家庭農場融資困境與破解之道

楊蕾+楊偉坤+張博

家庭農場作為一種新型的農業經營主體，正在顯現出強大的生命力，其在發展過程中的多個環節都將會產生大量的信貸需求。但是，由于農業的先天劣勢，有效抵押資產不足，抗風險能力較弱，家庭農場融資面臨諸多困難。融資難、融資成本高、融資風險大是目前家庭農場融資現狀的真實寫照。但同時，作為新興農業經營主體的主力軍，家庭農場面臨著前所未有的良好政策支持環境和發展機遇。2013年的中央一號文件中特別提出，要創新金融產品和服務，加大對新型經營主體的金融支持力度。央行也出臺《關于做好家庭農場等新型農業經營主體金融服務的指導意見》，要求各銀行業金融機構切實加大對家庭農場等新型農業經營主體的信貸支持力度。如何加大農村金融的改革創新力度，最大限度地發揮金融支農的作用，尋求家庭農場融資困境的破解之道，是新時期農村金融改革發展的新任務和新課題。

家庭農場融資特征

家庭農場是指以家庭成員為主要勞動力，從事農業規?；?、集約化、商品化生產經營，并以農業收入為家庭主要收入來源的新型農業經營主體。作為新型農業經營主體，家庭農場的融資特征主要體現在如下四個方面。

金融需求規?；?。與普通家庭經營的農戶相比，家庭農場金融需求的規?；憩F在融資額度擴大化以及融資期限多元化等方面。家庭農場一般由于集約化經營，需要流轉一定規模的土地，因此具有較大的經營規模，需要較為先進的物質裝備，需要承擔較多的土地流轉費、農機購置費等投入，金融需求的總量由過去的“散而小”逐漸向規?；鹑谛枨筠D變。據調查，截至2012年年底，全部家庭農場經營耕地面積達到1.76億畝，占全國承包耕地面積的13.4%。平均每個家庭農場經營規模200.2畝，是全國承包農戶平均經營耕地面積7.5畝的近27倍。另外，這種規?；慕鹑谛枨蟛粌H體現在數量上有所增加，而且融資期限也有所增長，由周期性生產貸款向中長期延長。

金融服務特色化。作為新型農業經營主體類型的家庭農場，其經營規模、產業縱深程度、法人地位與傳統家庭農戶具有較大的差異，因而融資需求呈現多樣化的特征，引入資本、發行債券、管理咨詢、現金管理等非信貸類銀行服務需求明顯增多。

農業保險需求強烈化。家庭農場相比于傳統農戶，投資規模更大，投資周期更長，因此相比于傳統農戶，在經營中對于農業保險、期貨套期保值等抗風險型的金融需求就更強烈，對健全的農村金融風險轉移和補償機制的需求更為迫切。

融資內容豐富化。隨著家庭農場的產生和發展，信貸需求從傳統的生產環節逐漸向全產業鏈延伸，逐漸涉及到農產品加工、流通、銷售等多個環節，對傳統的金融服務提出了更高的要求。在客觀上加大了對家庭農場相適應的全方位、綜合性的金融服務的需求，進一步帶動了我國農業產業化的發展。

家庭農場融資困境及深層根源

家庭農場的融資困境

信貸供給規模、期限、產品均不能滿足家庭農場的金融需求。作為新型經營主體的重要組成部分，隨著家庭農場的不斷發展壯大，其金融需求向更加多元化、多層次方向發展。而當前的農村金融服務供給無論是從信貸規模、信貸期限、信貸產品、還是從金融服務方面，均不能滿足日益增長的家庭農場金融需求規?；?、金融服務特色化的需求。目前金融機構尚未專門面向家庭農場來制定信貸管理辦法，從貸款規模看，主要發放小額農戶貸款、聯?；ケＹJ款，可貸資金非常有限。從貸款期限來看，小額農貸的貸款期限多數為1年，不能滿足家庭農場中長期的融資需求。較高的農村金融供給利率使得家庭農場融資成本較高，客觀上制約了家庭農場的融資積極性。從金融服務方式來看，業務品種缺乏，服務方式單一，結算手段落后，在產品設計、服務內容、準入標準、風險控制等方面均不能滿足家庭農場的金融服務特色化需求。

農業保險體系不健全，不能為家庭農場融資保駕護航。相比于傳統農戶，投資規模更大、投資周期更長的家庭農場在經營中更需要農業保險、期貨套期保值等抗風險型的金融需求。而目前我國農業保險體系尚不健全，農業保險覆蓋率低，不能為家庭農場融資保駕護航。第一，政策性農業保險缺乏。政策性產品種類少，農業保險業務占比低，客觀上影響了金融機構支農的積極性。第二，商業農業保險積極性不高，農業保險險種較少，部分保險產品設計不合理，化解風險的作用較小。第三，農業保險服務水平層次較低。保險賠付手續繁瑣、周期長，影響到家庭農場恢復生產的速度和效益。

