以房養老引發的家庭悲喜劇

竹葉心

據資料顯示，2013年全國60歲以上的老人已超過2億。而中國養老金的缺口明顯加大，有關部門提出“以房養老”，甚至傳出將延長退休年齡。這就如同在青年人中引爆了一顆定時炸彈，網上議論聲和咆哮聲一片。我們拿什么養老？房子沒了，將來兒女住在哪里？成了當下人們最關注的問題。

林玉秀老人在北京東城區有套老房子，市價在160萬左右，她本來想靠房子養老，可物價飛漲之際，房產也未能給她帶來晚年幸福。

被房奴時代，養兒防老不靠譜

今年65歲的林玉秀，是北京一家紡織廠的工人。由于提前退休，現在每月只能拿到一千多元的退休金。這點兒錢，對高消費的都市生活而言，實在是少得可憐，老人的日子過得很緊巴。

林玉秀育有一兒一女，丈夫在二十年前的一次意外中喪生，當時大兒子劉志強17歲，正讀高二，女兒劉靜才12歲，小學都沒畢業。為了照顧孩子，林玉秀不僅選擇內退，還用掉丈夫大部分撫恤金在孩子學校附近的東城區買了一套近70平米的小兩居。一邊擺地攤做點兒小買賣，一邊照顧兒女上學。

轉眼之間，孩子們都已長大，林玉秀也年近古稀。由于年輕時過度勞累，落下一身病，她的身體越來越差，早就不能擺攤了，還隔三差五地要去醫院報到。孩子工作后，每月兒女各自給她200元生活補貼。可自從2009年開始，劉志強不僅沒給過母親一分錢，還時不時要向林玉秀借個三百五百應急，而且有借無還。這樣一來，老人的生活更是捉襟見肘。劉志強在一家IT公司上班，本來收入不錯，結婚后住在母親的房子里，但婆媳關系不太好，老婆陳莉堅持要搬出去，劉志強很無奈。

兒子出生后，陳莉更是以沒有嬰兒房為由，變本加厲搞家變。最后，雙方老人各為他們出資10萬元，在北四環按揭了一套商品房。可這幾年，又是經濟危機，又是房貸加息，把劉志強折騰得快要崩潰了。為節約開支，陳莉給劉志強定下三不準：不準吸煙喝酒；上班不準打車；自掏腰包的聚會一概不準去。握著每月150元的定額花費，劉志強哭笑不得，便從母親那里幾百元幾百元地“借”。三年多來，林玉秀的棺材本被吃掉兩萬多。

劉靜知道后，大罵哥哥沒良心，兄妹倆為此大吵一架。手心手背都是肉，林玉秀一籌莫展。將來自己歲數越來越大，腿腳也會不靈便，盡管女兒經濟條件好，也總不能拖累她。林玉秀冥思苦想，卻難以找出一個兩全其美的辦法。以北京現在的行情，請個一般的保姆每月的工資差不多兩千，生活費就算勒緊褲帶省一省，總也要花上千吧，還有水電煤氣費、取暖費、物業費……

2012年夏天，林玉秀在公園鍛煉的時候，遇到一位從前的老街坊，不知不覺就聊起養老的話題。老街坊的兒子在國外，幾年不回來，指望他養父母，實在不靠譜。2011年年底，聽說北京市民政局公布了《北京市“十二五”時期老齡事業發展規劃》，老街坊就去打聽了一下，原來北京市鼓勵商業保險企業、商業銀行或住房公積金管理部門，建立公益性中介機構以開展“以房養老”試點業務。就是讓有房屋產權的老人，不用依靠兒女，今后也能老有所養。經老街坊介紹，再看他們兩口子都活得那么滋潤，林玉秀動心了。

周末，劉靜來看林玉秀，她下意識地提到“以房養老”，想問問女兒的意見。沒想到劉靜眼睛一亮：“對呀！媽，您還有這套房子，何必那么苦著自己，這不整個一端著金碗討飯嗎！”

劉靜告訴母親，“以房養老”也被稱為“住房反向抵押貸款”或“倒按揭”，是指老人將自己的產權房抵押給金融機構，以定期取得一定數額養老金或接受老年公寓服務的一種養老方式。現在國外很流行，最起碼它能保證老人們百年之前的生活質量，且不用擔心兒女的經濟問題。

見女兒對以房養老很支持，并主動請纓幫忙咨詢、聯系辦理的要求和相關手續，林玉秀欣慰地松了口氣。

家庭失和，一切只為房

劉靜找到中信銀行的客戶經理，了解了詳細情況。早在半年多以前，中信銀行就專門為辦理“以房養老”業務的中老年人進行借記卡發放和登記。這張卡除了結算功能之外，還專門針對老人打開許多方便之門，如疾病預約掛號、購物送貨、房屋養老按揭等。

雖然養老按揭是基于老人最后要把貸款還給銀行的設想來制定的，但其中的利息讓人咂舌。以林玉秀的房子為例，按照70平方米計算，這套房子的評估價格150萬左右，林玉秀能夠獲得的貸款總額是90萬元，以房養老按揭最長時限僅有十年，那她每月能拿到七千多元養老金。減去貸款利息，若一次性支付，十年后僅利息就有30萬元。若林玉秀或其子女到期不能償還全部貸款，則按合同約定處置抵押房屋。“也就是說，將來孩子如果不能把錢還給銀行，這房子還指不定是不是我自己的。”林玉秀的頭有點大了。這套房可是用老伴兒的命換來的，如果就這么沒了，實在可惜。

