小微企業：何處水土最相宜

彭波

今天的銀行界，有“得小微者得天下”的呼聲。

然而，如同銀行小微貸業務一樣，小微企業自身的發展，也經歷著表面數據風光與暗自抱屈的煎熬，體現在特定的地域，更是如此。

2014年3月，國家工商總局公布了國內小微企業的最新統計數目，如果將4436 萬戶個體工商戶囊括在內，共有5606 萬戶小微企業存在。數量之巨大，似乎暗示了無窮商機。

但匯付天下有限公司和西南財經大學推出的“匯付天下-西南財大小微企業指數”顯示，在包含個體工商戶在內的所有小微企業中，小型企業的比重為3.7%，數目為206萬戶；微型企業的比重為96.3%，數目為5352 萬戶；小型與微型企業比例為1：25。扣除個體工商戶后，小型企業比重為10.0%，數目為113 萬戶；微型企業比重為90.0%，數目為1021 萬戶；小型與微型企業比例為1：9。

該指數的數據基礎之一是西南財經大學“2013年中國家庭金融調查”，該調查訪問到28143個家庭樣本，其中，有4001個家庭擁有工商業生產經營項目。

這個結論印證了一個常識：無論是否包含個體工商戶，小微企業中的微型企業都占據了絕對份額。當這一現實，與不同地域的結合，就交織出一張特殊的中國式小微企業發展圖景。

北京怎么了

在中國，“創業”是個古老的詞匯，徽商胡雪巖、晉商喬致庸都是白手起家。發展到今天，80后、90后中，青年才俊和天才少年的創業成功案例更是此起彼伏，比如馬佳佳的情趣創業和郭列的“臉萌”創業。不過，按照2011年工信部等四部委聯合制定的《統計上大中小微型企業劃分辦法》，國內目前絕大部分的創業企業都是小微企業中的微型企業。

“匯付天下-西南財大小微企業指數”給出了更為精準的創業數字：2012年，在全國范圍內，在16歲到65歲年齡段的人口中，有0.552%的人群參與了創業。如果按區域來看，中部創業活力指數最高，為0.587%，東部為0.545%，西部為0.527%。但西部新增企業出生率最高，為11.9%，中部為11.1%，東部僅為8.6%，從新增企業出生率的角度看，中、西部的創業活力明顯高于東部。

這其中，湖南、廣東、重慶、山西、山東、青海、四川、河南8省市創業活力指數均大于0.63%，比全國平均水平高近1個百分點；天津、上海、福建、陜西、安徽、甘肅、遼寧、江西、浙江9省市的創業活力指數處于0.52%～0.61%之間；江蘇、河北、吉林、內蒙古、湖北、云南、貴州7省區的創業活力指數處于0.35%～0.47%之間；北京、黑龍江、寧夏、廣西、海南5省份的創業活力指數處于0.22%～0.34%之間。可以看出，處于相同地區的各省份之間差異較大。

這些區域里，首都北京的創業活力指數似乎是個謎題。作為一個特大型城市，它的對外開放度和包容度都很高，外來人口和流動人口數量也是與日俱增，各類工商業的發達程度都高于全國平均線，是什么阻礙了生活在這里的人們那顆創業的心？

在排除了外部經濟環境、個人特征等影響因素后，西南財經大學中國家庭金融調查與研究中心研究員李鳳給出的答案是“房價”，“若房價上漲1000元，創業活力將降低4.1%”。這也是在平均房價相對較高的北京，僅有0.5%的家庭參與創業活動，而在房價相對較低的湖南省，創業家庭比例近3%的原因。

西部還好嗎

1999年9月，西部大開發戰略被正式提出。彼時，廣袤的西部被寄予厚望，中國社會科學院西部發展研究中心副主任周民良也堅定地認為，“要解決西部諸多發展矛盾的關鍵，在于加快發展中小企業。”當然，西部不斷高漲的小微創業活力指數，也表明了專家的建議早已化作現實。

但是，硬幣的另一面是，據“匯付天下-西南財大小微企業指數”顯示：2013 年全國有4.8%的小微企業資產小于負債，在借債企業中，超過兩成已經出現了資不抵債。據此推算，我國已經有267 萬個資不抵債的小微企業。

從地域來看，西部地區資不抵債的小微企業比例最高，借債企業中有約四分之一已經資不抵債。陜西省、甘肅省和云南省有借債的小微企業比例最高，分別為50.6%、47.5%和45.8%；而位于東部地區的廣東省、河北省和上海市的最低，分別為24.6%、24.3%和18.8%。

