關(guān)于商業(yè)銀行在電子商務(wù)領(lǐng)域開展個(gè)人貸款的探討

李子浩

摘 要：電子商務(wù)作為新興的行業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)和信息時(shí)代的今天發(fā)展迅速。商業(yè)銀行作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器，應(yīng)該積極探索在電子商務(wù)領(lǐng)域的相關(guān)業(yè)務(wù)，真正做到適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。本文正是對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)在電子商務(wù)領(lǐng)域的探討。

關(guān)鍵字：電子商務(wù)；個(gè)人貸款

電子商務(wù)是指在互聯(lián)網(wǎng)上以電子交易的方式進(jìn)行交易和相關(guān)服務(wù)的活動(dòng)，是傳統(tǒng)商業(yè)活動(dòng)各環(huán)節(jié)的電子化與網(wǎng)絡(luò)化，是在社會(huì)信息化發(fā)展中興起的一種新型交易模式， 目前廣泛應(yīng)用于全球的商業(yè)貿(mào)易活動(dòng)中。隨著我國(guó)電子商務(wù)外部環(huán)境和配套服務(wù)體系的不斷完善，企業(yè)和個(gè)人用戶對(duì)電子商務(wù)認(rèn)知及應(yīng)用程度的不斷加深，電子商務(wù)行業(yè)保持了快速發(fā)展的勢(shì)頭，為商業(yè)銀行拓展新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)創(chuàng)造了良好的機(jī)會(huì)。

1 電子商務(wù)行業(yè)的發(fā)展

1.1 電子商務(wù)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

電子商務(wù)自1997年發(fā)展至今，深入影響了我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)和日常生活的方方面面。電子商務(wù)交易額、第三方服務(wù)企業(yè)的數(shù)量、用戶規(guī)模以及從業(yè)人員等都發(fā)展迅速。

截至2012年上半年，國(guó)內(nèi)電子商務(wù)市場(chǎng)交易額達(dá)3.5萬億元，同比增長(zhǎng)18.6%。其中B2B市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)2.95萬億，網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)交易規(guī)模為5119億元。目前國(guó)內(nèi)電子商務(wù)服務(wù)企業(yè)達(dá)38780家，同比增長(zhǎng)8%。其中B2B電子商務(wù)服務(wù)企業(yè)達(dá)10950家，B2C、C2C與其它電商模式企業(yè)數(shù)已達(dá)24620家。平臺(tái)注冊(cè)用戶已突破1650萬。

1.2 電子商務(wù)行業(yè)的特點(diǎn)

1.2.1壟斷現(xiàn)象比較嚴(yán)重

國(guó)內(nèi)電子商務(wù)各個(gè)領(lǐng)域均呈現(xiàn)一家獨(dú)大的局面。截至2012年上半年，B2B方面市場(chǎng)份額排前三的企業(yè)為阿里巴巴（41.50%）、環(huán)球資源（10.30%）、我的鋼鐵網(wǎng)（4.40%）；B2C方面前三名分別為天貓（47.6%）、京東商城（20.5%）、騰訊B2C（3.8%）；C2C方面淘寶網(wǎng)獨(dú)占94.50%的市場(chǎng)份額。

1.2.2地域分布不均衡

電子商務(wù)的發(fā)展需要良好的物流配送和完善的配套設(shè)施。目前，我國(guó)電子商務(wù)企業(yè)主要分布在長(zhǎng)三角、珠三角、環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)圈等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。

1.2.3移動(dòng)電子商務(wù)逐步發(fā)展

隨著3G的迅速普及以及4G的悄然到來，移動(dòng)電子商務(wù)基于更方便、更快捷、隨時(shí)隨地的優(yōu)勢(shì)，蘊(yùn)藏著巨大的發(fā)展?jié)摿Γ絹碓蕉嗟碾娮由虅?wù)領(lǐng)先企業(yè)將發(fā)力移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)。

1.2.4移動(dòng)電子商務(wù)逐步發(fā)展

出于上下游控制的需要，電子商務(wù)企業(yè)已從線上平臺(tái)向線下實(shí)體擴(kuò)張，改變電子商務(wù)企業(yè)原有的單一模式，以提高企業(yè)盈利和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

