河南省農村消費信貸問題與對策

范秉元

消費信貸是個人和家庭用于滿足個人需求（房產抵押貸款例外）的信貸，與企業信貸相反。主要用于消費者購買耐用消費品（如家具、家電、汽車等）、房屋和各種勞務。我國農村經濟實力不斷地得到壯大，農民收入不斷提高，擁有的金融資產不斷增加。傳統的消費觀念被逐漸打破，新的消費觀念逐步形成，農村消費信貸水平也在不斷提高，河南省農村蘊含著巨大的消費潛力。本文希望針對河南省農村消費信貸的發展現狀，對如何加快河南省消費貸款發展，擴大對農村居民的消費等問題進行研究并提出相應的對策。

一、河南省農村消費信貸現狀

據對河南省周口市鄲城縣100戶農戶的抽樣調查表明，農民的收入結構大致分為以下幾個層次，見表1。

從表1可以看出，年人均純收入在800元以下，這一層次的農民占總數的12.67%，尚處于求生存階段。這部分農民需求旺盛，但缺乏現實購買力，有效需求十分有限。

年人均純收入在800-1500元，這一層次的農民占總數的41.51%，基本屬于溫飽型。

年人均純收入在1500-2000元，這一層次的農民占總數的38.48%。他們正由溫飽型向小康型邁進，邊際消費傾向較強，積累了較強的購買力。

年人均純收入在2000元以上，這一層次的農民占總數的5.34%。他們已經步入富裕型。其中多為種養業大戶，私營企業主極少數外出務工收入較高家庭的家庭，其收入已經達到城鎮普通居民水平。

通過此次對鄲城縣農村居民的抽樣調查可以從一定程度反應出河南省農村居民信貸消費同全國農村信貸消費的現狀相似，也具有如下特點：（1）消費觀念正在發生變化，在100戶農民當中，有45%的農民愿意申請消費貸款，消費觀念不再“等米下鍋”，而是開始積極想方設法“借雞生蛋”滾動發展。（2）消費群體發生巨變、消費層次轉向創業型。消費信貸需求群體年輕化，占申請消費貸款的73%強，這些年輕人大都已成家，依賴父母前輩程度較弱，傾向于立業和獨自創業，或到異地開創自己的廣闊天地。（3）消費結構轉向投資類和高檔享受消費品。消費貸款主要投向：建造房屋、裝修住宅、購置高檔日用品、農用車和農機具；建廠、開辦新型農業產業；貸款外出打工學藝再回鄉創業等；（4）消費信貸總額和新增比例偏低，發展速度極慢，創新動力不足，品種稀少且不適應農村現狀。其總額占全部貸款余額的約12.35%，新增比例遠遠落后于其它貸款品種的增長幅度，有時甚至出現負增長。（5）目前農村地區的小型基本農業生產資料、建房信貸產品比較受歡迎，而助學貸款、耐用消費品貸款等潛力較好產品并不賣座，甚至無人問津。

二、河南省農村消費信貸存在問題

1.農村居民自身因素。（1）農民收入增長緩慢，承貸能力低。消費信貸的開展需要有一定的收入作保證，收入越高消費信貸的開展空間越大。但目前河南省大多農民的收入偏低，且不是很穩定，這對農村消費信貸有很大的制約作用。（2）傳統觀念根深蒂固。我國人民長期以來形成了勤儉持家的習慣，在消費觀念較為保守，提倡“量入為出、知足常樂”的傳統消費觀念。而在市場經濟不斷發展的今天，我們對困擾人們多年的諸如：艱苦樸素與節制物欲，提高生活檔次與盲目消費，豐富生活內涵與比富擺闊，適度消費與超前消費之間的認識誤區，一直沒有深入的科學剖析與界定，致使相當多的農民認為借錢消費是“卯吃寅糧”。（3）缺乏對消費信貸的了解。在農村很多農民沒有存過款，更不知道沒有錢可以去銀行貸款。在農民缺錢時往往會向親友或高息借款。而高息借款會使農民更加窘迫，消費信貸更無從談起，這就陷入了惡性循環。這主要還是金融機構沒有做好對農民進行金融知識的宣傳與普及等工作，這樣農民不了解，也就談不上信貸。

2.金融機構的因素。（1）消費信貸產品單一，交易成本比較高。目前河南省農村消費信貸的主要品種為家電貸款，并且此類貸款的品種有限，基本上都是等額還款方式，市場細分不夠，不能滿足不同收入層次、不同消費需求的消費者需要。（2）消費信貸供給及風險防范機制不完善。首先缺少相關的支持農村消費信貸的政策。雖然國務院出臺了《關于國家助學貸款的管理規定（試行）》以及人民銀行出臺了《個人住房貸款管理辦法》、《汽車消費管理辦法》（試點辦法）等單項消費信貸管理制度，但是至今還沒有建立較為完善、指導包括農村消費信貸在內的綜合性消費信貸管理制度；其次是農村消費信貸的供應主體缺乏。隨著金融改革的不斷深入，國有商業銀行基本上從縣城以下的鄉村“退出”。目前，在農村金融市場上，只有農村信用社、郵政儲蓄銀行和農行三家金融機構，消費信貸的供應主體單一；再其次，由于沒有專門的個人資信評估機構，銀行又沒有精力對個人信用展開廣泛而深入的調查，而且銀行對信貸風險控制技術落后，尚未構建起相應的機制，一旦發現某項業務發生風險或某行業出現波動，就采取停辦的消極處理辦法，既給風險防范帶來障礙，也影響了業務的發展。

