住房公積金在住房保障體系中的重要作用

劉艷平LIU Yan-ping

（白城市住房公積金管理中心，白城 173000）

（Baicheng City Housing Provident Fund Management Center，Baicheng 173000，China）

0 引言

住房公積金制度是住房制度改革的產物。上世紀90年代初，我國借鑒新加坡的經驗，在取消住房實物分配實行住房分配貨幣化的過程中，97 年在上海成立首家承擔資金流入流出的資金流管理機構：住房公積金管理中心。作為承擔資金運作職能的住房公積金管理中心，在行政上定位為“不以盈利為目的的獨立事業單位”，隸屬于地方政府，而其所從事的業務無異于金融業務（無論是在組織機構設置還是管理模式方面，它已和商業銀行類似，堪稱“準金融機構”）。住房公積金是國家非常重要的一項惠民政策，已經正式列入在職職工的社會基本保障之中，是五險一金中的一“金”（即住房公積金）。實踐證明，住房公積金在指導推進住房制度改革，促進城鎮住房建設，改善城鎮居民居住條件等方面，發揮了重要作用。經過十幾年的探索與實踐，住房公積金制度在提高職工住房消費能力和城鄉人民生活水平，繁榮房地產市場，培育住房金融體系等方面都發揮了極其重要的作用。下面我們先來了解一下什么是住房公積金。

1 住房公積金概述

住房公積金是國家房改后，單位（或財政）以貨幣的形式給予職工的住房補貼，按職工工資額的一定比例（現行標準是人民銀行規定單位配比額為職工工資的5%～12%）存入職工個人賬戶，職工個人也從工資額中提出5%～12%，補貼和個人部分實屬個人的實名儲蓄。住房公積金平時收繳的公積金存款按活期銀行存款付息，每年的6 月30 日為年度的結息付息日，利息直接轉入職工個人賬戶，結息付息后的存款按銀行定期三個月利率付息。

2 公積金特點

公積金制度作為一項國策，一種社會保障制度，具有三大特點。

2.1 強制性 通常情況下，住房公積金的強制性主要是指義務性和互助性，雖然公積金帶來的好處已經被大多數職工和單位所認可，但是，一些企業，尤其民營企業卻沒有為職工繳納相應的公積金。為此，國務院制定頒布了《住房公積金管理條例》，通過法規的形式強制企業為員工繳納相應的公積金。

2.2 專用性 住房公積金是專款專用，可以說“取之于民、用之于民”。按照《條例》的相關規定，公積金主要用于職工購買、建造、翻建、大修自住住房，對于住房公積金，任何組織和個人不得挪作他用。

2.3 返還性 按國家規定，職工和單位繳存的公積金在一定條件下，將返還給職工個人。當職工退休、完全喪失勞動能力并與單位終止勞動關系，出境定居、死亡或宣告死亡等喪失公積金繳存條件的情況下，職工或繼承人、受遺贈人可以支取職工賬戶內的全部存儲余額。還有部分返還方式，例如職工在住房公積金有住房貸款或在商業銀行有住房貸款的，憑相關手續（借款合同、他項權利證、還款余額表、還款明細、身份證）到公積金管理中心辦理12 期還款額的取款業務，此項業務可以每年辦理一次，直到貸款還完為止。這樣就大大地減輕了貸款人的經濟壓力，使公積金更充分地為百姓解決住房困難。

3 公積金的優勢

在不同區域、不同行業、不同階層之間，公積金繳存額上存在差異，是正常、合理的。一方面，公積金是以工資為基數繳存的；人們的工資存在差異，公積金繳存額就存在差異。另一方面，政策規定，公積金提取比例是允許單位、雇主有個選擇區間的；例如按照工資的5%-12%提取都符合政策規定。這個差異的確可以達若干倍。例如月薪1 萬元，且按照12%上限繳存公積金的，加上雇主按照1：1 繳存的部分，每月可繳存2400 元；而月薪3000 元，且按照5%比例繳存的，加上雇主配繳的部分，每月也僅繳存300元。兩者的差距是8 倍。這兩個舉例，是中等偏上與中等偏下之間的差距，不是最高和最低之間的差距。

住房公積金制度是為了幫助中低收入居民解決住房問題而建立的一項重要社會保障制度。為了促進住房公積金制度不斷完善，改善廣大職工居住條件，更好地滿足居民不斷增長的住房需求。職工在購買住房時，可以依照住房公積金貸款管理辦法申請到低息的住房貸款，利率是一至五年4 厘，五年以上為4.5 厘。

在經濟快速發展的今天，房地產市場的變化日新月異，六大中低收入職工的住房公積金貸款需求也在漸漸升溫；我們為此以開展質量體系認證工作為抓手，著力在內部管理上下功夫，上水平，及時調整貸款政策，放寬貸款條件。以前貸款需要出示開發商建樓五證審批手續的復印件、購樓合同、產權證、契稅證、開發商賬戶等等。現在只需提供產權證、契稅證、征信記錄就可以初審了。同時，積極調研住房公積金短信平臺，智能手機公積金應用程序，方便居民第一時間了解自己賬戶變動情況。吉林省于2013年5 月取消了住房貸款擔保制度，努力降低貸款人的各種費用，減輕低收入職工的負擔，在確保資金安全無風險的情況下，放寬貸款條件，提高貸款額度，簡化審批手續，縮短審批時間，充分滿足職工購房貸款要求，真正發揮政策性住房貸款的優勢，造福于廣大低收入人群，使住房公積金真正成為想職工所想、急職工所急的一項利民政策。截止到2012 年底，白城市住房公積金管理中心通榆管理部累計發放貸款1.99 億元，當年貸款2400 萬元，貸款戶219戶。先后為2710 戶職工用公積金解決和改善了居住環境。

更值得一提的是，吉林省住房公積金早在2006 年就實現了省內各地購房均可享受到公積金的低息住房貸款。申請異地住房公積金貸款，憑產權證，契稅證，個人公積金繳存證明，公積金管理中心出具的異地公積金貸款證明，就可以在產權所在地申請到住房公積金貸款，并且享受還款12 期后，憑相關手續回公積金繳存地辦理領取公積金存款的業務。

4 結論

住房公積金制度是國家在住房方面為中低收入群體提供的一項優惠政策，它不僅體現在強制地為職工繳存住房公積金存款，增強職工對住房的購買力，還為職工提供了低息的住房貸款，年限長，額度大，使廣大中低收入職工改善居住條件不再是夢。

住房公積金還有不鮮為人知的重要職能，對城鎮職工住房條件的改善默默貢獻著。這也是筆者作為一名公積金人的驕傲。每年我們住房公積金的營業收入，要拿出一定比例的資金上交當地政府，用于建設廉租住房，保障房，讓那些沒有能力貸款買房的人們，一樣住上寬敞明亮的大樓房。還有一少部分資金用于住房修繕基金存起來，為廉租房保障房備用。住房公積金單位雖小，但在筆者所居住的小縣城里已是家喻戶曉。

任何實物的存在和發展都會有它的不足之處，公積金也一樣。還有很多問題需要認真對待和解決。希望住房公積金能更大限度的為百姓謀福利。

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