云南沿邊金融開放中的普惠金融發展研究

劉宏博 唐青生

【摘要】普惠金融是首次在2005國際小額信貸年推出的一個概念，它強調應建立真正普惠金融體系，從而把那些被排斥于傳統金融服務和整體經濟增長軌道之外的農村低收入者納入農村金融服務范圍，使他們分享到經濟增長所帶來的福利改善。近年來，普惠金融已成為被國際社會和金融業普遍認同的金融發展戰略，也是我國下一步金融改革和轉型的主要目標之一。黨的十八屆三中全會通過的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》正式提出了“發展普惠金融”這一影響極為深遠的號召。2013年11月26日國務院正式批復《云南省廣西壯族自治區建設沿邊金融綜合改革試驗區總體方案》，為深入貫徹落實黨的十八大精神，支持云南省加快建設面向西南開放的重要橋頭堡，促進廣西壯族自治區深化與東盟的開放合作，積極探索跨境金融改革創新，推動沿邊地區和民族地區經濟金融和諧發展。本文從理論和實踐兩方面分析普惠性金融我國沿邊金融開放中普惠金融的發展中所存在的問題，通過云南省普惠金融發展，為建立適合我國國情的普惠金融體系提出了新方法和新思路。

【關鍵詞】普惠金融 沿邊開放 問題與對策

一、發展普惠金融的重要意義

（一）普惠金融的綜述

普惠金融的概念來源于英文inclusive financial system，其基本含義是能有效的，全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。普惠金融認為只有將包括窮人為對象的金融服務有機地融入金融體系，才能使過去被排斥于金融服務之外的大規模弱勢客戶群體獲益，最終這種包容性的金融服務體系能夠對社會中的絕大多數人，包括過去難以到達的更貧困和更偏遠地區的客戶開放金融市場，每個人才能有機會參與經濟的發展，才能實現社會的共同富裕。

普惠性金融體系框架認同的是只有將包括低收入者在內的金融服務有機的融入于微觀、中觀和宏觀各個層面的金融體系，過去被排斥于金融服務之外的大規模客戶群體才能獲益。最終這種包容性的金融體系能夠對發展中國家中的絕大多數人包括過去難以到達的更貧困和更偏遠地區的客戶開放金融市場。普惠性金融體系框架各層面內容見包括：客戶層面，各類群體其中貧困和低收入客戶是這一金融體系的中心之一他們對金融服務的需求決定著金融體系各個層面的行動。微觀層面，微觀層面為零售金融服務的提供者包括從民間借貸到商業銀行以及位于它的中間的各種類型它直接向窮人和低收入者提供服務；中觀層面，中觀層面包括了基礎性的金融設施和一系列的能使金融服務提供者實現降低交易成本、擴大服務規模和深度、提高技能、促進透明的要求如審計師、評級機構、專業業務網絡、行業協會、征信機構、結算支付系統、信息技術、技術咨詢服務、培訓等等；宏觀層面，宏觀層面是有利于小額信貸發展的適宜的法規和政策框架中央銀行金融監管當局、財政部和其他相關政府機構是主要的宏觀層面的參與者。

普惠性金融服務體系主張包括窮人、富人、一般人和大中小企業在內的所有不同服務對象都得到金融服務滿足各類群體多樣化的金融需求除了一般性的存款業務外貸款是最重要的內容另外也包括保險、理財、支付結算等各種業務。該體系特別強調給弱勢群體提供一種與其他客戶平等享受現代金融服務的機會和權利這是傳統金融體系所無法實現的。作為一種扶貧方式普惠金融的提出和發展有力地促進了弱勢群體的發展產生了良好的經濟社會影響。

