金融扶貧的民間探索—吉林省四平市農民資金互助社公益信托調查

李中華

近年來，國家高度重視金融扶貧工作，各種類型的金融扶貧創新模式不斷出現，如“金融機構+公司+農戶+基地+扶貧貼息”、“金融機構+扶貧資金作抵押”等等，這些金融扶貧創新模式在解決貧困地區經濟發展、增加農民收入、實現互利共贏等方面發揮了積極的作用。但總體看，政策執行中仍然存在財政支持不足、金融機構商業化機制制約、扶貧成本較高等一些“瓶頸”制約，影響了金融扶貧政策效能的發揮。在此大背景下，民間資金通過“農民資金互助社+公益信托基金”的方式，將公益信托基金貸給社員產生的收益直接給付貧困農戶，實現了農村金融與扶貧有效“嫁接”，對民間金融扶貧做了有益的嘗試和探索，值得我們關注。

農民資金互助社嫁接公益信托扶貧

公益信托扶貧是指農民資金互助社將委托人的資金用于社員貸款，所得利息收入扣除互助社運營成本和貸款風險準備后，委托人將這部分利息所得捐助給特別困難的家庭，用于改善生活、資助孩子上學。2013年，吉林省四平市轄區內的桑樹臺鎮民發農民資金互助社承辦了公益信托基金業務，對建立社會公益扶貧助困事業長效機制進行了積極的探索。

民發農民資金互助社情況。2012年10月，桑樹臺鎮5戶農民發起設立了桑樹臺鎮民發農民資金互助社。互助社的業務主要有吸收社員股金、對社員貸款、糧食信托、公益信托以及土地流轉集約經營等等。截至2014年5月末，合作社擁有社員850戶，股本金800萬元，貸款余額640萬元；外部融入資金300萬元；為70戶農民的500噸玉米發放糧食信托貸款200萬元；流轉土地1830畝；公益信托基金36萬元。

公益信托基金構成。民發公益信托基金是2013年由北京農信之家咨詢中心出資10萬元、桑樹臺鎮民發農民資金互助社出資10萬元組成。其中北京農信之家的10萬元資金委托桑樹臺鎮民發農民資金互助社進行資金管理，委托期限為一年。目前基金總額已由開始的20萬元增加到36萬元，除資金互助社社員外還有8位社會愛心人士，人均出資1萬元加入公益信托基金。

公益信托扶貧流程。一是簽訂合約。信托基金委托人與資金互助社簽訂公益信托合約，基金由資金互助社管理，委托資金用于互助社向社員發放審慎性貸款，不得用于互助社投資經營，基金使用全程由專人監督，定期向社會公布全部賬目，接受社會監督。二是專項使用。公益信托基金定期一年存入民發農民資金互助社。該資金專項向社員放貸所產生的收益用于扶貧助困，而基金本金不動。以10000元為例，借款給農戶1年所收回的利息約1440元，用于幫助1戶困難家庭，為體現扶貧的長效性，每月給困難家庭發放100元。目前，在全鎮12個自然村每村選取1戶最困難家庭，每月發放扶貧資金1200元。36萬元公益信托基金貸給13戶農戶，每年利息收入51840元，目前，18個月已累計支付貧困家庭21600元。三是專項管理。民發農民資金互助社負責建立扶貧檔案，確保具體操作流程陽光化。主要幫扶對象：大病導致的貧困家庭；殘疾人；其他不可抗拒因素導致貧困的家庭；子女上學家庭。貧困家庭的評定標準：一是村委會推薦；二是互助社實地考察；三是公開征求群眾意見，公示貧困家庭情況。

公益信托基金扶貧的風險控制。定期由受托人（互助社）向委托人報告資金使用及受益人受益情況；接受內部和社會及委托人的審計或質詢。貸款發放堅持社員和小額的信貸原則，即貸款人員必須是互助社社員，便于掌握其所有信息，貸款額度不超過2萬元，風險分散可控。

農民資金互助社公益信托扶貧優勢明顯

農民資金互助社由于自身農村社區金融機構的性質，以及服務對象特定為社區內社員的特性，其使用公益信托基金扶貧與商業金融機構扶貧相比，具有獨特鮮明的特點。

信息對稱，直接透明。農民資金互助社身處農村社區內，扶貧最大的優勢是信息對稱，熟悉社區內貧困人員情況，特別是熟悉貧困人員受扶持情況。扶貧有的放矢，真實有效，避免扶貧資金沒有用在真正需要的貧困家庭。

