對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)發(fā)展中的問(wèn)題分析研究

周佳

摘 要：伴隨新世紀(jì)的到來(lái)，網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)發(fā)展迅猛，本世紀(jì)的銀行業(yè)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行是必然選擇，整體銀行業(yè)將因網(wǎng)絡(luò)銀行不斷開(kāi)拓新的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域。雖然其發(fā)展較快，但剛剛起步的網(wǎng)絡(luò)銀行因各種原因尚存在諸如政府部門(mén)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管缺位、社會(huì)信用的整體環(huán)境有待改善及網(wǎng)絡(luò)銀行依然存在突出的安全隱患等問(wèn)題，但全球銀行業(yè)正在不斷開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融，推出網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)新品種。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；特征；監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)在上世紀(jì)末的美國(guó)，它是一個(gè)全新的事物。近十幾年網(wǎng)絡(luò)銀行在全球各地保持著迅猛的發(fā)展勢(shì)頭，在我國(guó)也不例外。我國(guó)銀行不管是在業(yè)務(wù)還是服務(wù)方面都與全球大型領(lǐng)先銀行存在較大差距。但因網(wǎng)絡(luò)銀行僅有不到二十年的發(fā)展史，尚屬全新的事物。盡管與大型領(lǐng)先銀行有差距，但與傳統(tǒng)領(lǐng)域相比，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行與它們同站一條水平線。我們應(yīng)該重視網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，它是幫助我國(guó)銀行追趕大型領(lǐng)先銀行的重要契機(jī)。我國(guó)任一銀行都要把握這一千載難逢的追趕機(jī)遇，仔細(xì)研究國(guó)際上發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)驗(yàn)，盡量少走彎路，盡可能將存在的差距減少在最小范圍。

1 發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的特征

1.1 網(wǎng)絡(luò)銀行提供個(gè)性化服務(wù)

網(wǎng)絡(luò)銀行能夠打破時(shí)空的局限，可以提供個(gè)性化金融產(chǎn)品。在營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)上傳統(tǒng)銀行只能對(duì)客戶(hù)細(xì)分到某一群體，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行一對(duì)一的服務(wù)幾乎不可能。網(wǎng)絡(luò)銀行要求銀行不斷改造內(nèi)部管理體制，建立一個(gè)把管理決策與市場(chǎng)信息精準(zhǔn)快速的傳遞到管理部門(mén)與市場(chǎng)人員之間的機(jī)制，在銀行經(jīng)營(yíng)中融入客戶(hù)為主的理念，已低成本實(shí)現(xiàn)個(gè)性化的高品質(zhì)服務(wù)。因無(wú)須受到地域與時(shí)間的限制就能夠?qū)y行交易處理好，客戶(hù)的個(gè)人財(cái)務(wù)可以隨時(shí)隨地在網(wǎng)上處理，所以尤其那些優(yōu)質(zhì)客戶(hù)被其吸引。

1.2 網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)行成本低

銀行傳統(tǒng)的銷(xiāo)售路徑是分布廣泛的分支行等營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上的代理商制度是網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售的主要路徑。與銀行傳統(tǒng)的方式相比，這種直接營(yíng)銷(xiāo)方式有著根本區(qū)別，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)絡(luò)終端的電腦以及在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上的前端代理，將逐漸大量代替?zhèn)鹘y(tǒng)模式中的分支行等營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這樣就能夠大量節(jié)約場(chǎng)地租賃、室內(nèi)裝潢、水電與照明等費(fèi)用。并且網(wǎng)絡(luò)銀行雇用的人員非常少，隨之人工成本將大幅下降。

1.3 銀行的信息資產(chǎn)可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行整合

銀行的信息資產(chǎn)不僅包括其擁有的通訊網(wǎng)絡(luò)及各種電子設(shè)備等有形資產(chǎn)，還包括其客戶(hù)信息資源、管理信息系統(tǒng)、管理信息資源的能力、使用電子設(shè)備的能力、以及決策系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)等無(wú)形資產(chǎn)。盡管銀行的信息資產(chǎn)產(chǎn)生于網(wǎng)絡(luò)銀行之先，但只有在網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展時(shí)期，銀行的信息資產(chǎn)才具有獨(dú)立存在意義的資產(chǎn)。

