立足地方打造“第一中小客戶銀行”

周莉

瀘州市商業銀行始終堅持“服務中小”的核心理念，不斷從體制、機制上，創新探索服務小微的發展路徑，為支持小微實體經濟奠定基礎。

一方水土，一家銀行。瀘州市商業銀行作為瀘州自己的銀行，自成立以來，始終堅持“立足地方，服務中小，關注民生，貼心市民”的經營宗旨，把“服務中小企業”作為落實科學發展觀、轉變經濟增長方式的著力點，積極投身于瀘州經濟建設和社會發展，并緊緊圍繞小微企業金融服務“六項機制”和“四單管理”原則，不斷創新求變，充分發揮該行自主性強、決策鏈條短、信息傳導快的優勢，以豐富的融資產品、高效的審貸流程、專業的客戶經理隊伍，通過“專營機構”+“專業客戶經理隊伍”+“專屬小微信貸產品”的服務模式，將小微金融業務做精做細，大力提升小微企業金融服務水平，取得顯著成效。

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滿足小微企業、“三農”建設

近年來， 瀘州市商業銀行秉承“先您所想、融通有道”的核心價值觀，始終堅持“服務地方經濟、服務中小企業”的經營宗旨，緊緊圍繞小微企業金融服務“六項機制”和“四單管理”原則，積極貫徹落實央行的貨幣信貸政策和監管當局支持小微企業實體經濟的政策措施，合理把握信貸投放總量和節奏，并逐年編制《瀘州市商業銀行信貸投放計劃》，騰出信貸規模，將信貸總量的65%以上用于滿足小微企業、“三農”建設等實體經濟領域的融資需求，嚴格控制高能耗、高污染、產能過剩企業新增貸款，科學調整信貸結構，充分合理利用有限的信貸資源，加強對小微企業和實體經濟領域的信貸支持力度，一大批實體企業通過與瀘州市商業銀行的合作得到了持續、健康的發展。截至2014年一季度末，瀘州市商業銀行小微企業貸款余額達到42億元（含個體工商戶和小微企業主貸款），較年初增長4.81億元，小微企業貸款占全行貸款63.92%，增幅12.94%，高出全行各項貸款平均增幅4.6個百分點，比去年同期多增6560萬元，達到小微企業貸款“兩個不低于”的監管要求。

創新產品

實行小微單獨信貸授權管理機制

近年來，瀘州市商業銀行始終堅持“服務中小”的核心理念，創新體制、機制，為支持小微實體經濟奠定基礎。

瀘州市商業銀行創新地實行小微單獨信貸授權管理機制，提高對小微企業的支持力度和辦理效率。為更好服務小微企業，瀘州市商業銀行大力整合內設機構，實行前后臺分置，積極推進流程銀行建設，根據各支行小微客戶中心人員配置和業務水平情況，授予各小微企業客戶中心不同的信貸審批權限，小微客戶中心主任在授權范圍內自主審批和發放貸款，不須再提交總部審批。通過審批權限的下放，大大提高了小企業貸款審批效率，滿足了小企業客戶對資金的及時性需求。

瀘州市商業銀行還積極進行小微企業金融服務產品創新和開發，滿足客戶個性化需求，提升差別化服務。銀行始終秉承“先您所想、融通有道”的核心價值觀，為適應小微企業融資“短、小、頻、急”的特點，通過充分市場調研，結合細分市場，針對不同客戶群體和融資需求，研發并“量身訂制”了小微企業“酒城聯保貸”、“酒城給力貸”、“興農貸”等一系列服務小微企業信貸產品。近期還將隆重推出“歡心寶、暢心貸、安心融、逸心通、全心道”“五心”特色信貸產品。通過貼身服務和金融創新，不斷完善充實小微企業金融產品體系，不斷滿足小微企業金融服務多樣化產品需求。

理順管理

努力營造銀企雙贏局面

為提前適應我國利率市場化大趨勢，逐步建立和完善科學的授信業務市場定價體系，解決實體企業貸款貴問題，做到銀行與客戶的真正雙贏，按照銀監會關于小微企業貸款風險定價的指導意見，瀘州市商業銀行小微企業貸款利率定價主要參考其信用狀況、資產負債比率、貸款期限、擔保方式、還款方式、銀企合作深度、貢獻度、風險度、行業差異等因素，實行小微企業貸款上下浮動區間的差別化利率管理機制，初步建立起了客戶貸款利率以行業市場利率為基礎，與貸款風險度溢價、客戶綜合貢獻度緊密掛鉤的定價模型，把貸款利率與客戶對銀行的綜合貢獻度掛鉤，真正做到了銀企雙贏、互惠互利，讓實體企業客戶受益。

多種渠道

解決小微企業融資難

近年來，瀘州市商業銀行積極打造瀘州市“第一中小客戶銀行”。從切實解決小微企業因抵（質）物不足“融資難”問題出發，全方位，多渠道為小微企業提供金融服務。

一是推出“聯保擔?！狈绞?，解決小微客戶的融資需求。二是加強與擔保機構業務合作，為小微企業打通融資擔保通道，進一步解決小微企業融資難問題。三是通過對客戶的信用記錄、貢獻度、小微企業的優良程度進行星級評價，對高星級小微企業客戶給予一定額度的信用貸款，一定程度上提高對小微企業的支持力度。

專營機構

專業隊伍提供專業服務

為更好地為小微企業提供全方位金融服務，瀘州市商業銀行還積極打造專營機構和專業小微客戶經理隊伍，突出“?！弊?，為中小微企業提供專業的金融服務 。

瀘州市商業銀行結合自身經營特點與業務覆蓋市場情況，在小微企業金融服務機構設置上采取了“總行小微客戶部+一級支行+專營支行”的模式，深入推進客戶經理專業化建設，為小企業提供面對面、一對一的貼身服務。在總行設立小微客戶部，統籌管理全行小微企業金融業務；各一級支行根據每個條線的業務發展需要下設若干客戶經理小組，專業化開展小企業金融服務；在條件成熟的分支機構設立小微企業專營支行，配備專業的小微客戶經理，具體辦理小微企業金融業務。目前，瀘州市商業銀行小微企業金融服務隊伍已初步打造成型，客戶經理體制日臻成熟。

“長風破浪會有時，直掛云帆濟滄海”。如今，作為地方性商業銀行，瀘州市商業銀行正按照瀘州市“十二五”戰略發展規劃，緊緊圍繞市委、市政府提出的“著力六個突破、力爭四年翻番”的發展戰略，充分發揮經營優勢，繼續推進小微企業“六項機制建設”和“四單管理”，不斷完善和健全管理機制，加強專營機構建設，加大產品、服務的創新力度，不斷提升小微企業服務水平和服務效率，把瀘州市商業銀行努力打造成為本地“第一中小客戶銀行”。