分析互聯網金融發展對銀行基金業務的影響

摘 要：隨著信息網絡技術的成熟和發展，人們對互聯網的熟悉程度和信任程度也不斷的加深，互聯網金融發展模式應運而生。本文即將從互聯網金融概述的角度開始闡述，對互聯網金融概念、特質和意義進行深入的分析和了解，進而再以余額寶為例，分析互聯網金融發展對銀行基金業務的影響。

關鍵詞：互聯網金融發展；銀行基金業務；影響

一、互聯網金融概述

1.互聯網金融含義。互聯網金融，顧名思義，是指在互聯網的平臺上進行金融業務處理的新型金融模式，然而互聯網金融并不是互聯網和金融業的簡單融合，而是在一個相對安全的、較為發達的互聯網技術上，普遍用戶逐漸接受網絡交易的狀態，再通過網絡支付、社交網絡等方式方法而進行金融業務的金融活動模式。

2.互聯網金融特質。（1）金融資源更容易獲取。按照現今金融業的發展而言，在較為傳統的銀行或者金融機構內進行金融業務處理時，常常會出現因為金融體系中金融服務的分配不足，社會弱勢群體十分困難或者根本無法進行金融業務處理，無法使用金融產品和服務的金融排斥的狀況，銀行無法及時和高效的處理微型企業和小額個人業務等小型的交易，直接導致了金融資源的不斷流失。而在互聯網上，業務客戶可以突破各種限制，自主服務，降低金融服務成本，提高效率，獲取更多的金融資源。

（2）金融活動交易過程中，獲取的交易雙方信息更為容易和精準。在進行金融融資的過程中，必須要獲取融資企業的各項財務信息，以確保融資活動的正常運作和資金的安全，把控金融風險。而在普通的金融模式下，銀行和金融機構要獲取企業各項財務信息的成本較高，獲取微型企業的財務信息時，更是融資成本大于其收益，使企業發生虧損。而在互聯網金融模式下，在金融活動交易過程中，各大企業可以以互聯網為傳播信息的平臺，把需要的信息進行生成和傳遞；融資交易的企業雙方也可以通過互聯網上傳播的信息對交易對方進行一個較為全面的理解，提高信息的精確性。當出現金融違約風險時，還可以通過互聯網迅速反應，對風險進行控制。

（3）金融活動中的中介環節可以直接省略。傳統的銀行基金業務的運營過程中，銀行充當的主要角色是中介人。而互聯網金融的發展使得互聯網成為了一個大型的金融業務互動中介平臺。在融資活動中，金融業務交易雙方，均可以從互聯網上直接搜索符合其金融業務的交易對象，然后再自行進行交易；在買賣支付活動中，互聯網可以直接為買賣雙方提供一個較為安全的第三方支付平臺，例如支付寶和網上銀行，專門為買賣雙方提供處理付款、轉賬等支付服務。這樣的互聯網金融發展免去了銀行的繁瑣業務活動，使得金融交易更為便捷，使銀行充當的中介角色的位置慢慢瓦解，使銀行的中介職能慢慢退化，換而言之，互聯網金融在充當中介角色的問題上，已經逐漸成為了傳統銀行的替代品。

3.互聯網金融意義。（1）搭建金融交易平臺。隨著科技的發展，互聯網技術的逐漸成熟和人們對互聯網的熟悉和信任程度的上升，互聯網開始針對各種的金融業務搭建了許多的金融交易平臺，許多的互聯網企業應運而生。在互聯網金融交易平臺上，用戶可以直接對金融產品和金融服務進行挑選，并直接在互聯網上進行支付、貸款、融資、購買基金等金融業務。在互聯網的平臺上可以直接進行交易，而不用出門，也不用排隊，更加免去了銀行和其他金融機構的繁瑣的業務文件的往來。與銀行相比，互聯網金融交易平臺更加的便捷。

（2）提高融資效率。在互聯網上進行融資的效率會比在銀行和金融機構的更高。因為，在互聯網上，各大金融戶主可以通過網絡中的各大社交網絡，更加方便快捷的得知交易對象的各種財務信息和資料，包括對手的交易情況、信用程度、是否負債等數據，也能及時找到相對應的規避風險的對策和分散風險的方法，還可以通過對相關數據進行處理和分析了解，從而更清楚明了的得知交易對象的各種資訊和財務狀況，能夠直接降低融資的風險，直接吸引金融用戶的融資，提高其融資效率。再加上，在互聯網上直接進行融資的方式是一種“自融資”的方式，所有的業務均自己一手操辦，免去許多雜亂的文件處理。