（二）云南省發展普惠金融的意義

云南省地處祖國的西南邊陲，是一個集“民族、山區、邊疆、貧困”于一體的省份，截至全國第六次人口普查，全省總人口4596.6萬人，其中60.69%的人口屬于農村人口，全省山區和半山區占國土面積的94%，云南省25個邊境縣中，有16個縣是國家扶貧開發工作重點縣。根據云南省2014年政府工作報告指出目前云南省人有467萬農村貧困人口。云南省的有73個國家扶貧開發工作重點縣，占全國12.3%。就金融資源來看，在云南省貧困地區和貧困群體中的配置狀況，包括金融資源向貧困地區的流動、貧困人口對金融資源的占有狀況、金融資源和其他資源的組合狀況等，直接關系著云南省廣大的貧困地區的經濟發展。截至2013年云南省農村金融服務在全省的鄉鎮實現了全覆蓋，但是這些地區屬于偏遠、邊疆、貧困、民族聚居的地區。從調查情況看，新設網點普遍面臨交通條件差、安全保衛壓力大、農村誠信意識尚需長期培養、業務發展緩慢，大多數網點面臨持續虧損局面等問題。為了推進云南沿邊金融綜合試驗區的沿邊開放的深度和廣度，云南省應該大力發展普惠金融服務，以小額信貸為主要切入點，服務廣大偏遠、邊疆、貧困、民族聚居的地區，以促進這下地區的發展。

就云南沿邊金融開放中發展普惠金融的意義而言，發展普惠金融不僅可為云南貧困群眾和貧困縣鄉提供普惠金融的包容性和公平性服務，更能夠為那些未曾得到現有金融體系所能提供服務的群體提供金融服務。我國的金融行業長期以來由于多種原因，一直被正規金融機構和組織占據壟斷地位，金融市場缺乏有效競爭，資源配置嚴重不均衡，從而導致了我國農村地區嚴重的積貧積弱現象。在普惠性農村金融體系下，改變傳統金融體系中為了控制風險而使資金更多的流向大企業、為傳統金融機構服務不到的貧困和低收入群體提供金融服務，采用多種不同的渠道，將多層次的金融服務送至目前仍被正規金融排斥在外的貧困群體手中。只有當目前被傳統金融遺棄的貧困地區和弱勢群體能平等的擁有享受金融服務的機會，我們的金融體系才能稱得上是普惠性農村金融體系。

1.云南沿邊金融開放中的普惠金融的發展便于促進貧困群體的自身發展。發展普惠金融體系，不僅可以促進云南廣大的農村貧困地區，而且可以促進當地群眾的金融意識和觀念的發展。對于農村金融機構空白地區，通過布設自助融市場層次和產品。在有效管控風險斷探索深化“送金融知識下鄉”等普惠金融活動促進自身的發展。

2.云南沿邊金融開放中的普惠金融的發展利于向廣大云南農村金融市場注入新鮮血液。在改革開放三十多年來，農村金融市場的發展一直由農村信用社所承擔，國有大型銀行的大部分機構都已撤銷。大力發展云南金融普惠體系，建立村鎮銀行已成為發展云南普惠金融的一項重要任務并推動云南農村金融市場的發展。一方面村鎮銀行可以為廣大的農村貧困群體提供生產性貸款，解決資金的需求，同時還可以提供保險、理財等服務；另一方面，村鎮銀行把貧困群眾當作同等客戶來看待，更體現普惠金融的公平性。也為農村金融市場注入新鮮血液。

3.云南沿邊金融開放中的普惠金融的發展是統籌云南省城鄉金融發展的必然要求。統籌城鄉發展作為科學發展觀五個統籌之一，特別是在云南省這個農業人口大省，必然要解決農村農戶、低收入人群及微型企業的發展問題，應該建立一個完善的農村普惠金融體系。在云南廣大農村建立多層次的金融機構來進行小額信貸和其他的農村金融服務是完全必要的。建設云南沿邊金融改革試驗區，必然要求城鄉能夠統籌協調發展，這必然要有完善的普惠金融體系。目前云南省城鄉金融發展不協調十分突出，一些農村貧困地區金融發展顯然與滇中發達地區的差距日益加大。在追求效率的同時，造成了金融資源向經濟發達地區流動，造成廣大農村貧困地區的金融資源的流失，從而加劇了城鄉差距。兼顧效率與公平是發展農村金融的基本原則。要彌合城鄉差距，必須發展云南普惠金融。

