我國發展民營銀行的可行性研究

摘要：金融“國十條”出爐后引起坊間熱議，其中最受關注的就是“嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行”。本文將從民營銀行設立的意義、民營銀行發展的可行性和發展民營銀行的政策建議三個方面來進行研究。

關鍵詞：民營銀行 民營金融 民營資本

《國務院辦公廳關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》對外公布。這份被稱為金融“國十條”的《意見》，最受關注的就是“嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行”。針對此次國十條的松綁民資進入銀行業，導致“玻璃門”被打破。我國市場經濟的發展呼喚民營銀行的誕生。相信隨著國家政策的推進，民間資本進入金融業已是大勢所趨。

1 設立民營銀行的意義

1.1 是解決我國金融體系存在缺陷的需要。現代金融組織體系應當是一個既包括國有銀行、股份制銀行、民營銀行、合作銀行、地方銀行在內的多種形式的金融體系。四大國有商業銀行的壟斷地位造成了金融資源配置的低效率。國有大銀行只傾向于服務大中型企業，而小型企業融資比較難，制約了經濟的健康發展。

1.2 是解決中小企業融資難的必然要求。截止到今年6月底，中國民間存款已突破100萬億元，而在100萬億元存款背后，占中國80%的中小微企業因貸款無門，缺少流動資金面臨破產，出現如此尷尬的怪現狀，說明我們的金融政策急需要調整和改革。[1]

1.3 是引進競爭、推動我國銀行業發展的需要。加入WTO以后，中國銀行業的開放將進一步擴大，銀行業的競爭將更加激烈。與外資銀行相比，在整個銀行體系中占主體地位的國有銀行明顯處于劣勢，其機構臃腫、歷史包袱沉重、服務質量不高、效率低下、不良資產率高、競爭能力差。建立民營銀行可以促進銀行業競爭，倒逼銀行提高經營效率，此外消費者有更多地選擇余地后，銀行的服務質量也會相應改善，從而降低外資銀行對我國銀行業的沖擊。[3]

2 民營銀行成立的可行性

2.1 充裕的銀行資金來源。從目前看，成立民營銀行已經具備強大的股東群體和潛在的出資者，而且，當前設立民營銀行還具有充分的儲蓄資金來源。改革開放以后，我國城鄉居民儲蓄存款一直大幅增長，截止到今年6月底中國民間存款已突破100萬億元。巨額的儲蓄資金和逐年擴大的存貸差為民營銀行的營運提供了充足的資金來源。[4]

2.2 利率市場化取得一定的進展。利率市場化在邁出關鍵一步。繼去年6月央行宣布擴大存款利率浮動范圍后，利率市場化改革又進一步。經國務院批準，央行決定，自2013年7月20日起全面放開金融機構貸款利率管制，并將逐步擴大負債產品市場化定價范圍。下一步，或將推出存款保險制度，存款利率市場化將擇機穩步推進。

2.3 存款保險制度在逐步推進。去年年末發布的《金融業發展和改革“十二五”規劃》已明確指出，“十二五”期間中國要建立健全存款保險制度，擇機出臺《存款保險條例》。中國官方在5月24日發布年度改革方案，強調要推進制定存款保險制度實施方案。中國人民銀行發布的《2013年中國金融穩定報告》中就已明確提出，建立存款保險制度的各方面條件已經具備，內部已經達成共識，可擇機出臺并組織實施。未來民營銀行的出現，或將加速存款保險制度的完善。

3 發展民營銀行的政策建議

3.1 政府應對民營銀行的發展給予法律上的支持。民營銀行在準入、退出、上市、擔保等各方面的法律、法規還需嚴格制定，使其在操作時做到有法律可以遵循。同時相關法律、法規也需要不斷地完善和謹慎操作。要想發展民營銀行，一方面得具有比較雄厚的資本和高素質的人才，另外一方面必須得有一套嚴格的法律和法規。

3.2 嚴把市場準入關，循序漸進地發展民營銀行。民營銀行的發展切忌一哄而上，應根據先試點后推廣的原則發展民營銀行。我國前些年曾經有過盲目發展典當業帶來的教訓，因此民營銀行的發展應該制定嚴格的市場準入制度，對民營銀行設立的條件加以規范，以防出現由于準入標準過低，導致銀行大量增加而帶來的惡性競爭。在試點的選擇上，要注意地區的選擇性，應首先選擇那些經濟發達、信貸需求旺盛的地區。[2]

3.3 加快利率市場化進程。民營金融機構的客戶特點，要求民營金融機構具有更高的自由度來決定利率水平。我國目前已放開金融機構貸款利率管制，利率市場化改革推進了一大步，今后還需加快利率市場化進程，放開存款利率管制。

3.4 民營銀行的自身建設。民營銀行應按照市場機制和現代企業制度規范發展。在市場經濟下，民營銀行必須按照市場規則運行，以營利為目標，自主經營，自負盈虧。無論民營銀行以何種方式成立，都應符合現代企業制度的基本特征，做到“產權清晰、權責明確、政企分開、管理科學”。

3.5 完善社會信用體系。民營銀行的發展離不開良好的社會信用環境，當前，企業和個人欠貸不還、惡意逃廢銀行債務現象比較嚴重，導致銀行不良貸款率大量上升，民營銀行的生存和發展必須完善社會信用體系，增強全社會金融信用意識，為民營銀行的經營創造良好的信用環境。[5]

參考文獻：

[1]譚向東.我國民營金融發展的障礙及對策[J].湖南財經高等專科學校學報，2005（4）.

[2]陳天翔.從浙江臺州經驗看我國民營銀行發展[J].金融觀察，2002（7）.

[3]徐諾金.關于我國民營銀行的發展問題[J].金融研究，2003 （12）.

[4]王愛新.我國發展民營銀行問題研究[J].學習與探索，2009（2）.

[5]鄭澤華.中國民營銀行發展的戰略思考[J].貴州財經學院學報，2001（3）.

作者簡介：李國娟（1981-），女，河北石家莊人，講師，經濟學碩士，主要從事金融學研究。