1.3 國(guó)家對(duì)電子商務(wù)行業(yè)的政策支持

目前，我國(guó)電子商務(wù)行業(yè)還沒有出臺(tái)綜合性法規(guī)，相關(guān)方面的法律法規(guī)建設(shè)還不成熟。但為加大對(duì)電子商務(wù)監(jiān)管和引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，規(guī)范第三方支付，國(guó)家有關(guān)部門近年來也陸續(xù)發(fā)布了一系列法律法規(guī)。如2010年6月中國(guó)人民銀行出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、2011年10月商務(wù)部出臺(tái)的《“十二五”電子商務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見》等。

1.4 電子商務(wù)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)

由于電子商務(wù)領(lǐng)域交易主要是在虛擬環(huán)境下完成的，交易各方的信息不對(duì)稱容易引發(fā)各種風(fēng)險(xiǎn)。

1.4.1產(chǎn)品質(zhì)量與服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

電子商務(wù)活動(dòng)中，買方僅能通過賣方提供的圖片及文字描述獲取商品信息，造成在購(gòu)買時(shí)很難確認(rèn)商品質(zhì)量；同時(shí)由于買賣雙方通過網(wǎng)絡(luò)溝通，對(duì)商品的配送及售后等服務(wù)無法得到可靠的確認(rèn)，容易引發(fā)產(chǎn)品質(zhì)量與服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

1.4.2網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

由于電子商務(wù)的虛擬特性，買方需要通過網(wǎng)上支付已完成交易。但由于目前網(wǎng)絡(luò)難以完全確保安全交易，致使參與各方蒙受損失。

1.4.3法律風(fēng)險(xiǎn)

目前，由于我國(guó)涉及電子商務(wù)方面的法律法規(guī)不完善，參與各方在交易過程中存在的糾紛、利益受損等問題無法得到及時(shí)有效的解決。

1.4.4管理風(fēng)險(xiǎn)

電子商務(wù)行業(yè)還存在著交易流程、人員、技術(shù)等管理方面的不完善而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

2 電子商務(wù)行業(yè)貸款融資情況分析

2.1 電子商務(wù)企業(yè)融資需求特點(diǎn)及融資風(fēng)險(xiǎn)

2.1.1電子商務(wù)企業(yè)融資需求特點(diǎn)

第一，融資需求強(qiáng)烈，但成功率較低。據(jù)阿里巴巴統(tǒng)計(jì)，電子商務(wù)行業(yè)89.02%的企業(yè)都有融資需求，特別是處于成長(zhǎng)期的企業(yè)，融資愿望突出。但近三年內(nèi)僅有不到10%的電子商務(wù)企業(yè)獲得銀行信貸支持。

第二，資金需求短、頻、急。電子商務(wù)行業(yè)流通速度快的特點(diǎn)充分傳導(dǎo)到了企業(yè)的資金使用上。主要表現(xiàn)為用款時(shí)間比較急，單筆資金使用時(shí)間比較短，在一定時(shí)期內(nèi)資金需要頻繁使用。

第三，單筆貸款額度小。據(jù)阿里巴巴統(tǒng)計(jì)，93.95%的電子商務(wù)企業(yè)融資需求少于500萬元， 55.31%的企業(yè)融資需求集中在10萬-50萬元。

第四，融資渠道有限。目前，小微企業(yè)融資渠道主要是民間借貸、銀行融資、小額貸款公司以及擔(dān)保公司等四種途徑。以銀行作為首要融資渠道的中小企業(yè)占比達(dá)到21.9%，民間借貸占比為26.6%。對(duì)于偏重網(wǎng)絡(luò)銷售渠道的電子商務(wù)領(lǐng)域小微企業(yè)而言，由于缺少符合要求的擔(dān)保物，想要獲得銀行信貸資金更是難上加難。

2.1.2電子商務(wù)行業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)

