支付何以移動

段俊

在中國，移動支付市場蘊藏著巨大的商機和增長空間，已經成為運營商和銀行業眼中的香餑餑，產業鏈各方競相逐鹿移動支付市場的局面愈演愈烈。

移動支付作為一種跨界的業務形式，其業務的開展已經有相當長的時間。在智能手機與4G網絡日漸普及，移動互聯網應用極大豐富的背景下，近年來全球移動支付產業發展迅速，實現了用戶數量和交易規模的快速增長。作為一種新興的支付手段，移動支付改善了用戶的支付體驗，并為金融機構、運營商、第三方支付公司和商戶帶來了新的機會。此前，中國銀行業協會在3月15日發布的《2013年度中國銀行業服務改進情況報告》顯示，2013年移動支付業務共計16.74億筆，同比增長212.86%。

移動支付應用場景細分

移動支付從交易雙方的空間距離來講，在不同的應用場景細分為移動遠程支付、移動近場支付和移動遠程與近場支付切換三種方式。

1.移動遠程支付：用戶用手機等移動設備通過網站或者在實體店中掃描二維碼打開支付鏈接支付。現在中國市場中的移動支付基本上都是這種類型。目前來看，支付寶的主要陣地還是在遠程支付產品上，近場支付由于標準是銀聯主導的，支付寶進入的難度較大。如果僅僅看市場占有率，支付寶絕對是目前國內移動支付方面的佼佼者，它依托于淘寶平臺，在移動終端上已經做到了一年近百億的流量。

2.移動近場支付：用戶在手機中添加移動支付卡，通過NFC（Near Field Communication）技術在商店中使用專用的POS機進行支付。目前這種技術基本上只在日本有大面積應用。NFC是一種短距離的無線通信技術（天線波長為13.56Mhz），允許兩臺NFC設備之間（如智能手機、NFC標簽或是POS機）在接觸或者距離很近（10cm內）的時候進行通信。當兩臺設備連接時，就可以進行支付或是如網址、電子名片等數據的交換。實事上，NFC非接觸式近距離無線通信技術和ETC（Electronic Toll Collection）不停車收費系統可以讓過路過橋、停車、通勤等任何需要支付購買的移動式商品和服務納入O2O，這無疑將電子商務交易客體網貨的邊界拓展至任何合法流通的商品和服務，為商家營銷創造了無限可能。

3.移動遠程與近場支付切換：移動遠程與近場支付切換主要應用于線上與線下相結合的購物與消費以及客戶對其金融賬戶的自由調度和管理。互聯網成為線下交易前臺的O2O，瞄準O2O市場的新支付解決方案如NFC、二維碼支付、條碼支付、語音支付、搖一搖支付等新技術、新方案層出不窮、爭奇斗艷。

中國移動支付的主要阻力

目前我國在移動支付方面無論是法律還是環境都還不完善。中國的金融管制嚴格，對發展移動支付阻礙較大。對一些重要問題還沒有明確的規定，極有可能出現采取不正當手段進行競爭的情況。移動支付應用范圍和領域較小，業務發展主要集中在一線省會城市，全國發展不平衡，移動用戶規模數和移動支付用戶規模數不成比例等諸多問題亟待解決。中國的連鎖業態比較落后，尤其在三、四線城市，高度發達的連鎖業態是移動支付普及的必要條件。

雖然技術上已能夠實現基于手機終端的移動支付方式，但由于產業鏈整體成熟度有限，支付平臺在和銀行、商戶等環節的銜接上仍存在系統穩定性的問題，使得用戶體驗較差，用戶流失率較高。安全性較高的移動支付實現方式對終端提出較高要求，相應的支持終端普及率不高，提高了用戶使用門檻，減少了潛在的移動支付用戶群，為移動支付的普及帶來一定困難。出于用戶對使用易操作性的要求，移動支付系統需要具備統一的技術標準，兼容不同的移動運營商、商家、終端和銀行。

產業鏈復雜，廣義移動支付模式中，銀行和電信運營商均屬于產業鏈中的核心環節，均希望在移動支付市場中占得核心地位，掌控產業鏈的利益分配，由此兩大集團之間存在難以調和的利益沖突，成為該模式發展的主要瓶頸。移動支付在整個產業鏈中涉及一系列對象，極為復雜。從產品特點來看，移動支付是電信增值業務與銀行增值業務二者中間的交叉地帶，金融行業的行業準入制度以及政策法規都限制著移動支付的發展，運營商因缺乏經營金融業務的牌照只能在灰色空間行走。