二、云南沿邊金融開放中的普惠金融的發展現狀

“小微企業融資便利化”是云南省構建普惠金融體系建設的一個重要抓手。致力于普惠金融體系，為社會所有階層尤其是小微企業，“三農”領域等弱勢群體提供全方位的金融服務，2012年云南省“兩會”期間，“小微企業融資便利化”被正式寫入《政府工作報告》，納入重要議事日程。隨后，在充分調查研究和廣泛征求意見的基礎上，啟動小微企業融資便利化試點工作。2012年8月，省政府制定出臺《關于促進小微企業融資便利化的意見》。2013年4月，小微企業融資便利化行動全面推開，進入常態化開展實施階段。近幾年來，特別是云南沿邊改革試驗區被確立以來，在中央和省政府的關心重視及金融、財政、扶貧等相關部門的協調努力下，云南針對小微企業、廣大貧困群體有了較大的發展，農村金融、涉農貸款、小額信貸等都有了長足的發展。總體看來，通過云南省普惠金融體系建設和“小微企業融資便利化”一是實現了“兩個不低于”：2013年，云南省小微企業貸款增速為15.17%，高于全省全部貸款平均增速0.51個百分點，增量較同期增加17.11億元；二是實現了“三個良好”：即小微企業貸款覆蓋率、小微企業綜合金融服務覆蓋率和小微企業貸款獲得率3項指標情況良好：截至2014年2月末，云南省小微企業的貸款獲覆蓋率為16.78%，綜合金融服務覆蓋率為69.95%，申貸獲得率為91.61%①。云南普惠金融的現狀主要表現在以下方面：

（一）小貸公司覆蓋縣域、惠及大眾

截至2014年6月末，云南省小額貸款公司由2008年試點的10家發展到553家，覆蓋云南省16個州（市）、127個縣（市、區），累計發放貸款348.39億，其中支農支小貸款達248.38億元，將近4萬農戶、創業者和小微企業獲益，間接為社會新增就業崗位約21萬個，以股本、債權融資等方式，為小微企業提供了資金支持。

（二）私募股權投資基金從無到有、由小到大

推動設立股權投資基金管理企業308家（目前全省已評審通過股權投資類企業381家），注冊資本總計42.09億元；大部分股權投資基金管理企業依法注冊后，正積極依法發起設立股權投資基金；據不完全統計，基金規模協議額有望超過600億元。推動設立股權投資基金73支，規模超過253億元，私募股權重點投資的特色農業優勢產業，涵蓋生物制藥、綠色能源、旅游文化、有色金屬以及特色農業等投資領域，投向園區經濟、縣域經濟和民營經濟等基礎設施和城鎮化領域，廣大小微企業因此獲益。股權投資基金以股本、債權融資等方式，為小微企業提供了資金支持。

（三）村鎮銀行支農支小功能初現

截至2014年一季度末，云南省共有村鎮銀行44家，已開業的36家村鎮銀行覆蓋全省16個州市，注冊資本金累計196億元，存款余額115.61億元，貸款余額80.44億元，其中支農支小貸款占比達到90%以上。

（四）建立了高效的金融基礎設施和服務，覆蓋了122個農村金融缺失的鄉鎮

省級財政分3年對每個金融服務缺失鄉鎮新設立固定網點60萬元、流動網點20萬元、自助設備網點10萬元的建設補貼，并按不同類型機構每年分別給予20萬元、10萬元和5萬元的運營補助，3年合計補貼總額9970萬元。目前，全省各級財政已累計投入專項補貼資金1.3億元。省農信社、郵儲銀行云南省分行、富滇銀行等各銀行機構采取“先服務、后建設”或“邊服務、邊建設”的方式，積極創新金融產品和服務，擴大服務范圍。在居民相對集中、地方經濟發展有一定規模、金融業務發展前景較好的缺失鄉鎮設立固定營業網點；對基礎條件較差、金融機構保本經營困難的缺失鄉鎮，由距離較近的銀行網點擴大服務范圍，開展定時定點流動服務，并布放自助設備，提前一年時間解決了金融服務空白鄉鎮群眾長期存在的存款難、貸款難、結算難問題，為新農村建設提供了信貸支持。

