淺析農村金融在我國面臨的問題

郝馳

摘 要：我國的金融體系一直受到農村金融相關問題的困擾，我們需要對農村金融市場存在的各種問題進行詳細的研究，并且對其進行不斷的改進，進而為農村金融的進一步發展找到科學策略。本文詳細闡述我國農村金融面臨的基本狀況，并對農村金融在我國面臨的各種問題進行分析，針對這些問題，根據農村金融的具體發展情況，提出了我國變革農村金融的應對策略。

關鍵詞：農村金融；惠農；配套政策

農村金融是農村經濟發展的核心動力，它的發展會對增加農民收入與提高農村經濟增長產生直接影響，同時對“三農”問題能否順利解決、幫助農村社會提高富裕水平及提高建設新農村的效率與質量產生深遠的影響。支持發展農村金融對我國建設新農村具有直接的推動作用。近些年中央的1號文件連續對發展農村金融需要加大政策扶持力度予以突出強調。

1 目前我國農村金融面臨的基本狀況

1.1 農村金融市場擁有巨大潛力

我國一直以來在金融體系中農村金融屬于薄弱環節。據有關部門統計，今年上半年，我國金融機構總貸款余額超過776300億元，農戶貸款為50600億元，占總貸款額的6.5%，農業貸款為33000億元，占總貸款額的4.3%。在全國尚未有效覆蓋金融服務的鄉鎮還有一千多個。可見，農村金融發展滯后，但同時也意味著市場具有巨大的潛力急待開發。據相關研究顯示，農村金融擁有極為廣闊的市場，涉及到發展迅速的中小企業與七億多農村人口，大約涉及四十萬個村莊和四萬個鄉鎮。近些年農村金融在我國的總資產迅速增長，是所有金融機構中除政策性銀行以外增長最快的。在未來國家繼續加大對“三農”的扶持，以及城鄉一體化與普惠金融政策的實施，農村發展中小企業與農民創業將對金融服務涌現出更多的需求。

1.2 農村金融市場引發多方競爭

近些年在有關政策的指引與鼓勵下，農行與郵儲銀行對農村金融市場不斷加大開拓力度，各大商業銀行，甚至是外資銀行通過入股近幾年發展起來的村鎮銀行，正在不斷滲入農村金融市場。截止今年6月底，郵儲銀行有近四萬個營業網點，客戶超過四億人，在全國已成為覆蓋面與規模最大、客戶最多的銀行，它的成立就是將服務三農與中小企業作為立足點，并且專注于普惠金融之路。近幾年村鎮銀行在我國迅速擴張，它是我國農村改革金融體制的一個新事物。同樣市場的巨大潛力引起了大量外資銀行的重視，我國第一個由外資組建的村鎮銀行就是匯豐銀行所為，已成為目前在我國網點鋪設最多的外資銀行，其足跡遍布北京、廣東、重慶等地，覆蓋到全國中、東、西部各地。東亞銀行、花旗銀行及渣打銀行等也都相繼在我國成立村鎮銀行。

1.3 農村金融市場風險較大

通常殘酷現實都隱藏在市場的巨大潛力之后，各家金融機構在競爭農村金融市場時都普遍嘗受到了一樣的苦澀，如業務成本偏高、風險較大及收益偏低等。其一，農村金融風險高、難控制。造成業務風險較高存在著多方面的原因，農村金融主要的服務對象是農業生產，然而農業生產受市場與自然因素的雙面風險影響。我國不完善的農業保險體系導致了農業貸款受損后往往是金融機構來承擔，損失追回比較難。農村金融因受到嚴重薄弱的農民信用意識的影響，造成其資產質量較低。而農村金融風險較高的另一重要因素就是缺少必要的擔保物。其二，農村金融經營成本偏高。農民存在薄弱的現代金融意識與農村金融缺乏必要的基礎設施，例如自動取款機數量少、網絡銀行需要的網絡基礎設施建設不足等，造成與城市相比農村金融經營成本較高。與城市相比，在單筆業務額與人均存貸款額方面，農村金融網點均處于劣勢，相對而言運營成本偏高，不少貧困地區甚至出現金融機構的收益與成本倒掛，一直處于虧損期。農村金融業務在經營成本與風險頗高的前提下，加上業務手續繁雜、單筆金額較低等原因的存在，致使其收益相對偏低。

2 農村金融在我國面臨的各種問題

2.1 對農村金融的支持力度不夠，配套政策制度缺乏

第一，從稅收、財政政策的角度看，盡管政府在近些年相繼頒發了部分針對農村金融的優惠政策，然而在核銷呆壞賬、財政補息、提供專業擔保及拓展低成本資金渠道等政策上尚不明確，制度不健全，支持力度不足，措施落實不到位。第二，從貨幣政策的角度看，大部分農村金融單位在信貸額度、流動比率、利息及存款準備金等方面尚未給予必要的特殊安排。第三，從監管的角度看，對創新金融產品、金融機構準入、盡職免責及管理資本充足等方面要么監管缺乏彈性，要么制度落后；對推動農村信用改善環境、建設征信體系、金融市場主體規范行為等方面缺乏監管和引導政策。第四，從農村發展政策的角度看，諸如財政、稅收、貨幣、價格及行業與產業等政策，還包括教育醫療、社保等政策，因它們對市場主體的經濟利益關系與市場行為規范都產生直接影響，所以也發展農村金融非常重要。