3.社會環境因素。（1）信息不對稱，信用體系建設落后。消費信貸最大的風險是信用風險。中國信用體系的不健全，特別是個人信用體系缺失，缺乏完備的個人資信系統，有關個人信用檔案的信息被封閉在不同行業主管部門手中，銀行不能共享。銀行、消費者、消費產品提供者之間存在比較嚴重的信息不對稱問題，由此產生風險。（2）農村消費信用環境制約消費信貸的發展。農村地區經濟落后，加上執法出現偏差，一般貸款都難以按期收回，不良貸款多，即使依法起訴都難以執行，贏官司賠錢的事并不鮮見。而消費信貸是以個人信用為基礎，對銀行來說是一種冒險貸款。且農村金融人員整體素質低下、年齡偏大，一般的消費信貸后期管理難度就力不從心。

4.政策方面的因素。（1）貸款品種少，缺乏相關扶持政策。目前，各銀行在農民消費信貸方面的品種還很有限，還局限于績效量的小額信用貸款及一些國庫券等抵押質押貸款，其金額很有限，在幾百到幾千元不等，很難拿去進行消費。同時，我國人行頒布的《個人消費信貸指南》的對象主要是城市，而對農村消費信貸沒有做出明確的規定，也沒有相應的扶持政策，而農村信用社由于不受國家保值貼息的優惠政策，農民貸款務農遇到的損失有很多變成了信用社的虧損，使其資金非常有限，沒有太多的資金來開展農民的消費信貸。（2）農村基礎設施有待改善。目前，河南省農村基礎設施雖然有了很大的改善，但總體還是比較落后。特別是經濟發展相對落后的地區，交通、水利、通訊都不是很好，停電、缺水嚴重，而電力結構的缺陷使電壓經常不穩定，這使農民想消費卻無法使用，從而影響了農民對以家電為主體的耐用消費品的需求。

三、河南省農村消費信貸的對策

1.增加農民收入，轉變農民觀念。農民要增收，關鍵要靠農業和農村經濟結構調整、實行農業產業化經營、農業科技進步、發展鄉鎮企業和推進小城鎮建設。政府要擔當起“謀篇布局”的責任，以此帶動和培育農村消費市場發展。農民只有“腰包”鼓了，才有信心實力涉足消費信貸而增強消費后勁。尤要大力營造創業環境，創造一切條件為開辦企業提供方便，它是加速“三農”發展而全面健設小康社會的唯一途徑和最大渠道；并做好農村勞務及勞動力的健康輸出。加強宣傳和倡導農民正確合理地消費，要改變農民傳統的消費觀念，決不是一朝一夕的事，要在循序漸進中進行。

2.加大創新力度，完善金融體制。建議人總行協調銀監會出臺相關指導性意見，完善消費信貸政策，開拓農村消費市場，鼓勵涉農銀行業機構推出建房、大型農機具購置和大額耐用消費品購置等消費貸款品種，擴大消費信貸覆蓋面，并根據農村和農民家庭實際，合理確定貸款條件、貸款程序和抵押擔保方式等，降低貸款門檻，促進擴大農村消費，加快農村經濟發展步伐。完善金融體制，提高風險防控能力。建立風險預警機制，加強貸后的定期或不定期的違約等行為引起的風險控制，掌握借款人動態，對借款人不能按時償還本息或者有不良信用的，要列入“黑名單”，加大追討力度，并拒絕再給予貸款。

3.健全信用體系，凈化信用環境。要加快個人信用立法和加緊全國的信用評價體系建設。建立、完善相關配套措施與制度。政府還應全力維護金融債權，開展聲勢浩大整治社會信用環境及維護金融債權宣傳活動；健全個人信用制度體系和擴大消費信貸的信用平臺，依法規范社會信用體系和夯實消費信貸的信用基礎；加強農村市場體系建設和流通網絡建設，切實解決農民“買難賣難”問題；政府部門要制定一個合理的行政收費和消費信貸收費標準，少征或減免農金部門發放的消費貸款營業稅，減免部分由農金部門以減息的形式返還貸戶。

4.加強政策支持，改善投資環境。政府要健全農村個人貸款財產抵押制度，對其住房合理評估，費用減半征收；搞好農村社會保障制度建設，健全農村醫療養老保險機制，降低農民風險預期；對農戶購買大件農機具和耐用消費品等資金不足時，也可試行由農金部門提供信用保證讓農戶分期付款方式，放寬消費信用貸款額度和支農服務范圍，及時滿足農民多方面的合理資金需求。積極推進社會主義新農村建設，改善農民消費的市場和宏觀環境，激發農民消費需求。

（作者單位：河南農業職業學院）