利率價格就會更高。很多企業達不到貸款的標準，會尋求影子銀行的融資，就要付出更高的融資成本。此外，現在企業的債務杠桿也達到了歷史較高的水平，利用較高的債務杠桿既降低了企業滿足融資的條件，也增加了企業的融資成本。

把有限的資源和資金用在刀刃上

王兆星：緩解融資難、融資貴，要多方面采取措施、多管齊下。

保持適當的貨幣信貸和流動性的供應。水庫要保持適當的存水，這樣灌溉才有充分的來源，因此，首先還是要保持貨幣信貸以及整個市場流動性適當的供給，解決源頭之水的問題。

進一步優化結構。把有限的資源和資金用在刀刃上，把資金真正用到最有經濟效益、最能支持經濟健康持續發展的基礎設施項目和企業當中，而對那些高污染、高耗能、嚴重產能過剩的企業，必須要進行相應的控制貸款和融資供給，通過結構調整，有保有壓，來更好地支持經濟發展。

進一步下大力氣盤活社會資金的存量。現在銀行業金融資產已經達到160萬億，銀行的貸款也達到了八九十萬億，如果其中的10%能夠盤活，這些資金能夠加速周轉10天的話，將會釋放出巨大的資金供應。目前人民銀行和銀監會所倡導的信貸資產證券化，就是盤活信貸存量的一個渠道。

發展多種形式的金融工具、金融手段、金融機構來增加資金的有效供給，同時也增加市場的公平競爭，包括發展民營銀行、村鎮銀行，發展各種債券市場、股票市場、金融租賃市場、金融消費市場等來擴展金融融資的渠道，增加資金的有效供給，來更好地服務實體經濟。

同時銀行業要盡可能地減少那些沒有建立在更多服務基礎上的收費，取消沒有服務的顯性、隱性收費，這樣在推進利率市場化的進程當中，能夠同時使資金的價格成本得到有效的控制，來緩解融資貴的問題。

銀行業面臨自身體制和市場環境的雙重壓力

楊再平：總體而言，銀行體制機制方面存在4個問題。

一是公司制度行政化。國有企業改革很重要的一點就是職業經理人，而我們的銀行家還不是職業的銀行家。目前，有相當比例的民營銀行、50%的中小城商行、90%的農村中小機構，公司治理結構還存在問題。二是經營管理僵化。不能圍繞不斷變化的客戶需求形成一個動態的流程。三是市場結構有問題。銀行進入門檻高，要創辦一家銀行是相當不容易的。而且，真正的市場退出機制一直沒有建立起來。我們的銀行不僅是大而不倒，而且小也不能倒。四是市場價格問題。大家廣泛討論利率市場化、匯率市場化，實際還有一個大家不愿意討論的話題，那就是銀行業中間業務的收費，也沒有實現市場化。

陳四清：面臨的挑戰一是競爭主體多元化。民營銀行、小額貸款公司、第三方支付公司、社區銀行等新興機構層出不窮，證券、保險、信托等行業對傳統銀行業務不斷滲透，銀行業競爭日趨白熱化。二是利率匯率市場化。市場化改革進程加快，給銀行業的成本控制、產品創新、風險管控帶來更大挑戰。多層次金融市場快速發展，越來越多的企業選擇直接融資，“金融脫媒”趨勢加快。三是人民幣國際化。人民幣成為企業全球貿易和投資活動的新選擇，正在深刻改變世界的金融版圖，為中國銀行業參與國際競爭提供了歷史性機遇，但同時也對銀行業提升國際競爭力提出了新要求。四是金融服務網絡化。隨著寬帶傳輸技術的革命性突破和移動互聯網的廣泛應用，信息技術已經成為一種生產力引擎，滲透到生產和生活的各個領域。以數字化、移動互聯化、虛擬化、智能化為主要特征的信息技術創新，極大地改變了人們特別是年輕人的金融行為，必將深刻影響銀行業的發展模式。

