新形勢下大學生醫(yī)療保障體系構建問題研究

王海容　李潔

[摘 要]將在校大學生納入城鎮(zhèn)醫(yī)保范圍后，我國現(xiàn)行大學生醫(yī)療保障體系主要由城鎮(zhèn)醫(yī)保和商業(yè)保險構成，同時個別高校也采取了如合作醫(yī)療保險、服務外包、建立醫(yī)?；鸬饶Ｊ絹斫鉀Q大學生醫(yī)療保障的難題。在實行全民醫(yī)保的醫(yī)療改革背景下，大學生醫(yī)療保障以其特有的價值取向和制度理念被探索與研究。建立健全大學生醫(yī)療保障體系有著重大現(xiàn)實意義及發(fā)展趨勢：大學生醫(yī)療保障制度是構建社會主義和諧社會的重要組成部分之一，該制度的完善有利于健全城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保障體系，進而利于推進和實現(xiàn)我國全民基本醫(yī)療保障。

[關鍵詞]大學生 醫(yī)療保障 構建

[中圖分類號] R197.1；G647 [文獻標識碼] A [文章編號] 2095-3437（2014）15-0171-02

隨著我國基本醫(yī)療保險制度及醫(yī)療保障體系建設的進程推進，國家已將大學生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險（以下簡稱“城鎮(zhèn)醫(yī)?！保┓秶?，這對建立健全大學生醫(yī)療保障制度具有重大現(xiàn)實意義。但是，僅將大學生納入社會醫(yī)療保險體系，是不足以解決其健康風險問題的，且現(xiàn)行大學生醫(yī)保制度也存在這樣那樣的問題。因此，構建切合大學生實際的醫(yī)療保障體系意義重大。

一、我國現(xiàn)行大學生醫(yī)療保障存在的主要問題

（一）大學生實際醫(yī)保需求難以得到保障

大學生現(xiàn)處于“小病常犯報銷無門，大病纏身報銷無力”的尷尬境地。大學生醫(yī)療費用支出集中在普通門診，而城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金主要用于支付參保大學生住院醫(yī)療費用（含符合計劃生育政策的生育住院費用）和門診大病的醫(yī)療費用，且存在起付標準和年度最高支付限額，因此，可報銷的大學生常見的普通或重大疾病種類少、藥類（特別是特效藥）品種少。大學生常見病、重特大疾病的醫(yī)保需求無法得到滿足。

作為基本醫(yī)療的補充手段之一的商業(yè)保險，本來是一種很好的醫(yī)療保障補充機制，但是由于我國商業(yè)保險市場尚不完善，使之對一些疾病賠付能力有限，對經營大學生商業(yè)醫(yī)療保險積極性不高。因此，商業(yè)醫(yī)療保險針對大學生的重特大疾病的險種匱乏、保險范圍小、報銷率低、理賠手續(xù)相當繁瑣且理賠困難，真正的大病風險仍然難以抵御，不能充分發(fā)揮其彌補城鎮(zhèn)醫(yī)保不足的作用。

（二）大學生參保積極性不高

當前中國社會的保險意識仍十分薄弱，人們沒有意識到保險是幫助當事人在意外發(fā)生時，將損失降到最低程度的一種手段。尤其是大學生身體素質普遍較好，健康狀況總體穩(wěn)定，患病率及人均醫(yī)療費用偏低，對自身的健康和安全沒有充分的考慮，自身就缺乏應有的保險消費意識。加之政府、社會、高校對大學生醫(yī)療保險溝通、宣傳不到位，使得大學生對醫(yī)保了解認識和掌握程度不夠，參保積極性不高。不僅是商業(yè)保險，就連城鎮(zhèn)醫(yī)保，一些經濟條件不好且自恃身體不錯的大學生，恐因繳費負擔，也有抵觸，不愿參保。

（三）其他問題

現(xiàn)行大學生醫(yī)療保險還存在其他問題，如高校醫(yī)療保健機構基礎設施差，醫(yī)療資源匱乏，醫(yī)護人員素質參差不齊，醫(yī)療水平低，綜合服務能力差，不能長效保障大學生的身體健康；定點醫(yī)療機構、非定點醫(yī)療機構就醫(yī)環(huán)境、醫(yī)療水平、服務質量無法滿足大學生就醫(yī)需求；大學生異地報銷困難，應屆大學生離校后入職前進入醫(yī)保“真空期”，醫(yī)保關系接續(xù)工作做得不到位等。

二、構建適應社會經濟發(fā)展的多層次大學生醫(yī)療保障體系

（一）完善大學生社會醫(yī)療保險

1.強化政府主導作用

大學生醫(yī)療保險必須達到一定的覆蓋范圍才能實現(xiàn)社會互助共濟。筆者認為應由政府主導，強制大學生參保；同時對貧困學生采取降低或減免保險費的自理部分，以此鞏固擴大基本醫(yī)療覆蓋面，確保醫(yī)?；鹂偭康某掷m(xù)增長。在此基礎上，政府應充分發(fā)揮政府公共財政基礎性、保障性的作用，在保證資金投入的同時，積極探索建立穩(wěn)定增長的醫(yī)療保障資金籌資機制，增大籌集資金的數(shù)額，以此增強基金共濟能力，確保醫(yī)療保險基金的良性運作。