家庭農場融資困境的深層根源

由于農業本身的弱質性和金融的逐利性，農村金融始終是金融體系中最薄弱的一環。對于家庭農場而言，其所面臨的金融困境，一方面來自其自身發展對農村金融產生的新的要求與挑戰，另一方面主要來自農村金融長期以來固有的矛盾制約。

農村金融供給滯后。目前農村地區正規金融機構的信貸配給嚴重缺失，農村金融發展滯后。從供給數量來看，農村地區的金融服務機構嚴重不足。從供給質量來看，農村金融服務水平較低。農村金融人才供給不足，人員素質普遍偏低，農村金融創新不足。從供給結構來看，政策性金融缺位，商業金融遠離農村，合作金融后勁不足，民間金融因沒有取得合法的生存和發展地位，在滿足農村融資需求方面的作用大打折扣。

農業風險分擔機制缺失。商業保險公司一般以追求利益最大化為目的，面對自然風險大、操作成本高的家庭農場，金融支持的積極性不大。而我國政策性農業保險發展比較滯后，農業保險品種較少，承保范圍特定，農業受益面較窄，其發展受到一定制約。究其原因，一方面由于政府補貼保費的水平不高，另一方面由于農業信貸風險分擔機制依然缺失。另外，我國目前尚未建立農業再保險制度，農業再保險服務極度缺乏，這在一定程度上也制約了農業保險公司的積極性。

缺乏有效抵押擔保資產。家庭農場融資難的主要原因之一還在于缺乏有效抵押擔保資產。家庭農場在生產過程中使用的固定資產，如辦公用房、設施用房、農業機械、溫室大棚等，都不符合金融機構作為抵押物的條件。而他們最重要的財產——承包、流轉的土地，宅基地及以上的房產等，由于土地確權工作尚未完成，農戶土地受到法律的約束，不能作為貸款抵押物。而農機具抵押、豬羊等活物抵押也難以大面積鋪開。

家庭農場規范水平不高。目前家庭農場總體上還處于發展的初級階段，管理上不夠規范，內部規章不夠健全，財務信息的透明度較差，規范水平不高，致使金融機構難以判斷和評估其信貸風險，客觀上制約了服務的有效投向。另外，家庭農場在法律定位上還存在一定的模糊性，由于目前尚未出臺統一的家庭農場的認定和注冊登記標準，使得部分家庭農場尚未取得合法身份，進而不利于銀行提供有效的信貸支持。例如，在農業部調查統計的87.7萬個家庭農場中，已被有關部門認定或注冊的僅有3.32萬個，不到總體的4%。

家庭農場融資困境破解之道

構建金融支持家庭農場的政策扶持體系

充分發揮政府的基礎推動作用，構建多元化、多功能的家庭農場融資體系。充分發揮財政資金對信貸資金流向的杠桿引導作用，通過稅收優惠、財政補貼、提供擔保、制定法規等，加大對金融機構的引導和支持，為農場融資創造良好的政策環境。

大力發揮商業性金融的職能作用。大力發展農村中小法人金融機構，深化農村信用社改革，大力培育村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融組織。鼓勵各商業銀行圍繞區域優勢和特色農業產業，堅持多元化的金融支持路線，為適度規模農場提供小額信用貸款、聯保貸款和擔保貸款等金融產品。

充分挖掘合作性金融的重要支持作用。由地方政府建立類似于土地銀行形式的合作金融組織，堅持社員制、封閉性、民主管理的原則，在不對外吸儲放貸、不支付固定回報的前提下，發展農村合作金融。合理引導資金互助社、扶貧互助組織以及其他非政府組織（NGO）團體等活躍在部分農村地區的民間金融組織的規范發展。

創新金融產品和服務方式

創新針對家庭農場的金融產品。除了金融機構的自主研發外，可根據家庭農場的生產經營特點，通過引進、嫁接、拓展等渠道實現金融產品的創新。引導涉農金融機構，重點支持家庭農場發展市場農業、訂單農業和高附加值農業；制定專門面向家庭農場的信貸管理辦法，適當提高家庭農場信用貸款額度和擔保貸款額度，允許其根據生產經營周期和還貸來源合理確定貸款期限。應對家庭農場貸款合理定價，在有效覆蓋風險和成本的前提下，適度降低家庭農場融資成本。推廣產業鏈金融模式，對產業化程度高的家庭農場開展供應鏈金融，創新農業訂單融資。

創新家庭農場的金融服務方式。研究家庭農場金融需求的特征，在經濟活力強、家庭農場集聚的農村，增設金融機構網點，提供高效便捷的現代金融服務。在經營理念、支持對象、營銷手段、個性化需求等方面進行差異化服務創新，主動適應家庭農場的金融服務需求，最大限度進行對接，提高服務質量。進一步簡化金融服務手續，提高貸款審批效率。進一步改善農村支付環境，鼓勵各商業銀行大力開展農村支付業務創新，推廣POS機、網上銀行、電話銀行等新型支付業務，多渠道為家庭農場提供便捷的支付結算服務。