（五）普惠金融制度建設、產品設計、服務三位一體的格局初步形成

加快農村金融制度創新、產品創新和服務創新，落實和完善涉農貸款稅收優惠、增量獎勵、定向費用補貼政策和集體林權制度改革與林業發展金融服務的措施，引導更多的信貸資金投向“三農”，確保涉農貸款增速高于全部貸款平均增速。突出生產生活需求，開辟農戶貸款“綠色通道”，擴大農戶小額信用貸款、聯戶貸款和專業合作社貸款覆蓋面，加大對農業產業化經營、特色農林產業、水利基礎設施建設和擴大農村消費的支持力度。創新農村信貸、保險、直接融資和擔保配套的金融產品，繼續擴大農戶小額信用貸款、聯戶貸款和專業合作社貸款覆蓋面，確保發放惠農卡累計突破200萬張。

（六）搭建招商引資對接平臺，積極落實《小微企業融資便利化活動方案》

云南省金融辦開展了6期“小微企業融資超市日”活動，涉及昆明、保山、德宏、紅河、普洱等部分沿邊州市，金融機構198家次，小微企業1024家。120家小微企業和金融機構現場簽訂貸款合同，合同金額12.5億元；490家小微企業與參與活動的金融機構達成意向融資協議50.6億元。開展了6期“金融州市行”活動，涉及曲靖、普洱、保山、臨滄、昭通、大理6個州（市），落實項目意向融資額度超過2800億元。舉辦了5期小微企業融資業務知識培訓班、“小微融資便利化活動”高級管理干部專題研修班，累計培訓小微企業人員和各級領導干部600余人次。舉辦各類論壇、峰會、產融對接會、招商會多次，推動包括小微企業在內的云南企業與各類金融機構積極對接。多舉措保護金融消費權益。以德宏傣族景頗族自治州為例，德宏州政府組織州內多家金融機構和銀行網點結合德宏沿邊經濟、金融發展導向開展“金融消費權益保護日”宣傳活動，借宣傳契機，夯實金融機構網點服務，并落實監督檢查；籌措和推行“12363”金融消費權益投訴咨詢電話，充分落實對各銀行業金融機構業務行為的監督。

（七）積極開展“三權”抵押，涉農小微企業金融服務實現新突破

“小微”、服務“三農”方面做出突出貢獻。對德宏州林權抵押貸款模式進行了改革嘗試，在“三權三證”抵押融資條件尚未完全成熟的過渡階段，確保金融信貸對林業產業的不間斷扶持，無償服務，減輕負擔，區別對待，降低門檻，采取不同方式簡化貸款手續，提高審批效率，盡最大努力滿足農戶的有效信貸需求，多縣市實現林權抵押貸款零的突破。2011年云南省在6個縣（市、區）開展“三權”抵押貸款試點，引導涉農金融機構積極開展林權、農房產權、土地承包經營權抵押貸款。截至2013年末，林權抵押貸款余額連續四年居全國第一，達到133.21億元；農民居民房屋產權抵押貸款居全國前列，達到44.14億元；經濟林木（果）權、觀賞苗木抵押貸款全國首創，達到3.61；土地承包經營權和小型水利產權抵押貸款實現零突破，達到1.79億元；專業合作社貸款余額達到8.38億元。全省農業保險產品數量位居全國前列，保費收入達到10.31億元，同比增長44.55%。以云南省德宏傣族景頗族自治州為例，德宏州在農村集體土地所有權和使用權、土地承包經營權、林權、農房產權確權登記發證工作。截止2013年末，全州集體林完成確權面積746萬畝，確權率98.9%。發放林權證14.2萬本，發證面積719萬畝，發證率99.1%；登記林權流轉面積49.7萬畝，林權抵押貸款面積18.9萬畝。全州集體土地所有權應發證宗地數2.19萬宗，應發證面積86.8萬公頃，現已完成內、外業工作，待發證；農民宅基地使用權應發證宗地數21.8萬宗，已發證5.3萬宗，發證率24.4%；完成農村居民房屋測繪工作5349戶②。制定了《德宏州農村土地承包經營權確權登記工作實施方案》，正在開展農村土地承包經營權確權登記試點工作。隨著農村產權登記頒證工作的推進，將為以“三權三證”為核心的農村產權抵押貸款奠定堅實基礎。

