林業信貸與森林保險關聯關系與合作模式研究

摘要在金融支持林業發展過程中，信貸和保險兩大金融政策發揮著巨大作用。只有大力促進林業信貸與森林保險互動發展，才能構建完善而高效的林業金融服務體系。然而，我國林業信貸與森林保險合作從總體上說尚處淺層起步階段，理論研究與具體實務中均缺乏對兩者互動機制的系統探索。為填補這一研究空白，本文結合林業信貸與森林保險互動發展的現實需要，闡述了林業信貸與森林保險耦合機制的經濟學原理，并通過分析林業信貸與森林保險的耦合機制，依據對林農信貸與保險需求實證觀察探討林業信貸與森林保險的關聯關系，以此來驗證建立林業信貸與森林保險互動機制具有現實基礎，提出跨市場的機構合作和跨市場的產品合作兩種對接模式。通過以上分析，本文認為林業信貸與森林保險耦合機制的有機結合具有可行性，這一合作模式符合我國實際情況，并可以提高信貸機構、保險公司及林業經營者預期收益，建議探索建立信貸與保險制度框架，以此來增進金融機構之間的合作層次。

關鍵詞林業信貸；森林保險；關聯關系；合作模式

中圖分類號F832文獻標識碼A文章編號1002-2104（2014）03-0131-07doi：10.3969/j.issn.1002-2104.2014.03.019

近年來，為全面推進林權改革與林業發展，財政、金融和保險等部門把“金融促林、銀林合作”作為現代農村金融工作的重要方面，福建、江西、浙江、遼寧、云南、海南等省也相繼開展了小額林權抵押貸款和森林保險試點工作。但目前在金融支持林業的實踐過程中，林業信貸和森林保險發展極其不平衡，仍然表現為相對割裂的局面，盡管個別地區有一些信貸業務（林權證抵押貸款）中要求林農必須購買森林保險，但這仍然還是一種相對獨立的運作方式，在制度層面上，我國還沒有相應的林業信貸與保險的關聯制度。目前，國內學者對涉農信貸與保險的耦合機制的模式展開了大量研究，葉揚對“農村小額信貸+農村保險”模式進行了可行性分析[1]。周建認為農村信貸市場和保險市場的對接可以從跨市機構對接、跨市產品對接、跨市資金對接三個方面展開深層合作，在合作模式下保險公司利用銀行網點擴展營銷渠道，銀行利用保險產品降低和轉移信貸風險[2]。岳意定、李軍基于演化博弈視角對涉農信貸與保險耦合機制穩定性分析，認為信貸機構為保險公司代理產品服務產生的收益與保險公司為涉農信貸相關風險承保而產生額外收益之和高于信貸機構不為保險公司代理產品服務保證的收益與保險公司為涉農信貸相關風險承保而產生額外收益[3]。陳榮邦對廣東、新疆、江蘇等省市農業保險與農村小額信貸合作支持農村經濟發展的系統研究，分析其成功的經驗和存在的問題，提出了如何推動我國農業保險與農村小額信貸協同發展的對策與建議[4]。

然而，目前理論界對于金融支持林業的研究仍然偏重于林業信貸和森林保險各自功能作用的發揮，對于兩者互動合作機制的研究還比較少見，因此，本文研究符合建立與完善我國林業金融支持體系的需要，通過分析林業信貸與森林保險的耦合機制的經濟學機理，并以此作為理論依據利用福建省、浙江兩省林農信貸與森林保險方面的調查數據，對林農信貸可得性（信貸約束）與參與森林保險意愿之間的關聯關系進行分析，以此來驗證有信貸需求的林農同樣也有很強的購買森林保險的意愿。如此事實得以驗證，則說明建立林業信貸與森林保險相結合的銀保互動機制既有理論依據，也存在現實基礎，因此，大力促進林業信貸和森林保險的互動與發展，對于完善我國林業金融服務體系具有重要意義。

