淺析我國微型金融發展中的問題及其對策建議

黃佳怡

摘要:微型金融是指對低收入群體提供的小額金融服務。本文從我國農村資金供需狀況出發，結合我國微型金融發展現狀，深化其發展意義，探究現存發展中的問題，并進一步提出針對我國微型金融發展的合理建議。

關鍵詞:微型金融小額信貸農村微型金融機構

根據世界銀行扶貧咨詢委員會（The Consultative Group to Assist the Poor，CGAP）給出的解釋：微型金融（Microfinance），通常是指向窮人和低收入人群（Poor and Low-income Clients）提供的金融服務，包括小額信貸、合作醫保、助學貸款、扶貧開發、保證保險和資金劃匯以及其他的金融服務等。因而，自上世紀七十年代微型金融的概念提出以來，發展中國家無疑成為了其發展的主要市場，并且逐漸將微型金融納為傳統金融體系的一個有益補充。

一、我國微型金融的研究意義

我國作為農業大國，盡管城市化進程顯著，但農村人口仍占有很大比重，并且農村人口是我國貧困人口的主要部分。統計資料顯示，我國現有國家級貧困縣592個，全國貧困人口2688萬人，其中扶貧重點縣貧困人口1693萬人，扶貧重點縣貧困發生率8.3%（國家統計局住戶調查辦公室，2011）,扶貧壓力仍然很大。自“三農問題”提出以來，我國加強了對農業、農村、農民的各項政策支持。但基于長期留存問題以及我國金融業的特殊性，農村貧困人口并不能得到足夠的金融服務支持。另外，隨著國民經濟的發展、科技與生產技術的提升，農村人口的生活需求、消費理念、理財與投資意識已經發生了較大的改變，對于金融服務和支持的需求日益增加，需要多樣化、優質量和高效率的資金與之匹配。也正是由于金融服務供需之間的矛盾，我國農村經濟發展緩慢，極大的放緩了我國由經濟大國向經濟強國的轉換進度。

而在我國，改善民生無疑是黨建及政府工作的首要落實點，使經濟又好又快的發展真正惠及百姓，成為國家和社會可持續發展的重要基礎。同時，面對日益復雜的世界經濟環境，國家和政府領導人多次提出并強調了我國經濟金融產業適應形勢、自我改善及健康發展的重要任務。國務院總理李克強日前發表了《關于深化經濟體制改革的若干問題》的署名文章,其中重點講到了市場準入對于在金融體制改革的重要性。金融業雖存在特殊之處，但仍需要擴大市場化力度，需要通過競爭促進服務改善，通過市場優化資源配置，幫助尋求當下小微企業、“三農”融資難、融資貴等老問題的解決之道。可見，研究微型金融，因其與經濟發展及民生狀況息息相關，具有重大意義。

二、我國農村資金供需狀況分析

我國農村資金的外部供給主要來源于財政補貼、農村金融機構信貸、民間合作金融組織以及私人借貸。下文將對財政補貼與農村金融機構的作用狀況著重進行展示。

(一)財政補貼方面

自上世紀九十年代以來，我國財政撥款用于農業發展的比例幾乎一直位于10%的水平以下。即使是在2000年后我國GDP實現顯著增長的階段，農業支出占財政支出的比重仍然很低且增速較為緩慢。如圖1所示。

(二)農村金融機構

農村貸款及農村存款金額均在2001年-2012年呈增加趨勢，但兩者占全國存貸款總額比重仍然較低。農村貸款占各項貸款總額百分比在2006年以前長期處于低水平且存在巨大存貸款比例差；近年來比重實現顯著上升但仍處于非理想水平。可見大量資金被投入了非農產業，農村信貸資金供給仍然不足。如圖2及表3所示。

圖1：

資料來源：根據2001-2011年《中國金融年鑒》相關數據整理

圖2：

資料來源：根據2001-2012年《中國金融年鑒》相關數據整理

三、我國微型金融發展歷程及其現狀

(一)我國微型金融發展歷程

自20世紀90年代，外國微型金融成功經驗被介紹到中國，經過十多年的改革和發展，微型金融對于我國的扶貧事業和農村經濟的發展起到了十分重要地推動作用。大體上，我國微型金融的發展經歷了以下四個階段：

