存款保險(xiǎn)制度的建立及影響研究

劉進(jìn)

【文章摘要】

隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和利率市場化進(jìn)程的加快，當(dāng)前銀行業(yè)的資金管理工作也面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，為了保證資金的安全性和穩(wěn)定性，保護(hù)存款人的合法權(quán)益，有必要建立完善的存款保險(xiǎn)制度，并對其影響因素進(jìn)行分析。本文正是基于此，圍繞存款保險(xiǎn)制度的建立開展詳細(xì)探討，并結(jié)合我國實(shí)際情況提出可行的策略，旨在保證存款人的基本利益以及金融體系的穩(wěn)定。

【關(guān)鍵詞】

存款保險(xiǎn)制度；建立；影響

存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。此項(xiàng)制度在西方國家中率先產(chǎn)生，而后在美國經(jīng)濟(jì)危機(jī)中發(fā)揮了巨大的作用。盡管不同國家的存款保險(xiǎn)制度不盡相同，但目的均是為了保障存款人的利益，并且維護(hù)金融秩序。

1 我國存款保險(xiǎn)制度建立的關(guān)鍵要素

1.1 國家與銀行合作建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)

結(jié)合世界保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的類型，能夠簡單分為三種類型的出資建立方式：政府建立、銀行與政府共同建立和政府支持下銀行同業(yè)聯(lián)合建立的方式。這三種方式都存在優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，因此選擇合適的才是最為重要的。政府出資的存款保險(xiǎn)制度便于管理，能夠以強(qiáng)有力的行政手段實(shí)現(xiàn)控制，但是增加了國家的負(fù)擔(dān)，而且各大銀行的配合度也不高；由銀行單方面承擔(dān)，則喪失了政府管理的權(quán)威性，政府的有效介入也會受到銀行方面的限制，但這種方式將經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)移到銀行身上，緩解了政府的經(jīng)濟(jì)壓力；而使銀行和政府共同資助能夠在保證權(quán)威性的同時(shí)減少政府單方面的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，國家監(jiān)管以及調(diào)控職能均能發(fā)揮出來，因此這種機(jī)構(gòu)設(shè)立方式較為適宜。

1.2 存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能選擇

存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能選擇也是制度建立的重點(diǎn)之一，對此主要有單一職能和復(fù)合職能兩種方式，采取單一方式是指機(jī)構(gòu)只負(fù)責(zé)投保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)危機(jī)時(shí)的保險(xiǎn)賠付，而復(fù)合職能是指其在單一職能的基礎(chǔ)上增加了對投保機(jī)構(gòu)的日常檢查或者協(xié)助管理等職能，這兩種職能方式的選擇直接影響了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和央行以及銀監(jiān)會之間的關(guān)系，并決定了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能范圍。

1.3 存款保險(xiǎn)范圍界定

存款保險(xiǎn)制度的服務(wù)范圍主要為企業(yè)存款以及居民存款兩個(gè)方面，其他的財(cái)政性存款、股東存款、以及同業(yè)存款是否涵括在存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的服務(wù)對象內(nèi)還存在諸多的爭議。而具備投保標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)應(yīng)該包括郵儲銀行等所有具有存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，但一些外資銀行并未屬于保險(xiǎn)范圍內(nèi)。

1.4 保險(xiǎn)賠付的額定值

目前對于賠付資金的上限主要有兩種標(biāo)準(zhǔn)：第一，根據(jù)人均GDP的三倍金額支付；第二，讓百分之九十的存款人得到全部的賠償。這兩種標(biāo)準(zhǔn)的賠付金額均為5萬元左右，但是存款人對于這個(gè)數(shù)值明顯不太滿意。近年央行采取了一些新的措施，包括收購個(gè)人債券以及證卷交易資金，這當(dāng)中衍生的標(biāo)準(zhǔn)賠付金額為10萬左右，這就代表當(dāng)金額不超過10萬元時(shí)全額賠付，而超過的則按照9折來收購。而賠付金額應(yīng)該依據(jù)存款的數(shù)值來決定，例如存款人存入的資金額度為多少，30萬、20萬、10萬、5萬的存款額度都應(yīng)該有針對性的比重劃分，并且通過數(shù)據(jù)分析來確定金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該賠付多少才能彌補(bǔ)存款人遭受的損失。