1林業信貸與森林保險耦合機制的經濟學機理本文的信貸保險耦合機制是基于信貸機構和保險公司在開展此類金融業務上的極大類似性，將信貸與保險機制聯接成為一體化的行為。主要是將信貸對林農的風險評估、業務辦理與保險公司對林農的風險評估、業務辦理建立高度的相互關聯度，實現信息共享、業務耦合，降低交易費用，進一步改善機制的運行質量。通過建立林業信貸+森林保險可以有效地解決林農因缺乏合格擔保品而貸款困難的現實困境，同時將林業系統風險所導致的信貸風險從金融市場轉移到保險市場，從而確保了信貸機構的可持續性和林農的再生產能力。同時信貸保險耦合機制還可有效減少交易成本和經營費用，降低保險公司和銀行的風險，提高雙方的總體收益，能夠產生二者共贏的結果，此外還可以增加林業經營者的預期收益。

秦濤等：林業信貸與森林保險關聯關系與合作模式研究中國人口·資源與環境2014年第3期第三，從林業經營者預期收益看，建立林業信貸與森林保險合作機制后，森林保險通過鎖定林農生產經營活動的風險，降低其收入來源的不確定性，可在一定程度上替代抵押品，提高其進入信貸市場的能力，增強金融機構發放林業貸款的意愿，從而擴大林業信貸的投放總量，緩解林農貸款難的問題，提高其經營規模和收益水平。同時林業信貸本身亦可成為林農化解風險的一種手段，假如林農面臨的信貸約束程度小，獲取信貸較為容易，那么，林農就可及時利用信貸資金恢復生產，減輕由于自然災害造成的持久影響。

通過以上分析，森林保險作為增強林業風險抵御能力的重要機制，不僅有利于林業生產經營者在災后迅速恢復生產，增強林業經營者抗風險能力，而且通過保險可減少林業信貸風險和信息不對稱問題，使得信貸資金投放更為安全，從而增加信貸機構對林業的信貸供給總量。而林業信貸規模擴大可以有效解決林業經營者發展資金不足的問題，提高林業生產經營規模和收益水平，有助于增強林農參保意愿和能力。同時保險機構可依托信貸機構的營銷渠道進入林業領域，利用銀行及農村信用社機構分支網點和金融人才的優勢，向林業企業和廣大林農宣傳森林保險的意義，甚至與其合作代理森林保險業務，以此降低森林保險的銷售成本，提高森林保險的收益水平，擴大森林保險的覆蓋面。所以林業信貸和森林保險在業務經營上相互彌補、互相合作，可以將各自的交易成本盡量降到最小，亦可使雙方謀求大于“單兵作戰”收獲的“超額收益”。根據乘數加速模型理論，投資的增加帶來收入成倍性的增加，而收入的增加又會促使投資的增加和更加注重風險的保障，這個良性經濟過程循環的實質就是要充分體現林業生產經營者、林業信貸和森林保險三者之間的良性互動關系森林保險有助于增強林農抗風險能力，減少貸款違約的可能性，改善林業經營主體的信用地位，從而降低金融機構信貸風險，進而增加對林業的貸款供給，緩解林農信貸約束。如果森林保險發展不足，林農風險處置手段缺乏，風險抵御能力低下，貸款風險也較大，金融機構提供信貸的積極性降低，林農也難以獲取貸款。但在金融實踐中，林業信貸與保險合作機制是否具有可行性，存在信貸需求的林農是否同樣也有參保意愿，需要通過實地調查數據進行驗證。具體來說主要包括兩方面：第一，是否存在林農自身風險高其信貸可得性差（面臨信貸約束）的狀況；第二，具有信貸需求的林農是否同樣也有很強的購買森林保險的意愿。

