農村金融產品和服務方式創新情況調查

王瑞學　李慧莉

摘 要：加快推進農村金融產品和服務方式的創新，是全面改進和提升農村金融服務、加強信貸結構調整的重要手段，是新形勢下緩解農村和農民貸款難、支持社會主義新農村建設的有效手段。目前，此項工作已經取得了一定的成效，但因受諸多制約因素的影響，其創新的過程中仍然存在一些問題，值得進一步思考和解決。

關鍵詞：農村；金融產品；服務方式；創新

中圖分類號：F832.21；F832.7 文獻標識碼：A 文章編號：2095-6835（2014）15-0107-02

近年來，基層人民銀行根據《關于全面推進農村金融產品和服務方式創新的指導意見》，并結合工作實際，積極指導轄內金融機構創新農村金融產品和服務方式，但其中也存在一些問題需要及時解決。

1 農村金融產品和服務方式創新的現狀

從調查結果看，目前縣域金融機構在基層人民銀行的積極指導下，不斷加大了金融產品和服務方式的創新力度，在解決中小企業融資擔保難、農村和農民貸款難的工作中取得了一定的成績，并在農村產業結構調整和農村經濟發展方面發揮了重要的作用。

1.1 具體辦法

1.1.1 金融產品的創新

轄內金融機構結合自身業務的發展實際，不斷尋找創新的突破口，重點從貸款抵押、擔保方式、金融產品載體等方面入手，努力創新金融產品，發展出了多種基本成型的金融產品。主要有以下幾種產品：①以創新抵押方式為主的金融產品。包括縣聯社的“林權抵押貸款”“存貨浮動抵押貸款”和“應收賬款質押貸款”，縣工行的“庫存商品存貨質押貸款”。②創新金融產品的擔保方式。針對農戶貸款過程中擔保困難的問題，縣聯社在推出“農戶聯保貸款”的基礎上，進一步創新擔保方式，推出了“公司+基地+農戶”的新型金融產品，向從事農業生產的農戶發放并由農產品收購企業提供擔保的貸款，以保證轄內農戶可正常生產、生活。③以創新風險機制為主的金融產品。主要是金融機構通過與保險公司合作，發放信貸資金、保險公司同步提供責任保險的貸款模式，比如縣聯社的“安貸保”、建設銀行的“保貸通”等。④以支付結算工具為載體創新的金融產品。比如農業銀行的“惠農卡”、信用社的“富農卡”、晉商銀行的“卡易貸”等金融產品。

1.1.2 金融服務方式的創新

轄內金融機構努力創新金融服務方式，各金融機構均相應增加了各網點的自動存、取款服務。比如，統籌布放POS機、ATM機為廣大客戶提供方便、快捷的金融服務。尤其是縣聯社在人民銀行的不斷指導下，更新服務理念、轉變服務方式，大膽探索出金融服務的新模式——“流動銀行”，其將金融服務終端設備安裝在特制的流動服務車上，并運用3G無線網絡進行連接，能夠方便地入農村、進集市、駐企業，為群眾提供存取款、轉賬等基礎性金融服務。

1.2 取得的成效

1.2.1 實現了銀行和企業的雙贏

“林權、存貨抵押、應收賬款質押”等貸款方式的創新，

使農村中小企業和廣大農戶擁有的“動產資源”真正轉化為獲取信貸資金支持的有效載體。據調查，縣信用社支持“洪洞廣林儲煤有限公司”發放“存貨浮動抵押貸款”2 000萬元；洪洞工商銀行支持“山西遠中焦化有公司”發放“庫存商品存貨質押貸款”1 400萬元。

1.2.2 滿足了農戶的信貸資金需求

縣聯社以“公司+基地+農戶”的貸款方式支持了“秦壁蔬菜專業合作社”553萬元，涉及農戶85戶，及時解決了農戶在資金上的燃眉之急，滿足了農戶在生產、生活方面的需要。

1.2.3 保障了銀行資產的安全

縣聯社推薦農戶在辦理小額貸款時，可優先考慮選擇相應的保險品種。目前，縣聯社共辦理安貸保4 708筆，金額96 785萬元；建設銀行發放“助保貸”5筆，金額2 600萬元。

1.2.4 滿足了資金需求，提高了信用意識

各金融機構不斷推出以信用卡為載體的金融產品，貸戶憑卡可以在授信額度內隨借、隨還，貸款手續簡單，實現了信貸支持與貸戶資金需求的動態平衡。同時，這類金融產品的推廣和使用，不僅為廣大居民提供了方便、快捷的貸款資金，還進一步提高了居民的信用意識。

1.2.5 提供了主動、快捷的金融服務

“流動銀行”的創新使金融服務方式得到了根本性的改變，實現了銀行網點業務的“流動現場辦理”、金融服務由“被動服務”轉為“主動服務”、由“點對面”服務轉為“點對點”服務。截至2014-03，洪洞聯社共購置流動金融服務車2臺，服務車累計出行527次，共辦理金融業務41 581筆，金額4 928.55萬元。

