匯豐銀行洗錢案對我國商業銀行的啟示

王非易

摘 要：2012年以來歐美各大銀行紛紛陷入洗錢丑聞，本文主要分析了匯豐銀行存在的一些問題，并結合我國目前商業銀行反洗錢工作現狀給出了一些政策建議

關鍵詞：匯豐銀行；反洗錢；政策建議

商業銀行由于自身業務的特殊性，很有可能在洗錢的犯罪活動中處于不自覺被利用的風險，可能會對自身聲譽造成嚴重負面影響并收到監管機構巨額罰單。因此匯豐銀行洗錢案的經驗教訓對于我國商業銀行如何提高自身反洗錢業務能力具有一定的現實意義。

一、匯豐銀行洗錢案

匯豐集團（The HongKong and Shanghai Banking Corpora

tionLimited）是全球規模最大的銀行及金融機構之一，總部位于英國倫敦。然而在2012年7月，這家擁有悠久歷史的銀行業巨頭卻爆出了洗錢丑聞。美國參議院發布的調查報告《美國在洗錢、販毒和恐怖組織融資管理的缺陷：匯豐案例》中認為匯豐銀行涉嫌為墨西哥毒販洗錢，并無視美國制裁禁令，與伊朗、敘利亞等過發生資金業務往來。2012年12月匯豐銀行最終與美國監管機構達成和解，同意支付高達19.2億美元的天價罰單，成為迄今為止美國監管當局為洗錢案開出的最大一筆罰單。

匯豐銀行洗錢案之所以會產生如此嚴重后果，除了美國貨幣監理署（OCC）監管不力對發現的問題未加以重視之外，匯豐銀行自身也存在許多漏洞和問題，主要有：

（一）反洗錢體系長期形同虛設。匯豐銀行長期以來未建立有效的反洗錢體系，匯豐美國為外國金融機構長期提供金融賬戶，包括不健全的賬戶管理和電匯監控系統、17000個未處理預警、不合規員工、不合格的客戶風險評估等。同時在美國貨幣監理署（OCC）發現問題后，匯豐美國在長達三年時間內并未有效整改。

（二）設立高風險分支機構。雖然匯豐集團在其他國家或地區的分支缺乏有效的反洗錢體系，但匯豐美國與其他分支機構發生業務往來時，會默認其反洗錢措施已經達標而并不對其進行盡職調查。利用這一漏洞，從2007年到2008年，匯豐墨西哥作為匯豐美國的唯一美元出口商，共出口70億美元。據披露，匯豐銀行洗白的黑錢幾乎占到墨西哥境內黑錢的六至七成。

（三）規避美國財政部外國資產控制辦公室（OFAC）禁令。根據OFAC規定，美國企業及個人禁止與制裁條款名單上所列的國家、實體或個人進行商業活動，名單包括蘇丹、伊朗、古巴、緬甸、朝鮮等國家。然而調查卻發現，匯豐集團在其他國家或地區的分支通過其在匯豐美國的代理行賬戶進行與蘇丹、伊朗有關的交易。這些分支機構往往通過在支付指示中刪除有關信息或者將匯款偽裝成銀行間轉賬交易的方式來規避監管。從2001年至2007年，共發生超過2.8萬筆類似的未披露交易屬于

OFAC規定的敏感交易，總金額高達197億美元。

（四）無視合作伙伴與恐怖組織的聯系。匯豐集團與沙特阿拉伯的拉吉哈銀行至少有25年的業務往來歷史。2004年“911”調查委員會披露拉吉哈銀行涉及恐怖組織融資活動。2005年1月，匯豐集團合規部門決定切斷與拉吉哈銀行的業務往來，但這一決定遭到匯豐中東的反對，該分支得以繼續與拉吉哈銀行開展業務。2006年12月，拉吉哈銀行以取消所有業務合作為要挾，迫使匯豐美國向其恢復現鈔服務，拉吉哈銀行因此從匯豐美國買入共計大約10億美元現金。

（五）兌付可以旅行支票。匯豐美國在不到四年的時間內為日本的一家區域性銀行富山縣北陸銀行兌付了總金額超過2.9億美元的大額美元旅行支票。這些支票設計可以活動的證據十分明顯：金額一般在500至1000美元，多數是連號的，由同一人簽發，簽字模糊難以辨認，有時每日兌付達50萬美元以上。這些可疑的旅行支票通常被恐怖分子、毒販和其他犯罪分子利用，缺乏有效反洗錢措施的匯豐美國直接、間接地為這些犯罪分子提供了幫助。