楊文升：一是宏觀經濟環境的變化。現在處在經濟換擋期、結構調整震動期和前期的政策消化期，這一時期的特點決定了銀行業靠傳統規模、高速擴張的經營方式是走不下去的。

二是利率市場化真的來了。下一步隨著經濟增長速度的放緩，貨幣政策的微調，包括金融脫媒的加速，利率市場化對銀行貸款業務會有一個積極的促進。貸款的利率收益也將下降，這種情況下，利率市場化對我們銀行盈利模式會造成很大沖擊。

三是互聯網技術正在改變商業銀行傳統的商業模式。互聯網技術的出現，實際上顛覆了傳統經營的理念。

這么多的變化疊加在一起，對中國銀行業的挑戰確實是前所未有的。

銀行業轉型需要系統性流程再造

易會滿：得益于中國經濟的快速發展和商業銀行的綜合改革成果，中國銀行業總資產由10年前的28萬億元增加到2013年末的151萬億元，年均增長18.5%，已是GDP的2.6倍。銀行的規模增長有沒有邊界和臨界點？是否可以無限地持續擴張？你會發現，世界上那些曾經的資產大行，后來要么被迫瘦身賣資產，要么因深陷危機而衰敗，沒有幾家能夠跨越資本和風險兩大障礙而長盛不衰。

因此，銀行需要在支持實體經濟發展中，推進重塑一張“低杠桿、輕資本、快周轉、高回報”的資產負債表。

其次是圍繞新技術，加快服務模式變革。隨著大數據、云計算、移動互聯網、人工智能等新技術的日臻成熟及其在金融領域的廣泛應用，互聯網金融蓬勃興起。

我們要創新推出互聯網金融服務模式。商業銀行需要花大氣力打造有別于傳統服務模式的互聯網金融服務平臺，需要對傳統的服務模式進行持續的變革，從而實現由“支付+信用”中介向“支付+信用+信息”中介的轉變。

同時，要重點打造移動金融服務。移動金融服務是互聯網金融服務模式在移動終端的應用和發展。通過為客戶提供隨時隨地、內容豐富的移動互聯網平臺和服務，移動渠道將變身為銀行連接客戶最直接、最頻繁的“觸角”。

還有一點很重要，那就是推進網點智能化服務。通過各種智能設備和新技術的組合運用，在物理網點實現“客戶自助+協同服務”的智能化服務，將為增進客戶體驗、實現線上線下服務無縫連接和閉環運行提供渠道和支持。為銀行網點從“業務處理型”向“營銷服務型”轉變奠定基礎和條件。

韓明智：第一，以有效制衡與激勵目標來不斷健全公司治理結構。要通過健全的公司治理，在銀行、客戶、股東、監管等利益相關方之間建立起有效的制衡關系和激勵機制。

第二，以創新為利器，構建差異化競爭的優勢。在大資管時代，商業銀行的競爭對手已不僅僅局限于銀行同業，而是擴大到全部金融機構。銀行的競爭優勢也難以借助資金、規模、信用、渠道等傳統途徑獲得，而需要更多地憑借差異化業務創新獲得。

第三，以資產資本管理為核心，提升精細化管理水平。由于資本定義更加嚴格，資本覆蓋風險范圍更大，中國銀行業面臨的資本約束也越來越大，在這種情況下，國內銀行必須加強資本管理，并以此為核心，全面提升管理的精細化水平。

第四，以加快經營轉型為動力，構建新型發展模式。隨著利率市場化加速推進，以及互聯網金融等新型金融業態的快速發展，銀行業傳統的高資本消耗、高信貸投放、高成本投入、低效益項下的外延粗放式經營方式日益難以為繼，必須加快構建內涵集約式新型發展模式，持續穩定提高股本回報和銀行價值。

上述措施必須建立在流程再造基礎上，經營轉型不是簡單的局部調整，而是系統地以客戶為中心的流程再造，是銀行內部的各種生產要素、生產關系的重組，要以客戶為中心，以價值鏈管理為重點，持續推進業務流程的再造和優化。