2 農村金融產品和服務創新中面臨的問題

2.1 集權式管理體制導致創新缺乏動力

從當前基層金融市場來看，縣域金融機構對農村市場微觀環境、產品需求的了解更為直接和迅速，對產品創新的方向更清晰，對創新產品運行中出現的具體問題能提出更具針對性、操作性的解決方案。但是，從調查情況看，目前的農村金融創新并不理想，主要表現為農村金融創新的主體較為單一，主要集中在農村信用社，而在國有商業銀行開展的較少。當前的國有商業銀行普遍采取貸款審批權上收的辦法，形成了高度集中的信貸管理體制，在這種體制下，縣域金融機構承受了巨大的貸款風險，經營、管理的權限和靈活性受限，信貸產品創新的積極性也受到了影響。 2.2 創新缺乏原創性，難以滿足融資需求

目前，金融機構創新的金融產品日益豐富，但其都缺少系統性、針對性，具有縣域經濟金融特色的原創性產品基本為零。例如，目前各銀行推出的理財產品，大都是其上級行面向所有的客戶群推出的，未能結合自身業務的發展實際，為客戶量身定做個性化產品，未能提供個性化信貸支持來滿足客戶多樣化的融資需求。基層金融機構僅僅是對上級行推出的產品進行宣傳、推銷，沒有真正從提高銀行服務水平的角度出發考慮，創新意識較為淡薄。

2.3 配套服務體系缺失，創新缺乏保障

農村金融產品創新缺乏保障主要表現在以下幾方面：①缺乏獨立的信用評級機構和專業人員。目前，基層金融中介服務體系建設薄弱，擔保抵押、資產評估等服務發展緩慢，對法律認可的林木、土地使用權等擔保物缺乏行之有效的信用評價體系，導致評估難、抵押難、變現難等現實問題，抵押債權不能有效實現，致使金融創新發展緩慢。②農村總體融資環境缺失。農村融資主體的實力不強，無論是農戶還是農村經濟組織、農業企業都存在抵御風險能力不足、經營不穩定等因素，尤其是已經開展的“農戶聯保貸款”，目前存在的最大問題是聯保戶違約率較高，金融機構在追究保證人連帶責任的難度大，造成該項金融產品暫停辦理，致使金融機構創新的積極性不高。③農村金融人才缺失，創新潛能不夠。基層金融機構中缺乏專業素質較高的創新類人才，現有人員應對市場變化的能力較差，使農村地區在個人消費、租賃業務、投資咨詢、家庭理財等現代金融產品領域的創新明顯滯后。④農村經營網點的基礎配套設施短缺，造成一些新型金融服務方式難以推廣，達不到創新的基本條件。

3 創新農村金融產品和服務方式的對策

3.1 提高認識，增強金融創新的主動性

基層金融機構，特別是涉農機構，要科學規劃金融創新體系，制訂金融創新整體規劃，加大對地方經濟的有效信貸投入，改進和提高農村金融服務水平，真正創新一批能促進糧食增產、農民增收和農業穩定發展的金融服務產品，并大力支持“三農”信貸投入。

3.2 加大原創性金融產品的創新力度

除繼續完善抵押、擔保、支付工具創新等金融產品以外，各金融機構應結合實際，積極探索、開發適合農村經濟發展的、有持續性、有價值的信貸產品。找準金融創新定位，制訂不同的營銷方案，細分客戶市場，主動深入了解其對金融產品服務的需求信息，借鑒先進的管理技術和管理經驗，加大科技投入，進行真正的原創性、個性化自主金融產品的創新，滿足不同客戶群體的融資需求，提供多樣化的融資服務。

3.3 營造良好的金融創新外部環境

農村金融產品和服務方式的創新是一項系統工程，離不開相關部門、配套政策的支持和外部環境的完善。具體分為以下幾個方面：①人民銀行要進一步發揮指導作用，主動向地方政府匯報，建議其建立金融創新的正向激勵機制，加強與財政、保險和農業部門的協作配合，形成推動金融創新的政策扶持機制，探索出一條不斷滿足“三農”金融服務需求、促進地方經濟持續發展的新道路。②各金融機構上級行要結合實際，制訂更加靈活的信貸管理考核辦法，在落實信貸風險控制責任制的基礎上，適當放寬基層金融機構信貸產品和服務創新的權限。建立健全金融產品和服務創新的組織機構，完善創新工作流程，加大對創新的資金、技術和人力投入，特別要高度重視金融創新人力資源的開發，進一步提高員工的創新意識。③針對農村金融創新產品存在的風險大、成本高、風險和效益不對稱等問題，相關政府部門要加快建立包括政府投入、分散風險、擔保機制建設在內的信貸風險補償機制，依靠財政加大投入、完善擔保機制等方式，積極創新農村金融產品和服務手段。④大力發展各類規范化中介機構，有效提供登記、評估、過戶等中介服務，降低金融產品的創新成本，推進金融產品創新工作的積極、持續開展。

〔編輯：張思楠〕