2.1森林保險與林農信貸約束的關聯關系

本文基于福建、浙江兩省林農的調查數據（有效樣本365份），對林農風險狀況與林農信貸可得性（信貸約束）之間的關系進行分析。60%以上的林農選擇“依靠自家解決”。在實際調查中，發現依靠自家解決存在兩種情況，一種是自己確實有儲蓄，有能力面對風險，可以很好地依靠自己的實力來化解風險。存在這種情況的林農，他們的風險是比較低的，就算是面臨風險也不會給他們的生產生活帶來很大的影響，因而這部分林農是低風險的。另一種與其正相反，這部分林農之所以選擇依靠自己解決，是因為他們沒有其它途徑可選，而且本身他們就是弱勢地位，當政府救濟和村集體給予幫助的體制還未建立的情況下，只能是依靠自己來解決問題，處在這種情況下的林農，他們是非常脆弱的，一點風險就可能會將他們擊垮，禍及他們正常的生產和生活。依靠自家解決22362.50找親友借錢3710.42向金融機構借錢5515.34政府救濟及村集體幫助4211.74總計357100.00風險，希冀政府會對遭災林農進行救濟，而且主觀認為可以得到政府幫助。選擇此項的林農可以說是風險比較高的，畢竟依靠自己已經不能化解風險了，依靠政府可以看出他們家庭脆弱性，因而他們屬于高風險群體范疇。選擇“找親友借錢”和“向金融機構借錢”這兩項的林農具有一定的社會關系，可以在風險來臨的時候比較好地解決和應對，從這個意義來說，這些林農也應該是屬于低風險的。通過以上分析，把林農風險緩解手段與林農的風險狀況聯系起來，可將林農風險程度分為兩類，高風險和低風險。其中，選擇“政府救濟及村集體幫助”和因為沒有其他辦法而依靠自己解決的林農屬于高風險者；選擇“找親友借錢”、“向金融機構借錢”、以及確實是自己家庭有能力解決的林農歸為低風險者[5]。

2.1.2林農的信貸可得性與風險狀況的關聯分析

實際上，林農信貸可得性差，很大程度上是緣于林農自身風險大，農信社等正規金融機構以及民間信貸為規避風險而不向他們發放貸款，從而導致林農得不到借款。在此將林農的風險狀況（高風險和低風險）和林農的信貸約束狀況（面臨信貸約束與否）對應起來分析該問題。按照林農的信貸可得性與信貸配給狀況，將林農分成有信貸約束和沒有信貸約束的兩類，進而分析不同信貸約束情況下林農的風險狀況，以此來驗證：有信貸約束的林農，其為高風險的可能性大；無信貸約束的林農，其為低風險的可能性大。

通過使用交叉頻數分析林農風險類型與信貸可得性之間的關系，從表2中數據可以看出，在高風險林農中有52.2%的林農沒有信貸約束，而低風險林農的比例是785%。而且低風險林農中僅有19.9%存在信貸約束，高風險林農存在信貸約束的比例高達44.7%。在有信貸約束的林農中，高風險林農占比重是66.1%，低風險林農占到比重是33.9%；在沒有信貸約束的林農中，高風險林農占的比重是36.5%，低風險林農占比為63.5%，很顯然，高風險林農面臨的信貸約束遠高于低風險林農面臨的信貸約束。因而可以說林農的風險情況影響了林農的信貸可得性，風險程度高的林農的信貸約束程度大，充分說明林農的信貸可得性與林農的風險狀況有很大的關系，風險大的林農的信貸可得性比風險小的林農的差。

從以上分析可以看出，風險大的林農的信貸可得性比風險小的林農的信貸可得性差，那么林農的正規金融信貸可得性與風險的關系如何？是否也存在風險越大的林農正規金融信貸可得性越差的情況？同樣還是使用交互分析的方法來分析兩者之間的關系。反過來，高風險林農中正規金融信貸得不到滿足的比例是54.4%，而低風險林農中僅有20%的林農正規金融信貸需求得不到滿足。從另一個角度來看，在得到了信貸滿足的林農中，654%是低風險林農，而高風險林農僅占34.6%。沒有得到信貸滿足的林農的風險類型的分布則正好相反，高風險林農所占的比重是71.7%，低風險林農所占的比重為283%。這也充分證明林農自身的風險狀況影響其正規金融信貸可得性，風險大的林農的正規金融信貸可得性差。

2.2信貸需求與林農森林保險意愿互動關系分析

根據以上分析，由于林農自身所存在的風險，影響了林農的信貸可得性。而森林保險是解決林業風險問題的重要途徑之一，購買森林保險符合林農自身的需要。因此，要求想獲得信貸的林農購買保險并不會違背林農的意愿，不會給林農造成額外的負擔。那么有信貸需求的林農是否具有保險需求？有信貸需求而沒有得到貸款滿足的林農（存在信貸約束的林農）是否比得到貸款滿足的林農有更強的參保意愿？