移動支付美日中大不同

反觀日本移動支付領域，移動支付已經高度發達；中國跟日本的大環境比較相似，且都是人口密度較高的國家，參考日本的移動支付之路對中國還是非常有啟發的。日本的金融管制相對寬松，降低了運營商進入門檻。日本消費者對信用卡的使用頻率不高，日本連鎖業態（全家、羅森、7-11等便利店已壟斷了日常零食的大部分）非常發達，為移動支付的普及鋪平了道路。在利益分成方面，運營商（掌握著手機終端的控制權）只收取發卡方的服務費，而小額支付產生的所有收益均歸各大發卡方。運營商推出手機支付并非為了提升自身收入，主要動機是為了增強用戶黏性。索尼開發的Felica技術已非常成熟，截至2010年年底，發卡量已非常大。運營商直接掌握手機定制權，可快速將Felica支付芯片植入手機中，不到一年就有650萬用戶支持移動支付功能。2005年，日本的第二、第三大移動通信運營商都推出手機錢包產品，普及度得到更大移動通信提升。與銀行合作：2006年，NTT（日本最大移動通信運營商）與三井住友銀行合作，可透支消費，手機開始變成了信用卡。

美國移動支付服務商Square已經開始測試一個計劃，將會向中小企業用戶提供數千美元補貼，鼓勵他們使用Square移動支付。在移動支付市場，Square的特點是讀卡器的使用，支付用戶可用多種手段支付，而餐館、咖啡館只需要在平板上插入一個讀卡器，即構建出一套刷卡收款設備。Square的收入模式，是每一次支付面向商戶收取2.75%的手續費。媒體評論指出，Square面向商戶提供補貼，目的也是提前鎖定商戶。美國手機支付市場，群雄逐鹿，競爭慘烈。除了PayPal、谷歌（微博）錢包之外，蘋果也將進入第三方手機支付市場，蘋果手機具備指紋識別的硬件優勢，再加上目前蘋果用戶的支付賬號體系已經完備，因此蘋果將是一個令人可怕的手機支付對手。

中國的移動支付會朝著移動遠程支付的道路逐漸深入發展，歸根到底就是用戶通過移動設備進行購物和付費。這樣的話，移動支付的繼續發展需要以下三個條件：移動設備的普及、用戶在移動設備上付費習慣的培養、移動支付易用性的改善。支付寶這類第三方交易平臺可以主動進行改善。現在的移動支付還“沒做起來”，但是回過頭來想，第三方支付平臺，關注的是用戶通過自己的平臺來付費，而不是用戶怎樣通過自己的平臺來付費。也就是說，其業務方向的發展是根據用戶需求來定的，而移動支付主要由用戶手持終端、支付服務、商家刷卡終端三大部分組成。所以說移動支付的崛起需要銀聯、運營商、對象企業三者間通過合作共同推動。

移動支付勢在必行

雖然大多數人對于線下的手機支付還相當陌生，但它確實已經進入了商用領域。外界可能會好奇，便利店這種小額生意，現金付就好，犯得著搞那么復雜的支付方式么，甚至會覺得盲目趕潮流。愿意嘗試各種移動支付，動因很簡單，現金支付不夠美好。現金支付實際是個成本很高的支付手段，如果換算成費率的話，完全不低于當前市面上所有的移動支付手段，收銀員要面對假幣殘幣風險，即便已經非常小心，但層出不窮的假幣還是讓人防不勝防。

王府井百貨已經正式接入微信支付，用戶只需用微信掃描收銀臺屏幕上的二維碼或者打印出來的二維碼小票，就可以通過微信支付完成付款。這將加速百貨商家包括營銷、消費、支付及客戶維護在內的整個O2O閉環的打造，預計會有更多合作商戶接入支付功能。整個微信支付過程只需10秒左右，不用任何現金或者銀行卡。而除了在收銀系統接入微信支付，互聯網的發展改變了人們的生活方式和購物方式，零售百貨業確實受到一定程度的沖擊，現在必須按照顧客的需要來不斷改進服務方式。

微信將通過二維碼識別，讓基于LBS的商家和用戶建立起聯系，形成“熟人”形式的SNS，進而指導O2O業務。微信+財付通將創造出微生活支付理念，一部手機走遍天下將成為現實，財付通將依托微信，有針對性地開發出各種支付方式和場景。這一支付場景和模式將用于聚餐、KTV等集體活動中，還可通過微信直接向好友轉賬。微生活會員卡可獲得商家優惠，并可及時支付，免去了訂位、排隊等環節。微信在服務上面下功夫，希望以一個全品類的服務平臺完成閉環作為未來所謂O2O的模式，實現滿足客戶隨時隨地購買按照自己意愿隨時支付的目標，才算做無縫的全新購物體驗。

移動支付既是互聯網領域的一次革命性創新，也是金融領域的一次革命性創新，而每一次創新都是市場的重新分割與利益的重新分配，直接關系到產業鏈各方的切身利益。各方深知在移動支付上搶占先機和通盤謀劃的重要性。不管是涉足電子商務，還是布局移動支付，其本質都是為了穩定客戶、黏合客戶、服務客戶。因此，移動支付成為產業鏈各方整體發展的戰略性組成部分。

（編輯：趙佳楠 zjnstc@126.com）