扶貧環節少，成本低。農民資金互助社經營者也是扶貧工作的具體人員，信貸收入直接送到貧困家庭，減少了中間環節，扶貧成本較低，能夠使公益信托基金發揮最大效益。

基金池穩定，扶貧具有長效性。根據規定，公益信托基金的委托人在一年內中途不得將資金撤回，滿一年可將本金撤回。這保證了基金池的穩定，而且隨著基金的不斷增長，收益相應增加，扶持的貧困家庭將越來越多，扶持資金額度也將不斷增加。

定位準確，主動性強。資金互助社扶貧將扶貧對象定位于因病致貧、上學致貧和勞動能力喪失的殘疾人，這些人顯然不是商業金融機構的扶貧對象。資金互助社對其扶貧，是對國家民政扶貧政策的有益補充。資金互助社扶貧的過程，也是宣傳互助社、擴大其資金來源的過程。相較于農村信用社等其他農村金融機構，資金互助社扶貧的主動性強，扶貧效果更好。

成效分析

有效落實中央文件精神，是公益信托基金的業務創新。2013年中央一號文件要求“改善農村金融服務”，“鼓勵社會資本投向新農村建設”，“鼓勵企業和社會組織采取投資籌資、捐款捐助等方式在農村興辦社會福利等各類事業”，“大力支持發展多種形式的新型農民合作組織”，“規范合作社開展信用合作”。民發農民資金互助社承辦的公益信托基金業務，增強了資金實力，改善了農村金融服務，履行了社會責任，推進了農村公益事業，完全符合中央一號文件要求，是公益信托基金的業務創新。

實現了金融與扶貧的有效“嫁接”。公益信托扶貧不僅是“利息”扶貧，更是信貸扶貧。一是獻愛心，時效長久，委托人滿意。基金管理規范，使用安全，一次投入，長期有效，委托人滿意。調查了解到，資金互助社所在地的3個村的3位村書記在推薦貧困家庭的過程中，了解到公益信托基金扶貧的情況后，認為這是“積德做善事，本金又不損失，村書記更得參與”，3人各投入1萬元，支持公益信托扶貧。二是履責任，塑形象，推動資金互助社發展。公益信托基金的投入，雖然金額不多，卻擴大了資金互助社的資金來源，滿足了更多社員的資金需求，擴大了信用合作組織的影響，有助于資金互助社的發展壯大。三是解危難，得民心，群眾滿意。公益信托基金的主要幫扶對象都是當地最貧困的家庭，每月100元的幫助對于他們非常重要，按當地價格計算，100元可買大米40斤，基本可解決一家三口的吃飯問題。四是惠民生，保穩定，政府滿意。通過發起和呼吁全社會參與公益信托基金，可以使貧困人員能夠感受到社會公益事業所帶來的溫暖。充分體現互助的價值，為政府分擔扶貧壓力，當地政府非常滿意。

公益信托基金扶貧探索出民間金融扶貧的新路徑。“公益信托基金+農民資金互助社+貧困家庭”的扶貧模式，完全是民間金融扶貧的創新。這種創新有別于“商業金融+財政貼息”的模式，沒有了貧困地區財政投放少的制約，也沒有了商業金融經濟效益為主的限制，扶貧工作更純粹、更有效。

推進農民資金互助社公益信托扶貧的政策建議

制定公益信托基金管理辦法。明確公益信托基金的資金來源、對外合作方式，受托人資格、基金用途投向、風險防控措施等，明確基金募集、使用、退回的流程和相應規定。用制度的形式保證公益信托基金的合法有效，保證扶貧的合法性。

總結公益信托基金扶貧的典型經驗，出臺政策支持。建議國家財政對開展公益信托基金扶貧的農民資金互助社或農民合作社給予政策扶持。財政可提供一定的開辦費補助，或地方政府的民政部門按扶貧的一定比例，補助扶貧資金，以擴大扶貧的覆蓋面。

政府部門要在公益組織和農民合作組織之間起到橋梁作用。目前，農民合作組織發展方興未艾，公益扶貧組織也層出不窮。作為農民合作組織的管理部門，各地的農資局、供銷社等政府部門要協調兩者關系，起到橋梁紐帶作用，篩選出經營管理合規、組織架構完善、法人治理齊備、內部信用合作規范的資金互助組織，積極向各類公益扶貧機構推介，不斷擴大公益扶貧的范圍。