（六）提供不記名股票賬戶。從2000年到2011年，匯豐美國共開設了超過2000個高風險的不記名股票賬戶。這些賬戶的所有者不易被查、流向不清晰，從而構成了巨大的洗黑錢犯罪活動風險。而且當內部審計和監管機構均強烈質疑此類高風險賬戶服務并主張匯豐美國應采取相對應的措施時，匯豐美國卻拒絕加強其反洗錢控制。

二、我國商業銀行反洗錢工作現狀

（一）組織機構不健全。目前，基層商業銀行缺乏專門的反洗錢機構和隊伍，往往只是在形式上建立了反洗錢領導小組，并籠統的將反洗錢工作交由某一部門兼職處理，而沒有設立專門機構，配備專門人員來進行這項工作，不利于反洗錢工作的有效展開。

（二）缺乏必要的反洗錢人員及培訓。目前，我國基層商業銀行缺乏必要的反洗錢人員。一方面，對于擁有眾多網點、每日業務量上千萬筆的商業銀行來說，只擁有少數專職反洗錢人員必然無法滿足日常需求。另一方面，基層反洗錢人員大多為兼職人員，這些人員除了負責報送大額和可疑交易報告之外，還承擔著柜面、賬務核算等大量基礎性工作，往往沒有足夠的精力深入落實客戶盡職調查報告以及對交易信息的分析識別，反洗錢效果自然大打折扣。在反洗錢培訓方面，目前普遍存在著師資缺乏、規范性不強等問題，使得培訓往往停留在基本理論或者簡單操作層次上。

（三）缺乏必要的反洗錢意識。部分金融機構管理人員對反洗錢工作重視程度較低，認為洗錢不可能發生在自己身邊，甚至有部分員工會認為反洗錢會復雜工作流程、增加銀行運營成本，并有可能影響客戶關系導致客戶流失影響自身經濟效益。

（四）反洗錢工作難以得到客戶的支持和理解。在實際工作中，隨著時代的發展，客戶對自身隱私的保護意識不斷增強，除了必須提供的身份證以外，客戶往往不愿意提供別的信息，對商業銀行工作人員有關交易資金來源、用途的詢問往往采取的是不配合的做法。

三、對我國商業銀行反洗錢工作的一些建議

（一）建立完善的反洗錢內控制度。商業銀行在建立反洗錢內控制度時必須在廣度上覆蓋銀行的各個業務部門，深度上貫穿整個業務流程。要做到前臺、中臺和后臺都不存在漏洞讓犯罪分子有趁之機。同時在內控制度的具體實施過程中，要具有可操作性與可執行性，應制定相關配套的操作章程，細化要求，制定獎懲制度，避免相關制度形同虛設。

（二）設立專門機構，完善工作體系。要明確基層商業銀行反洗錢的相關部門、人員的職責，建立起一套嚴密的反洗錢工作體系，要做到領導重視，中層職責明確，基層員工重點抓。要做好事前預防、事中控制和事后監督，共同做好反洗錢工作。

（三）增加投入，完善培訓和人事制度。商業銀行要加強對從業人員反洗錢的基本培訓。在實際操作中，根據不同層級、不同崗位的特點，展開不同側重不同方式的培訓。在培訓教材的制定上，要借鑒國外經驗以及相關案例，同時總結我國目前反洗錢工作的一些新動態新進展。在培訓方式上，要采取案例分析、專家講座、業務骨干經驗介紹等多種形式，切實提高商業銀行從業人員的反洗錢基礎知識和基本技能。同時在人事方面，要增大投入，增加反洗錢專職人員，可以選拔一批金融法律計算機交叉型的骨干，加入到反洗錢隊伍中去。

（四）加強反洗錢宣傳，提高反洗錢意識。可以采取形式豐富的方式，在各基層商業銀行轄區內與反洗錢監管機構一起，共同合作開展反洗錢宣傳合同，一方面是提高基層金融機構人員對反洗錢工作的認識，在工作中自覺地做好反洗錢工作。另一方面，要廣泛利用報紙、電視、網絡等渠道廣泛宣傳洗錢的危害以及遵守反洗錢法規的重要性促使廣大群眾積極配合商業銀行的反洗錢工作。

參考文獻：

[1] 黃曉鳥.商業銀行基層網點反洗錢工作存在的問題與建議[J].財經界，2010，（01）

[2] 曹伯堅.商業銀行反洗錢對策思考 [J].湖北農村金融研究，2010，（01）