農(nóng)村商業(yè)銀行面對利率市場化改革的應(yīng)對措施

【文章摘要】

我國金融機構(gòu)貸款利率管制自2013年7月20日起全面開放，這次改革使得金融機構(gòu)掌握了貸款利率的自主權(quán)，標(biāo)志著我國金融市場進入了全面競爭的時代.本文主要是研究分析利率化市場改革給農(nóng)村商業(yè)銀行帶來的機遇和挑戰(zhàn)，并對農(nóng)村商業(yè)銀行如何應(yīng)對利率市場化改革提出相應(yīng)的應(yīng)對措施。

【關(guān)鍵詞】

農(nóng)村商業(yè)銀行；利率市場化改革；應(yīng)對措施

0 前言

我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟在當(dāng)前國民經(jīng)濟中占據(jù)著重要的地位，是國民經(jīng)濟賴以發(fā)展的基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的核心是農(nóng)村金融，我國農(nóng)村金融市場經(jīng)過二十多年的發(fā)展已經(jīng)取得了優(yōu)異的成績，但是依然存在著不少的問題，如：市場信息不對稱、綜合收益低、風(fēng)險大以及交易成本高等。2013年的金融機構(gòu)貸款利率市場化改革必然使得農(nóng)村金融市場的競爭更加激烈，農(nóng)村商業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)信貸面臨著巨大的挑戰(zhàn)。如果農(nóng)村商業(yè)銀行不能積極應(yīng)對利率市場化改革，那勢必會嚴重影響其存貸款業(yè)務(wù)，甚至部分農(nóng)村商業(yè)銀行在國有銀行和股份銀行的雙重夾擊下消亡。

1 利率市場化改革給農(nóng)村商業(yè)銀行帶來的機遇

當(dāng)前，我國農(nóng)商銀行的主要客戶群體是中小型客戶，大客戶數(shù)量較少，當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行的主要收入來源是利息收入，利率市場化改革對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說帶來了一次經(jīng)營策略以及盈利模式的調(diào)整發(fā)展機遇。首先，利率市場化改革使得農(nóng)商有限擁有了一定的自主權(quán)，自主定價能力增強。其次，利率市場化改革有利于農(nóng)村商業(yè)銀行科學(xué)合理的分配信貸資金。再次，為更大程度的獲取利益，有助于農(nóng)村商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。最后，有利于農(nóng)村商業(yè)銀行客戶結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整，對于風(fēng)險性較高的客戶可以通過收取高額利率進行控制。

2 利率市場化改革給農(nóng)村商業(yè)銀行帶來的影響

2.1 利差收入減少

當(dāng)前，負債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)以及資產(chǎn)業(yè)務(wù)是當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，負債業(yè)務(wù)不僅是目前農(nóng)村商業(yè)銀行主要的利潤來源，也是農(nóng)村商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。負債業(yè)務(wù)主要包括存款業(yè)務(wù)以及貸款業(yè)務(wù)，利率市場化改革后，存貸款利率上下限的開放，造成農(nóng)村商業(yè)銀行存款成本增加，貸款利息收入減少，最終使得銀行利差收入減少。而當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行的主要收入來源是利息收入，所以在利率市場化的改革中，農(nóng)村商業(yè)銀行受到較大的影響。

2.2 利率風(fēng)險加大

在過去，由于利率的波動都是在管制狀態(tài)下進行的，其波動范圍相對較小而且便于管制，但是利率市場化后，利率的波動不再受政府行政能力的控制，而且完全由市場決定，市場條件下的利率波動與管制狀態(tài)下的波動相比，其范圍和幅度都有明顯的增大。農(nóng)村商業(yè)銀行由于起步晚和實力規(guī)模的原因，缺乏控制利率風(fēng)險的能力和風(fēng)險管理的經(jīng)驗。因此，利率風(fēng)險的增大，大大增加了農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險控制成本。

2.3 增加資金定價難度

利率市場化改革后，政府對于利率的管制開放，農(nóng)村商業(yè)銀行可以根據(jù)自身銀行的特點進行自主定價，各個銀行自主定價最終導(dǎo)致金融市場的市場競爭轉(zhuǎn)變?yōu)閮r格競爭。在價格競爭中資金定價能力成為了衡量競爭能力的重要指標(biāo)，農(nóng)村商業(yè)銀行由于規(guī)模小、實力弱等原因，導(dǎo)致資金定價能力要遠弱于國有銀行以及股份制銀行。

3 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)對利率市場化改革的措施

3.1 合理利用自身優(yōu)勢，總結(jié)吸取經(jīng)驗教訓(xùn)

