精準定位 與小微企業共成長

陳天航 潘興揚

2013年8月19日，內江市市中區信用聯社小企業金融服務中心正式掛牌成立。作為全省系統小企業信貸業務第二批推廣的五家聯社之一，內江市市中區聯社全面推廣小貸技術，在500萬元以下的小微企業信貸市場表現活躍。

隨著信貸重心的轉移，市中區聯社完整地建立起了以個貸、微貸、小貸、公司貸為一體的專營化信貸架構體系，不斷提升服務的專業性、便捷性和效率性。截至5月20日，累計吸收存款4127萬元，小企業金融服務中心共投放貸款81筆，總金額9609萬元。其中信用、保證類貸款3389萬元，占比達35%；所有貸款無一次本息逾期情況出現；儲備貸款15筆，金額3080萬元，存款余額4127萬元，綜合服務回報率達43%。

謀劃先行

精準定位服務市場和對象

“取得這樣可喜的成績，和我們在全面鋪開小貸業務前進行的市場發展前景調研分不開。”市中區聯社理事長譚郁川告訴記者，內江有三縣兩區，市中區是內江市政治、經濟、文化中心和全省5個“星火西進工程”示范縣之一。全區總人口53萬，其中農業人口31萬；轄8鎮、6鄉、6個街道辦事處，172個村；區域內有各類市場50余個，商業服務網點11000余個，農村中心場鎮13個，其中，城區內有專業市場4個，省級和市級工業園區各1個，中小企業110余個。

“緩解中小企業融資難題、服務地方實體經濟發展，一直是市中區信用聯社積極探索和實踐的方向。我們經過多方學習，決定引進哈爾濱銀行小企業金融業務，致力于以專業的團隊、單獨的績效考核、靈活高效的信貸審批技術，為小企業提供快捷、高效、靈活、實惠的金融服務。通過對區域內的小貸業務市場發展前景的調研與分析，我們找到了與市中區小企業金融服務需求的契合點，讓小貸技術能更好地服務于區域經濟的發展。”譚郁川說。

市中區信用聯社從國家統計局內江調查隊了解到，內江小微工業企業在兩種融資方式上呈“四六開”特點。自2013年以來，有融資行為的小微企業中，通過民間融資的占近六成，融資金額約占35%；通過銀行融資的則占四成，而融資金額所占比重超過60%。由于民間借貸僅憑企業信用，無抵押擔保，符合小微企業融資需求特點，與銀行貸款相比優勢較為明顯，已成為小微企業融資的重要方式。但是，民間借貸利率遠高于銀行，內江小微企業民間借貸月利率普遍在2%～3%之間，個別企業借貸利率甚至達到4%以上。據相關調查顯示，在產生民間借貸的企業中，今年一季度民間借貸平均月利率達2.55%，是同期銀行貸款平均利率的3倍左右。“企業普遍反應還款壓力較大，實際利潤影響嚴重。”

“我們通過調查發現了開展小貸業務的市場潛力，又進一步分析了當前小企業在融資上的特點，這也在設計小貸產品上產生了直接影響。”

首先，小企業經營風險大，缺乏擔保物。相比大中型企業，小企業經營風險更大。遇到市場調整或者政策變動時，小企業抗風險能力差，倒閉破產可能性更大，容易形成銀行不良資產。而小企業本身又經營規模小，可抵押資產較少，又面臨銀行風險控制嚴格，通常要求企業提供抵押擔保，進而演變成抵押擔保難。其次，小企業資金需求“短、頻、急”。銀行對企業貸款都有嚴格的審核流程，貸前調查項目繁多，一筆貸款從受理審核到放款時間可能長達一個月甚至數月。而小企業資金需求特點為“短、頻、急”，銀行審批時間過長，無法滿足企業需求。從銀行的角度，小企業貸款資金小，收益低，銀行同樣需要花費相當的精力去調查審核和管理。最后，小企業經營風險大，缺乏擔保物，且信用普遍不佳。穩定的經營和良好的信用是銀行放貸的主要決定因素。銀行信貸投入產出效應差及小企業信用意識薄弱，致使小企業取得信用支持難。

瞄準靶位

以周到服務換口碑

“我們鎖定以小微型以及產業鏈、商超鏈企業商戶為主要客戶群體，使用先進技術，遵照‘重信用、輕抵押、手續簡、放款快的宗旨為其提供全方位的金融服務。”市中區信用聯社小企業金融服務中心的負責人說：“我們有針對性地設計了小企業抵（質）押循環貸款等12款信貸產品，且大部分產品還能進行產品組合，方式靈活。”

為將這一新型業務推廣出去，市中區聯社小企業條線人員做了不少努力。為把握開拓市場的關鍵時機，從掛牌成立起，聯社相關人員便積極參加內江國際家居商貿城開盤營銷活動及個體私營經濟協會年會、內江市民營企業商會年會等活動，積極宣傳小貸品牌；充分利用電視、報刊等媒體資源實施“才升道”小貸品牌的宣傳推廣活動，有效地擴大市中區聯社小企業金融業務乃至市中區聯社自身在內江市小企業客戶群體中的知名度和影響力。

“商機是稍縱即逝的，‘手續簡、放款快是我們的殺手锏。”小企業條線工作人員說。記者了解到，市中區聯社在開辦小企業金融業務后，將審批權限下放、實行一級審批模式，在權限范圍內，由小企業金融部3人審批小組委員會對小企業金融服務中心上報貸款進行審批，如抵質押類貸款不超過500萬元的均由3人審批小組委員會審批、發放，一步到位，高效快捷，有效縮短了辦貸時間，使小企業貸款客戶能頻頻抓住商機，贏得發展。

老黃是當地的一位飲料批發商。去年年末，飲料廠家臨時開出的“一次性繳納下年銷售保證金可有2%的返點”的促銷讓他動了心，但300萬元的周轉資金卻成了難題。市中區信用聯社小貸中心了解這一情況后，立即對客戶展開調查，并結合老黃長期以來良好的經營情況，制定了抵押加保證的金融服務方案，3天內完成了資金發放，幫助老黃保住了這筆可觀利潤。

獲得了切身利益的老黃高興地說：“這一次的經歷讓我感到了信用聯社對我們個體工商戶和小企業的支持，以后無論是自己還是身邊人遇到了資金問題，我都會推薦他們到信用聯社來找出路。”

遵照小企業金融服務即提供綜合金融服務這一理念，市中區信用聯社力爭為每一位客戶提供全方位的、差異化的金融服務，針對不同客戶的需求提供完善的金融服務方案，在當地有了知名度。

據了解，市中區信用聯社小企業金融服務中心成立之初，制定出臺了30多個產品和業務，并制訂輔助制度且備案，在半年多的實踐中，不斷修訂如客戶經理等級考核辦法、利率定價辦法等不適合的條款，整個制度體系日趨完善，為小貸業務的操作提供依據。為了達到更有效的日常管理，聯社還建立了如內部管理暫行條例、爭優創先評選方案等一系列內部管理制度，極大地調動了員工的工作積極性。