我國農(nóng)村金融改革的反思與展望

蔡建濤

我國農(nóng)村金融改革的反思與展望

蔡建濤

本文就目前我國農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r及出現(xiàn)的問題進(jìn)行回顧與反思，并以農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系理論為依托，系統(tǒng)性地提出加快農(nóng)村金融改革的科學(xué)舉措，為我國農(nóng)村金融體系的建設(shè)做出新的展望。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；金融體系；新農(nóng)村建設(shè)

作為擁有千年農(nóng)業(yè)歷史的大國，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題一直是影響和制約我國發(fā)展的重要問題。黨的十六屆五中全會(huì)做出的《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十一個(gè)五年規(guī)劃的建議》明確將建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村提高到國家的戰(zhàn)略決策高度，把繼續(xù)解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民再次成為社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)的焦點(diǎn)，從某種意義上講，根本上解決“三農(nóng)”問題有了極為明確的方向。我們可以得出這樣的結(jié)論：新農(nóng)村建設(shè)歸根結(jié)底是解決農(nóng)村地區(qū)的投資與發(fā)展問題，歸根結(jié)底是讓更多的資金涌向農(nóng)村地區(qū)，支援農(nóng)村的現(xiàn)代化建設(shè)，以最大的效率實(shí)現(xiàn)工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)化，努力讓現(xiàn)代金融介入農(nóng)村發(fā)展，以優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)帶動(dòng)農(nóng)村的全面發(fā)展，使金融業(yè)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系的新支柱。因此，改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境必須結(jié)合我國農(nóng)村的實(shí)際情況，特別注重農(nóng)村金融改革與城鎮(zhèn)化發(fā)展相適應(yīng)，摸索出一條具有中國農(nóng)業(yè)特色的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系。

一、當(dāng)前我國農(nóng)村金融改革的阻力

1.農(nóng)村金融改革缺乏戰(zhàn)略性構(gòu)想

當(dāng)前我國農(nóng)村金融改革缺乏改革的明確目標(biāo)，對(duì)改革的深度沒有科學(xué)的衡量，依然被“摸著石頭過河”的改革思想所羈絆，這也是我國經(jīng)濟(jì)改革的明顯特點(diǎn)。應(yīng)該講缺乏整體性的戰(zhàn)略構(gòu)想致使我國農(nóng)村金融改革只把視角停留在金融機(jī)構(gòu)的改革上，而金融機(jī)構(gòu)之間運(yùn)作機(jī)制的協(xié)調(diào)問題是制約當(dāng)前我國農(nóng)村金融市場發(fā)展的一大瓶頸。在農(nóng)村金融監(jiān)管方面，監(jiān)管者與金融機(jī)構(gòu)之間缺乏協(xié)調(diào)機(jī)制，監(jiān)管者對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管力度過大，造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)頭頂“三尺寶劍”，而各監(jiān)管部門之間又缺乏必要的權(quán)責(zé)分工，監(jiān)管重疊區(qū)域密集，監(jiān)管疏漏區(qū)域明顯，使得監(jiān)管力量不能有效地發(fā)揮出來，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展沒能產(chǎn)生較強(qiáng)的影響。

2.農(nóng)村金融體系不健全

當(dāng)前我國農(nóng)村金融體系功能性缺失，四大主要銀行改制之后退出了農(nóng)村金融市場，農(nóng)村金融業(yè)日益退化，市場的縮小導(dǎo)致農(nóng)民信貸需求得不到滿足，農(nóng)村資金外流嚴(yán)重。僅存的農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行從農(nóng)村吸取的資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出借貸的數(shù)量，進(jìn)一步危及到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和建設(shè)資金的流動(dòng)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)同樣也使得農(nóng)民借貸難問題愈加凸顯，雖然我國農(nóng)村貸款量以每年以13%的速度遞增，但與農(nóng)村建設(shè)巨大的資金需求相比仍然不足，除江浙一帶少數(shù)農(nóng)村外，多數(shù)地區(qū)都存在不同程度的借貸難現(xiàn)象，農(nóng)民“拉關(guān)系”式借貸比比皆是，借貸條件過高，程序復(fù)雜，手續(xù)繁瑣也就符合“情理”的出現(xiàn)了，資金不足是困擾新農(nóng)村建設(shè)的首要問題。借貸信譽(yù)問題是農(nóng)村金融體系不健全的另一個(gè)表現(xiàn)。

