淺析社區銀行的發展模式對城市商業銀行的啟示

劉錚

摘 要：在互聯網金融、利率市場化、金融脫媒等因素的共同作用和影響下，商業銀行零售業務轉型的步伐不斷加快。社區銀行作為發展零售業務的主要模式，正成為各家商業銀行實施轉型升級的重要抓手。本文從社區銀行定義入手，分析國外社區銀行的發展模式，而后結合富國銀行社區銀行轉型升級的成功案例及國內社區銀行網點發展趨勢，最后對城市商業銀行社區銀行網點建設提出幾點建議。

關鍵詞：社區銀行；零售業務；經營模式

當前，國內金融脫媒現象日趨嚴重，利率市場化工作加速推進，民營金融機構和第三方支付企業加快發展。面對嚴峻的市場形勢和復雜的監管環境，各家商業銀行都在加快零售業務轉型，力求尋找一條長遠發展道路。2013年銀監會將外設自助銀行從審批制改為報備制，加速了商業銀行對微型網點的發展和研究。在此背景下，銀行網點如何轉型改造已經成為未來發展的重要課題。一般來說，微型零售銀行網點包括社區銀行、自助銀行及金融便利店等形式。以社區銀行為例，網點借助自助設備、網上銀行、手機銀行等渠道服務社區居民。此外，由于社區銀行除提供金融產品外，還能提供其他便利服務，因此社區銀行某種意義上也稱為“金融便利店”。基于各類模式下的客戶共享及社區銀行服務的多樣性，本文主要研究社區銀行模式。

綜上，本研究將首先介紹社區銀行的定義，而后分析國外社區銀行的發展模式，再結合富國銀行社區銀行轉型升級的案例及國內社區銀行網點建設的現狀和趨勢，最后提出幾點具體建議。

1. 社區銀行的定義

社區銀行（Community Banks）的概念最早起源于美國，特指區域性的中小銀行。根據美國獨立社區銀行家協會（ICBA， Independent Community Banks of America）的定義，社區銀行是指在特定地區范圍內組建并獨立運營，主要為當地中小企業、農場主和個人客戶提供個性化金融服務，并保持長期業務合作關系的小銀行。嚴格來說，“社區”一詞并不是一個明確的地理范圍，可以是一個居民聚集區、一個縣甚至是一個市。本文主要研究社區銀行網點，泛指我國商業銀行在社區周邊建立的，以服務社區居民為目的的簡易型網點。

2.國外社區銀行的發展模式

國外社區銀行發展較早，其中最典型和可供借鑒的主要是美國和日本模式。

第一種，美國模式。美國社區銀行的模式較為成熟，主要分為第一銀行模式、保富銀行模式、科羅拉多州聯邦儲蓄銀行模式和MBNA模式。據2012年美國獨立社區銀行家協會統計，2011年底全美共有超過7，000家社區銀行和超過50，000家網點，社區銀行數量占全部銀行數量的96.4%，社區銀行已成為美國銀行業最為重要的組成部分。

第二種，日本模式。該模式的成功經驗主要體現在網點選址、業務提供及風險管理三大方面。在網點選址上，采取合理布局、務求實效的發展戰略。在業務提供上，為客戶提供自助存取款、政府債券等產品服務。在風險管理上，借助信用風險信息工具進行貸款發放，合理控制信貸規模。

從以上兩種發展模式的成功經驗來看，發展社區銀行應重點注意三點：

第一，發展定位應注重合理性。社區銀行的定位應為社區中的金融中介，依托所在社區的地緣人格信任關系網絡開展信用中介活動。

第二，經營范圍應強調差異性。社區銀行的經營應強調差異化。如國外成熟社區銀行提供小到專門針對13至17歲社會成員的指導性儲蓄賬戶，大到針對高負債社區成員的債務轉換及清償方案。

第三，服務內容應體現區域性。社區銀行的服務理念應強調“貼近社區、方便百姓、親情服務、靈活應變”，充分發揮社區的區域特色。

3.富國銀行社區銀行轉型升級的成功案例

1852年富國銀行誕生于美國加利福尼亞州，由一家區域性商業銀行逐步發展到全國性商業銀行，而后將業務延伸到全球，至今已發展162年。它憑借獨特的社區銀行發展戰略，不僅平安渡過了美國次貸危機的沖擊，還在2009年成功并購美聯銀行，一躍成為全球第六大銀行。以市值來看，2012年6月末，富國銀行發展成為美國總市值第一、全球第二的大型商業銀行，2013年7月更是超過中國工商銀行，成為全球市值最高的銀行。

富國銀行的發展由社區銀行起步，通過增設網點、跨州并購等方式創造了發展奇跡。其成功經驗有如下四點：

第一，增加網點布局，全力發展社區銀行。上世紀80年代，摩根大通、花旗等大銀行因為利潤驅使，不斷發展投行業務。而富國銀行卻把發展社區銀行作為主營業務。據統計，該行在全美擁有超過9000家網點，且擁有美國銀行業最好的資金來源結構，大約70%以上的存款都是社區銀行貢獻的低成本核心存款。

第二，完善銷售渠道，便利服務零售客戶。富國銀行的柜臺、自助機具、網絡和電話等渠道建設十分完善。自助機具方面，在美國的ATM機具超過1萬臺。網絡銀行方面，擁有全美覆蓋范圍最廣泛的網絡，有超過約2，000萬電子銀行和600萬手機銀行用戶進行金融交易。