（八）銀行業金融機構繼續支持云南普惠金融建設

目前，云南省省內服務于農村的銀行業金融機構主要是農村信用社、農業銀行及郵政儲蓄銀行。第一、近年來，農業銀行云南省分行繼續穩妥推進三農金融事業部制改革，成立了三農金融分部管理委員會、三農金融分部和各地州經營管理中心，并根據需要設立三農會計核算、考核評價、信貸管理、風險管理、人力資源管理五個中后臺管理中心，合力推動服務“三農”工作，進一步提升農業銀行支持“三農”發展力度。第二、郵儲銀行按照“以能力貫穿質量、效益、規模”、“以流程貫穿前、中、后臺”、“以客戶貫穿客戶經理、產品經理、風險經理”的原則和工作思路加快云南省郵儲銀行“二次轉型”步伐。第三、云南省各農村信用社已基本完成統一法人社改革目標，多年來，云南省農村信用社社業務發展迅猛，總體情況繼續保持良好態勢，存款總量穩步增長，貸款增量均衡調節，信貸質量穩中有升，不良貸款有效控制，備付金頭寸充足，盈利水平穩步提高，系統性風險抵御實力不斷增強，整體經營步入良性、快速和穩健發展軌道，改革成效不斷顯現。以云南省德宏傣族景頗族自治州為例，2013年末，德宏州農村信用社各項存款余額1，368，817萬元，較年初增加252，121萬元，增長22.58%；各項貸款余額747，713萬元，較年初增加157，768萬元；全轄農村信用社存貸比平均水平始終保持較低水平，為54.62%；轄內農村信用社不良貸款余額10，025萬元，較年初減少1650萬元，下降14.13%；③同時，高風險機構化解工作取得實效，在州政府的積極主導下，對歷史原因形成的高風險社（原瑞麗邊城城市信用社更名瑞麗市新興農村信用社）進行重組改制工作已納入銀監總局備案，擬組建省內第一家農村商業銀行，相關改制工作已有序展開。除對傳統信貸產品提供優質服務外，為支持德宏州地方經濟發展和滿足市場需要，2013年德宏州農村信用社結合轄區實際，相續創新了“信用社+商會+中小微企業”、木材質押擔保、玉石質押等貸款方式，提升了信貸扶持力度。

三、云南沿邊金融開放中的普惠金融發展中存在的問題

雖然近些年云南在普惠金融的發展取得重大發展，但仍然存在一些問題。

（一）云南省農業經濟基礎薄弱，普惠金融運行環境不佳

我國農業是弱勢產業，農業的規模化、集約化和科技含量總體偏低，決定了農業金融具有交易成本高、風險大、回報率低的特點。雖然近年來，國家采取了一系列惠農政策，促進了農村的經濟發展和農民的收入，但是農村經濟基礎依然薄弱，發展緩慢和城鄉差別擴大趨勢依然沒有得到根本上的改變，農村金融組織體系日漸萎縮，一些在縣城設立的銀行分支機構為了追求利潤，紛紛把視角從農村轉移到大中型城市，農村資金外溢，不僅不利于農村經濟的發展，對農村金融機構的長遠發展也是極其不利的，也給農村金融運行的整體環境帶來了不利影響，因為沒有充足的資金作保障的情況下形成的金融生態環境不可能支撐當地金融的正常發展。