表5是申請了貸款但是未獲得或沒有獲得全額貸款的林農的保險需求統計。申請了貸款但是沒有得到貸款的林農，是信用社借款的強烈需求者，只要信用社愿意貸，他們就會從信用社貸款，因而他們也是在信用社提出附加貸款條件的情況下，最可能貸款的那一部分林農。將表4與表5進行比較可以看出，沒有申請過農信社貸款的林農中，66.88%的林農有參保意愿；在申請貸款但沒有得到滿足的林農中，這個比例為55%。從不愿意參加保險的林農比例看，在沒有申請過貸款的林農中比例為24.2%，申請貸款而沒有得到滿足的林農不愿意參加保險的比例為33.75%。由此可見，沒有申請過貸款的林農的保險參與意愿高于申請了而要求沒有得到滿足的林農。

將沒有申請貸款和申請貸款但沒有得到滿足的林農的參保意愿進行合并，這就是總體的最大范圍農村信用社貸款潛在需求者的參保意愿統計。表7是獲得了信用社的全額貸款的林農參保意愿，申請并獲得了農信社的全額貸款的林農已經和農信社之間建立了一種良好的關系，只要他們本期的借款能按時歸還，恪守信用，保持良好的信用記錄，以后的貸款將會變得比較容易，而農信社可發現沒有農信社貸款或貸款要求沒有得到滿足的林農的保險參與意愿遠高于獲得了農信社全額貸款的林農。獲得了農信社全額貸款的林農中，只有43.59%的林農有保險參與意愿，而不愿意購買保險的林農比重占到了37.61%；在沒有獲得農信社貸款或貸款要求沒有得到全額滿足的林農中，有62.87%的林農具有保險參與意愿，不愿意參加保險的林農僅占27.43%。由此可見，沒有得到貸款滿足的林農的參保意愿高于得到貸款滿足的林農，面臨信貸約束的林農保險需求強烈，當向銀行或農信社申請貸款時，如果信貸機構提出發放貸款要求購買森林保險，由于這些林農本身就有很強的參保意愿，保險并不會成為他們的額外負擔，卻能夠滿足他們兩方面的需要，這就為林業信貸與森林保險的結合創造了條件。

3林業信貸與森林保險合作路徑設計

林業信貸與森林保險的耦合機制，就是基于信貸機構和保險公司在此類業務上的極大類似性，將信貸與保險機制聯接成為“經濟一體化”的行為，本文分別從跨市場的機構合作路徑和跨市場的產品合作路徑兩方面對二者互動機制的對接路徑進行探討。

3.1跨市場的機構合作路徑

“合作―代理”模式基于我國森林保險市場的發展現狀，許多保險公司在森林保險市場的覆蓋面有限，森林保險市場的發展還不成熟。因此，通過跨市場的機構合作，借助產業代理的方式是一種適宜的選擇。一般而言，“合作―代理”的模式包括一家專業的保險公司（如商業保險機構）和一家信貸機構[6]。從國內現有的林業信貸、森林保險支持林業發展模式看，保險公司與其他金融機構的合作機制尚未形成。首先，信貸機構可能缺乏對森林保險產品的認識，從而影響到保險公司產品的形象。其次，委托代理關系下容易產生道德風險行為，不利于保險公司在森林保險市場的長期發展。目前針對林業信貸項目自然風險的森林保險產品有待創新。基于此，信貸機構與保險公司可以構建新型的信貸與保險聯合體模式，即“政府+金融機構（農信社+保險公司）+公司（龍頭企業）+林農”新型信貸與保險聯合體。這種模式的主要特點體現在建立信貸擔保機制、實行貸款貼息、建立自然災害保險這三個方面。

在合作對象上，可把農村商業銀行、農村信用社、農村資金互助社、村鎮銀行、林業產業化龍頭企業等納入保險公司合作的范圍，積極推廣“林業信貸+森林保險+龍頭企業”的服務模式。對于產業化經營主體來說，一般都積累了相當的資本，他們把森林保險的保費支出當作正常的生產成本支付。林業經營主體在獲取保險和信貸支持后實力得以增強，在與林農簽訂林產品收購合同時可以較高的定價、較長的資金墊付、較優惠的結算條件給予林農相對的商業優惠，為保證林產品原材料或貨源的充足、穩定，林業企業在一定條件下還可為訂單林農提供部分風險補償。保險公司和信貸機構通過聯合服務于具有較強實力的林業企業，既便于服務與管理、有利于控制風險，又能夠獲取集約化經營效益。