2.2 單一的融資方式造成高度依賴信貸資金

農村金融難以滿足農村對融資的總量的需求，銀行的創新金融產品不足，農村信貸規模收縮，信貸資源非常有限。就直接融資能力而言，單一的融資方式，缺乏融資能力，資金來源不夠；就融資的總量而言，農村金融環境不良，難以引進大量外來資金，項目投入側重于短期收益明顯的水泥和鋼鐵等，涉及到農業、農副產品的項目比較少。盡管金融機構近些年正逐年提高涉農的短期貸款總額，但占其貸款總額的比例仍然較低，一直都沒有大幅度提高，在農村依然存在嚴峻的融資困難現象。從配置信貸資源的角度看，特別在發放農業貸款上，對農村地區尚未給予相應的信貸資源，另外限制條件偏多，很難滿足其融資需求。

2.3 農村金融市場缺乏規范性

伴隨郵儲銀行、農行及農發行等機構逐步滲入到農村服務中，已經形成了農村金融市場的競爭格局，這有力的促進了農村金融提高服務水平，但我們不能忽視隨之而來的無序競爭現象。首先，貸款主體運用價格方面存在的差異借東墻補西墻。其次，頻頻發生非正常轉移貸款風險的現象。在農村金融市場上有少數金融機構為了市場占有率，通常對客戶的信用狀況及在其他銀行的貸款記錄不側重調查，結果在金融機構之間出現客戶借新還舊的現象，致使發生非正常轉移貸款風險。再次，由于在縣范圍內的金融市場上農村信用社擁有非常顯著的壟斷地位，這就造成其利用壟斷地位將貸款利率不斷提高，以便牟取壟斷利益，導致農民的利益受到損失。

3 我國變革農村金融的應對策略

3.1 對農村金融的政策制度給予必要的完善

首先，從財稅政策角度。將對農村金融的扶持，進而補償三農的財政政策視為主要實施方式，構建有效的利益補償機制。對農村金融的范圍進行準確的界定，將實施農村金融服務的所有機構都按照一定比例給予相應的風險補償。對在農村地區的相關金融機構減免營業稅，所有涉農的金融業務在所得稅上都要予以優惠。其次，貨幣政策的差異化。雖然頒布了相關法規，要求金融機構在農村地區保證擁有一定數量的資金對當地經濟開展服務，防止農村資金流出過度。對農村金融機構在存貸比、存款準備金率上實施差別管理，在對風險進行有效控制的情況下，對可用資金擴大規模。率先建立存款保險機制，以便在多元化主體與市場準入降低門檻后保障農村金融的安全穩定。深入改革利率，對農村金融機構放寬利率限制。最后，監管政策需要具有彈性。在保障監管能夠有效實施的情況下，對農村金融機構適當放寬市場準入的條件，讓民間資本能夠更多的為三農提供金融服務，積極引導農村金融朝著規模化與規范化方向發展。

3.2 對農村金融風險完善補償機制，需加強惠農政策的落實

政府沒有給足支持力度同樣是農村融資難形成的重要因素。政府要想實現社會化服務，就必須將政企關系理順，為農村融資積極開拓渠道。要鼓勵支持在農村地區創建中小企業，并且根據農村實際情況制定相應政策，在政策方面積極引導農村融資健全機制，綜合貨幣政策與財稅杠桿工具，引入大量社會資金與信貸資金投到農村。在農村深化改革時各金融機構需給足支持力度。將各類優惠政策切實落到實處，認真解決因缺乏政策支持、信息技術導致的農村融資難問題，由地方政府來對超過一定額度的治安費、租賃費等費用給予補貼。除此以外，對風險建立必要的規避機制，采取更加靈活的抵押政策，這樣才能解決融資難的根本問題，進而對農村金融體系進行有效的完善，促進發展農村經濟。

3.3 重視農村金融環境的優化

首先，大力推進城鄉一體化、統籌發展，逐步轉變優先發展城市的經濟戰略。地方政府要將農村金融問題的處理盡早提上日程，把城市支持農村與工業反哺農村的相關政策確切落實。其次，加強優化區域金融環境，從對制度、人文及區域經濟等制度的改善著重入手，使農村信用法制落后、司法執行難、執法效率低及不合理的收費等問題得到有效解決。再次，由政府出資成立的當地信用擔保組織，充分發揮融入農業、中小企業擔保及商業性、政策性擔保于一體的擔保職能，從而使三農的融資擔保難得到更好的解決。最后，對農村深入開展創建信用工程的信用體系予以重視，從本質上推動改善農村信用環境。對于那些個人、企業擁有良好信用記錄的，在條件相同的情況下實施優先貸款、放寬額度，簡化手續及優惠利率等措施，反而言之，對其限制新貸款的發放或是取消貸款資格。

4 結論

綜上所述，近些年各方都在關注農村金融問題，因為它在國家建設經濟中，特別是建設新農村中，對“三農”經濟的發展、農村的穩定繁榮及不斷鞏固農村建設成果都產生深遠影響。所以我們必須對農村金融進行深入改革，為農村金融的發展找到科學的策略。

參考文獻

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