便捷融資：讓小微企業主“大開眼界”

城陽手機市場的業戶小韓經營著兩家手機銷售店面，年銷售額近300萬元。近日，他正籌措建立第三家手機銷售店面。根據銀行流動資金貸款的要求，小韓必須要找到兩位符合條件的擔保人，才能向銀行申請貸款。然而，對外地人來說，找擔保人談何容易。眼看擴大經營的計劃即將擱淺，青島農商銀行微貸中心的工作人員找上門來。

“在不要求用房產做抵押物，不要求找其他商戶擔保的情況下，青島農商銀行微貸中心受理了我的貸款申請。6月25日，工作人員來到我的店面進行貸前實地調查，詳細了解了我的經營情況和現金流情況。兩天后，50萬元的貸款便足額發放到了我的手中。這么高效的辦理速度真讓我大開眼界。”小韓告訴記者。

在青島農商銀行微貸中心里，這種讓小微企業主“大開眼界”的便捷融資案例每天都在發生。開業短短一個月，微貸中心已經受理了小微企業貸款申請166份，金額達到5178.5萬元，發放貸款16筆，金額454萬元。長期求“貸”若渴的小微企業總算找到了正規、有效的銀行貸款途徑。

模式創新現金流成為貸款依據

小微企業具有信息不透明、經營不穩定、固定資產抵押少等特征。傳統銀行貸款門檻較高，一些包裝華麗的小微企業融資產品同樣條件苛刻，通過“篩網”最終獲得資金支持的小微企業屈指可數。“微貸中心采用德國微貸技術，以現金流作為判斷客戶償還能力的依據，可以有效地降低傳統貸款的門檻，更加契合小微客戶的融資需求。”青島農商銀行微貸中心負責人介紹。

盡管小微企業情況復雜，但這類企業都有可把握的共同點，那就是財務現金流。微貸中心就是把握了現金流這一核心，通過搜集借款人的職業、戶口、企業所處行業、個人信用記錄、資產狀況、庫存情況和可支配收入等軟信息，評價客戶的償還能力、償還意愿和持續經營能力，確定是否可以給發放貸款。“企業只需要提供相關證件，在親友等第三方擔保人的擔保下即可申請貸款。而資產負債表、損益表等財務信息，都由客戶經理經過問詢和調查來編制。”

注重細節打造易、快、好服務體驗

除了核心技術，“易、快、好”的服務體驗也是微貸產品受歡迎的原因所在。如在審批流程上，微貸中心開發了微貸管理系統，實行獨立審批。審貸會每周二、四固定召開，并可根據客戶需求隨時舉行。審批放款最快可3天完成。

在融資成本上，微貸中心除貸款利息外不收取任何費用。“小微企業向銀行融資，多數需購買保險，有的被捆綁銷售了理財產品等其他金融產品，無形中增加了融資成本。在我們看來大部分客戶都愿意自覺履行還款承諾，不能因個例增加所有借款人的融資成本。”青島農商銀行微貸中心負責人給記者算了一筆賬，商戶申請微貸中心的“鑫惠貸”產品，貸款10萬元，一年只需繳納7158元利息。與動輒翻倍的傳統貸款相比，融資成本較低。

此外，微貸中心給客戶經理劃定了嚴苛的服務底線：不喝客戶一杯水，不抽客戶一支煙，不拿客戶一張紙。“即使高頻率的調查走訪也不能給企業增加負擔，提升客戶服務體驗才能讓小微企業真正改變融資難的困境。”

多渠道營銷更多小微企業受益

為讓更多小微企業能從微貸中心獲得金融支持，青島農商銀行微貸中心展開了全方位的宣傳和地毯式的營銷。客戶經理走街串戶，營銷范圍覆蓋了城陽區16家大型專業市場和30多條街道。集中營銷下來，813戶小微企業表達了融資意愿，加入了微貸中心客戶資料庫。

同時，青島農商銀行在官網首頁開通了網上辦理小微貸款業務系統，該系統可實現日終自動對客戶申請資料分類匯總，并傳送至微貸中心后臺人員。據統計，該行現已收到客戶網絡申請93份，金額2000余萬元。

截至7月24日，青島農商銀行微貸中心已成功營銷客戶921戶，提交貸款申請166戶，金額5187.5萬元，批準授信19筆，金額504萬元，已發放貸款16筆，金額454萬元。

“熱烈的市場反應雖在意料之中，但也讓我們欣喜。下一步，我們還將在即墨、李滄、嶗山等區市陸續設立分中心，讓微貸對更多小微企業成長發揮作用，與創業者共同成長，進一步實現青島農商銀行追求的‘普惠金融服務的偉大目標。” （本刊記者）endprint