1、實驗階段（1993年——1996年10月）

我國的微型金融實踐開端于1993年由中國社會科學院農村發展研究所成立的“扶貧經濟合作社”。通過對成功的孟家拉“鄉村銀行（GB）”小額信貸模式的引進與學習，我國先后在河北省易縣、河南省虞城縣、南召縣和陜西省丹鳳縣這些經濟欠發達地區進行了扶貧試點。而后，由同樣是非政府組織中國國際經濟技術交流中心開展的扶貧計劃經過兩年的發展，也在我國17個省的48個縣（市）得到推行。

2、擴展階段（1996年10月——2000年）

微型金融的運行主體轉向政府，自1996年開始，中央多次召開會議，言明要積極穩妥地推行小額信貸項目，使得小額信貸扶貧項目顯著發展。這一階段，我國在繼續借助國際組織的援助資金之外，將國家財政和扶貧貼息貸款作為了項目資金的主要來源。

3、全面實行及推廣階段（2000年——2005年）

我國微型金融發展出現重要轉折點，作為正規金融機構的農村信用社在中國人民銀行的支持下，相應日益增加的農村信貸需求推行小額信貸活動，逐漸在農村市場形成壟斷地位。

4、探索階段（2005年至今）

隨著我國農村金融機構準入標準的放寬，民間資本和一些外國資本，逐漸進入到我國的微型金融市場中來。探索新型微型金融發展模式以及深入推進金融體制改革成為當前新形勢下的新任務。

(二)我國微型金融的主要類型

目前，我國的微型金融主要有小額信貸、社區發展基金、貧困地區村級發展互助資金和農村資金互助社四種類型，而以小額信貸（公益性）為其最主要形式。

所謂公益性小額信貸，主要分為：政策性小額扶貧貸款和小額信貸項目兩類。前者主要由政府和正規性金融機構開展，以國家財政資金和貼息貸款為資金來源，而后者則是由民間組織主持的，以國內外的無償資助為主要資金來源。社區發展基金，則以社區居民為主體，吸納項目社區居民的入股資金，居民既是使用者，同時也是監督者和管理者。貧困地區村級發展互助資金的資金與小額信貸同樣來源于政府扶貧資金，不同的是其資金所有權歸互助組織內的村民集體所有。而農村資金互助社則是我國放松微型金融市場準入政策的新嘗試。可見，后三類方式雖然普及度尚不比小額信貸，但由于其成員可對資金共同管理、使用并享有所有權的特點，在很大程度上提高了對資金的使用效率。

四、我國微型金融發展面臨的問題

雖然我國在微型金融方面已經做出許多成功嘗試，但總體看來，我國微型金融市場發展還不完善，歸結起來，主要存在以下問題：

(一)覆蓋率較小

由于新設機構運行成本高、開設地區自然環境及經營環境差等原因，金融機構的開設缺乏積極性，已有機構也多分布在相對較為發達的中心村鎮，使得偏遠村鎮依舊無法被覆蓋，工作的進一步推進遇到很大困難。

(二)信貸服務仍回避農村及貧困人口

我們知道，普惠性金融體系認同的是使所有需要金融服務的人，包括過去難以得到金融服務的更貧困和更偏遠地區的群體，都能獲得各種應有的金融服務。而我國的普惠性金融體系和小額信貸仍處于初級階段，小額信貸開展的利好形式并未真正給農村人民帶來足夠的金融支持。由于發放農村貸款呈現的風險收益劣勢，小額信貸公司仍多發放商業信貸，存在回避農村金融需求的現象。農村中大部分有資金需求的低收入群體，需要經過一系列苛刻的抵押條件才能從金融機構貸到款或者根本得不到貸款。公益性小額信貸仍主要以少數大型非盈利組織，如NGO提供，影響程度亦非常有限。

(三)風險防范制度存在缺陷

我國金融市場尚不健全，起步較晚的微型金融更缺乏穩定性和可靠性，因此抗風險能力差。針對傳統的系統風險、經營風險、財務風險和道德風險以及微型金融機構，特別是農村金融機構放貸主體自身的特殊性，更要著重對客戶還貸能力、經濟生產波動性等重要因素進行跟蹤。

