金融IC卡推廣運用現狀、難點及對策

金陽

金融IC卡又稱為芯片銀行卡，是以芯片作為介質的銀行卡。芯片銀行卡作為一種容量巨大、功能齊全、方便快捷、安全高效的新興結算工具，越來越多的被社會各界所接受。隨著金融IC卡的推廣應用，人們開始逐漸熟悉并主動辦理IC卡。然而金融IC卡作為一種新型的支付工具，目前在銀行卡消費額中的占比非常小，運用和推廣的情況不容樂觀。本文就金融IC卡的特點和推廣使用中存在的問題進行分析，并探討如何更加有效地開展金融IC卡推廣使用的對策及建議。

一、金融IC卡的特點

第一，跟銀行磁條卡相比，金融IC卡更具安全性。由于以前銀行磁條卡技術簡單，磁條信息易被復制，使用磁條信息盜錄裝置復制銀行卡磁道信息，通過網上銀行等電子渠道竊取持卡人敏感信息，通過針孔攝像機在ATM終端上偷錄持卡人密碼等事件，以及偽造磁條卡、盜用持卡信息的案件頻繁發生，給持卡人和發卡機構造成巨額損失。

第二，有利于商業銀行的業務創新。相比銀行磁條卡，金融IC卡具有存儲空間大、運算能力強等優勢。同時，金融IC卡具備多運用加載平臺，可豐富銀行卡產品系列，成為商業銀行業務創新的重要手段。

第三，順應了政府管理和服務民生的迫切需求。社會上充斥著形形色色的支付卡，由于發卡主體多樣，技術標準不一，不能聯網統一清算，賬戶資金管理混亂，“一事一卡，一人多卡”的情況非常普遍，造成持卡人攜帶和使用的不便。同時，卡內的沉淀資金游離于金融體系之外，也存在諸多潛在風險。使用金融IC卡后，可以把金融IC卡作為主導，逐步減少和代替社會上各種各樣的卡，最終實現一卡通用（在全國范圍內通用支付），一卡多用（多個行業共用一張卡）。

二、金融IC卡推廣使用中存在的問題

（一）對金融IC卡推廣認知度不高

目前，由于欠缺直觀、有效的宣傳方式，大部分市民都不知道金融IC卡的支付功能和使用方法，對金融IC卡的安全、快捷、便利的特點不了解。很多年紀稍大的市民不愿接受新生事物，他們的觀念還停留在存折等磁條卡和一些傳統的支付工具上；有些客戶手中拿著帶有“閃付”字樣的金融IC卡確不知道其作用；有些知道金融IC卡電子現金功能的用戶由于擔心電子現金不記名、不掛失和不用輸密碼就能消費，而錯誤認為用卡不安全，導致電子現金小額快速支付運用推廣阻力加大。

（二）涉及多領域、多行業和多機構成本和利益

金融IC卡的推廣離不開芯片制造商、發卡銀行、收單銀行、清算組織、公共服務等多個領域和行業，同時涉及商業銀行之間終端設備等資源共享的問題，必然會涉及多行業領域的成本和利益。比如金融IC卡在公共交通上的運用，就可能涉及芯片制造商、發卡銀行、收單銀行、公共交通管理部門等多家機構，各家機構都可能站在自身角度上追逐利益最大化。

（三）銀行業金融機構積極性不高

一是發卡成本較高。金融IC卡發卡成本在20元左右，磁條卡每張1.5元左右，二者相比成本相差約13倍以上。如果免費為持卡人更換金融IC卡無形會增加發卡銀行的營運成本。二是各銀行業金融機構前期機具改造投入成本較高，但實際經濟效益短期內不明顯。三是多數金融機構的核算方式以省級為中心，地市以下金融機構辦理IC卡業務受到上級行諸多限制，不能靈活自主。機具設備需要上級行配備，IC卡卡片需要上級行發放，業務程序需要上級行安裝、調試、開通，諸多環節造成金融IC卡業務普及起來非常困難。四是個別金融機構具體負責部門對更換金融IC卡不積極、不作為，基層央行對此也沒有好的手段去強制其行為。

（四）商家原因導致金融IC卡推廣緩慢

目前，金融IC卡的使用離不開刷卡機，很多邊遠鄉鎮、山區的公共區域很難普及ATM機、POS機等金融支付的媒介。老百姓存取錢還是通過存折在銀行網點上辦理。這樣也是金融IC卡推廣難的一個原因。

三、破解金融IC卡推廣應用困境的積極對策

（一）加大宣傳力度，提高社會公眾的認知度

金融IC卡運用推廣相關部門應積極組織開展形式多樣的宣傳活動。通過設立咨詢、發放宣傳冊、電視、網絡等媒介向廣大市民宣傳金融IC卡應用知識，宣傳介紹金融IC卡的標準性、安全性、便利性、多用性等特點，重點對“安全性”和“多用性”對公眾進行宣傳，提高社會公眾金融IC卡的認知度。

（二）加強政府主導作用，促進金融IC卡運用

一是金融IC卡的推廣運用是一項惠民工程，應以政府相關部門和金融機構為主導。同時，政府財政及相關部門撥出專項資金，對公共服務領域的電子現金運用項目給予扶植。如為停車場配置具有“閃付”功能的非接觸式受理終端。二是相關部門應充分調查研究制定金融IC卡電子現金利益格局，提出實現各方利益平衡的可行性方法，形成資源整合、優勢互補、合作共贏的良性發展局面。

（三）加大培訓力度，提高受理金融IC卡的技能

中國銀聯和各銀行業金融機構要定期舉辦培訓班，講解金融IC卡應用操作和風險防范等知識。結合“三下鄉”活動，對鄉鎮、山區的老百姓做一些金融IC卡知識普及活動。

（四）建設非接商圈，營造良好的應用環境

政府應把非接商圈建設作為一個系統工程來抓，形成整體聯動效應。人民銀行統籌規劃本地非接商圈建設的實施方案，全面部署各項推進工作，擬定分階段、分步驟的工作計劃表并督促各項工作落實到位；各家商業銀行、銀聯商務和各商家從不同的方面在相同時間點上共同努力爭取有效資源，使金融IC卡的發行、電子錢包的開通、POS機和ATM機等非接受理環境改造及管理、電子現金圈存和閃付消費營銷等構成幾位一體、相互促進的有機合力，消除因互相制約而給金融IC卡閃付業務發展帶來的負面影響，以達到提升閃付交易量、培養消費者自覺閃付消費習慣的目的。

（五）創新金融IC卡設計，方便公眾出行和使用

金融IC卡的核心是芯片，可以將卡片做成圍繞芯片的任意形狀來滿足社會大眾的需要。如汽車形狀、手表形狀、胸卡形狀、戒指形狀等大眾不同喜好的形狀。不同的形狀滿足老百姓個性化需求的同時，也為其攜帶和使用增加了便利。各銀行業金融機構也可以聯合電信、移動等通訊運營商制作一些具有金融IC卡功能的手機卡，使用手機卡進行電子支付，這將是金融IC卡電子支付的未來趨勢。

參考文獻

[1]楊力宏《金融IC卡電子現金推廣使用中存在的問題及對策建議》（《電子產業經濟》2014年第5期）.

[2]中國金融界網《金融IC卡在地級市推廣應用現狀、難點及對策分析》（2013年11月27日）.