（二）云南省農村金融機構資產質量不容樂觀，削弱了資金投放能力

在提供金融服務過程中存在農村地區群眾信貸意識薄弱、信用意識欠缺、信貸對象條件不達標等客觀問題。農村信用意識淡薄，逃、廢金融債務現象嚴重，一些企業和個人存在“貸款就是純利潤”的錯誤觀念，通過各種手段逃廢金融債務，借貸之前不想歸還的現象仍然存在，嚴重損傷了社會公眾的信用意識。而依法收貸過程中，“執行不到位”，“司法打白條”的現象較為普遍，社會缺乏必要的信用意識，社會缺乏必要的信用管理措施，守信者未得到有效保護，失信者未得到嚴厲制裁，導致銀企信用關系扭曲，給農村金融生態環境帶來極大危機。誠信環境缺失是導致農村金融生態環境惡化的直接原因。當前，農村征信系統建設嚴重滯后，社會信用服務的市場化程度較低，中介服務極不規范。由于缺乏有效的個人信用體系，對個人貸款所蘊涵的風險不能進行適時監測。加之信用信息開放度較低，缺乏企業和個人信用信息的正常獲取和檢索渠道，信息不對稱、使貸前調查、對企業的效益分析、貸款風險預測等無法正常運行。

（三）征信體系不健全，社會信用意識淡泊

當前，農村征信系統建設嚴重滯后，社會信用服務的市場化程度較低，中介服務極不規范。由于缺乏有效的個人信用體系，對個人貸款所蘊含的風險不能進行適時監測；同時，由于私營個體企業財務制度極不健全，作假賬、提供虛假會計信息，“上報政府產值高，上報稅務利潤少，上報銀行利潤好”的現象非常普遍，金融機構難以掌控企業執行國家會計和審計準則的真實情況和企業真實的運行狀態，加之信用信息開放度較低缺乏企業和個人信用信息的正常獲取和檢索渠道，信息不對稱使貸前調查、對企業的效益分析、貸款風險預測等無法正常運行。前我國針對農村地區金融法律法規體系不健全，有相當一部分法規缺位或約束力弱，導致一些信用活動無章可循。農村金融法制建設不健全，作為農村正規金融支農主力軍的農村信用合作社至今沒有一部《金融合作法》保護其合法權益，這對于服務“三農”為宗旨的作用發揮是很不適應的。

（四）小額保險的缺失使小額貸款風險難以回避

配合小額信貸開展的信用保險是規避貸款風險的有效方式，幾年來，中央和地方各級政府對農業保險的支持力度不斷加大，農業保險工作取得積極進展。但是農業保險的發展遠遠不適應農業發展的需要，覆蓋面還不高，風險管理機制不健全。當前貧困群體被排斥在傳統的商業保險和社會保障體系之外

（五）融資渠道較為單一和融資體系不夠完善

信貸政策一直沒有放開，地方法人金融機構新增貸款控制數情況不容樂觀，國有大型商業銀行、股份制商業銀行授權授信問題難突破。一方面，對于云南省廣大小微企業和廣大農戶來說，主要的融資渠道仍是銀行融資和私人借貸，其他的融資渠道雖然已經得到拓展，但運用很有限，還很不充分。另一方面股份制商業銀行在州市，特別是縣區和老少邊窮地區的覆蓋率偏低；小貸公司、村鎮銀行的數量、規模和質量還有很大的提升空間；基金公司、股權投資類企業所占比例還較少，布局也不平衡。