(四)盈利能力較弱

由于涉農貸款單筆交易額度小，無法形成規模經濟；放貸利率較商業貸款低從而限制了盈利空間；客戶群體資信能力較差；機構網點覆蓋面小，支付渠道不暢等多方面原因，我國農村微型金融機構盈利能力較弱。營利性金融機構很難在農村地區進行持久性經營，市場資源配置功能進而使得大量優質金融資源不可避免地“逃離”農村。

(五)監管體系與政策扶持體系不完善

國際上通過“巴塞爾”協定對商業銀行的資本充足率以及不良資產率做出了明確的規定，但對于微型金融機構，嚴格按照統一的標準進行管理卻是不適當的，不但無法發揮其改善民生的重要使命，更阻礙了整個金融體制改革的鋪展。特別對于具有相當正面意義的公益性小額信貸機構，由于缺乏我國相關機構的正規監管、宣傳和操作透明度的曝光，實則降低了其潛在影響力。對資金具有需求的客戶很可能因為信息的不對稱錯失借貸機會。另一方面，缺乏政策扶持，民間資本對于公益性小額信貸機構的注入仍然微乎其微，公益性小額信貸機構的運營陷入兩難。

五、創新微型金融的對策建議

(一)擴大農村新型金融機構覆蓋面

政府增強扶持力度，鼓勵新設農村金融機構，從資金、稅收、物資、人員、設備等方面上進行支持。增多基層網點，夸大網點輻射面，緩解金融機構網點分布不平衡的現狀，推行機構人員輪崗制，保證偏遠村鎮服務。增設農村金融服務流動宣傳站。

(二)完善農村金融的風險防范制度

農業作為弱勢產業，農民作為缺少雄厚資金保障的低收入群體，缺乏有效的風險分散和保障機制，因此建立完善的風險防范制度勢在必行。一是組織機構員工定期培訓，提升員工素質及業務能力，防范操作風險。二是建立金融機構內部控制體系，加強內部監管，形成專業有序的問責體系，同時建立相應獎懲制度，注意實行部門隔離，降低金融機構內部風險。三是建立穩健的信貸政策與流程，對客戶進行詳細的貸前了解，降低不良貸款率，設立信貸監管與跟蹤機構，完善客戶檔案。四是做好貸款損失準備。五是向農戶等貸款者進行貸款知識宣傳，培養其守約精神，提高其還款意識，以避免貸款者脫貧后返貧的惡性循環。

(三)提高農村金融機構的盈利能力

為了提高內存金融機構的競爭力和普遍性，必須降低其經營成本，提高盈利，不斷推出新的、高質量的、符合農村現狀的金融產品和金融服務。一是進行管理技術創新，引進先進管理經驗，形成規模有序的管理模式，從而降低金融機構內部營運成本。二是進行科學而靈活的產品設計與定價，根據市場特點及客戶需求及客戶能力等具體情況，根據借款者的資信程度設計不同期限與差別利率的金融產品，從而建立適合于借貸雙方的合理價格，形成均衡利率模型。三是注意金融機構本身形象及金融產品的宣傳和推廣。四是積極與公益組織、民間資本進行合作，拓展融資渠道。

(四)建立健全微型金融機構監管體系和政府扶持體系

在保證微型金融機構健康運行的基礎上，根據實際情況建立富有彈性的監管指標和體系，從而增強微型金融的經營創新與活力，促進微型金融的發展；建立針對微型金融機構特殊情況的監管部門，明確監管原則，特別對公益性組織以及民間合作金融組織的資金用途進行監督與公布。

綜上四點建議，上文關于金融機構提供的信貸服務仍回避農村及貧困人口的問題也可以得到相應緩解。

六、結束語

不可忽視的是，近年來我國的微型金融已經有了一定的發展。根據中華人民共和國國家統計局數據，2011年，全國金融機構空白鄉鎮從2945個減少到2299個，2009年時存在的708個空白鄉鎮的問題大致得以解決。2012年,農村中小金融機構穩步推進產權制度改革,全年農村信用社和農村合作銀行改制組建農村商業銀行125家。截至2013年末，全國共有小額信貸公司7839家，貸款余額8191億元，全年新增貸款2268億元。相信在不斷的探索中，我國微型金融機構會不斷增加，更大程度上彌補農村金融服務的不足，其扶貧、改善民生與促進經濟可持續發展的功能將日漸凸顯。