創新農業信貸風險保障機制

建立健全家庭農場抵押擔保體系，創新家庭農場抵押擔保方式。創新擴大家庭農場可用于抵押擔保的財產范圍，開發滿足家庭農場多層次需求的信貸產品。如針對家庭農場的資產狀況，大力發展農房、農村土地承包經營權、訂單等抵質押貸款和應收賬款、倉單及存貨、農產品商標權等權利質押貸款，盤活家庭農場存量資產。同時，積極推動銀擔合作，探索建立風險分擔機制，推進地方金融機構與融資擔保機構開展風險分擔試點。

完善農業保險制度，構建政策性和商業性相結合的農業保險體系。第一，大力發展政策性農業保險，設立政策性農業保險公司，在商業保險不愿介入的領域提供政策性保險服務，拓展農業政策性保險的范圍，加快專門的農業保險立法進程。第二，通過稅收減免、財政貼補等措施，鼓勵商業性保險公司擴大農業保險覆蓋面，創新農業保險險種，結合區域經濟實際，因地制宜地開展地方特色類經濟作物的農業保險。加大農業保險理賠力度，適當擴展理賠范圍，形成以政策性農業保險為主體、以商業性農業保險為補充的農業保險體系。第三，建立再保險制度和巨災分擔機制，政府對巨災損失提供一定程度的補償，以分擔農業保險機構的風險。

加強涉農信貸與涉農保險合作。建立健全符合家庭農場特點的信用評價體系，規范開展信用評定工作。建立健全對家庭農場的信用采集和評價制度，鼓勵金融機構將家庭農場的信用評價與信貸投放相結合，探索將家庭農場納入征信系統管理，將家庭農場主要成員一并納入管理，支持守信家庭農場融資。大力發展“保險+信貸”等金融產品，探索以保單進行抵押獲取信貸支持模式，拓寬涉農保險的保單質押范圍，發展信用保證保險，積極推廣保單質押貸款、“信貸+抵押（質押）+擔保+保險”等信貸保險合作模式。

建立家庭農場信貸風險補償基金。引導金融機構運用“切塊管理”的思想，對農村信用風險統籌資金進行管理。例如，抽取50%的份額設立家庭農場信貸風險補償基金，專項用于家庭農場信貸風險補償。探索建立政府支持的農業巨災風險補償基金，健全完善相關權益機制，建立健全農業巨災風險分散機制和再保險制度。

提高金融機構對家庭農場的認可度

加強家庭農場的內控建設，提升管理水平。建立適合家庭農場自身發展的規章制度，提高對政策導向、市場信息等方面的關注度，增強自身抵御市場風險的能力，以提高自身經營情況的透明度和金融機構的認可度。

加快培育新型職業農民，培養有文化、懂技術、會管理的家庭農場經營者。推動財政和金融機構，共同支持構建以現有培訓機構為基礎的家庭農場主的培訓體系，鼓勵中高等學校特別是農業職業院校的畢業生、務工經商返鄉人員等興辦家庭農場。通過培訓探索建立“職業農民注冊登記”制度，開展多種形式的“送金融知識下鄉”活動，培育新型職業農民，全面提升家庭農場主的整體素質。

加強宣傳，促使金融機構轉變觀念，加大對家庭農場的金融綜合服務。通過宣傳，促使金融機構轉變觀念，重視家庭農場的客戶群，為其涉農業務的發展提供更寬闊的盈利渠道和增長空間。

規范推進農村土地流轉

加快土地承包經營權的確權頒證工作。明晰家庭農場以及農戶的土地經營權和數量。建立歸屬清晰、權能完整、流轉順暢、保護嚴格的農村集體產權制度；健全農村集體經濟組織資金資產資源管理制度，依法保障家庭農場以及農民的土地承包經營權、宅基地使用權、集體收益分配權。嚴格土地使用證的發放與管理，建議用2?3年或更短的時間完成農村土地承包經營權確權登記頒證工作。

規范推進農村土地流轉。進一步加強農村土地承包經營權流轉管理和服務，逐步探索建立土地流轉雙方的價格協調機制、利益聯結機制和糾紛調解機制，為土地流轉搭建便捷的方式和交易平臺，促進土地的流轉穩定和連片集中。

繪制家庭農場客戶金融生態圖譜

繪制家庭農場客戶金融生態圖譜。建立健全家庭農場信息庫，多維度統計家庭農場信息，細化統計類別及分工，力求做到家庭農場建檔全覆蓋、授信評議全覆蓋。

建立信息共享機制。即在上述各類統計口徑一致的前提下，建立各級政府、農業部門、財政部門、金融部門、工商部門等統計信息的溝通與交流平臺。結合農業部門推薦和家庭農場信息庫數據，從中篩選出一批具有一定規模和特色的家庭農場，作為信貸支持的重點。

基金項目：2014年河北省社科基金年度項目（HBYJ075）；2013年度國家社會科學基金青年項目（13CJY125）；2013年河北省社科基金年度項目（HB13JJ068）

（作者單位：中國社會科學院，河北金融學院，河北農業大學）

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