2 網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)運(yùn)作中的問(wèn)題

2.1 政府部門(mén)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管缺位

網(wǎng)絡(luò)銀行以其不受時(shí)空局限、方便快捷等特征著稱(chēng)，它可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)能夠?qū)⒕揞~資金在瞬間從地球的任何一段進(jìn)行傳送，這種突然間轉(zhuǎn)移大量資金無(wú)疑將對(duì)金融市場(chǎng)產(chǎn)生劇烈波動(dòng)，快速傳遞的網(wǎng)絡(luò)將會(huì)讓波動(dòng)進(jìn)一步蔓延。然而網(wǎng)絡(luò)銀行在網(wǎng)上基本能夠完成整個(gè)交易的全過(guò)程，這種虛擬化的金融交易使得地域與時(shí)間對(duì)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生的限制喪失，難以明確交易對(duì)象，整個(gè)過(guò)程變得不透明清晰，毋庸置疑監(jiān)管的難度增大了。例如在網(wǎng)絡(luò)銀行廣泛使用電子貨幣就給央行提出了大量的監(jiān)管挑戰(zhàn)。發(fā)行電子貨幣主要是想將流通中的現(xiàn)金取代，在流通中大量使用電子貨幣，現(xiàn)金勢(shì)必會(huì)減少，造成貨幣流通速度發(fā)生改變。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)使用電子貨幣能夠成為參與直接交易的重要環(huán)節(jié)，網(wǎng)絡(luò)銀行為其指明了一條高效益與低成本的發(fā)展道路。當(dāng)務(wù)之急就是央行對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行怎樣監(jiān)管其運(yùn)作行為。在我國(guó)央行屬于重要的金融監(jiān)管部門(mén)，監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行一定會(huì)涉及到發(fā)行管理電子貨幣、管理電子貨幣工具、管理金融認(rèn)證、安全管理電子交易、運(yùn)行監(jiān)管電子貨幣等，特別是其主導(dǎo)參與金融CA的全國(guó)性體系，嚴(yán)格管理所有認(rèn)證中心，央行需要根據(jù)各種環(huán)節(jié)與因素進(jìn)行規(guī)范與監(jiān)管。另外，當(dāng)前我國(guó)央行將稽核合規(guī)性視為監(jiān)管的側(cè)重點(diǎn)，很少去稽核銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及信用風(fēng)險(xiǎn)，事前防范風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警不足，監(jiān)管不力，并且跨國(guó)運(yùn)行的網(wǎng)絡(luò)銀行特征對(duì)央行來(lái)說(shuō)，又是一個(gè)巨大的考驗(yàn)。

2.2 社會(huì)信用的整體環(huán)境有待改善

建設(shè)社會(huì)信用環(huán)境的核心就是誠(chéng)信，社會(huì)信用體系一般分為三種內(nèi)在機(jī)制，包括道德規(guī)范、市場(chǎng)規(guī)范及法律規(guī)范。由中國(guó)人民銀行牽頭建設(shè)的征信系統(tǒng)已經(jīng)初現(xiàn)規(guī)模，分為兩個(gè)系統(tǒng)：個(gè)人征信系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)。伴隨經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，缺失的社會(huì)信用已經(jīng)逐漸成為阻礙其發(fā)展的重要瓶頸，特別是市場(chǎng)機(jī)制受到銀行信用與商業(yè)信用缺少的影響，給正常運(yùn)行造成相當(dāng)大的消極影響，致使銀行增加了呆壞賬，企業(yè)難以進(jìn)行正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，給融資加大了難度，惡化了社會(huì)投資的環(huán)境，社會(huì)征信體系存在的信用評(píng)估問(wèn)題與滯后的標(biāo)準(zhǔn)化也是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展受限的一個(gè)重要原因。網(wǎng)絡(luò)銀行與其顧客之間存在的是信用關(guān)系，虛擬性的特征存在于交易主體之中，這就需要為支付提供信用擔(dān)保，從而使得網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)社會(huì)信用環(huán)境更加依賴(lài)。但是當(dāng)前社會(huì)信用環(huán)境在我國(guó)反而呈現(xiàn)出惡化的形勢(shì)，企業(yè)的銀行貸款?lèi)阂馓颖埽髽I(yè)之間嚴(yán)重的拖欠債務(wù)現(xiàn)象，造成了交易中現(xiàn)金結(jié)賬的要求持續(xù)上升。

2.3 網(wǎng)絡(luò)銀行依然存在突出的安全隱患

因網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)用的是網(wǎng)絡(luò)，其所有內(nèi)容以數(shù)字化的形式在互聯(lián)網(wǎng)上流轉(zhuǎn)，所以應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)銀行無(wú)法避免的受到互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性、自由性的影響而產(chǎn)生信息安全隱患。龐大的資金流在網(wǎng)絡(luò)銀行上流轉(zhuǎn)，使其成為惡意攻擊與非法入侵的對(duì)象，交易雙方都會(huì)涉及到安全風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，因網(wǎng)絡(luò)銀行涉及金融機(jī)密與客戶(hù)隱私，因此網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)系統(tǒng)考慮的首要問(wèn)題就是安全性。我們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行可能出現(xiàn)的安全隱患有所顧忌并非不無(wú)道理。在實(shí)際中計(jì)算機(jī)與其網(wǎng)絡(luò)技術(shù)系統(tǒng)并不穩(wěn)定，容易發(fā)生數(shù)據(jù)丟失與軟硬件等故障，同時(shí)也非常容易遭到病毒與黑客的攻擊。在網(wǎng)絡(luò)銀行當(dāng)前使用的技術(shù)保障中，常見(jiàn)的方法有防病毒系統(tǒng)、防火墻及部署安全監(jiān)控站，減少互聯(lián)網(wǎng)造成的安全隱患，此外SSL協(xié)議的應(yīng)用是在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)重要信息的安全傳輸控制，已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)銀行最重要的安全策略。

3 我國(guó)規(guī)范發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的策略

3.1 政府加強(qiáng)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)

