精準(zhǔn)定位 與小微企業(yè)共成長(zhǎng)

陳天航 潘興揚(yáng)

2013年8月19日，內(nèi)江市市中區(qū)信用聯(lián)社小企業(yè)金融服務(wù)中心正式掛牌成立。作為全省系統(tǒng)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)第二批推廣的五家聯(lián)社之一，內(nèi)江市市中區(qū)聯(lián)社全面推廣小貸技術(shù)，在500萬(wàn)元以下的小微企業(yè)信貸市場(chǎng)表現(xiàn)活躍。

隨著信貸重心的轉(zhuǎn)移，市中區(qū)聯(lián)社完整地建立起了以個(gè)貸、微貸、小貸、公司貸為一體的專營(yíng)化信貸架構(gòu)體系，不斷提升服務(wù)的專業(yè)性、便捷性和效率性。截至5月20日，累計(jì)吸收存款4127萬(wàn)元，小企業(yè)金融服務(wù)中心共投放貸款81筆，總金額9609萬(wàn)元。其中信用、保證類貸款3389萬(wàn)元，占比達(dá)35%；所有貸款無(wú)一次本息逾期情況出現(xiàn)；儲(chǔ)備貸款15筆，金額3080萬(wàn)元，存款余額4127萬(wàn)元，綜合服務(wù)回報(bào)率達(dá)43%。

謀劃先行

精準(zhǔn)定位服務(wù)市場(chǎng)和對(duì)象

“取得這樣可喜的成績(jī)，和我們?cè)谌驿侀_小貸業(yè)務(wù)前進(jìn)行的市場(chǎng)發(fā)展前景調(diào)研分不開。”市中區(qū)聯(lián)社理事長(zhǎng)譚郁川告訴記者，內(nèi)江有三縣兩區(qū)，市中區(qū)是內(nèi)江市政治、經(jīng)濟(jì)、文化中心和全省5個(gè)“星火西進(jìn)工程”示范縣之一。全區(qū)總?cè)丝?3萬(wàn)，其中農(nóng)業(yè)人口31萬(wàn)；轄8鎮(zhèn)、6鄉(xiāng)、6個(gè)街道辦事處，172個(gè)村；區(qū)域內(nèi)有各類市場(chǎng)50余個(gè)，商業(yè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)11000余個(gè)，農(nóng)村中心場(chǎng)鎮(zhèn)13個(gè)，其中，城區(qū)內(nèi)有專業(yè)市場(chǎng)4個(gè)，省級(jí)和市級(jí)工業(yè)園區(qū)各1個(gè)，中小企業(yè)110余個(gè)。

“緩解中小企業(yè)融資難題、服務(wù)地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，一直是市中區(qū)信用聯(lián)社積極探索和實(shí)踐的方向。我們經(jīng)過(guò)多方學(xué)習(xí)，決定引進(jìn)哈爾濱銀行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，致力于以專業(yè)的團(tuán)隊(duì)、單獨(dú)的績(jī)效考核、靈活高效的信貸審批技術(shù)，為小企業(yè)提供快捷、高效、靈活、實(shí)惠的金融服務(wù)。通過(guò)對(duì)區(qū)域內(nèi)的小貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展前景的調(diào)研與分析，我們找到了與市中區(qū)小企業(yè)金融服務(wù)需求的契合點(diǎn)，讓小貸技術(shù)能更好地服務(wù)于區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。”譚郁川說(shuō)。

市中區(qū)信用聯(lián)社從國(guó)家統(tǒng)計(jì)局內(nèi)江調(diào)查隊(duì)了解到，內(nèi)江小微工業(yè)企業(yè)在兩種融資方式上呈“四六開”特點(diǎn)。自2013年以來(lái)，有融資行為的小微企業(yè)中，通過(guò)民間融資的占近六成，融資金額約占35%；通過(guò)銀行融資的則占四成，而融資金額所占比重超過(guò)60%。由于民間借貸僅憑企業(yè)信用，無(wú)抵押擔(dān)保，符合小微企業(yè)融資需求特點(diǎn)，與銀行貸款相比優(yōu)勢(shì)較為明顯，已成為小微企業(yè)融資的重要方式。但是，民間借貸利率遠(yuǎn)高于銀行，內(nèi)江小微企業(yè)民間借貸月利率普遍在2%～3%之間，個(gè)別企業(yè)借貸利率甚至達(dá)到4%以上。據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，在產(chǎn)生民間借貸的企業(yè)中，今年一季度民間借貸平均月利率達(dá)2.55%，是同期銀行貸款平均利率的3倍左右。“企業(yè)普遍反應(yīng)還款壓力較大，實(shí)際利潤(rùn)影響嚴(yán)重。”

“我們通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)了開展小貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)潛力，又進(jìn)一步分析了當(dāng)前小企業(yè)在融資上的特點(diǎn)，這也在設(shè)計(jì)小貸產(chǎn)品上產(chǎn)生了直接影響。”