農(nóng)村商業(yè)銀行相比其他國有銀行，誕生時間晚，業(yè)務(wù)種類相對簡單，沒有背負過多的不良資產(chǎn)，死賬、呆賬遠少于傳統(tǒng)銀行。因此，利率市場化后，農(nóng)村商業(yè)銀行除了立足于基本業(yè)務(wù)“三農(nóng)”存貸款，要根據(jù)自身優(yōu)勢開展能夠服務(wù)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的金融業(yè)務(wù)。以便在做強、做大農(nóng)村商業(yè)銀行的同時，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行對“三農(nóng)”“ 輸血”和“造血”的作用。在充分利用自身優(yōu)勢的同時，也要加強總結(jié)其他類銀行產(chǎn)生的問題。對于類似的問題，以免重蹈覆轍。在吸取教訓(xùn)的同時也要多多學(xué)習(xí)其他銀行的成功經(jīng)驗，并結(jié)合自身銀行情況，加以吸收應(yīng)用。提高自身的運營管理水平，確保農(nóng)村商業(yè)銀行能夠在利率市場化的環(huán)境下更好的發(fā)展。

3.2 建立科學(xué)合理的資金定價體系

利率市場化后，價格已近成為了銀行競爭的重要手段，農(nóng)村商業(yè)銀行要根據(jù)自身的具體情況，成立定價機構(gòu)，定價機構(gòu)的主要任務(wù)是對金融產(chǎn)品的利率水平進行測算，并針對不同客戶制定不同的定價策略。在負債業(yè)務(wù)方面，存款要根據(jù)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的資金市場情況，制定有競爭力的存款利率；貸款要制定銀行本身能夠承受的貸款利率水平，杜絕出現(xiàn)違規(guī)放貸現(xiàn)象。利率市場化是指利率根據(jù)市場行情變化，并不意味著沒有指標(biāo)限制，因此，科學(xué)合理的資金定價體系中應(yīng)包含彈性指標(biāo)限制。相比國有銀行和股份銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行承受風(fēng)險的能力較低，因此，制定科學(xué)合理的資金定價體系對于農(nóng)村商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展有著十分重要的意義。

3.3 加強利率風(fēng)險管控

利率市場化改革之前，利率比較穩(wěn)定，風(fēng)險較小，農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險管理部門主要職責(zé)是關(guān)注信用風(fēng)險和流動性風(fēng)險。利率市場化后，利率風(fēng)險增加，銀行需要增加利率風(fēng)險的管控。農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相對簡單且規(guī)模較小，因此，沒有必要成立專門對口的風(fēng)險管理部門，由風(fēng)險管理部門建立一套準(zhǔn)對利率風(fēng)險指標(biāo)的檢測體系。根據(jù)農(nóng)業(yè)銀行自身經(jīng)營特點，結(jié)合分析財務(wù)信息，建立一套適合農(nóng)業(yè)銀行的測量軟件。以便農(nóng)業(yè)銀行能夠比較準(zhǔn)確的掌握利率發(fā)生的頻率、范圍以及可能對農(nóng)業(yè)銀行帶來的影響，為農(nóng)村商業(yè)銀行降低利率風(fēng)險做好準(zhǔn)備。

3.4 開展多元化業(yè)務(wù)

利率市場化對于商業(yè)銀行的業(yè)績沖級不可避免，在城市市場比較成熟的情況下，為減緩業(yè)績壓力會加大對農(nóng)村市場的擴展，這種情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行想要進一步發(fā)展，必須要塑造銀行品牌，提升銀行服務(wù)，提高客戶的忠誠度。同時，在負債業(yè)務(wù)收入降低的情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行必須要加大中間和外表業(yè)務(wù)的的開展，加強推廣銀行卡業(yè)務(wù)，推進支付結(jié)算業(yè)務(wù)，代辦理財產(chǎn)品，承銷政府債券、代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)等。確保農(nóng)村商業(yè)銀行在滿足客戶金融需求的同時，又健全農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)提高銀行盈利能力。

4 結(jié)語

利率市場化給商業(yè)銀行帶來了機遇和挑戰(zhàn)，也增加了銀行業(yè)的競爭壓力。農(nóng)村商業(yè)銀行只有抓住利率市場化帶來的機遇，克服帶來的不利影響，充分利用自身銀行優(yōu)勢，轉(zhuǎn)變銀行盈利模式和競爭機制，加強內(nèi)部風(fēng)險管控的同時開展多元化業(yè)務(wù)，農(nóng)村商業(yè)銀行才能在利率市場化面前會走得更加穩(wěn)健。

【參考文獻】

[1]王麗英，沈慶劼，王會強.利率市場化進程中我國中小銀行的經(jīng)營策略選擇[J].商業(yè)經(jīng)濟與管理.2012（08）

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[3]李卓.利率市場化對中小銀行的影響探析[J].青海金融.2011（06）

【作者簡介】

于浩洋；性別：男；出生年：1991.12.13；籍貫：山東煙臺；學(xué)歷：本科；職稱：人力資源管理師；研究方向：農(nóng)村金融