“貸”農扶企共騰飛

鄭穎 陳天航

41個營業網點遍布城鄉，每一個網點都是小微企業的“服務站”；300多名員工貼心服務，每一名員工都是小微企業的“服務員”……作為東興區資產規模最大、存貸規模第一、網點分布最廣的本土銀行，近年來，東興區聯社緊緊圍繞全區經濟工作重點，深入調查了解客戶金融需求，將服務“三農”的理念踐行在支“農”支“小”主動的金融服務、積極的產品研發、個性化的流程定制等實實在在的行動中。聯社領導帶隊密集走訪客戶，深入實地詳細了解企業產品、技術、價格、競爭、市場和資金等情況，并召開銀企對接會，不斷創新思路，積極為小微企業提供個性化、貼心服務，助推小微企業發展壯大。

創新機制

打造便捷高效的小微貸“專營模式”

小微企業是我國國民經濟的重要力量，在促進經濟增長，助推共同富裕等方面發揮著越來越重要的作用。然而資金趨利性帶來的“融資難”卻又成為了小微企業的發展瓶頸。

2011年，東興區聯社以“六項機制”建設為契機，整體聯動，綜合推進小微企業專營化經營模式，踏上了解決小企業融資難的“破冰”之旅。

首先，該聯社設立了“微貸部”、公司客戶部和個人貸款中心，制定出臺了一系列政策措施，加大資源配置和考核引導。該聯社抽調有著豐富授信業務從業經驗的客戶經理，組建專業化團隊，專門從事轄內小微企業的營銷、管理工作，實現了小微企業貸款的專業化、“一站式”服務。

其次，通過實施垂直化管理，縮短管理層級，建立起更貼近小微客戶，更有效的市場快速反應機制，從而進一步提高全社經營效率和為客戶提供更專業化優質服務的能力。

再次，聯社推行微貸小貸風控技術，靈活運用小微企業貸款“五重一輕”分析方法，綜合考慮風險定價、擔保、授信額度等因素，提供全方位綜合金融解決方案，并實施“一企（筆）一率”“一戶一率”的差別化利率管理模式，真正讓利于小微企業。

在此基礎上，東興區聯社積極與區中小企業局、工商聯合會、行業商會、專業市場、擔保公司等機構建立有效的溝通與合作，并采取“點對點、人盯人”的方式搭建服務體系，與75戶中小微企業、420戶個體工商戶對接制定了金融服務方案，為有效解決全區小微企業的融資需求拓寬了渠道。

明金貴是東興區聯社小微貸款專營中心的第一批受益者，2011年，他恰逢企業擴產卻缺乏資金之際，短短幾天就拿到了第一筆貸款?！案r信社建立合作關系以來，審批快，授信高，第一次合作就拿到抵押貸款600萬元，當年就實現了規模化生產?！痹诼撋绲姆鲋拢鹘鹳F的畜禽公司已由小型種養場發展到目前擁有10萬只孵化能力、年出欄6萬只成品雞、產值達3000多萬的省級農業龍頭企業。

創新產品

為小微企業量身提供專屬信貸支持

“我還沒有遇到像東興區聯社這樣的銀行，既為我的企業量身定做信貸產品，又為我的企業發展出謀劃策，并及時提供市場信息，真是把服務送到了家！有了東興區聯社的支持，我相信我一定會大有作為！”

談起信用社的支持，返鄉創業的大學生陳華更是感慨萬分。去年，他的內江興億塑業公司因擴大生產急需一筆資金。東興區聯社在得知這一情況后，立即成立調研小組實地走訪，并數次與公司負責人、員工及上下游相關企業座談，了解該公司的經營狀況、市場前景，最終為企業提供了300萬元的機器設備質押貸款，解決了企業的燃眉之急，使公司當年就打了個翻身仗，實現產值3000余萬元。

早在幾年前，東興區聯社就創造性地推出“機器設備質押貸款”，為準備提高產能的小企業送去購買新設備的資金，同時，積極探索存貨抵押貸款新模式。對存貨占壓資金較多的企業，以其庫存貨物作為抵押物貸款，先后為松林絲廠貸款2500萬元、飛龍米業公司貸款970萬元。

該聯社還試水“小企業無抵押貸款”，為拿不出抵押、擔保物的小企業最高授信可達500萬元，先后為四川磊金礦業有限公司信用貸款300萬元，菲德力制藥有限公司信用貸款150萬元，開啟了無抵押信用貸款的新里程……

為更好地服務小企業發展，該社所有小企業信貸產品的設計都貫穿了一個核心原則，即專屬性：貼近市場需求，針對不同規模、不同行業、不同發展階段的小企業，量身定做特色化、個性化的信貸產品。

如對處于起步階段的微型企業，推出了“微型企業創業扶持貸款”；對處于成長階段的企業，推出了“小企業便捷貸”；對已完成原始積累，處于調整發展階段的企業，推出了“小企業發展貸”。此外，該聯社還創新推出專業合作社“產銷通公司+農戶生產經營貸”“農家樂觀光旅游業貸” “婦女創業貸” “惠薪貸”“惠商貸”“小企業票據融資貸”等多種新產品，助推小微企業提檔升級。

目前，東興區聯社已開辦農戶貸款、個體工商戶貸款、個人生產經營、消費、婦女創業貸款等20多個個人客戶產品和中小企業積分貸款、聯保貸款、循環貸款等10多個客戶產品，有效滿足了農業產業化過程中多元化的融資需求。

創新流程

為小微企業提供貼心金融服務

“以前只聽說貸款費事又費力，在東興區聯社，沒有想到我200多萬元貸款很快就打到了賬上?！痹跅滥炬倧氖缕嚺浼庸さ那衩魃锌卣f。

今年，他的公司在經營中遇到流動資金困難，在東興區聯社的大力支持下，用機器設備做抵押，輕松獲得了貸款，從申請到貸款到賬僅僅用了3天時間。隨著業務的開展，聯社小企業貸款中心又采取授信方式，給該公司增加了100萬元的信用貸款。

為適應小微企業資金需求“短、小、頻、急”的特點，東興區聯社按照便捷、高效的要求，著力打造了“操作便捷、流程規范”全新的授信流程，將貸前審查前移，由小微企業貸款中心風險經理與客戶經理共同開展調查，形成調查報告，簡化了小企業調查模板，開通了微型企業“一表通”業務流程，下放了審批權限，實施“三人審貸模式”，推行限時辦結制度，及時分析、限時審查、快速決策，將貸款申請受理到貸款發放的時間縮短至1-3個工作日，最短1個工作日，最長不超過5個工作日，提高了審貸效率，深受客戶歡迎。

在審批通道上，該聯社對重點客戶實行一次授信、一次審批，充分授權，提高效率和專業水平；在授信方案上，不斷創新擔保方式，擴大抵、質押物范圍，提高部分押品最高抵押率，努力推進了由粗放型向精細型轉變，構建分層次的小微企業金融服務新格局。

數據顯示，2013年，東興區聯社各項貸款余額234332萬元，較年初凈增45988萬元，增幅為24.42%。其中：涉農貸款余額184456萬元，較年初增加36662萬元，增幅為24.81%；小微企業（含個體工商戶）貸款余額59573萬元，較年初增加15461萬元，增幅為35.05%，增速高于各項貸款平均增速10.63個百分點。