“1314”：社區銀行悄悄來了

呂曼珍

有的銀行你下班后它仍然在上班，不僅能夠辦理存取款，而且也能開通信用卡，辦理貸款業務，這就是社區銀行。

對于銀行動輒上千平方米的營業面積來說，30平方米的網點小得讓人難以想象。位于城西古墩路劍橋公社的底層商鋪，新開了一家屬于杭州聯合銀行的金融便利店，一間兩面是玻璃墻的營業用房被玻璃隔成兩間，朝外的一間擺放著一臺取款機、一臺存取款一體機，還有一臺多媒體機。而朝里的另一間辦公室設施也很簡單，一套辦公座椅，兩只簡易沙發，只有一名銀行工作人員就能當班了。對于這種悄然來到我們身邊的社區銀行，已經有越來越多的業內人士把她稱之為金融便利店。

古墩路劍橋公社這家去年國慶節才開張的杭州聯合銀行營業網點，8小時營業時間之外，自助設備還提供全天候服務。這家身邊的銀行對附近很多上班一族來說，已經不是什么新事物，筆者注意到進進出出的大部分客戶都是奔著自助設備而來的，銀行的員工既可以坐下來營業提供咨詢，也能夠走動到客戶中間指點他們操作金融設備。杭州聯合銀行零售業務部總經理助理李丹（化名）說，試點一年以來這種金融便利店的理財和融資等業務已經發展相當不錯了。除了在三墩開張了3家便利店，今年該行還將在丁橋、蔣村等社區進行推廣。

社區銀行來了

浙江銀監局素來以監管規范嚴謹而著稱，要求開設的社區銀行（金融便利店），應當以有人值守的24小時自助銀行項目報批。杭州多家商業銀行都已經開張了或是正在緊鑼密鼓地籌建社區銀行。據傳杭州的民生銀行社區銀行，恐怕是最先嘗到頭口水的銀行。該行已經披露的目標是3年內還將在全國開出1萬家金融便利店。而杭州的各商業銀行卻比較低調，都以話題敏感婉拒透露今后規劃的更多細節。但是不管如何，社區銀行還是已經出現在我們的生活里了。

劍橋公社由精英寓所和街區式商業用房組成，為了方便周邊客戶咨詢業務，杭州聯合銀行社區銀行的員工徐潔（化名），值守時間是在周一到周五的12點至下午2點，以及下午5點到晚上7點。她說如果有客戶在操作自助設備時有疑問，就可以由自己現場示范指導。工作日的非營業時間的下午5點到晚上7點，她的主要工作就是開展上門營銷。此外她還接受信用卡、貸款的辦理申請，為客戶預約購買理財產品等，下班后將資料交給支行。雖然現在她的辦公電腦還只能上外網，無法為客戶現場辦理支行的柜臺業務。但是杭州聯合銀行金融便利店的規劃就是朝著銀行支行一級的機構去發展，現在維系運營的方法是便利店離最近支行遠一些的話，就多配備一些營業人員，反之則節約一點人力。該行的董事長在今年的工作報告中明確提出了“深耕本地市場，建設社區銀行”的戰略定位，將金融便利店→社區銀行列入了今明兩年的戰略推進項目。

春江花月小區西門的那家股份制銀行的社區銀行，雖然營業場內空無一人，而安裝了一臺取款機、一臺存取款一體機及網銀自助終端的自助服務區里卻經常有人進出。在小區北門另一家股份制銀行——興業銀行的門店也正在裝修。2013年6月興業銀行在福州開了第一家社區銀行。由于獲得了福建銀監局頒發的經營許可，成為全國性商業銀行正式獲準經營的首家社區支行。而在錢塘江邊金色海岸小區的東門，另一家股份制銀行約80平方米面積的門店也已經裝修完畢了。營業場內用卷簾門一分為二，隔離開了自助設備和辦公區域。相比杭州聯合銀行的社區銀行，該銀行門店的辦公區更顯“豪華”一些：設有兩個辦理業務的低柜，還有客戶等候、休息區域，此外還疏密有致的擺放著發財樹、滴水觀音等綠色植物。但筆者觀察即使是這樣的布局，這里的營業人員也不會超過4個人。

據了解在杭的商業銀行基本都在籌建社區銀行，銀監局首批批準的名單中就有不少于5家商業銀行的多家網點。他們一般都以有人值守的24小時社區銀行項目報批。中高檔社區、好商圈及專業市場底鋪的競爭搶位已經全面展開了，裝修完畢等待審批驗收的一般都會在春節過后陸續開張。

家門口的銀行有何不同

曲冰靈（化名）在杭州清水公寓的街面上經營了一家“晨悅電玩”店，銀行賬戶開在德勝路上的杭州銀行和農業銀行，她說對面的那家社區銀行門店開業后，還是會去開個賬戶就近辦業務的，畢竟方便幾步路就到了。實際上在銀行網點已趨飽和的杭州主城區，只要是在方圓一公里之內，都能夠找得到銀行網點或自助銀行。在距春江花月西門數百米的飛云江路上便有較為靠近的建行、中行和農行的網點。但是杭州聯合銀行還是希望能夠見縫插針開設金融便利店，直接切入城市社區的終端末梢，從物理上就叫從解決“最后一公里”金融需求中尋求生機與商機。

