淘寶信用信息平臺對商業銀行理財業務信用建設的啟示

陳澍園　陳廣裕

摘 要：我國商業銀行理財業務發展迅猛，但信用信息平臺建設卻相對滯后，對于如何建立一個具有綜合性、便捷性和易讀性的信用信息平臺，以助于客戶做出理性購買選擇，相關理論和實踐研究仍暫有空缺。與此同時，電子商務的飛速發展催生了相應信用信息平臺的建設，電子商務信用信息平臺為電商活動的有效開展提供了有力的支持。本文借鑒淘寶網信用信息平臺的建設方法，對目前商業銀行理財業務的信用建設提出了改進對策和建議。

關鍵詞：淘寶；信用信息平臺；理財業務；信用建設

隨著我國居民生活水平日漸提高及投資意識不斷提升，商業銀行理財產品應運而生，憑借著低風險和穩收益兩項顯著優勢，它滿足了居民對資金安全、多向投資和抵抗通脹等需求并且迅猛發展。然而基于尚未成熟的市場條件，理財問題頻發不斷，矛盾糾紛日益凸顯，對客戶而言，選擇理財產品首要難題，就是如何甄別理財產品信用度，以作出符合自身需求的購買判斷，在產生投資需求的同時，客戶也對市場發出建設信用信息平臺的呼求。

與此同時，迅猛發展的電子商務已經成為經濟發展的重要組成部分，較理財市場而言，電商市場的信用信息平臺建設步伐更快。究其原因，電子商務與傳統交易不同，具有的虛擬性、信息不對稱性等特征，其信用問題比其他市場更加突出；此外，各種交易模式數量龐大，交易頻率極高，準入門檻很底，虛假交易、假冒行為、合同詐騙等各種違法違規行為更易滋生。信用信息平臺的建設自然成為客戶參與電商市場，進行甄別判斷的重要幫手。

基于上述事實，本文以淘寶網為例，借鑒電商市場的信用平臺建設方式，為促進理財市場的信用信息平臺建設提出參考建議。

1 淘寶網信用平臺的特點

1.1 注冊認證

注冊認證是每一位淘寶用戶進行網上交易的開始，注冊認證的重要意義在于確認用戶身份、建立信用檔案和防范商業欺詐等，注冊認證有助建立交易記錄和信用指數，是信用交易的開始。相比而言，商業銀行具備了規范嚴格的注冊認證制度，客戶的賬戶安全度也更高。

1.2 信用評級

信用評級可謂淘寶購物最重要的信用支持服務，客戶對每一次成功交易均作出一次評價，每個評價也對應一個信用積分，根據累計積分將會員劃分為15 個信用等級，信用評級使虛擬的市場上的商品選擇獲得信用交易的信息參考，其也成為衡量宣傳信息真實程度的重要指標。

信用評級囊括了對商家銷售全過程的服務評價，乃至第三方物流服務質量等多方面有益信息，而期間的許多信息并非買方用戶在考慮購買甚至發生購買后短時間內可以直接獲得，例如產品耐用程度、售后服務質量和其他使用體驗等，此外，在選擇購買時讀取該平臺的商家信用評價信息，并不要求客戶對產品屬性具有專業評判能力。因此，信用評級的參考信息具備了綜合評估和便捷易懂兩大特點。

相比之下，理財客戶期望借助銀行的專業能力進行委托代理，實質卻從選擇產品伊始便被動接受理財條款和管理方式，銀行信披非常有限而交易記錄難于獲取，信用風險難以鑒別，客戶的被動接受導致弱化投資理性已成為不爭事實。

1.3 第三方支付方式

第三方支付方式是保障信用交易的有力措施，支付寶的創設為解決電子商務交易過程中的誠信題提供了支付服務，其實質是作為第三方平臺，在買賣雙方確認交易成功以前，替買賣雙方暫時保管貨款的一項增值服務，支付寶的推出促成了淘寶會員數和交易量的節節攀升，淘寶網銷售額持續高速增長也創造了電子商務企業的發展奇跡。

1.4 消費者保障服務

消費者保障服務是由賣家用戶申請，針對淘寶網平臺成功交易的商品而制定的消費者保障服務協議及售后服務，其包括“先行賠付”、“7天無理由退貨”、“假一賠三”、“虛擬物品閃電發貨”和“數碼和家電30天維修”等具體項目。該服務在很大程度上保障了淘寶網買家的利益，減少了淘寶賣家的欺詐行為，如貨不對板、以次充好、以假亂真等情況的發生，給予了買家在淘寶網的購物信心。