首先，小企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，缺乏擔(dān)保物。相比大中型企業(yè)，小企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)更大。遇到市場(chǎng)調(diào)整或者政策變動(dòng)時(shí)，小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，倒閉破產(chǎn)可能性更大，容易形成銀行不良資產(chǎn)。而小企業(yè)本身又經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，可抵押資產(chǎn)較少，又面臨銀行風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)格，通常要求企業(yè)提供抵押擔(dān)保，進(jìn)而演變成抵押擔(dān)保難。其次，小企業(yè)資金需求“短、頻、急”。銀行對(duì)企業(yè)貸款都有嚴(yán)格的審核流程，貸前調(diào)查項(xiàng)目繁多，一筆貸款從受理審核到放款時(shí)間可能長(zhǎng)達(dá)一個(gè)月甚至數(shù)月。而小企業(yè)資金需求特點(diǎn)為“短、頻、急”，銀行審批時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，無(wú)法滿足企業(yè)需求。從銀行的角度，小企業(yè)貸款資金小，收益低，銀行同樣需要花費(fèi)相當(dāng)?shù)木θフ{(diào)查審核和管理。最后，小企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，缺乏擔(dān)保物，且信用普遍不佳。穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)和良好的信用是銀行放貸的主要決定因素。銀行信貸投入產(chǎn)出效應(yīng)差及小企業(yè)信用意識(shí)薄弱，致使小企業(yè)取得信用支持難。

瞄準(zhǔn)靶位

以周到服務(wù)換口碑

“我們鎖定以小微型以及產(chǎn)業(yè)鏈、商超鏈企業(yè)商戶為主要客戶群體，使用先進(jìn)技術(shù)，遵照‘重信用、輕抵押、手續(xù)簡(jiǎn)、放款快的宗旨為其提供全方位的金融服務(wù)。”市中區(qū)信用聯(lián)社小企業(yè)金融服務(wù)中心的負(fù)責(zé)人說(shuō)：“我們有針對(duì)性地設(shè)計(jì)了小企業(yè)抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款等12款信貸產(chǎn)品，且大部分產(chǎn)品還能進(jìn)行產(chǎn)品組合，方式靈活。”

為將這一新型業(yè)務(wù)推廣出去，市中區(qū)聯(lián)社小企業(yè)條線人員做了不少努力。為把握開拓市場(chǎng)的關(guān)鍵時(shí)機(jī)，從掛牌成立起，聯(lián)社相關(guān)人員便積極參加內(nèi)江國(guó)際家居商貿(mào)城開盤營(yíng)銷活動(dòng)及個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)協(xié)會(huì)年會(huì)、內(nèi)江市民營(yíng)企業(yè)商會(huì)年會(huì)等活動(dòng)，積極宣傳小貸品牌；充分利用電視、報(bào)刊等媒體資源實(shí)施“才升道”小貸品牌的宣傳推廣活動(dòng)，有效地?cái)U(kuò)大市中區(qū)聯(lián)社小企業(yè)金融業(yè)務(wù)乃至市中區(qū)聯(lián)社自身在內(nèi)江市小企業(yè)客戶群體中的知名度和影響力。

“商機(jī)是稍縱即逝的，‘手續(xù)簡(jiǎn)、放款快是我們的殺手锏。”小企業(yè)條線工作人員說(shuō)。記者了解到，市中區(qū)聯(lián)社在開辦小企業(yè)金融業(yè)務(wù)后，將審批權(quán)限下放、實(shí)行一級(jí)審批模式，在權(quán)限范圍內(nèi)，由小企業(yè)金融部3人審批小組委員會(huì)對(duì)小企業(yè)金融服務(wù)中心上報(bào)貸款進(jìn)行審批，如抵質(zhì)押類貸款不超過(guò)500萬(wàn)元的均由3人審批小組委員會(huì)審批、發(fā)放，一步到位，高效快捷，有效縮短了辦貸時(shí)間，使小企業(yè)貸款客戶能頻頻抓住商機(jī)，贏得發(fā)展。

老黃是當(dāng)?shù)氐囊晃伙嬃吓l(fā)商。去年年末，飲料廠家臨時(shí)開出的“一次性繳納下年銷售保證金可有2%的返點(diǎn)”的促銷讓他動(dòng)了心，但300萬(wàn)元的周轉(zhuǎn)資金卻成了難題。市中區(qū)信用聯(lián)社小貸中心了解這一情況后，立即對(duì)客戶展開調(diào)查，并結(jié)合老黃長(zhǎng)期以來(lái)良好的經(jīng)營(yíng)情況，制定了抵押加保證的金融服務(wù)方案，3天內(nèi)完成了資金發(fā)放，幫助老黃保住了這筆可觀利潤(rùn)。

獲得了切身利益的老黃高興地說(shuō)：“這一次的經(jīng)歷讓我感到了信用聯(lián)社對(duì)我們個(gè)體工商戶和小企業(yè)的支持，以后無(wú)論是自己還是身邊人遇到了資金問題，我都會(huì)推薦他們到信用聯(lián)社來(lái)找出路。”

遵照小企業(yè)金融服務(wù)即提供綜合金融服務(wù)這一理念，市中區(qū)信用聯(lián)社力爭(zhēng)為每一位客戶提供全方位的、差異化的金融服務(wù)，針對(duì)不同客戶的需求提供完善的金融服務(wù)方案，在當(dāng)?shù)赜辛酥取?/p>

據(jù)了解，市中區(qū)信用聯(lián)社小企業(yè)金融服務(wù)中心成立之初，制定出臺(tái)了30多個(gè)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，并制訂輔助制度且備案，在半年多的實(shí)踐中，不斷修訂如客戶經(jīng)理等級(jí)考核辦法、利率定價(jià)辦法等不適合的條款，整個(gè)制度體系日趨完善，為小貸業(yè)務(wù)的操作提供依據(jù)。為了達(dá)到更有效的日常管理，聯(lián)社還建立了如內(nèi)部管理暫行條例、爭(zhēng)優(yōu)創(chuàng)先評(píng)選方案等一系列內(nèi)部管理制度，極大地調(diào)動(dòng)了員工的工作積極性。