商業銀行服務中小企業的策略

閆蕾

摘 要：在現實環境下，很多中小企業都面臨融資難的問題，商業銀行必須在統一政策的引導下深化認識，重新審視中小企業融資服務發展戰略的相關問題，加強風險管理，創新適合中小企業發展的金融產品，以提高商業銀行對中小企業的融資服務水平和能力。

關鍵詞：商業銀行；服務；中小企業；策略

中圖分類號：F276.3；F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：2095-6835（2014）13-0131-02

1 中小企業融資難的現狀

1.1 競爭力比較薄弱

中小企業的資金實力不強，市場開發能力不足，管理人員素質低下。大部分中小企業是以勞動密集型為主，中小企業在發展過程中存在經營風險較大、信貸風險高等問題。

1.2 信息不對稱問題嚴重

在一般情況下，中小企業的會計制度不健全，財務管理能力低，沒有完整的會計賬簿，這就加大了商業銀行對企業真實情況的考察難度。很多中小企業為了逃避稅收問題，向外紕漏的企業信息較少，給商業銀行提供的報表的真實性和可信度也大打折扣，金融機構根本沒有辦法了解到中小企業內部真實的財務狀況，沒有辦法給予相應的銀行貸款。

1.3 資產結構存在很大的缺陷

中小企業的特點是經營規模小，土地、房產、設備等抵押物不足，而能夠提供相應數量的實物用于商業銀行貸款難度又比較大，而擁有大規模廠房和設備的企業更是少之又少。有的中小企業的發展模式甚至是租賃經營的模式，這使其信用指數也會大打折扣。

1.4 信用體系不完善

在中小企業發展過程中存在著較高的風險，很多中小企業的發展都呈現出生命周期較短的趨勢。在這種情況下，很多中小企業在市場競爭中缺乏良好的信用體系，在實際交易過程中常常出現不講信用、有意拖欠貸款的現象。中小企業違約后，商業銀行很難收回貸款本息，這就使得商業銀行不得不加強自身的信貸管理，提高放貸的限制條件，嚴謹核實中小企業的貸款申請，惜貸的行為會比較普遍。這都說明，中小企業目前的信用體系還不完善，有待進一步提高。

2 商業銀行服務中小企業的現狀

2.1 專業經營呈現良好的發展趨勢

國家相關政策出臺之后，商業銀行專門成立了商業銀行中小企業業務部。該部門充分了解中小企業對金融融資的需求，集中力量打造優勢資源，更好地為中小企業的未來發展戰略步伐服務，最大限度地提供適合中小企業發展的多元化融資和便利的服務。比如提供專業的咨詢服務、專業的方式方法、專業的管理工具，這些都會給中小企業的發展提供有利的保證。

2.2 開發新模式和新產品

中小企業一般對融資的需求呈現的是時間短、頻率快、融資急等特點。商業銀行為了給中小企業提供更優質、高效率的服務，開展簡單、快速的貸款可以緩解中小企業融資難的問題。為了讓商業銀行的金融服務業務更加貼近市場，滿足不同中小企業客戶的需求，商業銀行要積極開發金融發展的新模式和新產品，設計出適合本區域內中小企業發展的融資產品，以滿足不同層次客戶的需求。

2.3 積極運用高科技手段

中小企業的特點就是規模小，這使其在生產領域、銷售領域、產品質量、人力資源和信息資源等方面受到諸多因素的制約，導致中小企業發展緩慢。而商業銀行作為機制比較靈活的股份制銀行，可以積極引導中小企業客戶運用現代化、高科技的金融工具，打造專屬于中小企業的金融平臺。

3 商業銀行服務中小企業存在的問題

3.1 戰略定位并無差異化的策略

商業銀行在發展過程中，服務大企業融資渠道比較廣，而中小企業的發展潛力巨大，對商業銀行的依賴性比較強。商業銀行要服務中小企業，就會與長期發展中穩定的業務格局相沖突。就商業銀行為中小企業的發展提供的服務來說，資源配置就變得廉價、低效，對客戶的服務也不夠專業。