使人們提升對(duì)整個(gè)銀行業(yè)的信心與保護(hù)消費(fèi)者是政府監(jiān)管銀行業(yè)的最根本的目的。政府廣泛實(shí)施監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的重要原因，就是存在明顯的市場(chǎng)缺陷。一是對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)商與業(yè)務(wù)要明晰合法性。在網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)展的業(yè)務(wù)活動(dòng)中，非銀行機(jī)構(gòu)提供的只是支付清算服務(wù)，所以應(yīng)將其視為一種特殊的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，將其納入支付清算與金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管體系中，以便對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防范與監(jiān)控。除此之外，按照相關(guān)規(guī)定，對(duì)外資涉及到此業(yè)務(wù)領(lǐng)域也應(yīng)明確規(guī)定投資比例。二是交易資金確保安全。對(duì)提供支付服務(wù)方的自有資金與交易資金要嚴(yán)格區(qū)分，防止出現(xiàn)支付風(fēng)險(xiǎn)。三是客戶(hù)利益的保護(hù)。必須要注重保護(hù)消費(fèi)者利益，防止消費(fèi)者利益因非銀行機(jī)構(gòu)運(yùn)用業(yè)務(wù)、信息技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)而蒙受損害，維護(hù)公平交易。四是強(qiáng)化監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，打擊網(wǎng)絡(luò)賭博與洗黑錢(qián)等刑事犯罪行為。

3.2 為網(wǎng)絡(luò)銀行營(yíng)建優(yōu)質(zhì)的環(huán)境

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中社會(huì)信用體系是市場(chǎng)運(yùn)行的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，為社會(huì)信用建設(shè)優(yōu)質(zhì)的環(huán)境有助于失信行為的打擊，對(duì)銀行信貸強(qiáng)化監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序與金融業(yè)的發(fā)展和穩(wěn)定。信用環(huán)境加大建設(shè)，就必須要立法先行，從我國(guó)來(lái)看，立法需要加快步伐，對(duì)征信要強(qiáng)化有效的管理，比如銀行可以針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行所開(kāi)展的業(yè)務(wù)服務(wù)，參照合同法相關(guān)規(guī)定制定出規(guī)范性的協(xié)議文本，遵守自由、公平及平等的原則，對(duì)交易各方予以明晰權(quán)利與義務(wù)。此外，我們可以對(duì)央行建立的征信系統(tǒng)加以充分利用，構(gòu)建專(zhuān)業(yè)化的第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，及其相關(guān)規(guī)章，并且在管理網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)可對(duì)不良的商家客戶(hù)實(shí)施黑名單的方式，以便讓征信系統(tǒng)之間，及其他系統(tǒng)與征信系統(tǒng)之間實(shí)現(xiàn)共享信用信息，這樣才能將服務(wù)效率不斷提高，進(jìn)而順利推進(jìn)開(kāi)展信用交易。

3.3 保障網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性

建立完善統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)支付體系，方便處理跨行結(jié)算問(wèn)題。支付網(wǎng)關(guān)將銀行、商家及消費(fèi)者連接起來(lái)，搭建起了公共網(wǎng)絡(luò)與銀行之間的連接橋梁，因我國(guó)銀行存在的歷史發(fā)展因素，其資金平衡力比較弱，嚴(yán)重的超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)狀況，對(duì)銀行實(shí)施管理資產(chǎn)負(fù)債比與建立內(nèi)控機(jī)制起到直接的制約作用，而究其問(wèn)題的主因，是銀行系統(tǒng)之間資金收付與結(jié)算造成的清算債權(quán)債務(wù)的方式存在差異，為了對(duì)這種傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)體制進(jìn)行根本性的改革，必須盡早建立與完善資金清算系統(tǒng)的暢通路徑，然而這種支付網(wǎng)關(guān)的建立既需要具備公正性與權(quán)威性，又需要能與各家銀行緊密聯(lián)系，同時(shí)還可以由第三方機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)化運(yùn)作來(lái)建設(shè)，由人民銀行來(lái)牽頭搭建會(huì)員制機(jī)構(gòu)。

4 結(jié)論

綜上所述，與傳統(tǒng)的銀行服務(wù)相比，網(wǎng)絡(luò)銀行可以提高服務(wù)質(zhì)量、提升工作效率、加速周轉(zhuǎn)資金、提高管理水平，以及有助于提供更多的支付方式與金融服務(wù)內(nèi)容，所以它能夠在全球迅猛發(fā)展。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行因各種原因還存在著不少問(wèn)題，這就需要政府加強(qiáng)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)、為網(wǎng)絡(luò)銀行營(yíng)建優(yōu)質(zhì)的環(huán)境、保障網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性。在網(wǎng)絡(luò)銀行勢(shì)不可擋的發(fā)展環(huán)境下，由政府來(lái)加強(qiáng)監(jiān)管、銀行提供可靠的技術(shù)及提高用戶(hù)自身素質(zhì)是網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)現(xiàn)安全保障的根本之策。伴隨人們安全意識(shí)的提高與科技不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行將會(huì)成為更加便捷、高效與安全的交易方式。

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