第一，政策風(fēng)險(xiǎn)。近年來，電子商務(wù)行業(yè)的快速發(fā)展已引起各級(jí)政府的關(guān)注，為了規(guī)范和促進(jìn)電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展，各級(jí)政府紛紛出臺(tái)相應(yīng)的政策，很大程度上堅(jiān)定了企業(yè)發(fā)展電子商務(wù)的信心。但由于政府制定政策時(shí)未能全面考慮到電子商務(wù)行業(yè)面臨的問題，且政策一般滯后于市場(chǎng)發(fā)展，這可能會(huì)對(duì)電子商務(wù)行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生制約作用。

第二，信用風(fēng)險(xiǎn)。隨著電子商務(wù)行業(yè)的快速發(fā)展，由網(wǎng)絡(luò)虛擬化特點(diǎn)引發(fā)的信用問題愈發(fā)突出。目前電子商務(wù)企業(yè)和消費(fèi)者所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)主要是虛假交易、假冒行為、合同詐騙、哄抬價(jià)格、網(wǎng)上盜竊等，侵害了交易各方的利益。

第三，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。一方面大部分電子商務(wù)企業(yè)面臨投資大、回報(bào)小的困境，同時(shí)競(jìng)爭(zhēng)激烈。另外一部分電子商務(wù)企業(yè)雖然銷售額巨大但經(jīng)營(yíng)依然面臨困難。另一方面，電子商務(wù)企業(yè)正面臨著同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重的窘境。雖然部分企業(yè)堅(jiān)持特色化經(jīng)營(yíng)，但差異化逐漸減小，更多原先專注于細(xì)分市場(chǎng)的企業(yè)開始多元化經(jīng)營(yíng)。同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)模式加劇了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的累積。

2.2 電子商務(wù)行業(yè)貸款面臨的主要問題

2.2.1銀企信息不對(duì)稱

由于經(jīng)營(yíng)者在企業(yè)經(jīng)營(yíng)方面比銀行掌握更多的信息，其可能利用這些信息優(yōu)勢(shì)，選擇性地將有利信息提供給銀行，給銀行在貸款調(diào)查及貸后管理環(huán)節(jié)人為的制造障礙。這種信息不對(duì)稱，提高了銀行的貸款成本，極大降低了商業(yè)銀行提供信貸支持的積極性。

2.2.2中小企業(yè)信用缺失

銀企信任是企業(yè)獲得銀行貸款的前提和基礎(chǔ)。目前，一方面由于我國(guó)還沒有形成完善的信用體制、企業(yè)及經(jīng)營(yíng)者信用意識(shí)不強(qiáng)烈，再加上企業(yè)違約成本較低，導(dǎo)致企業(yè)利用各種手段拖欠銀行貸款等現(xiàn)象屢見不鮮。另一方面，企業(yè)資信情況無法滿足銀行要求，或無法找到合適的擔(dān)保人及抵押資產(chǎn)。為了獲得銀行信貸支持，容易產(chǎn)生企業(yè)偽造擔(dān)保資格的現(xiàn)象，又進(jìn)一步加劇銀企的信任危機(jī)。

2.2.3企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大

目前，由于我國(guó)中小型企業(yè)普遍經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小、技術(shù)水平較落后、財(cái)務(wù)管理水平較低，同時(shí)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者缺乏管理能力及戰(zhàn)略眼光，導(dǎo)致企業(yè)盈利能力偏弱，核心競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中易被淘汰。這些導(dǎo)致了中小企業(yè)生存壽命較短，也是商業(yè)銀行對(duì)其融資積極性不高的重要原因。

3 商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)領(lǐng)域個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的探討

3.1商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)領(lǐng)域個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的可行性分析

根據(jù)對(duì)電子商務(wù)企業(yè)的性質(zhì)特點(diǎn)分析，以及融資額度、融資目的等需求的調(diào)查，商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)在該行業(yè)具有一定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和發(fā)展空間，主要體現(xiàn)為：

一是商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款額度能夠滿足電子商務(wù)企業(yè)的融資需求。電子商務(wù)企業(yè)的融資需求規(guī)模普遍較小，97.13%的需求在1000萬元以內(nèi)，93.95%的需求少于500萬元，55.31%的需求在50萬元以內(nèi)。目前商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款額度為1000萬元，個(gè)人助業(yè)貸款額度為50萬元，幾乎能夠滿足所有電子商務(wù)企業(yè)的融資需求。

