加快農村信用社中間業務發展的探究

索杏利

摘要：中間業務屬于第三方業務，是指銀行以中間人或代理人的形式為客戶辦理相關代理業務，并收取服務費用。由于中間業務的風險低、收益高等特點適用于農村地區的發展。但是農村信用社的服務范圍存在局限性，所以增加了農村信用社中間業務的發展難度。本文主要對加快農村信用社中間業務發展進行簡要分析，探討其存在的問題和有效的解決措施。

關鍵詞：中間業務；網絡化；科技創新；人才培養我國屬于人口大國，并且大部分人口居住在農村地區，因此我國農村信用社的發展空間非常龐大。并且隨著社會的快速發展，以及農村地區經濟的快速增長，造成居民對信用社的需求逐漸增加，所以加快農村信用社中間業務發展成為眼下的當務之急。由于農村信用社中間業務的固有特點，可以滿足廣大農村居民的現實要求，所以得到了廣泛的推廣。但是，目前中間業務的發展處于起步狀態，并且由于沒有完善的業務發展管理體系和健全的業務發展管理制度，導致中間業務的發展遭受雙面夾擊，不僅受到來自其他銀行的競爭還受到市場化經濟體制的壓迫。因此，就目前看來農村信用社中間業務呈現的整體發展情況表現為品種少、效率低、速度慢等特點，與其他同類銀行的發展相差甚遠。

一、農村信用社中間業務發展現狀及存在的問題

（一）服務品種單一，缺乏創新意識。我國農村信用社在早期主要以小額貸款和活期存儲為主要推廣形式，進行業務服務，但是隨著社會的快速發展，以及農民整體生活水平的提高，造成農村信用社在逐漸轉變服務模式。而中間業務發展正處于農村信用社的初期嘗試階段，所以服務品種相對單一，依然只有傳統結算類業務、代收代付業務、代理保險業務等常見業務模式，對電子銀行、網上銀行的推廣相對保守甚至不予涉足，從而無法滿足不同人群的不同需求。并且，大多數農村信用社善于延續傳統的經營管理理念，從而缺乏大膽的創新意識，導致中間業務的發展速度越來越跟不上時代的發展步伐。

（二）網絡化服務水平低，不能滿足客戶需求。近幾年，電子銀行、網上銀行等依托于網絡為載體的銀行服務項目受到了年輕人的廣泛青睞，并且由于其便捷、快速、實用等特點吸引了大眾的眼球。但是農村信用社的整體網絡化水平較低，所以導致中間業務的融資渠道嚴重受阻，并且可供客戶選擇的服務項目十分有限，所以嚴重制約了中間業務的穩定發展。而且隨著網絡的普及人們對網絡的依賴性越來越強，所以中間業務的低水平化網絡服務造成了農村信用社的大量客源逐漸流失。

（三）監管當局對中間業務的限制較多。由于農村信用社的發展空間大、適用范圍廣，所以與商業銀行相比存在較大的經營風險，并且監管當局對類似于中間業務這類新業務的監管力度非常嚴格，并且在業務申請辦理過程中存在許多細節問題，從而增加了手續辦理的難度。而且監管的內容和流程較商業銀行來說也復雜許多，因此大量的限制性要求，導致中間業務的發展面臨著巨大的挑戰，嚴重制約了農村信用社中間業務的快速發展。

二、影響農村信用社中間業務快速發展的主要因素

（一）落后的傳統經營理念，是制約中間業務快速發展的主要因素。由于傳統的經營理念偏離科學技術和網絡技術的發展軌道，所以已經無法滿足社會的發展要求。并且傳統的經營理念所包含的業務服務項目品種少、效率低、速度慢、收益小，所以只能適用于小范圍人群或某個年齡段的人群使用，所以造成中間業務的發展存在局限性。因此傳統的經營理念已經嚴重脫離了社會的發展節奏，所以不利于開拓農村信用社的中間業務市場。

（二）缺乏專業人才，是影響中間業務快速發展的重要因

素。因為人才戰略是現如今市場化競爭機制中最重要的戰略戰術之一，而且專業人才不僅可以優化農村信用社的結構體系，還可以提高資源的合理配置，從而最大限度的協調中間業務的發展優勢和具體發展趨勢。但是目前大多數農村信用社一味的注重業務效益，從而忽視專業人才的培養和儲備，導致信用社的內部管理人員和操作人員的整體思想保守、能力平庸、技術落后，從而對中間業務的快速發展造成了嚴重的制約，并且人才缺失還會削弱農村信用社的整體市場競爭力。