3.2 為中小企業開發的金融產品缺乏創新意識

商業銀行雖然在開發面向中小企業客戶服務的金融產品時對市場進行了細致的劃分，但是，這些所謂的金融產品沒有本質上的區別，還是在傳統信貸業務的基礎上進行的升級換代而已，只是對貸款的方式、擔保的方式進行了局部延伸。所以，與傳統的金融產品相比，新產品在創新方面還是比較缺乏的，難以滿足中小企業在發展過程中的需求。同時，商業銀行金融產品同質化的現象也比較嚴重。

3.3 高端金融人才匱乏

出現雷同的金融產品其根本原因是商業銀行缺乏高端的復合型人才。商業銀行的人才管理制度不健全，激勵制度不完善，很多商業銀行的員工都不愿意去學習新的知識，使其商業服務意識不高，這就導致商業銀行在制訂金融產品時難以做出與本地中小企業的發展思想相符的金融服務方案。商業銀行內部各部門人才各自為政，研發部門和實際操作部門嚴重脫節，一旦出現責任問題時就互相推諉，難以形成良好的競爭模式，同時，使用員工晉升流動機制，這也是商業銀行無法吸引高端人才的重要原因。

3.4 發放貸款時對風險的防控意識不強

商業銀行要認識到中小企業在國民經濟發展中的重要地位。商業銀行在為了完成年度貸款目標，存在著違規發放的現象，對風險的防控意識不強，這樣會造成相應的損失。而中小企業普遍存在經營管理制度不健全、財務制度不規范、銀行信用等級偏低等問題，特別是一些中小企業的負責人缺乏金融和財務知識。

4 商業銀行高效服務中小企業的策略

4.1 定位精準，打造專業化發展模式

在充分了解本地區經濟發展狀況和中小企業發展趨勢的基礎上，要精準定位，在提高金融產品效率和降低成本的基礎上進行深入分析，為中小企業提供更加符合其個性化發展的金融產品。目前，最切實、有效的方法就是向零售業務靠攏，把商業銀行那些性質類似的業務集中整合，劃分出不同的功能模塊，實行統一的標準化管理方式。這樣做不僅能夠更好地快速處理業務，還可以保證中小企業的客戶端獲得更加便捷、高效、靈活和貼心的服務。endprint

4.2 完善風險管理體系

商業銀行應該注重對中小企業貸款的風險防控，特別注意的是，要防范好中小企業領域內系統性的風險。商業銀行在沒有對中小企業的財務狀況進行深入的了解時，可以借鑒一些國外的先進理念和方式去控制風險。中小企業授信業務的審批程序和風險管理流程可以讓商業銀行專職授信業務工作的審批人員、風險投資的專職管理人員處理，以提高金融產品的審批效率和對風險的管控水平。

4.3 采取多渠道的合作方式

隨著我國電子商務的迅速發展，商業銀行的發展充分利用了電子商務這個平臺，加強與相關機構的戰略合作，這樣可以共同為中小企業客戶群提供更加全方位、多元化的金融服務，實現創新共贏。商業銀行要大力發展中小企業網絡融資、信息服務平臺，就要借助信息化和網絡化的高科技平臺為中小企業的發展提供一種新型的融資、服務網絡渠道。加強與證券公司、會計師事務所等相關機構的合作，提高商業銀行的經濟優勢和創新優勢，提高中小企業的服務水平和融資效率。

4.4 加強人才培養，提高綜合素質

為了滿足中小企業對金融服務的需求，就要有一批高素質的人才做支撐，那么，建立科學的人力資源管理體系就顯得尤為重要。商業銀行引進了那些熟悉中小企業發展的金融高素質管理人才，才能有效調動人才隊伍的積極性，加強對員工的績效考核，發揮激勵機制和約束機制的協調作用。

5 結論

中小企業對金融服務的需求較大，面臨的問題也比較復雜，同時還呈現出多樣化的特點。所以說，商業銀行的發展應該建立一套適合中小企業發展特點、趨勢的金融服務標準和制度。讓中小企業客戶獲得更加便捷、高效、貼心服務，同時，實現商業銀行的可持續發展。

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〔編輯：白潔〕

Abstract： In reality， many SMEs are facing financing difficulties， commercial banks must deepen our understanding under the guidance of a unified policy to re-examine issues related to SME financing services development strategies， strengthen risk management， innovation and development for small and medium financial products in order to improve the level of commercial banks to finance services and capabilities of SMEs.

Key words： commercial banking； services； SMEs； strategyendprint