二是電子商務(wù)企業(yè)多為民營(yíng)企業(yè)，其個(gè)人股東屬于商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款目標(biāo)客戶范疇。截至2012年6月末，國(guó)內(nèi)電子商務(wù)服務(wù)企業(yè)和平臺(tái)注冊(cè)用戶數(shù)量為38780家和1650萬家，90%以上為中小微企業(yè)，潛在需求龐大。

三是貸款用途符合商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款管理的規(guī)定。

目前，電子商務(wù)行業(yè)對(duì)于商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)來說尚屬陌生的領(lǐng)域，即便是已在該行業(yè)法人信貸業(yè)務(wù)方面有所拓展，但大部分發(fā)展模式仍屬傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范疇。因此針對(duì)該行業(yè)發(fā)展個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)還需進(jìn)一步摸索行業(yè)規(guī)律、探討論證融資模式、制定有針對(duì)性的營(yíng)銷方案，從而滿足這一存在巨大需求的市場(chǎng)。

3.2 目標(biāo)客戶群的選擇

目前適合商業(yè)銀行在電子商務(wù)領(lǐng)域開展個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶為平臺(tái)注冊(cè)用戶和個(gè)體工商戶。應(yīng)該全面、客觀的對(duì)這些客戶進(jìn)行分析，選擇其中的優(yōu)質(zhì)客戶。

3.2.1信用優(yōu)。

由于電子商務(wù)行業(yè)的特殊性，信用情況對(duì)于商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)篩選客戶至關(guān)重要。可通過與第三方服務(wù)平臺(tái)合作，全面了解客戶在第三方服務(wù)平臺(tái)的交易情況，優(yōu)先選擇信用較優(yōu)的客戶。

3.2.2償債能力強(qiáng)。

商業(yè)銀行應(yīng)通過第三方服務(wù)平臺(tái)及客戶提交的相關(guān)銷售收入信息等綜合判斷借款人的償債能力，優(yōu)先選擇銷售情況好、償債能力強(qiáng)的客戶。

3.3 貸款方案的設(shè)計(jì)

3.3.1以個(gè)人房產(chǎn)抵押擔(dān)保為核心，輔以其他擔(dān)保方式。

鑒于個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的申請(qǐng)人為自然人，對(duì)于擁有完全產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)的電子商務(wù)領(lǐng)域個(gè)人客戶，商業(yè)銀行可為其提供個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款融資服務(wù)。

3.3.2專業(yè)擔(dān)保公司保證，輔以其他擔(dān)保方式。

除房產(chǎn)抵押擔(dān)保以外，商業(yè)銀行還可以與資質(zhì)好、擔(dān)保能力強(qiáng)、具有融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)資格的專業(yè)擔(dān)保公司合作。利用專業(yè)擔(dān)保公司對(duì)電子商務(wù)領(lǐng)域的借款人的全程連帶保證擔(dān)保，商業(yè)銀行為借款人發(fā)放的保證擔(dān)保方式的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。

3.3.3個(gè)人助業(yè)貸款。

商業(yè)銀行可充分發(fā)揮 個(gè)人助業(yè)貸款方式靈活的優(yōu)勢(shì)，對(duì)不同的第三方服務(wù)平臺(tái)、商協(xié)會(huì)等實(shí)行批量化營(yíng)銷。可針對(duì)客戶所在行業(yè)、其實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況等特點(diǎn)設(shè)計(jì)個(gè)性化的融資方案。

4 結(jié)束語(yǔ)

商業(yè)銀行應(yīng)該積極探索在電子商務(wù)領(lǐng)域開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的可行性。本文亦希望能夠通過對(duì)電子商務(wù)的行業(yè)和問題分析、商業(yè)銀行在該領(lǐng)域開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的探討來切實(shí)推動(dòng)業(yè)務(wù)的推廣和開展。

參考文獻(xiàn)

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