我國高校助學貸款工作的國際比較研究

吳喜濤

（廣東金融學院，廣東 廣州 510521）

我國高校助學貸款工作的國際比較研究

吳喜濤

（廣東金融學院，廣東 廣州 510521）

我國助學貸款開始于1999年，歷經十多年的摸索與普及，已成為我國困難學生資助的主要渠道.但其中仍有許多不盡如人意之地.為此，筆者在分析和對比中國與國際助學貸款的現狀的前提下，針對我國高校助學貸款工作中出現的，諸如貸款資金來源渠道狹窄、貸款形式單一等問題.通過借鑒外國先進經驗，筆者提出幾點措施以完善助學貸款體系，以保障資助工作的公平性、公正性和廣泛性，發揮助學貸款體系的保障機制作用.

助學貸款；國際比較；研究借鑒

助學貸款作為解決目前中國教育困境的一大舉措，助學貸款的總額和人數都有了極大增長.調查表明，2013年國家助學貸款的人數已經突破了100萬，貸款發放也突破了100億.它的實施在造福廣大困難學生的同時，也遇到了許多棘手問題，本文將比較分析中國高校貸款現狀與國外發達國家貸款現狀，并對我國助學到款出現的零零總總的問題進行反思，借鑒國外先進經驗，以人之長補己之短，從而發揮助學貸款更大的效用.

1 國內及國際高校助學貸款現狀的對比和我國存在的問題

中國與國外高校貸款資助政策差別較大，而美國的高校資助體系經過長期演變，形成了發達國家中頗為成功的模式.為此，我們主要選取美國貸款概況作為國際范例典型代表，在查閱相關資料的基礎上，深入比對發現，并通過表1，表2簡述高校貸款的資助體系和貸款的模式兩方面差異.

表1 中國高校的貸款概況

表2 美國高校貸款概況

針對以上兩個表格所反映出來的內容，我們總結中國高校助學貸款存在的問題有如下幾個：

1.1 貸款經濟來源途徑狹窄，資助金額有限

表1可以看出，不管是獎、助、貸、還是勤、補，它們都是政府在起著主導作用.在當下，全國絕大部分高校僅僅通過國家獎學金、勵志獎學金、助學金、助學貸款等政府主導的困難學子助學項目來幫助貧困學生，少部分綜合實力強的高校才有其他類型的助學項目，如汕頭大學校友李嘉誠，浙江大學的段永平等出資成立相應的助學項目.同時，助學貸款政策規定，每位申請貸款學生每年申請的最高金額不得超過6000元，在通貨膨脹率居高不下的當下，助學貸款在高校學生的學費，書費，食宿費的作用顯然是杯水車薪.這就體現出來了貸款資金的來源狹窄，種類相對不足，社會資金短板，有較大的資金缺口的問題.

而在美國，助學貸款雖然同樣是政府主導，但社會給予高校的資助資金也是大學助學資金來源的中堅力量；在英國，也有大量企業，社會團體的來為大學生提供助學金，如牛津大學的太盟牛津獎學金.此外，在日本、德國等國家都有許多民間團體為貧困大學生提供助學資金.

通過對比，不難發現我國的助學資金主要是國家撥款，來源單一，輻射范圍小，資助力量有限；而國外許多國家，助學資金來源大都以政府為主，民間捐助為輔，這樣一來，資金來源渠道廣，所獲得的助學貸款總額也多，可以惠及更多的貧困學子，每位學子的受助金額也比較充裕.

1.2 還款時限短，學生還款壓力大

在我國，雖然學生在校期間的助學貸款利息由財政補貼，但畢業后貸款本利則由學生全額支付.在如今嚴峻就業的形勢下，一些借貸學生在畢業后很難立刻就業，再加上剛剛就業的薪酬低或家庭發生重大變故等特殊情況，1至2年后開始還款仍存在困難，要在6年內還清貸款本息,可謂時間倉促，學生壓力巨大.