（3）提供交易支付平臺。按照目前的狀況而言，因為人們對互聯網的信任程度越來越高，網絡安全技術也越來越先進，網上購物的狀況也就愈演愈烈。因此，互聯網上也通過第三方支付的方式為網上交易提供了一個交易支付平臺，這樣雖然可以促進互聯網金融事業的發展，為顧客的交易活動提供了方便，也相對應的降低了支付成本，但是也會直接的打擊了銀行和各種現實支付方式的地位。

（4）提高信息收集和處理的效率。通過較為落后的金融業務處理方式進行金融活動時，由于業務數據量的龐大、涉及的層面廣、信息雜亂等因素，傳統的銀行和金融機構對其進行高效的、精準的處理的能力是十分有限的，這也在無意中加大了金融風險程度。然而，互聯網金融發展則可以通過“云計算”和社交網絡等功能對更加雜亂的數據進行處理和更加新穎和更為隱秘的信息進行收集，直接提高了其信息收集和處理業務的效率。更何況，這樣處理文件相對于人手計算更為精準，增強了數據的可用性，提高了其使用率。

二、以余額寶為例，互聯網金融產品對銀行基金業務的影響

1.余額寶的含義。余額寶是一個在互聯網平臺上產生并且發展的一項增值服務，屬于一種互聯網金融產品。余額寶的用戶不但可以從中獲取比銀行活期利息要高的利益，還可以隨時進行轉賬使用，可以隨時用于網購、費用充值等支付活動，因此吸引了大量的客戶，使得余額寶的規模不斷擴展。據報道，余額寶自產生以來，其規模急速擴大，其規模已經超過了2500億，余額寶客戶也已經達到了近5000萬，因此天弘基金也一躍成為管理資產最高的基金公司。

2.余額寶風險。余額寶雖然快速發展，但其內部也蘊含風險。首先，余額寶的實質是一種貨幣基金，貨幣基金的利益并不是一定的，而是浮動的，如果該貨幣在市場上的表現不良，其收益也就會隨之下降，而余額寶也是一樣，余額寶的收益也是來自于市場收益，如果余額寶在市場上的表現不佳，也會直接其收益的下降。其次，余額寶的推廣模式粗放，也存某種程度上的風險，并沒有提醒用戶投資的風險性，隱含了較大的聲譽風險和政策風險；再次，余額寶的可復制性高，對其自身而言也有較大的不確定性，近段時間各種不同的“寶寶”們如雨后春筍般陸續冒出，也對余額寶有較大的沖擊。endprint

3.不同的觀點。余額寶的存在是否合法，對銀行有何影響都是值得討論的，然而不同的群體有著不同的觀點。央視證券資訊分析員鈕文新認為余額寶集合了普通儲戶資金，表面看是提高銀行融資成本，但很有可能間接提高了社會企業的融資成本，這不利于企業的成長和經濟的發展；而更多的群眾則認為作為一個精明的投資者和消費者，必須要選擇提供更為方便、利潤更多、且相對安全的一方；而主流媒體的觀點是必須出臺監管政策，確保余額寶的運行規范、有序。

4.銀行基金業務面臨的各種挑戰。余額寶的快速發展和規模的快速膨脹直接推動了互聯網金融的進一步發展，把互聯網金融模式推到了發展的最高峰。在這種形勢下，銀行基金業務面臨的是前所未有的壓力。

首先銀行存款業務受到了重大的沖擊。余額寶的資金歸集功能吸引了大量的存款，直接導致銀行的居民存款指標下降。同時通過貨幣市場的投資提高了銀行的融資成本，一定程度上影響了銀行存款業務的利潤。

其次銀行的中間業務受到很大影響。銀行是通過代理基金、保險等金融產品收取一定量的手續費從而獲取中間業務收入。但由于互聯網金融的興起，分流了客戶的資金，直接導致銀行這部分業務收入的下滑。因此，銀行業也根據競爭的狀況，自行推出一系列的網上業務處理模式，例如網上銀行，微信銀行，善融商務平臺等。

再次，銀行的基金業務也將被互聯網金融瓜分。專業人士表明，互聯網金融發展將會導致網上基金業的迅速發展，使基金發行的方式更為多樣化，使基金業務的處理方式也隨之增加，基金業務行業將發生重大的變化。支付渠道和基金業務的處理也將從銀行壟斷的局面向第三方支付的方式轉變，人們對銀行的依賴程度將會大大降低，銀行中的相對應的金融產品的銷售成本、傭金等也將發生相對應的變化。

三、總結

綜上所述，互聯網金融發展為銀行基金業務帶來巨大的危機和挑戰。

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作者簡介：卿濤（1984.04- ），男，漢，湖南雙峰，中國人民大學，金融學，金融投資，碩士，中國工商銀行股份有限公司，科員endprint