以三墩支行及金融便利店為中心，杭州聯合銀行發行了以三墩古地名命名的“蘭里卡”，這張目前發行量上萬張的社區性多功能銀行借記卡，主要服務于轄內的居民與企業，甚至集合了持卡人單位的門禁卡、食堂飯卡等功能，憑借該卡還能夠在周邊商戶刷卡消費時享受多種優惠。已獲批了幾家社區銀行的興業銀行杭州分行零售業務部負責人透露，該行正在對主城區、專業市場和商貿圈進行規劃、選址。打算在營業時間上實行錯峰作業，比如根據周邊商鋪的關門時點來設定服務時間。不同地段的社區銀行服務特色有所差異，杭州聯合銀行在高檔小區社區銀行的業務突出個性化和私密性，根據客戶的需求定制產品和服務；而在老小區，社區銀行就實行敞開式營業，體現產品和服務的便捷性。

南京銀行、民生銀行的社區銀行的營銷策略是發展客戶在該行開立電子賬戶、購買理財產品、申請貸款。兩家銀行提供的服務主要包括“智家卡”和“社區貸”。通過“社區貸”民生銀行承諾小區居民只要擁有戶口和房屋產權，就可以快捷申請30萬元的消費貸和50萬元的經營貸，不需任何抵押物。顯然社區銀行想盡量截留小區居民的儲蓄、理財和信貸需求，在社區里就把一攬子業務鏈條延伸到位。

銀行擁抱互聯網

在互聯網金融浪潮下，傳統銀行正在受到互聯網企業的沖擊。阿里小貸僅靠300人，就為超過50萬家小微企業解決融資需求，已經累計投放貸款超過1200億元，違約率僅約0.9%。網店店主可以隨時查看自己的授信額度，只要輕點鼠標所需資金就能實時到賬。看上銀行業務的互聯網公司早已不止阿里巴巴一家，年前京東商城和百度方面已經確認，兩家大型互聯網公司正在設立實體小額貸款公司。蘇寧在完成轉型互聯網企業之后也在第一時間里提出了申請民營銀行資質。

毫無疑問社區銀行下一場變革將來自于互聯網的競爭，通過大數據支撐為客戶提供個性化的金融服務。去年建設銀行已經推出了網上商城善融商務，為客戶提供在線交易、分期付款、融資貸款、資金托管、房地產交易等全方位的專業服務。前不久招商銀行試水P2P，不到一個月募集資金就超過了1.38億。杭州聯合銀行在沒有融入互聯網之前，曾經依靠大量郵件進行業務推廣。后來該行根據在網站上的點擊熱點去尋找潛在客戶，已經將發現與鎖定客戶的準確率提高到了新的水平。下一步他們的目標是在互聯網金融的支撐下，準確鎖定客戶的需求直接營銷，比如有客戶在網上點擊查詢了有關房貸的信息，系統就會提示銀行互聯網業務呼叫中心，在下一次電話交流中推薦房貸產品，并向用戶發送房貸產品信息。如果客戶進入本銀行某網點辦理業務，柜臺服務人員就能抓住機會，向他講解房貸相關的金融產品。在互聯網金融環境下的信息流動早已不再是由用戶主動推送，而是銀行延伸觸角全面收集、分析、辨別龐雜紛亂的信息，在這方面如果不能亡羊補牢銀行將會很被動的。

社區金融將勃興

一位股份制銀行杭州分行相關負責人說，開張一般的銀行網點，僅年租金就動輒數百萬元。且新設網點的審批也較為漫長。而社區銀行租金一般不超過十幾萬元。借助社區銀行，中小型銀行在收集居民金融需求信息、延長服務時間、探索智能化服務等方面均能夠有較大的作為。杭州聯合銀行的目標客戶以中小企業和個人為主，在社區銀行市場環境下，客戶同屬于一個空間區域范圍，銀行業務人員可以憑借其對區域、客戶熟悉程度，及時獲取客戶還款能力及財務狀況等非公開的“軟信息”，能以更低的信息成本，在平衡好風險控制的同時，為客戶提供更全面、便捷的金融服務。

業內人士認為，隨著市場與客戶需求的變化，承擔社區金融服務不應該只有銀行一家主體，其他非銀行金融機構，如保險公司、基金公司、證券公司以及小額貸款公司等等，也可以提供形式多樣的社區金融服務。不過金融監管人士否認社區金融機構將會遍地開花，因為這樣做所帶來的安保壓力、資源浪費將是有關部門所顧忌的。但是，隨著金融改革的深入，社區的金融理財生活將隨之升級改變，應該是確定無疑的了。