國家統計局陜西調查總隊給出了另一份陜西小微服務業企業發展監測報告，“經過對租賃和商務服務業，居民服務、修理和其他服務業等10個行業門類， 31個行業大類的1028家企業統計監測，用工成本上升快、資金緊張、市場需求不足已經成為小微服務業企業當前面臨的突出問題。同時，據調查，陜西省 80%小微企業達不到銀行要求，很難得到貸款。”

創業環境的先天不足和后天遭遇的各種難題，成為制約西部小微企業發展的瓶頸，資不抵債的悲劇由此而來。特別是在尋求銀行貸款的路上， “匯付天下-西南財大小微企業指數”中的另一關鍵數據顯示：在全國范圍內小微企業的銀行信貸可得性為46.2%，即在100家有銀行信貸需求的小微企業中，能夠獲得銀行貸款的有46.2家。

導致中國小微企業融資難的主要原因，報告分析稱是小微企業的信貸可及性較低，只有57.8%。也就是說在100家有銀行信貸需求的小微企業中，只有57.8家去銀行申請貸款。但在向銀行申請貸款的這57.8家小微企業中，得到貸款的高達46.2家，即銀行貸款的申請可得性為79.9%，申請可得性并不低。

為什么小微企業不去銀行申請貸款？報告數據顯示，48.8%的小微企業主認為估計貸款申請不會被批準，36.3%的小微企業主認為申請過程麻煩，10.1%不知道如何申請貸款，4.5%的人認為利息高，還款負擔重。“盡管政府部門和銀監會已經幾次出臺政令要求銀行加大對小微企業的扶持，但銀行出于對風險的顧慮，只偏愛小微企業中的‘小巨人”，經濟學者王小魯如是說。而這也是那些“平凡”的小微企業，特別是微型企業對銀行“望而卻步”的原因。endprint

晉商后代靠什么

晉商，是中國四大商幫中極有特色的一支，研究專家認為以喬致庸為代表的晉商能夠成功的根源在于“誠信”和團結的商幫政策。

山西，是一個因資源而興的省份，煤炭大熱時，烏金的光芒早已掩蓋了其地上五千多年的文化。當然，仰仗資源的代價便是資源不斷消減后，一省的“寂寞”。“匯付天下-西南財大小微企業指數”顯示山西的創業活力屬于第一梯隊，可見有志于成為“喬致庸”的山西人并不在少數，特別是在資源日漸匱乏的年代。

但是，在整個“匯付天下-西南財大小微企業指數”中，山西居于首位的還有一個數字：在民間借款相對活躍度上，山西達到91.5% 。這意味著，絕大多數的山西商人在面對現金流問題時，最先想到和最終能夠幫到他們的是“自家親戚”。

中國是個人情味兒濃厚的國家，在相對閉塞的黃土高原更是如此，當然也不排除晉商后人們高漲的投資意識。這使得親屬之間的無息借款為小微企業提供了大量的“有機肥料”，“匯付天下-西南財大小微企業指數”顯示，當民間借款在5 萬元以下時，有息民間借款僅占17.4%，可見“靠親戚”在某些時候是最靠譜的選擇。

然而，隨著借款金額的增加，民間借貸的有息借款比例會顯著上升，當借債規模到達100 萬元以上時，有息民間借款占比高達93.5%。這意味著，“親戚們”的供養能力極為有限，當資金缺乏較大時，金融機構貸款才是正路。只不過，銀行信貸資金的稀缺性，會很快把小微企業推回成本更高的民間渠道，這意味著大多數小微企業在眼饞銀行9.6%貸款利率的同時，必須接受有息民間借款18.1%的高利率。

當然，并不是“靠親戚”就無需付出，貌似無息的小額民間借貸，意味著小微企業家庭的高昂的“人情支出”。與無生產經營家庭（其平均轉移支出為3831 元，占家庭總收入的5.9%）相比，小微企業家庭的轉移支出為5844 元，比無生產經營家庭高出52.5%。關鍵是，與無借債的小微家庭（其平均轉移支出為5244 元，占家庭總收入的2.1%，占工商業收入的2.6%）相比，有借債小微企業家庭的轉移支出為6665 元，占家庭總收入和工商業收入的6.0%和8.7%。

這個數字的另一個價值在于，在“匯付天下-西南財大小微企業指數”的統計里，這些有民間借款的小微家庭，其轉移支出占家庭收入和工商業收入的占比均高于有銀行貸款的小微家庭，其中，轉移支出占工商業收入的比例高達12%，遠遠高于有銀行貸款小微家庭的6.0%。

無論出于何種原因，出現在指數中的晉商后代們目前正困于高價的“人情支出”里，但選擇人情費還是銀行貸款利率，卻并不由他們做主。endprint