參考文獻:

[1]李克強.關于深化經濟體制改革的若干問題[J].求是. 2014(09)

[2]胡驚鴻.我國小額信貸不同模式的比較與運用研究[D].江西財經大學. 2009

[3]謝升峰.微型金融與低收入群體信貸——理論及對我國新型農村金融機構的解析[J].宏觀經濟研究， 2010，（9）

[4]黃承偉,陸漢文,劉金海.微型金融與農村扶貧開發——中國農村微型金融扶貧模式培訓與研討會綜述[J].中國農村經濟. 2009，（9）

[5]蔡秀,肖詩順.影響我國微型機融機構可持續發展的因素分析[J].實證分析

[6]肖上賢.國外微型金融經典運作模式比較及啟示[R].深圳：鵬元資信評估有限公司，2010年11月3日

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(三)風險防范制度存在缺陷

我國金融市場尚不健全，起步較晚的微型金融更缺乏穩定性和可靠性，因此抗風險能力差。針對傳統的系統風險、經營風險、財務風險和道德風險以及微型金融機構，特別是農村金融機構放貸主體自身的特殊性，更要著重對客戶還貸能力、經濟生產波動性等重要因素進行跟蹤。

(四)盈利能力較弱

由于涉農貸款單筆交易額度小，無法形成規模經濟；放貸利率較商業貸款低從而限制了盈利空間；客戶群體資信能力較差；機構網點覆蓋面小，支付渠道不暢等多方面原因，我國農村微型金融機構盈利能力較弱。營利性金融機構很難在農村地區進行持久性經營，市場資源配置功能進而使得大量優質金融資源不可避免地“逃離”農村。

(五)監管體系與政策扶持體系不完善

國際上通過“巴塞爾”協定對商業銀行的資本充足率以及不良資產率做出了明確的規定，但對于微型金融機構，嚴格按照統一的標準進行管理卻是不適當的，不但無法發揮其改善民生的重要使命，更阻礙了整個金融體制改革的鋪展。特別對于具有相當正面意義的公益性小額信貸機構，由于缺乏我國相關機構的正規監管、宣傳和操作透明度的曝光，實則降低了其潛在影響力。對資金具有需求的客戶很可能因為信息的不對稱錯失借貸機會。另一方面，缺乏政策扶持，民間資本對于公益性小額信貸機構的注入仍然微乎其微，公益性小額信貸機構的運營陷入兩難。

五、創新微型金融的對策建議

(一)擴大農村新型金融機構覆蓋面

政府增強扶持力度，鼓勵新設農村金融機構，從資金、稅收、物資、人員、設備等方面上進行支持。增多基層網點，夸大網點輻射面，緩解金融機構網點分布不平衡的現狀，推行機構人員輪崗制，保證偏遠村鎮服務。增設農村金融服務流動宣傳站。

(二)完善農村金融的風險防范制度

農業作為弱勢產業，農民作為缺少雄厚資金保障的低收入群體，缺乏有效的風險分散和保障機制，因此建立完善的風險防范制度勢在必行。一是組織機構員工定期培訓，提升員工素質及業務能力，防范操作風險。二是建立金融機構內部控制體系，加強內部監管，形成專業有序的問責體系，同時建立相應獎懲制度，注意實行部門隔離，降低金融機構內部風險。三是建立穩健的信貸政策與流程，對客戶進行詳細的貸前了解，降低不良貸款率，設立信貸監管與跟蹤機構，完善客戶檔案。四是做好貸款損失準備。五是向農戶等貸款者進行貸款知識宣傳，培養其守約精神，提高其還款意識，以避免貸款者脫貧后返貧的惡性循環。