（六）普惠金融融資產品創新還不夠和融資增信平臺還未充分發揮作用

基于“三表三品”（水表、電表、稅表，人品、押品、產品）的貸款產品和基于還款方式創新的貸款產品還需要相關部門和銀行機構大膽探索，積極開發更加貼合小微企業特征的信貸產品；目前給類投融資擔保公司眾多，但總體上多而不強，增信能力不高，再擔保機制作用還不明顯。“三農”金融改革推進過程中面臨著“三權三證”規范落實問題。一方面是由于地方法人金融機構面臨金融產品創新權限受上級機構限制的問題，地方法人金融機構金融產品創新存在局限。另一方面是由于部分農村小微企業資質較差、抵押擔保不健全難以達到銀行放貸條件。

（七）金融機構支持農村經濟發展力度有待提高

由于受農村產權融資相關法規政策體系、產權管理服務體系不完善，風險補償機制和激勵機制不健全，“三農”產權融資保證保險及擔保機構、抵押物處置機制和農村資產評估體系尚未建立，流轉管理服務體系，農村產權抵押融資基礎依然薄弱，難評估、難流轉、難處置等因素影響，制約了金融機構開展農村產權抵押貸款的積極性。

四、建設云南普惠金融的建議及對策

改革開放以來，云南省經濟的快速發展，特別是滇中地區的發展加快，比起滇中地區來，其他貧困地區的發展的差異和差距的矛盾日益凸顯，已經成為云南經濟快速發展的阻礙。解決云南省貧困地區的發展問題，是建設云南沿邊金融綜合改革試驗區的一個重要環節。因此大力發展商業性、可持續的小額信貸機構，縮貧困地區與滇中地區的差距，加大對農村地區，貧困地區的金融支持，全面建立具有云南特色的普惠金融體系。根據普惠金融體系框架，從普惠金融服務體系的需求（需求行為和需求滿足程度）、微觀（金融機構改革和創新、金融機構提供產品的機制）、中觀（征信體系、擔保體系、支付系統、信息技術等金融基礎設施）、宏觀（法規、政策體系）等角度來分析。

（一）了解廣大農戶和中小企業的需求

先要了解農戶、小企業是否面臨貸款難、信貸約束，貸款難的原因是什么，他們需要什么樣的金融服務，需要什么樣的機構，目的是發掘農村金融體系建設和機制創新的原動力。

（二）加強普惠金融服務提供者的建設

1.構建和完善云南普惠金融服務組織體系，簡而言之就是如何在農村金融供給主體（正規機構，包括經過改革的或新成立的）對農戶的金融服務供給行為分析的基礎上，尋求增加對農戶的信貸供給的辦法。一個辦法是繼續改革原有機構或成立新的機構，比如增設新的基層機構、網點，或成立農民自己管理的組織等，讓其更接近農戶，減少交易成本、減少信息不對稱導致的風險問題，從而增加對農戶的信貸供給。

2.正規金融機構可以開發利用現有的、具有群眾基礎的組織（如農民專業合作社、草根型資金互助社）作為營銷渠道，通過機構之間的聯結，讓基層組織直接面向農戶提供零售性金融服務，而正規機構成為一個批發型機構（這種方式實際上利用了基層組織所具有人緣、地緣社會資本，來控制風險、減少交易費用，從而，最終增加了對農戶的信貸供給（也緩解了農戶的貸款難）。這種方式也是利用基層組織社會資本替代傳統抵押品的一種方式，也是一種農村金融服務程序的創新。當然，抵押品的替代機制還有很多，比如商業信用、信貸保險等。第一個辦法，對應總體框架中微觀層面的組織機構創新部分；第二個辦法，對應總體框架中微觀層面的抵押品替代機制和金融服務流程創新部分。

3.積極拓展多方面的普惠金融融資渠道，多元化的資金來源是小額信貸開展經營的基礎。如可以使用國際組織和中央財政的捐贈資金和貸款，財政扶貧款；小額信貸組織的貸款；儲蓄資金等。

4.發展具有云南特色的普惠金融產品和服務，如2014年云南省政府工作報告中指出，推動以“三權三證”抵押融資為重點的“三農”金融服務，大力發展農村小微金融；同時還可以在普惠金融貸款業務針對不同的對象開展不同的貸款種類。