關于我國農村草根金融的發展建議

包思言

摘 要：金融是現代經濟發展的核心問題，農村金融為農村的經濟發展提供了重要支撐。本文綜合分析草根金融在我國的發展面貌以及目前暴露出的一些弊端，遵循更好地為三農服務、保證草根金融可持續發展的原則，提出了有利于草根金融發展的五條建議。

關鍵詞：草根金融；小額信貸公司；官方金融

有專家提出，在欠發達經濟和發展中國家中，普遍存在著一個特殊現象，那就是貧困的惡性循環。然而，造成貧困惡性循環的原因當中，最重要的就是資本匱乏。因此，在欠發達國家經濟的發展中，特別是農村經濟的發展中，打破經濟發展中惡性循環的關鍵因素是充足的資金。

國家大力發展社會主義新農村建設，金融無疑是這一工程的血脈。在正規金融機構之外，草根金融發揮的作用不可小覷。本論文定義的草根金融是指相對于傳統官方金融來說，植根于金融機構的最底層，直接面對三農、廣大中小企業、社區經濟提供資金服務的金融組織，如民營銀行、村鎮銀行、社區銀行、小額貸款公司等機構，本文主要以小額信貸公司為主。

官方金融機構通常不愿意將資金投入到農業信貸領域。國有銀行將業務向城市偏移，農村地區設立的營業網點很少，在我國農村地區，政策性金融機構和相關的金融業務不斷進行調整和改革，由于歷史問題，部分農村資金被郵政儲蓄體系吸收，這樣就使得我國農村地區的金融機構體系比較脆弱，農村資金的供求矛盾逐漸凸顯出來，因此官方金融機構在農村地區只存不貸的結構性矛盾和在農村地區開設業務的萎縮為草根金融的發展留下了機遇，也對農村草根金融體制的改革提出了強烈的要求。

國際捐助者為草根金融在我國現代的最初發展提供了無可替代的資助，但是為非富裕群體服務的草根金融的發展最終還是依賴于我國金融市場的建設和完善，為此我們應創新市場環境，培育大量有實力、可持續經營的金融服務供給者為貧困和低收入客戶提供服務。這些金融機構應能從公眾儲蓄、批發貸款融資或資本市場等國內的正常融資渠道獲得資金。當然在發展挖掘國內資源的同時，國際資金應同樣給予重視，它們在擴展金融服務方面仍可能繼續發揮作用。

草根金融是農村金融組織在服務新農村建設中貸款投放方面最好的方式，這也無疑是農村信用社在為新農村建設服務的同時取得了重大成果。雖然草根金融為農村經濟的發展、農民增收致富和新農村建設以及在滿足農民貸款需求方面取得了明顯成效，但是草根金融開展的業務在法律地位、經營政策、風險控制以及收支平衡等方面還有一些問題亟待解決，這些問題阻礙了小額貸款持續發展的“瓶頸”，應引起高度重視，本文針對我國實際國情，特提出有利于草根金融發展的五條建議。

1.建議

1.1 取消只貸不存，解決資金短缺

要想讓草根金融在我國建設三農、服務三農方面發揮更大的作用，首先要解決的就是草根金融資金短缺的問題。“只貸不存”是小額信貸公司的生存準則，但更多的是政府對其的限制和管制。有人將“只貸不存”看成兩條限制性條款，一條是資金來源為自有資金，這是條“底線”，另一條是嚴禁吸收公眾存款和非法集資，這是條“高壓線”。這兩條規定，一方面控制了一定的風險，但同時也限制了它的自由度。這樣，小額貸款公司將在民間放貸和金融機構之間尷尬生存。

截至2013年底成立的小額貸款公司共7839家，注冊資本金最低為5000萬元。很多從事草根金融服務的機構都沒有足夠的資金來源，“只貸不存”肯定做不大并且存在資金枯竭的窘境。因此，政府應積極倡導廣大農民在當地小額信貸機構辦理存款業務，將存款數量指定為小額信貸發放數額的標準，進而形成農村資金與小額信貸的良性循環，有效避免小額信貸公司資金枯竭和供應不足的情況。如果政策上給予足夠的金融創新空間，民間的智慧會有很大的發揮。

1.2 創新抵押方式，改善信用風險

信用即借款人自身的人格信譽，屬道德品質范疇。草根金融相對于官方正規金融機構的一個優勢就是它對抵押物的要求不是很高，讓農民有機會從金融機構貸到生產生活所需要的資金，這同時就存在一個信用風險的問題，一旦債務鏈斷裂或者遭到破壞，信貸風險的約束力就會失去。

小額信貸公司應在新的政策背景下創新抵押和擔保方式，在這方面可以借鑒下孟加拉銀行的小組聯保模式，通過貸款人之間的責任將風險轉移，積極破解缺乏抵押和擔保而形成的農民貸款難問題，同時通過擔保方式的改善降低農民貸款的信譽風險。