(三)提高農村金融機構的盈利能力

為了提高內存金融機構的競爭力和普遍性，必須降低其經營成本，提高盈利，不斷推出新的、高質量的、符合農村現狀的金融產品和金融服務。一是進行管理技術創新，引進先進管理經驗，形成規模有序的管理模式，從而降低金融機構內部營運成本。二是進行科學而靈活的產品設計與定價，根據市場特點及客戶需求及客戶能力等具體情況，根據借款者的資信程度設計不同期限與差別利率的金融產品，從而建立適合于借貸雙方的合理價格，形成均衡利率模型。三是注意金融機構本身形象及金融產品的宣傳和推廣。四是積極與公益組織、民間資本進行合作，拓展融資渠道。

(四)建立健全微型金融機構監管體系和政府扶持體系

在保證微型金融機構健康運行的基礎上，根據實際情況建立富有彈性的監管指標和體系，從而增強微型金融的經營創新與活力，促進微型金融的發展；建立針對微型金融機構特殊情況的監管部門，明確監管原則，特別對公益性組織以及民間合作金融組織的資金用途進行監督與公布。

綜上四點建議，上文關于金融機構提供的信貸服務仍回避農村及貧困人口的問題也可以得到相應緩解。

六、結束語

不可忽視的是，近年來我國的微型金融已經有了一定的發展。根據中華人民共和國國家統計局數據，2011年，全國金融機構空白鄉鎮從2945個減少到2299個，2009年時存在的708個空白鄉鎮的問題大致得以解決。2012年,農村中小金融機構穩步推進產權制度改革,全年農村信用社和農村合作銀行改制組建農村商業銀行125家。截至2013年末，全國共有小額信貸公司7839家，貸款余額8191億元，全年新增貸款2268億元。相信在不斷的探索中，我國微型金融機構會不斷增加，更大程度上彌補農村金融服務的不足，其扶貧、改善民生與促進經濟可持續發展的功能將日漸凸顯。

參考文獻:

[1]李克強.關于深化經濟體制改革的若干問題[J].求是. 2014(09)

[2]胡驚鴻.我國小額信貸不同模式的比較與運用研究[D].江西財經大學. 2009

[3]謝升峰.微型金融與低收入群體信貸——理論及對我國新型農村金融機構的解析[J].宏觀經濟研究， 2010，（9）

[4]黃承偉,陸漢文,劉金海.微型金融與農村扶貧開發——中國農村微型金融扶貧模式培訓與研討會綜述[J].中國農村經濟. 2009，（9）

[5]蔡秀,肖詩順.影響我國微型機融機構可持續發展的因素分析[J].實證分析

[6]肖上賢.國外微型金融經典運作模式比較及啟示[R].深圳：鵬元資信評估有限公司，2010年11月3日

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(三)風險防范制度存在缺陷

我國金融市場尚不健全，起步較晚的微型金融更缺乏穩定性和可靠性，因此抗風險能力差。針對傳統的系統風險、經營風險、財務風險和道德風險以及微型金融機構，特別是農村金融機構放貸主體自身的特殊性，更要著重對客戶還貸能力、經濟生產波動性等重要因素進行跟蹤。

(四)盈利能力較弱

由于涉農貸款單筆交易額度小，無法形成規模經濟；放貸利率較商業貸款低從而限制了盈利空間；客戶群體資信能力較差；機構網點覆蓋面小，支付渠道不暢等多方面原因，我國農村微型金融機構盈利能力較弱。營利性金融機構很難在農村地區進行持久性經營，市場資源配置功能進而使得大量優質金融資源不可避免地“逃離”農村。

(五)監管體系與政策扶持體系不完善

國際上通過“巴塞爾”協定對商業銀行的資本充足率以及不良資產率做出了明確的規定，但對于微型金融機構，嚴格按照統一的標準進行管理卻是不適當的，不但無法發揮其改善民生的重要使命，更阻礙了整個金融體制改革的鋪展。特別對于具有相當正面意義的公益性小額信貸機構，由于缺乏我國相關機構的正規監管、宣傳和操作透明度的曝光，實則降低了其潛在影響力。對資金具有需求的客戶很可能因為信息的不對稱錯失借貸機會。另一方面，缺乏政策扶持，民間資本對于公益性小額信貸機構的注入仍然微乎其微，公益性小額信貸機構的運營陷入兩難。

