誰(shuí)是P2P的最后贏家？

志康

中國(guó)P2P行業(yè)催收第一案近日在滬上宣判。據(jù)悉，2013年7月8日，被告李某某通過(guò)“點(diǎn)融網(wǎng)”與80多人達(dá)成總計(jì)50萬(wàn)元本金的借款協(xié)議。雙方約定，以21.99%的年利率、等額本息的還款方式。但是，在僅僅支付了兩個(gè)月的本息后，李某某就開(kāi)始拒絕繼續(xù)還款。最終，上海黃浦法院宣判“點(diǎn)融網(wǎng)”勝訴，責(zé)令借款人李某某歸還借款本金、利息、罰息、違約金和全部訴訟費(fèi)用；李某某的擔(dān)保人和擔(dān)保公司負(fù)連帶清償責(zé)任。

P2P是互聯(lián)網(wǎng)新生事物，在泛金融領(lǐng)域獨(dú)秀一枝。據(jù)稱(chēng)，“點(diǎn)融網(wǎng)”及其他類(lèi)似的網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)投資門(mén)檻低，100元就可以當(dāng)債主；投資回報(bào)高，年化收益通常都在10%-17%；而且本金保障。但上述案件中涉及的21.99%的年利率令人驚嘆，因?yàn)閲?guó)家《合同法》的規(guī)定，民間借貸的利率最高不得超過(guò)銀行同期貸款利率的4倍，否則不受法律保護(hù)，本案中居然還有第三方企業(yè)事先簽下的書(shū)面擔(dān)保合同，市場(chǎng)上資金鏈的緊張也可見(jiàn)一斑。

可憐的是銀行業(yè)難以覆蓋的借款人，只能在虛擬世界戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢地享受著貸款的高效與便捷，盡管負(fù)擔(dān)是那么沉重。千做萬(wàn)做賠本買(mǎi)賣(mài)不做，李某某不想還錢(qián)或者還不出錢(qián)估計(jì)是收益不足以支付本息，否則不會(huì)勞師動(dòng)眾鬧到法庭之上。可見(jiàn)，體制內(nèi)大中型企業(yè)享受到國(guó)家最低利率的貸款是何等的愜意，相比之下小微企業(yè)或者普通人靠近似高利貸的利率來(lái)支撐事業(yè)肯定不可持續(xù)，也不靠譜。這不由得讓人感嘆利率市場(chǎng)化任重而道遠(yuǎn)。

據(jù)悉，全球P2P大佬美國(guó)Lending club計(jì)劃年內(nèi)上市，約融資5億美元，其中的董事會(huì)成員不乏美國(guó)政商大亨，這也足以證明P2P市場(chǎng)前景看好，至少在歐美國(guó)家如此。估計(jì)此消息在國(guó)內(nèi)的P2P圈內(nèi)如同打了一針雞血，令人亢奮。

面對(duì)日新月異的金融業(yè)加互聯(lián)網(wǎng)，在P2P“無(wú)準(zhǔn)入門(mén)檻、無(wú)監(jiān)管、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)”的三無(wú)產(chǎn)品泛濫的情況下，我們的監(jiān)管層沒(méi)有理由望洋興嘆、一籌莫展。作為國(guó)之重器的金融業(yè)的監(jiān)管者必須承擔(dān)起監(jiān)管、指導(dǎo)的責(zé)任，否則無(wú)論是融資方還是投資方、擔(dān)保方、平臺(tái)方都不是最后的贏家，在發(fā)展中的金融業(yè)自然也埋下隱患，對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)也非福音。（作者郵箱：wzk1958@hotmail.com）