1.3 適應市場競爭，建立靈活利率

靈活的利率定價機制和較高的利率水平是草根金融的顯著特征，也是維護草根金融持續性發展的重中之重。例如小額信貸公司匹配的利率一般比商業銀行匹配的利率要高，這是由于小額貸款單筆金額小、經營筆數頻繁等原因使得農民小額信用貸款的單位成本較高，經營費用較大，而且農業貸款本身存在分散、量小、風險相對大、規模效益相對小的特點，必須利用利率杠桿來解決這些問題。小額信貸匹配的高利率有一定的依據性和可行性，因為對于農民特別是貧困群體來說，他們更關注能否從金融機構獲得貸款，其次才是貸款的價格。因此在能獲得貸款的同時，即使貸款利率有點高，但是由于貸款額度本身比較小，因此他們需要支付的利息不會太多，在他們能夠承受的范圍之內，但是對于農村信用社、小額貸款公司等金融機構而言，利率的高低是其能否愿意持續開展小額信貸并擴大業務規模的關鍵。利率的高低是一種信號的傳遞，同時對信貸資金的供給和需求起到調節作用。當然，本中所說的小額信貸可以匹配相對高的利率，并不是說越高越好，利率是由市場供求決定的，過高的利率勢必適得其反。因此， 小額信貸市場化運作持續并成功的關鍵是合理的利率區間，確定利率應從信貸雙方的利益出發，合理制定農村小額貸款利率。要在保證貸款機構能夠彌補正常經營成本的基礎上，充分考慮農民的承受能力。事實上，真正需要資金的農民并不關心利率的高低，而更看重能否獲得貸款，即便小額信貸利率略高于商業利率，農民仍會欣然接受。

2008年5月，銀監會與中國人民銀行聯合頒發《關于小額貸款公司試點的指導意見》，意見指出，我國對四類新型農村金融機構（村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司）的貸款利率實行下限管理，利率下限為中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率的90%。經過多年的實踐，人們也慢慢地領悟出合理利率對草根金融可持續性的重要性。隨著草根金融發展的逐步深入，我國政府對草根金融的管制也逐漸放松，考慮到市場的供需情況建立合理靈活的利率政策。

1.4 減少政府干預，實現正規發展

在我國草根金融的發展多以項目的形式存在，如某些專注于扶貧項目的非政府組織，雖然取得了一定成績，但畢竟作用范圍有限，而且較難實現持續發展，根據國外草根金融發展的實踐可以看出，草根金融的發展方向是逐漸向正規化過渡，非政府組織進行的項目逐漸由專門從事草根金融業務的金融公司來取代，減少政府的監管，增強市場的自我調節能力，力爭以市場為中心，盡量減少政府干預，按照功能區分政府扶貧與小額信貸，草根金融作為金融制度和技術創新的產物，最重要的貢獻在于為欠發達農村的廣大農民提供進入金融市場的機會。將草根金融從單一的扶貧模式中解放出來，中國幅員遼闊，且各地區的自然特征、經濟發展水平以及人文特點等方面千差萬別，全國貫徹一種模式難以滿足不同地區的個性化需求。因此，各地政府要考慮本地市場特征，因地制宜地建立符合當地經濟發展的區域性草根金融組織。

1.5 促進有效合作，完成和諧對接

目前，我國草根金融與官方正規金融機構存在于兩個不同的平面，基本上沒有交匯的業務。政府應當鼓勵草根金融與正規金融開展適度競爭和有效合作，加強信息共享，發揮各自優勢，使草根金融成為正規金融機構的重要補充。事實證明，即使在政府不予干預的情況下，許多國家的正規金融機構與非正規金融機構之間也有顯著的資金流動。可見，在今后的發展中，官方金融機構和草根金融機構的協作共贏是大勢所趨。

2.結語

在社會財富分布不均的時候，缺乏資本積累的人往往被排斥于經濟增長軌跡之外，無法分享經濟增長帶來的好處，而發展的機會僅僅屬于那些有一定資本積累的人。近年來，由于草根金融極有可能幫助那些有愿望、有潛力的農民獲得擺脫貧困的機會，所以這種金融創新工具在國際范圍內獲得了越來越多的關注和支持。

草根金融的存在不僅僅從物質上幫助了需要借貸人，而且從精神上給與借貸人更多的信任和尊嚴，正是這樣的有償服務，它不僅使農民能夠方便容易的得到資金，維持生產和生活的繼續，同時也幫助農民實現了循環經濟，徹底擺脫貧困的狀態。小額貸款往往被稱為貧困殺手，即使是現階段，我國的貧困人口也占有很大比重，我們是不是能夠采取孟加拉鄉村銀行的方式使我國數百萬農民受惠于小額信貸呢？有了孟加拉模式的成功，我們看到了發展農村金融的信心，只要我們有明確的目標，根據國情探尋出一條適合中國農村貸款的管理辦法，在農村開展信貸業務，利用民間資金的力量發展三農事業就有了希望。

草根金融在我國的發展經歷了一個長期又漫長的階段，目前正在朝正規化、市場化的方向發展，本文認為草根金融在我國還存在很大的發展空間和發展潛力，即使目前暴露出一些問題和不足，除了草根金融本身存在的問題外，有些制約因素確實是客觀存在的，綜合分析各方面的利弊和國情，本文提出了五條建議，希望國家能夠從宏觀層面建立一些適合草根金融存在和發展的有力支持，使其既能滿足農村經濟發展的金融服務需求，又能促進農村金融市場體系的形成。

參考文獻

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