3.農(nóng)村信用社支農(nóng)壓力較大

20世紀(jì)90年代金融體制改革之后，國有商業(yè)銀行紛紛退出農(nóng)村金融市場，農(nóng)村信用社地位猛然上升，成為解決“三農(nóng)”問題，建立社會(huì)主義新農(nóng)村的主要資金來源，農(nóng)信社的支農(nóng)任務(wù)異常艱巨。近些年來，由于農(nóng)村金融市場凋敝，農(nóng)村信用社逐步承擔(dān)起政府和政策性金融機(jī)構(gòu)本應(yīng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任，這就使得農(nóng)信社面臨著政策性和經(jīng)營性的雙重壓力，在這樣的環(huán)境下，農(nóng)信社只有不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營面積，才能維持住農(nóng)村全面發(fā)展的經(jīng)濟(jì)局面，這使得農(nóng)信社面臨較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體具有抵押不足，信用環(huán)境惡劣的特點(diǎn)，一方面農(nóng)信社要放開步子支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，另一方面又對(duì)農(nóng)民借貸產(chǎn)生畏懼，一系列的矛盾限制了農(nóng)信社的改革與發(fā)展。我國農(nóng)信社屬于行政主導(dǎo)型合作金融組織，缺乏必要的經(jīng)營自主權(quán)，這就為農(nóng)村金融決策的失敗埋下了隱患，一旦農(nóng)信社經(jīng)營模式出現(xiàn)問題，其責(zé)任必然劃分模糊，農(nóng)村資金的良性流動(dòng)就受到極大的影響。

二、農(nóng)村金融改革策略與展望

1.建立農(nóng)村資金回流機(jī)制

改革農(nóng)村金融機(jī)制，必須首先攏住農(nóng)村的資金，嚴(yán)防過多的資金外流，影響到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性流動(dòng)。因此，我們提出建立農(nóng)村資金回流機(jī)制，首先我們要建立和完善各大商業(yè)銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)，取消單純的存儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)，增設(shè)多元的金融服務(wù)項(xiàng)目。應(yīng)該講由農(nóng)信社支撐的農(nóng)村金融體系必然隨著城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的推進(jìn)而松動(dòng)甚至瓦解，各種金融機(jī)構(gòu)都會(huì)競相融入農(nóng)村金融平臺(tái)，吸收外來資金，融匯農(nóng)村資金，回饋農(nóng)村建設(shè)。一般來講，建立農(nóng)村資金回流機(jī)制的途徑有兩套，其一，縣以下商業(yè)銀行經(jīng)營站點(diǎn)要有農(nóng)業(yè)貸款權(quán)，貸款總額的一部分要作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的固定資金加以管理和使用；其二，調(diào)整和完善農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄功能，農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄對(duì)改善農(nóng)信社不均衡具有重要作用，為了建立農(nóng)村資金回流機(jī)制，我們可以以人民銀行支農(nóng)再貸款的形式將郵政儲(chǔ)蓄的存款反哺農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資金的多元流動(dòng)，進(jìn)一步鞏固農(nóng)村金融改革的成果。

2.引導(dǎo)民間資本介入農(nóng)村金融體系

改革開放以來，我國民間資本煥發(fā)出了前所未有的活力，考慮讓民間資本進(jìn)入農(nóng)村，支持農(nóng)村建設(shè)，既是現(xiàn)代化建設(shè)的必然趨勢，也是拓寬農(nóng)村金融通道的必要選擇。但我們要認(rèn)識(shí)到民間資本介入農(nóng)村的發(fā)展必須要在規(guī)范的框架下執(zhí)行，只有在有序、合理、公開的環(huán)境下才能避免民間高利借貸問題的發(fā)生，才能真正讓農(nóng)民“借的實(shí)際，借的放心，借的安全”。根據(jù)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀，我們可以引導(dǎo)民間力量在農(nóng)村開設(shè)民間銀行，這樣既可以留住地方資金，又方便了農(nóng)民的貸款。應(yīng)該講，民間資本介入農(nóng)村是雪中送炭之舉，對(duì)于緩解當(dāng)前借貸途徑單一，減輕農(nóng)信社運(yùn)營壓力，刺激農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活力都具有著重要的意義。

3.改革農(nóng)村信用社

農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融體系的支撐體必須要進(jìn)行深化改革，要以產(chǎn)權(quán)和組織制度創(chuàng)新為突破口，妥善處理農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)關(guān)系問題，不斷健全資本補(bǔ)充機(jī)制，通過增資擴(kuò)股提高資本充足率。增強(qiáng)抗御風(fēng)險(xiǎn)的能力。通過增加農(nóng)村信用社職工股份額，鼓勵(lì)農(nóng)戶特別是專業(yè)大戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織以及農(nóng)村信用社高級(jí)管理人員在規(guī)定的范圍內(nèi)多入股，以強(qiáng)化股東與信用社利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制。要建立貸款的經(jīng)營決策機(jī)制，努力完善農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，重點(diǎn)建立貸款抵押、質(zhì)押、擔(dān)保、合作金融保險(xiǎn)和農(nóng)村農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保基金制度，以降低農(nóng)村信用社經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，維持信用秩序，以此防范農(nóng)村信用社的金融風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所述，農(nóng)村金融改革要在原有的基礎(chǔ)上不斷反思，要以我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，以及社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律為基準(zhǔn)，不斷嘗試新方法，創(chuàng)新新思路，以此帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更好地發(fā)展。

[1]盛勇煒.城市性還是農(nóng)村性：農(nóng)村信用社的運(yùn)行特征和改革的理性選擇［J］.金融研究，2012，（5）：108.

[2]劉敏祥.我國農(nóng)村金融的重新構(gòu)建［J］.河南金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2013，（5）：87.

（作者單位：上海秉誠股權(quán)投資管理有限公司）