2.明確高校主體地位

針對當下藥價虛高、醫(yī)療費用持續(xù)增加，大學生的疾病風險處于增大的狀態(tài)，高校可實行“住院及門診特大病統(tǒng)籌”與“普通門診統(tǒng)籌”相結合保障模式來有效解決大學生的醫(yī)保問題。同時，高校應做好應屆大學生離校醫(yī)保關系接續(xù)工作。筆者認為高校應協(xié)同醫(yī)保部門，針對離校后入職前的應屆畢業(yè)生，就參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險或新農合醫(yī)療保險作集中分類辦理，避免醫(yī)?！罢婵掌凇薄?/p>

為滿足大學生的醫(yī)療需求，高校應穩(wěn)步推進校醫(yī)院的綜合改革，從加強醫(yī)護人員專業(yè)素養(yǎng)和職業(yè)道德的培養(yǎng)，配置更為齊全的醫(yī)藥設備，合理簡化就醫(yī)流程及醫(yī)保報銷流程，改善醫(yī)療環(huán)境等軟硬件的建設入手，提高校醫(yī)院醫(yī)療服務能力。此外，高校還可引入健康管理機制，對大學生的健康進行全面的監(jiān)測、分析和評估，提供健康咨詢及健康指導，對于危險因素進行全程干預。如此防治兼?zhèn)?，才能有效地保障大學生身體健康。

（二）正確引導商業(yè)醫(yī)療保險

商業(yè)醫(yī)療保險作為社會醫(yī)療保險的重要補充，能夠對高收入人群和法定醫(yī)療保險無法滿足其需求的人群提供補充服務。因此，根據(jù)自愿參保原則，政府及高校應鼓勵家庭經濟條件相對寬裕的大學生，在參加基本醫(yī)療保險的基礎上同時參加商業(yè)保險，以補充單純社會保險帶來的不足和缺陷。即城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險主要保障大學生的基本醫(yī)療待遇，而參加商業(yè)醫(yī)療保險可進一步減輕大學生醫(yī)療負擔，解決城鎮(zhèn)居民醫(yī)保年度最高支付限額以及重大疾病的醫(yī)療費用問題，提高了大學生醫(yī)療保障水平。此外，商業(yè)保險公司擁有豐富的保險管理經驗，能夠就提高大學生理賠服務效率、簡化相關理賠手續(xù)、提供增值服務等事項進行完善、創(chuàng)新，或特設出符合大學生不同層次醫(yī)保需求的高風險保障的保險種類和基本醫(yī)保之外的健康保險產品。

（三）完善大學生醫(yī)療救助制度

基于衛(wèi)生保健和健康公平性原則，完善大學生醫(yī)療救助制度有利于解決重癥貧困大學生的治療費用問題，保障其基本權利，有利于大學生群體的醫(yī)療救助與整個社會的醫(yī)療救助體系銜接。其中尤為重要的是建立大學生大病統(tǒng)籌專項基金。該基金可通過政府救助資金投入和高校政策補貼獲得，可通過相關部門規(guī)范基金管理、第三方有效地監(jiān)督而安全有效地運行。此外，簡化申請大學生醫(yī)療救助的手續(xù)、程序，醫(yī)療救助服務質量的提高等對全面推進重特大疾病學生、意外傷亡學生和特困生的救助工作也十分重要。

（四）探索建立無息的助醫(yī)貸款

助醫(yī)貸款涉及銀行放貸額度、貸款利率、保險報銷比例、家庭還貸能力等因素，因此，學界普遍認為可借鑒其他模式，探索建立無息助醫(yī)貸款：（1）格萊珉銀行模式：即專注于向窮人提供小額信貸，幫助窮人實現(xiàn)個體創(chuàng)業(yè)，擺脫貧困的農村金融模式。（2）Kiva模式：Kiva是世界上第一個提供在線小額貸款服務的非盈利組織。即借由一個網絡平臺，將放款人和借款人聯(lián)系在一起。但同格萊珉銀行模式一樣，其小額貸款均是建立在已考察了貸款項目的獲利可能、還貸比率高的基礎上。（3）美國做法：患者無錢治療疾病時，可在救助機構中任選一個先治療，簽署相關文件，治愈后定期給該機構固定數(shù)額捐款。（4）國家助學貸款制度：即由政府主導、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風險補償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學生的銀行貸款。借款學生不需要辦理貸款擔?；虻盅?，但需要承諾按期還款，并承擔相關法律責任。筆者認為若推行無息的助醫(yī)貸款，可以從以下方面進行探索：限定病種和限定較小貸款金額；小范圍開展試點工作；招標選擇貸款經辦行，定位貸款性質；設立一定比例的貸款風險補償金；簽訂誠信還款承諾書；完善銀行的征信（即建立“信用檔案”，供需求者和信貸機構使用的專業(yè)化的信用信息服務）系統(tǒng)。

四、結束語

在實行全民醫(yī)保的醫(yī)療改革背景下，大學生醫(yī)療保障以其特有的價值取向和制度理念被探索與研究。建立健全大學生醫(yī)療保障體系有著重大現(xiàn)實意義及發(fā)展趨勢：大學生醫(yī)療保障制度是構建社會主義和諧社會的重要組成部分之一，該制度的完善有利于健全城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保障體系，進而利于推進和實現(xiàn)我國全民基本醫(yī)療保障。此外，建立健全大學生醫(yī)療保障制度還有利于減輕政府財政負擔，減輕高校及學子的醫(yī)療負擔。

[ 參 考 文 獻 ]

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