第三，豐富業務產品，提供全面服務。該行對于社區銀行建設目標是爭取成為客戶眼中的“百貨超市式金融機構”。因此它不斷豐富產品和服務流程，共設計八十多個業務單元，完全覆蓋零售客戶在整個生命周期內的各種金融需求。

第四，重視科技支撐，提高交叉銷售能力。在服務零售客戶方面，該行高度重視產品交叉銷售，以及客戶粘性和貢獻度。據統計，2012年末，每位客戶銷售金融產品數量達到7個。同時強調科技對于銷售的支持，建立起高效的CRM平臺，為客戶經理提供整合的客戶信息和金融產品。

4.國內社區銀行網點的發展現狀及新趨勢

銀監會主席尚福林2013年9月講話指出，不同的銀行機構應深入分析各自的比較優勢和資源支撐能力，在“全球性銀行、全國性銀行、地方性銀行、社區銀行”中找準戰略定位，要堅持有所為、有所不為。這表明監管部門鼓勵銀行發展差異化服務模式，特別是提出了社區銀行的模式和定位。其實，很多銀行早已重視社區銀行建設。例如，2011年，黑龍江的龍江銀行以社區為依托主動開展社區業務；2013年，興業、民生等多家股份制銀行也積極開設社區銀行。

然而，監管部門對社區銀行加強了監管。2013年12月發布的《關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》，政策直指發展勢頭過猛的民生銀行金融便利店，強調網點設立必須持牌經營，防范風險。

目前各家商業銀行都在社區銀行建設方面積極探索，歸納起來，國內可借鑒的模式包含二種：

第一種，利用柜面與VTM設備辦理零售業務。為解決傳統柜面服務運營成本高、業務辦理不便利等問題，社區銀行將通過柜臺、自助和人工相結合的方式，提升客戶體驗。

第二種，利用社區便民特色服務開展整合營銷。該種模式下社區銀行將為客戶提供多功能社區卡，滿足客戶工作、生活及金融業務需求，提供多種便利服務。

我國一般采用第二種模式，即社區金融便利店模式。筆者認為該模式將增加利潤來源，打造集金融、便民和社區服務三維一體的網點。

4.城市商業銀行發展社區銀行網點的必要性及幾點建議

4.1城市商業銀行發展社區銀行網點的意義

1、網點下沉的必然選擇

受利率市場化和金融脫媒等影響，商業銀行對公業務日益面臨成本升高的壓力，存貸差的盈利模式難以為續，亟需零售轉型。與此同時，在阿里巴巴及騰訊等企業進軍金融業的威脅下，各家銀行視社區銀行為應對挑戰的重要保障。

2、優質客戶競爭的需要

在互聯網時代，銀行的優勢不能單純以資本實力、網點數來衡量，城市商業銀行、互聯網企業可以憑借低廉的網上成本和開放型的客戶優勢以及社區銀行建設，實現金融業務和客戶數的快速增長。

4.2城市商業銀行發展社區銀行網點的幾點建議

社區銀行不僅是深入貫徹落實十八屆三中全會“發展普惠金融”精神的體現，也是切實履行“用心回報社會”的社會責任。根據國內外發展社區銀行的經驗，擬對城市商業銀行未來的社區銀行網點建設提出幾點建議：

第一，明確發展定位，細分經營模式。網點建設應本著“服務社區、規劃先行、循序推進、均衡設置、持續經營”的發展理念。在經營模式上，應著重結合客戶金融服務需求，將其做成服務市民的網點。在發展定位方面，應借鑒美國社區銀行模式定位自身發展方向。

第二，明晰業務范圍，推出個性服務。根據監管要求，社區銀行網點實行有限牌照，可用低柜及自助機具等為客戶辦理非現業務。應借鑒富國銀行為客戶提供涵蓋生命周期各個階段的金融產品。當然在社區銀行網點開展業務的過程中，還應借鑒日本模式，不斷提高自身的風險管理水平。

第三，以客戶為中心，打造服務品牌。富國銀行的成功經驗告訴我們，零售轉型必須建立在以客戶為中心的理念上。城市商業銀行社區銀行網點應突破傳統的“人+機具”模式，需改造成“人+機具+網銀”的全渠道營銷服務模式。

第四，創新商業模式，打造商業生態。當前社會互聯網技術已在影響或改變傳統銀行業的經營環境。截至2013年末，我國頒發的第三方支付牌照已近300塊，在這種環境下，未來的城市商業銀行在發展社區銀行網點時，要考慮新經濟和新渠道特征，鼓勵創新模式和盈利的商業生態系統。

第五，重視建設過程，做好落地實施。由富國銀行案例可知，社區銀行網點建設須不斷完善，并努力做好以下幾點工作。一是加強網點選址；二是加強崗位人員培訓；三是提高銀行服務品質；四是積極推動智能服務；五是注重客戶營銷拓展；六是加強和諧社區建設。

第六，充分整合資源，搭建基礎平臺。一是搭建營銷宣傳平臺，加強社區宣傳；二是搭建特色功能平臺，提供專屬金融IC卡。三是搭建特惠服務平臺，加強商戶拓展。圍繞小區居民建立包括餐飲、娛樂、休閑、家政、醫療、旅游、親子、養老等范疇的特惠商戶服務體系。

參考文獻

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