（三）電子化、信息化服務體系不健全，是影響中間業務快速發展的核心因素。因為中間業務作為第三方服務業務，必須要依托網絡才能與客戶之間建立良好的交流平臺，才能詳細的了解客戶的需求，從而做好完善的客服服務。但是由于過去農村地區的網絡普及率低，所以并沒有產生較大的影響，但是隨著社會的進步，農村地區的精神文明水平和物質水平得到了快速的提高，因此不健全的網絡化服務業務逐漸滿足不了廣大客戶的需求。所以必須要轉變經營模式，并大力推動電子化、信息化業務的發展，才能進一步擴大中間業務的發展空間。

三、加快農村信用社中間業務發展的有效措施

（一）確定中間業務的發展定位。（1）提高認識，更新觀念。對于加速農村信用社中間業務的發展來說，首先要加強業務管理人員的認識和觀念，才能提高判斷能力和市場分析能力，從而準確的確定中間業務的發展方向和發展內容。因此必須要加強管理人員更新經營管理理念和管理模式，才能進一步擴大經營范圍便于更好的把中間業務推向市場奠定基礎。（2）轉變經營戰略模式。農村地區的信貸業務與城市的信貸業務在服務體系和服務模式上存在一定的差異，所以必須要根據農村地區的客戶特點制定相應的經營模式，才能吸引客源壯大經營規模。因此必須要轉變經營戰略，不斷地調整管理結構和管理思維，才能滿足不同人群的不同要求，從而有效的減少成本支出并擴大經營目標。

（二）建立良好的中間業務環境。（1）加強完善的內部管理機制。內部管理包括基礎項目管理、業務結構管理等常見的管理內容。一般情況下，加強內部管理機制必須要制定完善的內部管理系統，并建立嚴格的規章制度進行約束，避免管理中出現徇私枉法的現象。并且，建立內部管理機制必須要制定長遠的發展目標，所以要加強市場調查并根據市場的發展規律制定適合中間業務發展的規劃。（2）政府部門要加強相關法律法規的制定與完善。通過加強政府的政策上支持，可以為農村信用社中間業務提供基本的信任保障，從而提高客戶對中間業務的認知度。因此必須要加強法律法規的建設，從而進一步優化新業務的發展空間和市場條件。并且，完善的法律法規可以為各類新業務提供基本的法律保障，從而有效的降低使用風險，使得中間業務的發展有法可依、有章可循。

（三）加快科技創新和人才培養戰略。俗話說“科技是第一生產力”，所以要想帶動農村信用社中間業務的快速發展，必須要借助科技的力量，加快信息化、電子化服務體系的建立才能不斷地開拓中間業務的發展空間。同時還需要加強人才培養計劃，通過招聘或直接與高校達成協議的方式以培養專業對口型人才為目的，建立完善的人才儲備戰略，從而有效的提高農村信用社的整體業務水平，所以總的來說首先要加強內部現有人才的培訓機制，其次要提高人才引進策略，便于更好的為農村信用社打造一支高素質、高質量、高水平、高效率的人才隊伍創造條件。

綜上所述，目前我國農村信用社的中間業務在發展的過程中依然存在許多棘手的問題，嚴重制約了中間業務的快速發展。并且，隨著社會的快速發展，農村居民的生活水平和生活觀念也在不斷地發生變化。從而加大了農村信用社的服務難度，并且各大銀行之間的競爭日益激勵，所以必須要不斷地完善自身的發展水平和業務質量，才能有效的提高市場競爭力。因此，只有建立健全的法律法規保障體系，并制定完善的中間業務服務管理機制和監督管理機制，才能進一步擴大中間業務的市場規模和客戶的認知度?？偟膩碚f，只有加強創新意識和虔誠的學習態度，并不斷地把先進的科學技術落實到實際應用中，才能提高農村信用社的整體業務質量，才能為中間業務謀取更寬、跟高、更遠的發展空間奠定基礎。

參考文獻：

[1] 吳賓.農村信用社中間業務發展存在的問題與對策[J].青春歲月.2013年23期

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