在國際上，助學貸款的償還方式多樣.例如在美國，學生畢業后既能每月還固定數額，也能逐步遞增還款，甚至還能采取浮動還款方式，具體視學生實際情況而定.不僅如此，美國高校貸款利率遠低于商業貸款，且學生參加工作后才開始計息.而在日本還款期限長達20年，如有特殊情況，還可申請免還和緩還貸款，大大降低了學生貸款的門檻.與此同時，通過設立不同的還款方式：如分期還款、按收入比例還款等，把還款金額與學生畢業后的收入情況相聯系，根據自身工作實際情況進行有計劃、有步驟的還款.

通過與美國、日本等國家的對比，不難發現我國的助學貸款目前采用的還款模式仍舊較為單一，還款期限較短，借貸學生的壓力較大.而國外的不定額還款或按收入比例償還等多種模式，不僅激發了學生還貸熱情，還提高了貸款回收率.

1.3 對銀行的“慢待”

首先，政府、高校、學生及其家人作為高校助學貸款的受益方，并未對項目管理成本和風險控制承擔必要的責任.相比較銀行嚴格的貸款審批流程來說，權責的不對等的寬松審核機制，外加助學貸款無擔保，畢業生流動性較大等特點，商業銀行很難有效地對貸款學生進行貸后跟蹤.因此，對銀行而言，不僅管理成本變高，違約風險也加大.再者，部分學生不按期歸還貸款，甚至逃避銀行債務，造成大量貸款到期難以收回.政府對銀行的支持僅限于財政貼息，免交營業稅，呆壞賬核銷等，將助學貸款的責任推給銀行.直接導致商業銀行經辦助學貸款的熱情大大地降低.

與中國的銀行單方面承擔風險不同，在美國和加拿大，政府是助學貸款首要責任人，這種做法解除了金融機構后顧之憂.從表2資助來源看出，美國主要有兩類的助學貸款：一種是政府主導并注資的“帕金斯貸學金”,另一種則是美國目前最盛行的“斯坦福貸學金”.而“斯坦福貸學金”又分為兩種形式：一種形式是來自于政府資金，由政府直接承擔風險；另一種形式是由銀行或其他金融機構提供助學貸款，由州政府先進行擔保，再由聯邦政府做最后擔保.州政府和聯邦政府作為擔保人，對學生可能出現的違約、疾病和意外死亡等原因造成無法還貸的情形，將向銀行承擔賠付責任，比例高達95%.顯然，美國等國家都把助學貸款的風險轉移到強有力的政府身上，不僅為銀行等金融機構很好地解決了后顧之憂，也大大降低了高校助學貸款的平均違約率，使得平均違約率僅為5.9%.從而讓其助學貸款機制更好地運行下去.

1.4 現行助學貸款法律不完善，貸款審核制度不嚴謹

我國的助學貸款工作是基于貧困生認定的基礎上的.首先是個人以書面形式提出貸款申請，包括貸款原因、家庭情況等，再交由學校組織評定工作來完成.顯然，要準確了解學生的家庭情況僅憑一張貧困證明是不夠的.由此產生了助學貸款工作缺乏有效操作程序，貧困生甄別難以保證公平性等問題.在國外貸款審核制度中，政府、學校、家長及金融機構之間都對貸款有審核調查的責任，分工明確.并出現了專門的助學貸款管理機構：政府教育行政部門、政府專職機構、商業銀行、稅務機構、大學管理.通過這些機構，國際上許多發達國家都建立了嚴謹的審核制度，確保審核的準確度以及盡可能保證公平.

1.5 貸款機構功能和作用相互重疊

在我國的資助系統中，政府包辦整個資助項目的分配、審評、發放和管理工作，而高校又再一次負責學生貸款資助的評定、發放和催收工作，銀行則具體負責資金催收和回收工作，各職能部門工作出現多頭交叉，重復管理.在國外的大學生資助體系中，政府、高校、學生、家長以及金融機構之間的權利和責任劃分明確，尤其強調政府在其中的主導作用.例如，日本育英會獎學金業務直接由日本學生支援機構接管.在貸款業務運行上，它們一般采用金融機構的運作方式，有專門的金融機構和專業的人員進行管理.美國的學生貸款市場協會，英國的貸學金公司，日本的育英社等都是很好的例子.

可以清晰看出，我國政府、高校、銀行三者之間功能和作用相互重疊，操作上容易增加工作內耗，降低工作效率，各部門也易相互推諉責任.而美國在資助學生過程中,國家、社會、學校、團體、家庭和學生等不同主體職責清晰,這有助于提高助學貸款的回收率，并實現保值增值.