2 我國存款保險(xiǎn)制度的影響

2.1 對存款人的影響

存款保險(xiǎn)制度建立后，存款者對于存款的敏感度會提高，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)意識的加強(qiáng)，一些存款人尤其是資金數(shù)額較大的存款人對于存款機(jī)構(gòu)的選擇會更加謹(jǐn)慎，使市場的約束作用得到實(shí)現(xiàn)。金融活動具有較強(qiáng)的不穩(wěn)定性，而一般的存款者難以做出正確的預(yù)判，為了增強(qiáng)存款人的信心，國家應(yīng)該采取有效的措施，例如調(diào)整保險(xiǎn)賠付的上限，讓中小額的存款者獲得全額的補(bǔ)償，從而防止因?yàn)榻?jīng)濟(jì)波動導(dǎo)致存款者恐慌，導(dǎo)致存款異常流動以及擠提，以用來穩(wěn)定金融業(yè)的發(fā)展。存款保險(xiǎn)制度雖然是一種事后補(bǔ)救措施，但它的作用在事前也有體現(xiàn)。當(dāng)公眾知道銀行已實(shí)行了該制度，即使銀行真的出現(xiàn)問題時(shí)也會得到相應(yīng)的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進(jìn)而減少了對銀行體系的擠兌。

2.2 對市場金融環(huán)境的影響

存款保險(xiǎn)制度使得多方共同承擔(dān)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，這有利于緩解經(jīng)濟(jì)異常波動對市場的作用力，也促進(jìn)銀行能夠強(qiáng)力維護(hù)金融秩序。為了穩(wěn)定金融體系，我國以往主要采取的措施是賦予國有銀行以國家信用，但實(shí)際上承擔(dān)存款保險(xiǎn)責(zé)任，優(yōu)先補(bǔ)償金融結(jié)構(gòu)中已經(jīng)退出市場的儲蓄存款。這一方式使得居民存款得到最大程度的保障，在很長一段時(shí)間內(nèi)為我國金融體系的穩(wěn)定做出了巨大的貢獻(xiàn)。但是表面看似獨(dú)攬責(zé)任的央行最終還是將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了納稅人和民眾，從長遠(yuǎn)角度來看這種方式存在一定的問題。并且我國銀行股權(quán)分配形式也出現(xiàn)了改變，在這種情況下國家單方面承受風(fēng)險(xiǎn)的方式明顯不可行。所以必須盡快建立存款保險(xiǎn)制度，讓市場能夠分擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)存款保險(xiǎn)制度還會使得中小銀行更多的進(jìn)入民眾視野，一定程度上消減了民眾對于國家信用的依靠，使銀行業(yè)的市場化進(jìn)程進(jìn)一步加快。使以往國有銀行和中小銀行之間的不對等關(guān)系得到緩解，促進(jìn)了存款金融體系的合理化。

2.3 對金融機(jī)構(gòu)的影響

建立存款保險(xiǎn)制度之后，金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勝劣汰的競爭體制逐漸成型，并且從市場中金融機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制更加規(guī)范。當(dāng)前主要是以行政接管和關(guān)閉的方式來完成市場退出，對于退出機(jī)制并沒有一套完善的政策方針，因此對金融業(yè)的穩(wěn)定有了一定的不良影響。保險(xiǎn)制度建立后有危機(jī)的金融機(jī)構(gòu)能夠立即退出，減少其對整個(gè)金融體系的不良影響，也能夠讓市場中出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)更加明顯。另外還加劇了銀行經(jīng)營業(yè)績之間的差距，使得企業(yè)必須學(xué)會控制風(fēng)險(xiǎn)，減少成本，不斷提高利潤，增加了企業(yè)效益。

3結(jié)束語

綜上所述，當(dāng)前存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)成為銀行業(yè)的重點(diǎn)研究課題，而保險(xiǎn)制度的建立必須一系列的相關(guān)條件已經(jīng)成熟，例如法律制度、經(jīng)濟(jì)環(huán)境環(huán)境、監(jiān)管和管理等，只有當(dāng)這些外部條件共同發(fā)揮作用，才能夠建立安全可靠的存款保險(xiǎn)制度，同時(shí)還應(yīng)該關(guān)注制度建立后對社會的影響，主要包括制度、人員、經(jīng)濟(jì)等方面的影響，必須統(tǒng)籌考慮才能保證存款保險(xiǎn)制度的長效性。

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