3.2跨市場的產品合作路徑

以上分析，主要是從機構合作的視角分析林業信貸和森林保險市場的對接形式。事實上，還可以從產品對接角度來分析，通過開發不同的融資保險品種，拓展林業信貸與森林保險互動的空間。

在實際操作中，可以考慮將林業信貸與森林保險統一起來，信貸機構把貸款分成兩部分，一部分作為森林保險的保費，另一部分資金交付林農用于林業生產，即林農在申請林業信貸的時候，農信社根據其申請的項目，扣減相應的保險金額，凡申請貸款者必須購買森林保險。在正常情況下，林農完成林業生產用所獲收入償還貸款；發生自然災害等保險事故時，則由保險公司審查之后，用賠款直接代為償還銀行貸款，剩余部分給付給林農，用于林業生產的災后恢復。這樣做可以利用信貸與保險各自的特點，相互彌補其劣勢。

在產品開發上，對信貸機構來說，要加強與保險公司的合作，逐步拓展合作領域，開發新的適合林農需要的信貸品種。信貸機構可以將林農或林業經濟合作組織的保單、林權證或倉單作為質押物，或將大型林業機械設備作為抵押物向信貸機構申請貸款。保險機構可以設計保單質押貸款保險、抵押貸款保險等產品。林業生產經營者和信貸機構在簽訂貸款合同的同時由一方購買融資保險，將部分風險轉移；保險機構承諾在借款方無力償還貸款時，賠償信貸機構的部分損失，并取得代位追償權；當借款方有償還能力之后，保險機構追回貸款，扣除支付的保險賠償，并將余下款項歸還給信貸機構。這樣既增加了信貸機構的業務收益，又能更有效地防范風險。

4結論與主要建議

通過以上研究我們發現：第一，林業信貸與森林保險耦合機制可以提高信貸機構、保險公司及林業經營者預期收益，相對于獨立的信貸與保險機制具有明顯優勢。第二，存在信貸需求的林農同樣也有具有強烈參保意愿，林業信貸與森林保險合作機制具有可行性。面臨信貸約束的林農森林保險需求意愿強烈，當向通過銀行或農信社申請貸款時，如果信貸機構提出發放貸款要求購買森林保險，由于這些林農本身就有很強的參保意愿，保險并不會成為他們的額外負擔，卻能夠滿足他們兩方面的需要，這就為林業信貸與森林保險的結合創造了條件；第三，跨市場的機構合作和跨市場的產品對接這兩種發展路徑比較適合我國林業信貸與森林保險互動發展的現實需要。一方面，基于“合作―代理”模式，信貸機構與保險公司可以構建新型的信貸與保險聯合體，即“政府+金融機構（農信社+保險公司）+公司（龍頭企業）+林農”新型信貸與保險聯合體；另一方面，信貸機構與保險公司加強信貸與保險產品合作開發，可以考慮將林業信貸與森林保險統一起來，凡申請貸款者必須購買森林保險。

根據以上研究結論，我們建議探索建立信貸與保險制度框架，以此來增進金融機構之間的合作層次。一是對“銀保合作”予以引導和扶持。建議央行、銀監會和保銀監會等監管部門聯合制定《銀保合作指導意見》，從法律的高度去規范、引導森林保險與林業信貸合作的各個層面，建立林業信貸和森林保險合作機制，擇機推行“林業信貸+森林保險”的運作模式。在初期階段，對投保林農所需貸款在同等條件下實行貸款優先、服務優先等優先政策，并在貸款額度、利率以及補貼等方面給予一定的優惠，鼓勵林農參加森林保險；二是建立良好的合作制度。信貸機構與保險公司要提供人、財、物方面的支持和保障，制定相關的業務發展策略，建立有效的業務監督管理制度和激勵機制；三是建立雙邊定期信息交流通報機制和業務培訓機制。農信社等信貸機構和保險公司應聯合加大對業務人員的培訓，培養一批既懂林業信貸又懂森林保險的復合型人才；四是要加強產品開發合作機制。信貸機構和保險公司要抽出專業人員，組成市場拓展專家小組，設計既滿足林農需要又適合信貸機構銷售的森林保險品種。同時制定產品動態開發工作機制，形成橫跨信貸機構、保險機構的市場需求收集、反饋、產品設計、銷售流程；五是要建立重點林業項目合作機制。對林業信貸或森林保險重點支持發展的林業項目，有合作意向的，要建立雙邊項目合作機制。

（編輯：劉呈慶）

參考文獻（References）

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[9]薛艷.我國林業投融資問題研究[M].哈爾濱：東北林業大學出版社，2009.[Xue Yan. Research on Chinas Forestry Investment and Financing Problem[M]. Harbin： Northeast Forestry University Press，2009.]