“媽，這一來二去地來回折騰利息，真剩不下什么錢了，白白便宜銀行，還不如把您的房子租出去，或者賣掉更劃算。”聽女兒這么說，林玉秀反而沒了主意。于是，她通知兒子兒媳、女兒女婿周末回家來商量對策。

晚飯前，林玉秀把如何養老的想法對孩子們說了。“拿房養老？什么意思呀您？是怪我這個兒子養不起老媽，還是誰想推卸責任？媽有兒有女，靠賣房貸款過日子傳出去讓人笑掉大牙。”劉志強不由分說，把妹妹責備一通。陳莉也來幫腔：“你跟姑爺合伙鼓動媽賣房子，是不是婆家生意做虧了，想從中撈一筆呀！我告訴你們，沒門！”這把劉靜氣壞了，兩人爭吵起來，家庭會議剛開了個頭，就不歡而散。林玉秀明白，孫子淘淘9歲了，兒子兒媳還瞪大了眼睛指望她百年之后將房子留給孫子。

中秋節，兒子、女兒兩家人像往常一樣聚到林玉秀這里吃飯。很自然地又一次舊事重提，劉靜依然堅持應該讓母親過好一點兒的日子，這下兄妹倆吵得比上次還兇。

家庭內戰之后，連著兩個月，兒子兒媳都沒來過，連個電話也不打。可養老問題一天不解決，林玉秀的苦日子就沒盡頭。她最近常覺得不舒服，身體大不如從前，到了需要人照顧的時候。兒女都很忙，平常也只是周末才來吃頓飯，絕大多數時間她都孤苦零丁一個人。有時太孤單，她就抱著老伴兒的照片哭。

賣房分家，重新收獲親情

2013年初，林玉秀聽新聞說，目前中國像她這樣的空巢老人占很大比例。她想，總會有種措施適合這類人群養老吧。于是，她親自跑到民政局咨詢。工作人員告訴她，目前“以房養老”只是試運行階段，還有許多細節不夠完善，需要民政局、房管局、人社局、金融和保險機構等多個部門一起制定具體的政策和細則才可能得到更好推廣。不過，出租自己的房子，入住養老院也不失為好的方法之一。

工作人員很熱心地幫林玉秀找了幾家郊區養老院的聯系方式，那里環境很好，收費也不算太高，基本可以與房租持平。林玉秀過去看了，對其中一家很滿意。她想趁春節假期，召集孩子們回家商討此事。

沒想，林玉秀的話還沒說完，女兒就跳起來，指著哥哥嫂子就罵：“有你這樣的兒子嗎？良心被狗吃了，竟然逼得媽選擇養老院這步田地。整天惦記著媽這套房子能不能給你們家小兔崽子，當心他長大了跟你們一樣不孝順。”看著往日承歡膝下的兒女，為了自己的養老問題吵得不可開交，林玉秀傷心至極，躲進房間里哭。

就在此時，客廳一聲慘叫。林玉秀趕緊跑出房門，只見女兒趴在地上，淡粉色毛呢套裙印出一片血跡。“她流產了！你殺死了我們的孩子。”劉靜的老公猛吼一聲。頓時哭鬧聲，求救聲，亂成一鍋粥。林玉秀昏了過去。

劉靜因身體原因多年不孕，多方求醫未果，直到上周，醫生很確定地告訴他們，劉靜懷孕八周了，夫妻倆樂得合不攏嘴。而兄妹倆話不投機，再次發生爭吵后，劉志強一氣之下推了妹妹一把，劉靜猛然跌倒……

事后，劉志強非常后悔，可一切都成定局，妹妹妹夫都拿他當仇人，林玉秀更是瘦了一大圈，有時還自言自語：“好好的一家人，就為了套房子搞成這樣，值得嗎？”

3月底，林玉秀考慮再三，打算賣掉房子。她跟兒子說：“房款分給你和妹妹每人50萬元，妹妹流產你負主要責任，我以你的名義多給小靜10萬元。剩下的我存著，用來支付養老院的費用。”

母親的一番話讓劉志強落下淚來：“媽，是兒子不孝，眼里只盯著房子，只考慮自己生活壓力大，沒顧及您這些年辛辛苦苦一個人的感受。妹妹罵得對，以后我養您。”“傻孩子，你還有二十年的房貸要還，拿什么養媽？把房子賣掉，分的錢也能讓你過得寬松些。”

7月，林玉秀以165萬元賣掉了房子，把錢分給兒女一部分，自己住進了郊區的養老院。

其間，劉志強一家要把林玉秀接回家，擔心養老院蚊蟲多，母親不習慣；女兒也來過兩次，邀請林玉秀回家住幾天，林玉秀一一拒絕。雖然以房養老的計劃最終鬧劇收場，但重新收獲了親情，也算是不幸中的萬幸。

2013年中秋，國務院公布《關于加快發展養老服務業的若干意見》，再次將“以房養老”推上風口浪尖。林玉秀苦澀地一笑：“為什么有沒有房子，都不能給老人一個完整的、能養得起自己的家呢？”

（編輯 張秀格 gegepretty@163.com）