提高商業銀行中小企業金融服務水平的具體途徑研究

徐冰

摘要：眾所周知，中小企業在我國國民經濟發展中屬于支柱型產業，但是由于自身規模小常面臨融資難方面的問題，這已經成為了中小企業當前必須解決的首要任務。對商業銀行而言，如果其中小企業的金融服務水平較高，那么就能夠促進其穩定有序發展。

關鍵詞：商業銀行 中小企業 金融服務 途徑

中小企業發展中最為突出的問題就是融資難，特別在當前的銀行信貸規模下，中小企業更是面臨著嚴峻的融資難問題，如何有效處理該問題，這已經成為了我國中小企業必須解決的首要任務。為了滿足現代社會經濟需求及推動自身健康發展，商業銀行應給予中小企業相應的資金支持，保證較高的金融服務水平。

一、引起中小企業融資難的具體原因

（一）企業經營管理缺乏科學性

當前，多數中小企業均缺乏規范科學的經營管理，沒有相關的經營管理理論，實踐經驗也十分的缺乏，生產水平得不到提高，需花費大量的成本費用，面臨巨大的風險，同時經濟環境還造成了一定的影響，這些現象的存在將對中小企業的穩定有序發展帶來了極大的阻礙；還有部分中小企業的自我積累意識薄弱，只重視分配。

（二）信息不對稱

由于中小企業的經營時間不長，所以不管是其產品開發還是信用度都沒有詳細的歷史記錄，難以實現信息透明化，同時和大型企業的經營相比，中小企業存在明顯的封閉現象與信息內部化現象，導致企業間差別巨大，信息不對稱情況嚴重，這種情況下，商業銀行對中小企業的貨款事項進行審查監督過程中，就必須投入充足的平均成本費用和邊際成本費，這樣就不可避免的發生了對中小企業發放貸款的成本、風險、收益的不對稱情況，使其成為了商業銀行信貸配給的犧牲者，從而使得中小企業從商業銀行難以進行有效融資。

（三）商業銀行本身存在的不足

主要有以下三方面：首先，對于中小企業放貸過程中形成的利潤商業銀行可能做不到抵扣加權風險系數提高而帶來損失現象；其次，因中小企業內部經營管理不當而使自身的抗風險能力進一步降低，進而引起商業銀行風險損失的發生，風險與收益間實現不了匹配性，如此一來，商業銀行就會謹慎對待中小企業授信業務。其次，實際中，政府部門只注重于一些規模較大的企業的不良資產處置事項，完全忽略了小企業，只注重國有企業而忽略了民營企業。正是因為這樣，銀行對大規模企業提供了充足的資金支持，而小企業的信貸優先級別無人知曉。另外，缺乏業務創新力度；由于中小企業中的法規制度、激勵機制等不夠健全，商業銀行并未根據中小企業融資情況研發匹配的衍生工具，業務創新力度嚴重不足，致使中小企業融資難問題依舊存在。

二、提高商業銀行小企業金融服務水平的具體途徑

（一）構建規范的專營機構，提高小企業經營者素質

首先，設置專門的經營機構；商業銀行應從營銷角度出發以城市為中心構建適應于小企業的業務經營體系，把小企業業務營銷終端放到一個城市的整體網點中，以確保業務辦理具有較高的輻射力；把存于銀行內的評價、審批等所有中后臺環節都有效納入一個城市的小企業專營機構上，這樣就能促進眾多小企業業務經營水平的提高。當前時期，國內商業銀行已經致力于設置與小企業相符的專營機構，以“信貸工廠”的“流水線”操作模式為主，對小企業貸款的多項業務如審批、風險控制等均采用批量操作，不僅使得流轉環節進一步簡化，而且業務辦理水平也突飛猛進。但是目前有多數小企業實施的專營機構依舊缺陷多多，比如，沒有專業的工作者、現行操作流程不暢等。針對此情況，商業銀行應不斷強化小企業專營機構的規范化建設力度，并且對信貸資源、費用資源進行優化配置，以此對“信貸工廠”的規范化建設給予一定的約束，從而系統發揮專營機構在小企業中的優勢作用，推動小企業業務健康發展。其次，聘請優秀的專營機構人員；商業銀行應積極培養一批對小企業業務充分了解以及工作認真的客戶經理隊伍。準確劃分各自需要承擔的職責義務，加強人力資源優化配置，同時構建一套行之有效的激勵約束機制，鼓勵小企業客戶經理深入市場調研，和客戶保持良好的溝通交流，全心全力的為小企業提供優質服務，及時向客戶經理獲取客戶具體信用情況，了解市場發展規律，制定匹配有效的金融服務方案和一系列的風險防范措施。

（二）創新營銷服務模式，落實批量化營銷

首先，構建匹配的批量營銷服務平臺；在擔保增信平臺、產業集群平臺等基礎上，商業銀行應加強營銷服務模式的創新，將批量化營銷模式融入到小企業中，系統全面的獲取擔保增信、產業集群這兩個批量化營銷平臺中的優勢之處，從而挖掘平臺內客戶的潛力，在拓展客戶數量的同時進一步擴大小企業業務范圍。一方面，要和實力相當的擔保機構保持良好的合作關系，由擔保機構向本行提供小企業客戶，盡顯擔保增信平臺的優勢；另一方面，正確梳理大中型客戶的上下游小企業，在對公結算業務基礎上，對信貸業務營銷模式進行不斷創新，從而提高供應鏈融資平臺價值。其次，擴大業務服務領域；小企業具有規模小、抗風險能力低的特點，以社區為平臺已經是現代小企業中的主要集中場所。對此，商業銀行要第一時間和基層街道辦事處、居民小區等社區服務機構協作交流，并將其作為商業銀行進行社區金融服務推廣宣傳的合作平臺，圍繞社區對金融服務模式進行創新，及時了解社區范圍內小企業客戶、微小客戶、個體工商戶在金融方面的具體需求；以市場與居民小區等社會平臺為切入點，進行批量化營銷；優化整合服務渠道，以此提高小企業的整體服務水平，實施主動營銷，從而推動金融服務有效發展。

三、結束語

綜上所述可知，中小企業不僅關乎到國民經濟發展，而且與人民群眾的福祉也息息相關，因此商業銀行應積極與有關企業加強溝通、協作，制定一系列切實可行的方法、措施、手段，從而促進中小企業正常有序發展，貫徹落實企業社會責任，為社會經濟發展提供優質服務。

參考文獻：

[1]張濤.嚴控風險創新機制解決小微企業貸款難題[J].中外企業文化，2011年09期

[2]侯微.我國中小企業融資的現狀與對策分析[J].北方經濟，2010年04期

[3]胡威.商業銀行信用風險管理優化研究[J].坤南大學，20l1年

[4]宗元勇，武峰鵬.我國中小企業的融資困境及應對策略[J].濱州學院學報，2011年0l期

[5]王琳琳.商業銀行進一步支持中小企業發展的途徑分析[J].財經界（學術版），2011年06期endprint