AbstractThe credit and insurance plays a significant role in the process of supporting forestry. Efficient forestry financial services system need the interactive development of both forestry credit and forest insurance. However， the cooperation of forestry credit and forest insurance are still at the initial stage. There are lacks of systematical exploration both in the theory research and in the specific practices. In order to fill this research gap， this paper discusses the relationship between forestry credit and insurance based on the necessity of the interactive development of forestry credit and forest insurance. Furthermore， it elaborates economic principles of the coupling mechanism between forestry credit and insurance. By analyzing the coupling mechanism of those two instruments and using empirical observation of foresters demand in credit and insurance， this paper proves the possibility of the interaction mechanism of forestry credit and forest insurance. In addition， it puts forward two docking modes： crossmarket products cooperation and crossmarket agencies cooperation. Through the above analysis， this paper comes to the conclusion that it is feasible to combine forestry credit with forest insurance. This coupling mechanism is in line with Chinas practical situation and can improve the expected return of credit institutions， insurance companies and foresters. Therefore， it is recommended to build a systematical frame of credit and insurance so that the cooperation level of financial institutions can be enhanced.

Key wordsforestry credit； forest insurance； coupling mechanism； cooperation model

（編輯：劉呈慶）

參考文獻（References）

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AbstractThe credit and insurance plays a significant role in the process of supporting forestry. Efficient forestry financial services system need the interactive development of both forestry credit and forest insurance. However， the cooperation of forestry credit and forest insurance are still at the initial stage. There are lacks of systematical exploration both in the theory research and in the specific practices. In order to fill this research gap， this paper discusses the relationship between forestry credit and insurance based on the necessity of the interactive development of forestry credit and forest insurance. Furthermore， it elaborates economic principles of the coupling mechanism between forestry credit and insurance. By analyzing the coupling mechanism of those two instruments and using empirical observation of foresters demand in credit and insurance， this paper proves the possibility of the interaction mechanism of forestry credit and forest insurance. In addition， it puts forward two docking modes： crossmarket products cooperation and crossmarket agencies cooperation. Through the above analysis， this paper comes to the conclusion that it is feasible to combine forestry credit with forest insurance. This coupling mechanism is in line with Chinas practical situation and can improve the expected return of credit institutions， insurance companies and foresters. Therefore， it is recommended to build a systematical frame of credit and insurance so that the cooperation level of financial institutions can be enhanced.

Key wordsforestry credit； forest insurance； coupling mechanism； cooperation model

（編輯：劉呈慶）

參考文獻（References）

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AbstractThe credit and insurance plays a significant role in the process of supporting forestry. Efficient forestry financial services system need the interactive development of both forestry credit and forest insurance. However， the cooperation of forestry credit and forest insurance are still at the initial stage. There are lacks of systematical exploration both in the theory research and in the specific practices. In order to fill this research gap， this paper discusses the relationship between forestry credit and insurance based on the necessity of the interactive development of forestry credit and forest insurance. Furthermore， it elaborates economic principles of the coupling mechanism between forestry credit and insurance. By analyzing the coupling mechanism of those two instruments and using empirical observation of foresters demand in credit and insurance， this paper proves the possibility of the interaction mechanism of forestry credit and forest insurance. In addition， it puts forward two docking modes： crossmarket products cooperation and crossmarket agencies cooperation. Through the above analysis， this paper comes to the conclusion that it is feasible to combine forestry credit with forest insurance. This coupling mechanism is in line with Chinas practical situation and can improve the expected return of credit institutions， insurance companies and foresters. Therefore， it is recommended to build a systematical frame of credit and insurance so that the cooperation level of financial institutions can be enhanced.

Key wordsforestry credit； forest insurance； coupling mechanism； cooperation model