五、創新微型金融的對策建議

(一)擴大農村新型金融機構覆蓋面

政府增強扶持力度，鼓勵新設農村金融機構，從資金、稅收、物資、人員、設備等方面上進行支持。增多基層網點，夸大網點輻射面，緩解金融機構網點分布不平衡的現狀，推行機構人員輪崗制，保證偏遠村鎮服務。增設農村金融服務流動宣傳站。

(二)完善農村金融的風險防范制度

農業作為弱勢產業，農民作為缺少雄厚資金保障的低收入群體，缺乏有效的風險分散和保障機制，因此建立完善的風險防范制度勢在必行。一是組織機構員工定期培訓，提升員工素質及業務能力，防范操作風險。二是建立金融機構內部控制體系，加強內部監管，形成專業有序的問責體系，同時建立相應獎懲制度，注意實行部門隔離，降低金融機構內部風險。三是建立穩健的信貸政策與流程，對客戶進行詳細的貸前了解，降低不良貸款率，設立信貸監管與跟蹤機構，完善客戶檔案。四是做好貸款損失準備。五是向農戶等貸款者進行貸款知識宣傳，培養其守約精神，提高其還款意識，以避免貸款者脫貧后返貧的惡性循環。

(三)提高農村金融機構的盈利能力

為了提高內存金融機構的競爭力和普遍性，必須降低其經營成本，提高盈利，不斷推出新的、高質量的、符合農村現狀的金融產品和金融服務。一是進行管理技術創新，引進先進管理經驗，形成規模有序的管理模式，從而降低金融機構內部營運成本。二是進行科學而靈活的產品設計與定價，根據市場特點及客戶需求及客戶能力等具體情況，根據借款者的資信程度設計不同期限與差別利率的金融產品，從而建立適合于借貸雙方的合理價格，形成均衡利率模型。三是注意金融機構本身形象及金融產品的宣傳和推廣。四是積極與公益組織、民間資本進行合作，拓展融資渠道。

(四)建立健全微型金融機構監管體系和政府扶持體系

在保證微型金融機構健康運行的基礎上，根據實際情況建立富有彈性的監管指標和體系，從而增強微型金融的經營創新與活力，促進微型金融的發展；建立針對微型金融機構特殊情況的監管部門，明確監管原則，特別對公益性組織以及民間合作金融組織的資金用途進行監督與公布。

綜上四點建議，上文關于金融機構提供的信貸服務仍回避農村及貧困人口的問題也可以得到相應緩解。

六、結束語

不可忽視的是，近年來我國的微型金融已經有了一定的發展。根據中華人民共和國國家統計局數據，2011年，全國金融機構空白鄉鎮從2945個減少到2299個，2009年時存在的708個空白鄉鎮的問題大致得以解決。2012年,農村中小金融機構穩步推進產權制度改革,全年農村信用社和農村合作銀行改制組建農村商業銀行125家。截至2013年末，全國共有小額信貸公司7839家，貸款余額8191億元，全年新增貸款2268億元。相信在不斷的探索中，我國微型金融機構會不斷增加，更大程度上彌補農村金融服務的不足，其扶貧、改善民生與促進經濟可持續發展的功能將日漸凸顯。

參考文獻:

[1]李克強.關于深化經濟體制改革的若干問題[J].求是. 2014(09)

[2]胡驚鴻.我國小額信貸不同模式的比較與運用研究[D].江西財經大學. 2009

[3]謝升峰.微型金融與低收入群體信貸——理論及對我國新型農村金融機構的解析[J].宏觀經濟研究， 2010，（9）

[4]黃承偉,陸漢文,劉金海.微型金融與農村扶貧開發——中國農村微型金融扶貧模式培訓與研討會綜述[J].中國農村經濟. 2009，（9）

[5]蔡秀,肖詩順.影響我國微型機融機構可持續發展的因素分析[J].實證分析

[6]肖上賢.國外微型金融經典運作模式比較及啟示[R].深圳：鵬元資信評估有限公司，2010年11月3日

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