與此相比，理財糾紛不斷的一個重要原因在于保障缺失，商業銀行與客戶間的矛盾糾紛往往僵持難解，即便訴諸法律部門，客戶也常遭駁回，究其原因，商業銀行是雙方合作規則的制定者，理財格式合同不單沒有為客戶提供有力的利益保障，卻留下合同“缺口”成為商業銀行選擇利己操作的彈性空間，且雙方糾紛的信息難于在信用交易記錄中體現，問題糾紛仍可能在后續銷售中不斷蔓延。

1.5 網上交流社區

淘寶網上交流社區使用戶實現對網絡購物經歷的暢通交流，可使客戶分享購物經驗，又可有效防范欺詐行為，避免其他用戶重蹈覆轍，更可為誠信賣家做信用宣傳。由此可見，網上社區是淘寶網信用體系之中的點睛之筆， 對其他的信用措施起到了完善補充的作用。[1]

2 對建設商業銀行理財業務信用信息平臺的建議

2.1 構建第三方信用信息平臺的意義

在當前的理財市場上，商業銀行信用問題主要體現在以下方面：

（1）業務人員或是出于業績壓力，或出于獲益動機等原因，為突出賣點更好地銷售理財產品，過分強調甚至夸大產品收益等信息；

（2）商業銀行向客戶做充分揭示投資標的、投資比例和風險程度等產品基本信息，有意弱化產品的實質風險，甚至向客戶推銷高于其風險承受能力的產品；

（3）在資金運作過程挪用客戶資金牟取自身利益，譬如利用關聯方交易謀取額外利益，或是為驗證新的投資理念而使用客戶資金做投資實驗，以致客戶資金暴露于高風險之下導致巨額虧損等；

（4）商業銀行擁有分配理財收益和收取管理費用的主動權，在客戶也無從知曉的情況下，可能采取不正當的收益分配方式或收取超額管理費用。

淘寶網的信用信息平臺建設雖然還不算完善，但在很大程度上規范了交易行為，促進提高信用交易，生成良性循環，提升服務質量，為后續交易者提供信息參考，促成商家與客戶群體建立良好的信用合作關系，這對理財市場具有寶貴的借鑒意義。

綜上所述，基于客戶難于評估商業銀行信用風險的狀況，通過信用信息平臺的建立，可使一些問題迎刃而解。客戶在選擇理財產品之時若能獲得相關銀行和產品的信用信息，則有利其做出理性決策，基于客戶在金融投資方面的專業能力，信用信息作為綜合性評價，其讀取難度對客戶無須專業能力要求，于是建立綜合性、便捷性和易讀性的信用信息平臺具有較高的現實意義。

2.2 構建第三方信用信息平臺需注重的環節

（1）優化評價制度：僅分為好、中、差 三等級的評價制度顯然過于簡單，無法提供具體的交易體驗，因此，增設評價等級，細化量化評分體系將是可取的方式；

（2）防范惡意炒作：信用評價提供的參考價值著實重要，但若由利益驅動產生“信譽炒作”，就會使信用信息平臺體系遭受重創甚至崩潰，因此，選擇第三方模式并嵌入理財產品交易系統可為信息真實性提供保障；

（3）設置評價權重：信用評價不單與交易筆數有關，更與交易金額有關，因此，設置與交易筆數和交易金額關聯的評價權重可以更科學地反映信用評價的準確度；

（4）制定交互機制：商業銀行和客戶均是重要的市場行為主體， 須建立買賣雙方的交流互動機制，本著促進解決問題和真實記錄的原則，強化溝通協商，最后由雙方都做出評價和確認，避免問題擱置和惡意詆毀的行為出現，以實現誠信評價規范化和問題糾紛有效處理。

參考文獻

[1]張源.C2C網站信用模式研究——以淘寶網為例[J].情報探索.2010.04：82-84.

作者簡介

陳澍園（1985-），男，華南理工大學經濟與貿易學院金融學碩士在讀，經濟師，研究方向：公司金融。

陳廣裕（1977-），男，華南理工大學經濟與貿易學院金融學碩士在讀。