通過以上的分析和對比，我們深刻地認識到我國目前助學貸款所存在的問題與不足，與此同時，我們在認真學習和研究國際上的成功典范后，結合我國的實際，“取其精華，棄其糟粕”，試圖提出以下幾點措施，為我國的高校助學貸款資助制度提供有益的探索，以不斷完善我國的助學貸款體系，發揮助學貸款體系的作用.

2 借鑒國際先進經驗，結合我國實際提出建議

2.1 增加校企合作，擴大資金來源

我國應建立一個專門的非營利性的教學資助機構作為獨立的第三方，為學校與一些優秀企業形成合作關系提供平臺.企業應允助學資助，學校則對該企業進行宣傳，推薦優秀畢生.這樣一來，學校既可擴大助學資金來源，企業也以較小的付出為商業品牌獲得了較大的宣傳，并可以獲得一大批專業人才.

2.2 改革還貸制度，完善助學貸款法律法規

2.2.1 延長學生還款期限

由現在的畢業6年內還清延長至10年，并由此產生的利率風險和通貨膨脹，由政府對銀行適當補貼.有特殊情況的，如就業困難，可申請免還和緩還貸款.把還款金額與學生畢業后的收入情況相聯系，嘗試實行分期還款，按收入比例還款.

2.2.2 制定鼓勵提前還貸政策和違約懲罰機制

學生有能力提前還貸的，政府可獎勵提前還款者，為其提供一定的優惠政策，如減免利息，將距離還款時間長短折算成一定比率，并按比率確定補貼金額.時間越短，補貼額越高.建立違約懲戒機制的法律法規，對于未經困難申請、蓄意拖欠助學貸款的，通過央行的個人征信系統進行信用評級，記錄不誠信貸款學生檔案，降低該學生的個人信用額度，使其難以獲得車貸、房貸及其他用途的個人貸款.

2.3 對參與助學貸款工作的銀行提供政策優惠

國家有權部門，諸如財政部、教育部以及中國人民銀行可以出臺規定，鼓勵商業銀行參與到國家助學貸款的教育戰略中來，對于積極參與的商業銀行，國家可以建立國家助學貸款專用基金，對可能出現的貸款違約風險，以及貸款利率風險，提供補貼.在貸款違約率的考核指標中予以適當的降低標準，通報嘉獎在高校助學貸款中表現優秀的商業銀行.

2.4 改革現有貸款審核制度

單憑一張“家庭經濟困難證明”難以反映學生真實的家庭經濟情況.要打破“政策性目標，商業化運作”的單一運作模式,建立一套規范的貸款審核程序，防止學生與居委會等機構串通、虛報家庭經濟情況.學校助貸部門應通過與學生面談、宿舍走訪、詢問親屬與父母等方式來了解學生的家庭經濟及學生個人生活消費水平等基本情況.政府還可設立助學貸款專門網站，連接各個鄉、村委會及各區、市政府網站，以便學校核實學生是否為其戶口所在地的困難戶或收入低家庭.學校還應建立受資助學生長期跟蹤制度，倘若學生在校期間，家庭經濟情況好轉或衰退，則學校應相應的減少或增加貸款的發放.確保資助的公平、公正.

2.5 明確政府、商業銀行、學校及社會其他主體的分工

政府是高校助學貸款的主導，對高校助學貸款整個流程進行統籌兼顧，對高校的貸款運作提供指引與監控，下放審、評、貸的具體工作給各高校，并對參與的商業銀行提供相應的政策優惠與補貼支持.各高校本著公平、公開、公正原則履行其評選職責并進行誠信教育，敦促學生按期還款.銀行負責貸款回收工作，建立學生征信記錄.除助學貸款經辦銀行外，設立專門的助貸回收機構，專門進行學生助學貸款的回收管理工作，當發生違約情況時，負責進行追繳.

總之，國家助學貸款運行機制完善是一個細水長流、潤物無聲的過程，需要不斷改進貸款形式，充實助學貸款的內容，加強誠信體系的建立，逐步構建起較為完善的運作機制，以更科學態度促進國家高校助學貸款體系長效健康的發展.

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1673-260X（2014）07-0160-03